ОСНОВНЫЕ ФИНАНСОВЫЕ РЕЗУЛЬТАТЫ

УТВЕРЖДЕНО
Годовым собранием акционеров
АКБ «Зернобанк» 25 марта 2009 г.
Секретарь Собрания
УТВЕРЖДЕНО
Наблюдательным советом
АКБ «Зернобанк» 25 февраля 2009 г.
Председатель Наблюдательного совета
Н.Н.Николаев
О.К.Шершнев
Годовой отчет АКБ «Зернобанк» за 2008 год
В 2008 году «Зернобанк» отметил свое 15-летие. За годы работы Банк занял прочную,
стабильную позицию на региональном рынке банковских услуг. Постоянное
совершенствование предлагаемых продуктов и услуг, гибкая тарифная политика, высокий
уровень обслуживания обеспечили уверенный рост клиентской базы и заложили прочный
фундамент для дальнейшего развития.
Клиентам Банка предлагается комплекс услуг: РКО, кредиты, работа с валютой и
ценными бумагами, вклады и депозиты, инкассация денежных средств и ценных бумаг,
банковские карты, система банк-клиент на основе интернет-технологий, сеть
корреспондентских счетов в Российских Банках. Всё это позволило вести активную работу
на рынке банковских услуг.
Банк привлекает к сотрудничеству как крупных корпоративных клиентов, так и
предприятия среднего и малого бизнеса, работает с населением, что обеспечивает
существенную диверсификацию ресурсной базы. Общее число активно работающих
корпоративных клиентов в головном офисе и филиалах – это около 4400 предприятий и
организаций различных форм собственности. Среди них предприятия перерабатывающей
промышленности, сельского хозяйства, предприятия торговли и сферы обслуживания,
строительные организации, предприятия энергетики, малого и среднего бизнеса.
Имея богатый опыт осуществления широкого спектра банковских операций, Банк
активно функционирует во многих секторах финансового рынка региона.
Последствия мирового финансового кризиса
Внешние условия для российской экономики в 2008 г. заметно ухудшились. Возросли
риски в связи с неблагоприятной ситуацией в экономике зарубежных стран – торговых
партнеров, неустойчивостью цен на мировых рынках на основные экспортные товары,
кризисными явлениями в зарубежных финансовых системах и на финансовых рынках,
оттоком капитала, нестабильностью валютных курсов. Воспроизводственный цикл в
ведущих развитых странах – торговых партнерах России перешел из фазы подъема
экономической активности в фазу спада.
Рецессия в группе развитых стран негативно отразилась на ситуации в других странах–
торговых партнерах России и Европе и Азии вследствие ослабления спроса на
экспортируемые ими промышленную продукцию и сырьевые ресурсы и сокращения притока
иностранного капитала. По оценке Международного валютного фонда (МВФ), темпы роста
мировой экономики снизились с 5,2% в 2007 г. до 3,4% в 2008 г.
Обострение ситуации на мировых финансовых рынках во второй половине 2008 г.,
снижение экономической активности, падение цен на нефть, увеличивающийся отток
капитала из российской экономики негативно отразился на итогах года. По сравнению с 2007
г. существенно замедлились темпы роста производства, инвестиций в основной капитал и
реальных денежных доходов населения. Прирост ВВП в 2008 г. составил 5,6% (в 2007 г.8,1%).
ОСНОВНЫЕ ФИНАНСОВЫЕ РЕЗУЛЬТАТЫ
Устойчивое развитие Банка по всем основным направлениям деятельности за 2008 год
свидетельствует об укреплении позиций банка во всех сегментах рынка банковских услуг и
успешной реализации поставленных стратегических задач. Результатом концентрации
усилий Банка явился рост кредитного портфеля и прибыли.
Рост кредитного портфеля Банка по сравнению с 2007 годом составил 11%.
Возрастание пассивов произошло, в первую очередь, за счет клиентских средств, а
также вследствие увеличения капитала.
Развитие бизнеса по всем приоритетным направлениям позволило обеспечить
стабильный рост финансовых результатов: активы банка возросли на 13% и достигли 2 472
млн. рублей, прибыль до налогообложения увеличилась на 12% и составила 107 млн. рублей.
Балансовые показатели
млн. руб. на конец года
Капитал
Валюта баланса
Чистые активы
Прибыль до налогообложения
Чистая ссудная задолженность
Объем остатков на счетах клиентов
2005
134,57
1393,22
1114,52
37,41
850,5
695,09
2006
182,42
2113,27
1617,95
55,43
1177,52
1180,75
2007
250,81
2775,7
2182,37
95,29
1624,12
1587,10
2008
325,01
4073,3
2472,03
107,07
1800,66
1948,97
прирост
за 2008 г.
30%
47%
13%
12%
11%
23%
Объём средств клиентов (некредитных организаций) на банковских счетах за год вырос
в 1,2 раза и достиг 1 949 млн. рублей из них 1 325 млн. руб.- средства юридических лиц. В
минувшем году Банк прилагал серьезные усилия по расширению клиентской базы и
совершенствованию качества обслуживания клиентов.
