Кому: Банк Адрес: .................. Потребитель (заёмщик): ФИО

Кому: Банк
Адрес: ..................
Потребитель (заёмщик):
ФИО: .........................
Адрес: ........................
ПРЕТЕНЗИЯ
Между ................... (далее по тексту - потребитель) и
Вашей организацией (исполнитель, банк) был заключён кредитный
договор № ..............., в соответствии с которым банк обязался
оказать потребителю финансовую услугу по предоставлению кредита в
сумме 15 900 долларов США.
Положениями
заключённого
договора
предусмотрено
оказание
потребителю ряда дополнительных услуг на возмездной основе. В
частности,
в
соответствии
с
п.
2.2
заключённого
договора
потребителем уплачено 150 долларов США за открытие ссудного счёта.
Кроме того, согласно п. 2.5 договора, помимо ежемесячного
аннуитетного платежа, включающего в себя часть основного долга и
проценты
за
пользование
кредитом,
в
течение
всего
срока
пользования кредитом потребителем уплачивались комиссии за ведение
ссудного и валютного счетов.
Одновременно с заключением кредитного договора сторонами были
заключены: договор банковского счёта с физическим лицом в
иностранной валюте № ........;
договор банковского счёта с
физическим лицом в валюте РФ № ................... При этом
ссудный
счёт
предназначен
для
обслуживания
предоставленной
потребителю услуги кредитования, данные счёта используются банком
исключительно
в
целях
учёта
движения
задолженности
по
предоставленному кредиту. Каких-либо операций, не связанных с
обслуживанием кредита, по данному счёту не производилось. То же
касается
и
открытого
на
имя
потребителя
валютного
счёта,
сопутствующего кредитному договору.
Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие
части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст.
1 Закона РФ «О защите прав потребителей», отношения с участием
потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О
защите прав потребителей», другими федеральными законами и
принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми
актами РФ.
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от
29.09.1994 № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав
потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите
прав потребителей, могут возникать, в частности, из договоров на
оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных,
семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не
связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том
числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов
- граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по
приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей и др.
страница 1 из 4
При этом, согласно положениям ст. 16 Закона РФ «О защите прав
потребителей»,
запрещается
обусловливать
приобретение
одних
товаров (работ, услуг обязательным приобретением иных товаров
(работ,
услуг).
Убытки,
причиненные
потребителю
вследствие
нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг),
возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Условия
договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами,
установленными законами или иными правовыми актами Российской
Федерации
в
области
защиты
прав
потребителей,
признаются
недействительными.
Таким
образом,
договорные
отношения
по
предоставлению
финансовых услуг с участием гражданина - потребителя имеют
специальное правовое регулирование. С учётом специфики данных
отношений возложение на потребителя обязательства оплатить услуги
по открытию и ведению ссудного счета при предоставлении кредита
нарушает законодательство о защите прав потребителей - в силу
следующих обстоятельств:
Ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Банком
России, а не перед потребителем-заемщиком.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение
обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст.
819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить
заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях,
предусмотренных договором, а заёмщик, в свою очередь, обязуется
возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ
от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения)
кредитными
организациями
денежных
средств
и
их
возврата
(погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает
предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном
порядке путём зачисления денежных средств на банковский счет
клиента - заемщика физического лица,
наличными денежными
средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не
регулирует распределение издержек между банком и заемщиком,
которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2
ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что
размещение привлечённых банком денежных средств в виде кредитов
осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой
счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий
предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность
банка), являются открытие и ведение ссудного счёта, поскольку
такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным
банковским законодательством, в частности, Положением о правилах
ведения
бухгалтерского
учета
в
кредитных
организациях,
расположенных на территории РФ (утв. ЦБ РФ от 05.12.2002 № 205-П).
Счёт по учёту ссудной задолженности (ссудный счет) открывается
для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным
ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств,
не предназначен для расчётных операций. При этом открытие
балансового счета для учета ссудной задолженности является
обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше
нормативных актов ЦБ РФ и п. 14 ст. 4 ФЗ «О Центральном банке
Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой
Банк
России
устанавливает
правила
бухгалтерского
учета
и
отчётности для банковской системы РФ. Следовательно, действия
страница 2 из 4
банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать
как самостоятельную банковскую услугу.
Таким
образом,
ссудные
счета,
как
отметил
ЦБ
РФ
в
Информационном письме от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими
счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, вышеназванных положений
Банка России № 205-П и № 54-П, и используются для отражения в
балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то
есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных
средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными
договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность
банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая
возникает в силу закона.
Кроме того, нормами ГК РФ не предусмотрены дополнительные
затраты заёмщика на открытие и ведение ссудного счета или иных
сопутствующих счетов при заключении кредитного договора.
Требование комиссии за открытие и ведение ссудного счета
нарушает п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»,
поскольку обусловливает выдачу кредита, что запрещено указанной
нормой законодательства.
Вместе с тем, согласно пункту 2.1.2 Положения ЦБ РФ от
31.08.1998 № 54-П и глав 42 и 45 ГК РФ, предоставление кредита
физическому
лицу
не
поставлено
в
зависимость
от
открытия
расчетного или иного счета заемщику и не влечёт автоматического
заключения договора банковского счета.
Также, согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности»
открытие банковского счета (в данном случае - в т.ч. валютного
счёта) является правом, а не обязанностью граждан.
Учитывая изложенное, уведомляю Вас о требовании возвратить
следующие внесённые суммы:
- 150 долл. США - в оплату комиссии за открытие ссудного счёта;
- 3 086,66 долл. США - в оплату комиссий за ведение ссудного и
валютного счетов.
Общая сумма денежных средств, подлежащих возврату, составляет 3
236,66 долл. США.
К
моменту
подписания
настоящей
претензии
задолженность
потребителя перед банком по уплате основного долга и процентов за
пользование кредитом (без учёта комиссий за открытие и ведение
ссудного счёта, комиссии за ведение валютного счёта, а также процентов, возможно подлежащих начислению за будущие периоды)
составляет 5 226,10 долл. США.
В соответствии со ст. 410 ГК РФ обязательство прекращается
полностью или частично зачётом встречного однородного требования,
срок которого наступил либо срок которого не указан или определен
моментом востребования. Для зачета достаточно заявления одной
стороны. Право каждой из сторон на прекращение обязательства
зачётом предусмотрено также и пунктом 5.1 кредитного договора.
Учитывая тот факт, что обязательства сторон в полной мере
удовлетворяют критериям встречных и однородных, извещаю Вас о
зачёте обязательства потребителя по уплате суммы задолженности по
кредитному договору и, соответственно, обязательства банка по
возврату денежных средств, внесённых в оплату данных услуг. В
соответствии с зачётом:
- задолженность потребителя перед банком составит 1 989,44
долл. США;
страница 3 из 4
задолженность
банка
перед
потребителем,
с
учётом
соответствующего уменьшения на сумму встречного обязательства,
будет ликвидирована полностью.
Последствия зачёта встречных требований изложены в табличной
форме ниже:
Долг потребителя
Долг банка
Результат зачёта
5 226,10
3 236,66
1 989,44
(сумма долга по кредитному
договору на дату подписания
претензии)
(внесено в уплату комиссий:
150 + 3086,66)
(задолженность
потребителя:
5226,10 - 3236,66)
При рассмотрении дела в судебном порядке прошу суд принять
настоящую претензию в качестве доказательства по делу в составе
всех остальных доказательств.
Потребитель:
/ подпись
Более подробные консультации и материалы – на сайте Общества
защиты прав потребителей «Общественный контроль» www.ozpp.ru
страница 4 из 4