1 Доклад Я проходила практику в Находкинском отделении Филиала «Дальневосточный» Акционерного общества «ОТП Банк». ОТП Банк – это универсальная кредитная организация , предоставляющая широкий спектр банковских услуг и продуктов для корпоративных клиентов и частных лиц. 1.1 Нормативно – правовые основы депозитных операций Правовое регулирование депозитных операций в «ОТП Банк» осуществляется на основании: Гражданского кодекса Российской Федерации (РФ) ст. 834 – 844 (глава 44), ст. 845 – 860 (глава 45), ст. 395, 809, 818 ч. 2 (ред. от 28.03.2017); Федерального закона (ФЗ) «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 (с изм. и доп. вступ. в силу 01.01.2017); Федерального Закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 года N 177-ФЗ (ред. 03.07.2016); письма ЦБ РФ от 10.02.1992 N 14-3-20 (ред. от 29.11.2000) «Положение о сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций» и Указания ЦБ РФ от 31.11.1998 N 333-у «О внесении изменений и дополнений в письмо Центрального Банка России от 10 февраля 1992 года N 14-3-20 «О депозитных и сберегательных сертификатах банков». «ОТП Банк» закрепляет отношения между банком и вкладчиком по внесению денежной суммы на счет с последующим хранением с помощью договора банковского вклада, в котором предусмотрено вознаграждение клиенту, за использование банком его средств, в виде процентов Расчет процентов по вкладам в «ОТП Банк» производится с использованием: фиксированной процентной ставки. Это ставка, которая 2 прописана в договоре и не меняется в течение всего срока вклада по договору; плавающей процентной ставки. Это ставка, закреплённая в договоре банковского вклада, которая может меняться в течение всего срока вклада (в связи с изменением ключевой ставки, изменением курса валюты и другими факторами, оговоренными банком в договоре банковского вклада). 1.2 Классификация депозитных операций коммерческого банка Критериями классификации депозитов выступают формы изъятия вклада и категория вкладчика. Категории вкладчиков делиться следующим видом: депозиты физических лиц: депозиты юридических лиц. По форме изъятия различаются следующие вклады: депозиты до востребования; срочные депозиты Владелиц депозита до востребования способен в любой момент забрать частично или все денежные средства. Подобные депозиты предусмотрены для осуществления текущих расчетов и лежат в банке на различных счетах, открываемых клиентам. Забрать деньги вкладчик может как безналичным расчетом, так и наличными денежными средствами. Они обладают большим значением для клиентов, потому что используются: для оплаты и перевода денежных средств; для хранения денежной суммы; для получения дохода. Срочный депозит - это депозит (вклад), в котором денежные средства вносятся на конкретный период с выплатой процентов. Процентная ставка находиться в зависимости от срока и вида вклада. Срочные депозиты классифицируются в зависимости от их срока : 3 депозиты со сроком до 3 месяцев; депозиты со сроком от 3 до 6 месяцев; депозиты со сроком от 6 до 9 месяцев; депозиты со сроком от 9 до 12 месяцев; депозиты со сроком более года. Несмотря на то, что вкладчик может воспользоваться своими деньгами по истечению установленного срока депозита, он так же имеет возможность досрочно получить свои денежные средства. В таком случае процент по депозиты выплачивается согласно договору. Формирование депозитной политики коммерческих банков в системе управления банковскими ресурсами Принципы формирования депозитной политики коммерческого банка изображены на рисунке 1. Под общими принципами депозитной политики понимают принципы, единые и для государственной денежно-кредитной политики центрального банка, проводимой на макроэкономическом уровне, и для политики на уровне каждого конкретного коммерческого банка. К ним следует отнести принципы научной обоснованности, комплексного подхода, оптимальности и эффективности, а также единство всех элементов депозитной политики банка. Комплексный подход выражается как в разработке теоретических основ, приоритетных направлений депозитной политики банка с точки зрения стратегии его развития, так и в определении наиболее эффективных, оптимальных для данного этапа развития банка тактических приемов и методов ее реализации. К специфическим принципам депозитной политики относятся принципы обеспечения оптимального уровня издержек банка, надежности, поскольку банк, безопасности проведения депозитных операций, осуществляя аккумуляцию временно свободных денежных средств с целью 4 их последующего размещения, стремится получить доход не любой ценой, а с учетом реалий рынка, на котором он осуществляет свою деятельность. Соблюдение перечисленных принципов позволяет банку сформировать как стратегические, так и тактические направления в организации депозитного процесса, обеспечив тем самым эффективность и оптимизацию депозитной политики. Если рассматривать депозитную политику в целом как элемент банковской политики, то основной задачей депозитной политики является привлечение как можно большего количества свободных средств по наименьшей процентной ставке. 