Комиссии в банке законно или нет

«Комиссии в банке: законно или нет?».
При оформлении кредита одним из основных факторов, влияющих на выбор
клиента, является процентная ставка, которую устанавливает банк за пользование
заемными средствами. Однако помимо процентной ставки, в большинстве случаев
существуют и другие затраты, возникающие при получении и использовании кредитных
средств.
Беря денежные средства в кредит, заемщик, как правило, сталкивается с
необходимостью платить комиссии банку. Комиссии - это один из основных видов
заработка финансовыми учреждениями денежных средств наряду с процентами по
вкладам и кредитам.
В ряде банков комиссиями под видом дополнительных услуг облагаются операции,
без которых предоставление основной услуги невозможно. К таким навязанным
комиссиям относятся, например, сборы за: выдачу кредита, рассмотрение заявки,
перечисление средств на счет заемщика, выдачу денежных средств со счета, досрочное
погашение кредита, услугу персонального ипотечного консультанта. Ранее взимались
платежи за открытие и ведение ссудного счета.
Как указано в п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного
Суда от 13.09.2011 № 147, Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения
(комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно
установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях суд
оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом.
Суд приходит к выводу, что условия договора о тех комиссиях, обязанность по
уплате которых является периодической, а сумма определяется как процент от остатка
задолженности заемщика перед банком на дату платежа (комиссия за поддержание лимита
кредитной линии, за ведение ссудного счета), являются притворными, они прикрывают
договоренность сторон о плате за кредит, которая складывается из размера процентов,
установленных в договоре, а также всех названных в договоре комиссий. Такие условия
договора признаются судами недействительными.
Комиссии, которые уплачиваются единовременно при выдаче кредита из денежных
средств, подлежащих зачислению на счет заемщика (как например, комиссия за
рассмотрение кредитной заявки, за выдачу кредита и др.), подлежат оценке судом на
предмет того, взимаются ли они за совершение банком действий, которые являются
самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или
иной полезный эффект.
Каждый кредитный договор подлежит правовому анализу
Позиция Верховного Суда Российской Федерации по данному вопросу
заключается в том, что судам в каждом конкретном деле следует выяснять, являются ли те
или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо они
предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы
заключить и исполнить кредитный договор (п. 3.3. Обзора судебной практики по
гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных
обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от
22.05.2013).
Несмотря на то, что взимание комиссий не противоречит нормам гражданского
права, (ФЗ «О банках и банковской деятельности»), позиция Федеральной службы по
надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека сводится к тому, что
потребитель не заказывал ни одну из услуг, за которые банки взимают комиссию: ни
рассмотрение заявки, ни открытие ссудного счета, поддержание ссудного счета не
являются самостоятельными услугами для потребителя, поскольку заемщик обращается в
банк за кредитом и готов платить банку только проценты по нему. Иные платежи банки
незаконно взимают с клиента.
В свою очередь, банки, говоря о несправедливости судебной практики по
отношению к ним, ссылаются на то, что заемщики были заранее осведомлены о
взимаемых комиссиях и свое согласие выразили тем, что заключили кредитный договор.
В нем указывается размер всех комиссий, которые должен оплатить заемщик.
Исходя их постоянных споров и коллизий, возникающих между заемщиками и
банками, возникла необходимость в законодательном закреплении списка «разрешенных»
комиссий, что позволило бы избежать многих судебных разбирательств. С такой
инициативой в прошлом году выступила Ассоциация российских банков (АРБ), однако до
настоящего момента данный вопрос не решен.
Суды при вынесении решения по данной категории дел ориентируются на
положения кредитного договора, а также устанавливают экономическую и правовую
сущность той услуги, за которую банк требует с заемщика дополнительную плату. В
случае, если суд установит, что банк мог выдать кредит без взимания дополнительной
платы с заемщика, банк будет обязан вернуть сумму уплаченной комиссии заемщику.
В каждом конкретном случае кредитный договор подлежит детальному правовому
анализу.
По всем вопросам возникающим при оформлении кредита, в случае нарушения
Ваших прав, Вы можете обращаться в территориальный отдел Управления
Роспотребнадзора по Новосибирской области в Карасукском районе в рабочие дни с 9-00
до 18-00, либо по телефону 8 383-55-32-488, либо по адресу: Новосибирская область, г.
Карасук, ул. Коммунистическая, 58.
Исп. Бруй М.Н
8(383-55) 32488