2. Депозитная политика коммерческого банка ОТП Главная цель депозитной политики кредитной организации АО «ОТП Банк» является привлечение наибольших денежных средств, чтобы обеспечить хорошую роботу на финансовых рынках. В «ОТП Банке» депозитная политика банка разрабатывается, учитывая следующие факторы: анализ депозитного рынка; целевые рынки; расходы в работе с депозитами; депозитный портфель банка. Депозитные операции «ОТП Банк» осуществляются на следующих условиях: возвратность; срочность; платность; публичность. Главным направлением АО «ОТП Банк» является открытие и ведение счетов физических лиц. Ценовая политика Банка в работе с клиентами (физическими лицами), 5 предусматривает: отсутствия выплаты за остатки на текущих счетах денежных средств; оплата за остатки находящиеся на срочных депозитах. Так же не малую роль в депозитной политике «ОТП Банк» играет открытие и ведение счетов юридических лиц. В работе с юридическими лицами, политика банка, формируется благодаря работе с действующими клиентами банка и привлечению новых. Повышению устойчивости ресурсной базы «ОТП Банк» способствуют: развитие бизнеса клиентами банка; открытие счетов организациям и предприятиям – контрагентами и партнерами действующих клиентов банка; аккумулированных финансовых потоков. Юридические лица могут открыть счета в «ОТП Банк» в рублях и иностранной валюте. В ценовой политике предусматривается отсутствие платы за остатки средств на расчетных счетах юридических лиц. На диаграмме 1 изображена сумма депозитов юридических и физических лиц в Банке на 1 января 2017 года и на 1 апреля 2017 года. В диаграмме видна большая разница привлекаемых средств от юридических и физических лиц. Так же заметна разница в уменьшении вкладов в Банке. На 1 января 2017 года сумма депозитов физических лиц была равна 44 402 442 рубля, а сумма юридических лиц – 19 176 889 рублей. На 1 апреля, того же года, привлекаемых средств от физических лиц – 41 688 416 рублей, юридических лиц 15 744 946 рублей. (Банк проводит работы для увеличения в общем объеме средств на счетах организаций осуществляют доли персональную срочных работу ресурсов. с предполагающую: отслеживания по счетам организаций Такие конкретными мероприятия клиентами, 6 создания для организаций условий, стимулирующих к переводу части средств в срочные депозиты; своевременное информирование юридических лиц о новых условиях обслуживания. В рамках решения задач расширения круга юридических лиц, обслуживаемых в Банке, увеличения ресурсной базы Банка за счет средств, аккумулируемых на счетах юридических лиц, первостепенное значение уделяется созданию для клиентов условий, способствующих притоку в Банк денежных ресурсов. В качестве таких условий могут рассматриваться следующие факторы: конкурентоспособная, по сравнению с другими банками, тарифная политика Банка; гибкость Банка в отношении установления платы за привлекаемые денежные ресурсы; выгодные для клиентов условия обслуживания, включая получение кредитов; возможность дистанционного обслуживания клиентов через систему Клиент-Банк и так далее.) Анализ депозитных операций АО «ОТП Банк» Рассмотрим действующие по состоянию на 17.05.2017г. виды срочных вкладов и условия по ним в таблице 3 Из данных таблицы 3 видно, что наиболее дорогие депозиты для клиентов физических лиц – это вклады Накопительный и Гибкий. Это связано с условиями данных видов вкладов, а именно с низкой суммой первоначального взноса. Таким образом, можно сделать вывод о том, что ОАО «ОТП Банк» предлагает широкий выбор вкладов, которые нацелены на различные сегменты рынка. Анализируя вклады (депозиты) ОАО «ОТП Банк» можно обратить 7 внимание на следующее: устанавливая процентные ставки, банк всегда привязывает депозиты (вклады) к сроку вложения. Так, например, процентная ставка вклада “До востребования” 0,1%, а процентная ставка вклада “Гибкий” на 1 год – 6,59%; сумма вклада также привязана к величине процентной ставки. Так, например, вклад «Максимальный» на 1 год суммой 30 тыс. руб. принимается под 7,60% годовых, а эти же вклады суммой от 300 тыс. руб. и выше уже под 8,00%; процентная ставка по рублевым депозитам оказывается не ниже уровня инфляции, что спасает вклады от обесценения. Раздел 3. Пути совершенствования депозитных операций Формирование ресурсной базы является главной проблемой банка в современном мире. От нее во многом зависит ликвидность и платежеспособность кредитной организации. Для хорошего управления активами и пассивами «ОТП Банк» старается правильно формировать ресурсную базу, которая включает в себя привлечение новых клиентов, а так же постоянное изменение структуры источников привлечения ресурсов. Для расширения ресурсного потенциала «ОТП Банк» активизировал свою депозитную политику. Поэтому банк с каждым годом увеличивает депозитный портфель, как физических лиц, так и юридических лиц.