Доходы и расходы
Доходы по кредитам
Доходы по операциям с ценными
бумагами
Доходы по валютным операциям
Положительная переоценка
Восстановление резервов
Прочие доходы
Всего доходов Банка
Процентные расходы
Расходы по операциям с ценными
бумагами
Расходы по валютным операциям
Расходы по обеспечению функц. Банка
Отрицательная переоценка
Создание резервов
Прочие расходы
Всего расходов Банка
ПРИБЫЛЬ БАНКА
2005 доля 2006 доля 2007 доля 2008 доля
138,13 40% 174,85 36% 230,95 35% 346,02 41%
5,87
2%
6,23
2%
39,18 11%
108,64 31%
49,41 14%
347,46 100%
56,79 18%
3,32
1% 2,06
0%
7,02
1% 8,29
1%
35,98
7% 35,47
5%
194,91 40% 275,95 42%
72,28 15% 104,41 17%
488,36 100% 657,13 100%
76,60 18% 102,78 18%
1,2
0%
8,75
1%
78,25
9%
288,16 35%
118,31 14%
840,69 100%
133,91 18%
5,17
2%
2
0%
46,31 15%
39,42 13%
123,36 40%
37 12%
310,05 100%
37,41
2,77
1%
2,1
0%
56,23 13%
36,1
8%
211,94 49%
47,19 11%
432,93 100%
55,43
0,3
0%
3,81
1%
87,6 12%
79,53 11%
343,15 46%
85,32 12%
733,62 100%
107,07
2,35
0%
3,23
1%
70,39 13%
35,68
6%
286,15 51%
61,26 11%
561,84 100%
95,29
В планах Банка на 2009 г. – дальнейшее увеличение кредитного портфеля, рост
капитализации и прибыли.
2
КЛИЕНТСКАЯ ПОЛИТИКА
Как и в предыдущие годы Банк продолжает занимать стабильную позицию на рынке
банковских услуг. Постоянное совершенствование предлагаемых продуктов и услуг, гибкая
и стабилизированная тарифная политика, высокий уровень обслуживания обеспечили
уверенный рост клиентской базы и заложили прочный фундамент для дальнейшего развития.
Клиентам Банка предлагается комплекс услуг: расчетно-кассовое обслуживание,
кредиты, работа с валютой и ценными бумагами, вклады и депозиты, инкассация денежных
средств и ценных бумаг, банковские карты, банк-клиент на основе интернет-технологий, сеть
корреспондентских счетов в Российских и зарубежных Банках. Всё это позволило вести
активную работу на рынке банковских услуг.
Банк привлекает к сотрудничеству как крупных корпоративных клиентов, так и
предприятия среднего и малого бизнеса, работает с населением, что обеспечивает
существенную диверсификацию ресурсной базы. Общее число активно работающих
корпоративных клиентов в головном офисе и филиалах – это около 4 400 предприятий и
организаций различных форм собственности.
Банк активно внедряет передовые достижения в области информационных банковских
технологий и технических средств обработки данных, что является необходимым условием
обеспечения постоянно возрастающих объёмов банковских операций, повышения качества и
надежности. Благодаря этому Банк обеспечивает максимально полное удовлетворение
потребностей клиентов в схемах расчётов, скорости платежей, удобства обслуживания.
Современные каналы обслуживания «Интернет-Банкинг», «Банк-Клиент» и “Голосовой
информатор” благодаря средствам криптографии обеспечивают достаточную степень
надёжности и конфиденциальности операций, не уступающую уровню безопасности при
личном обращении в Банк.
Банк имеет современный банковский продукт «Ва-банк» на базе СУБД «Оракл»,
единственный на данный момент среди местных банков. Данный продукт позволяет
объединить в одну сеть все филиалы и дополнительные офисы и вести расчеты в режиме онлайн. Первым среди местных банков внедрил систему i-Bank, позволяющую проводить
любые банковские операции с любого компьютера с выходом в интернет и не требующую
установки специальной программы на компьютер клиента, что позволило привлечь клиентов
не только из Алтайского края.
Устойчивость функционирования Банка напрямую зависит от наличия разветвлённой
сети филиалов, позволяющей проводить единую политику и оперативно маневрировать
имеющимися ресурсами, поэтому банк активно работает в направлении совершенствования
структуры районной сети филиалов и дополнительных офисов.
«Зернобанк» является членом Ассоциации российских банков и Алтайского
банковского союза, за годы работы установил и поддерживает плодотворные отношения с
ведущими банками России, принимает участие в финансировании инвестиционных проектов
предприятий Алтая.
Выполняя функции агента валютного контроля, Банк предоставляет полный перечень
услуг по обслуживанию экспортных и импортных контрактов. При этом Банк бесплатно
оказывает методическую и практическую помощь своим клиентам в оформлении паспортов
сделок и внешнеторговых операций, консультирует их по составлению контрактов и
совершению расчетов. Имеющиеся в Банке автоматизированные системы приема-передачи
платежей по корреспондентским счетам позволяют в максимально короткие сроки проводить
платежи по всем регионам России. Кроме того, «Зернобанк» имеет удаленное рабочее место
на СМВБ, тем самым предоставляя возможность клиенту проводить операции по покупкепродаже валюты в любом количестве в день подачи заявки.
На сегодняшний момент очень эффективно развивается услуга Банка по переводам
физических лиц без открытия счета. Для этой цели установлены четыре системы денежных
переводов (Контакт, Интерэкспресс, Юнистрим, Мигом), позволяющие в максимально
короткие сроки (от 15 мин.) проводить платежи во все точки мира.
3
«Зернобанк» является участником системы страхования вкладов. К числу основных
услуг Банка, предлагаемых физическим лицам, относится привлечение средств на срочные
вклады в рублях и иностранных валютах. Предлагая различные виды вкладов с процентными
ставками, зависящими от суммы и срока вклада, Банк осуществляет дифференцированный
подход ко всем категориям частных лиц. Банк в полном объеме выполняет принятые на себя
обязательства по условиям договоров о вкладах, гарантирует сохранность и
конфиденциальность. Доверие клиентов приводит к росту общего объема ресурсной базы.
Банк продолжает сотрудничество с крупнейшей отечественной Платёжной Системой
«Юнион Кард», выступая как эмитент и эквайер. В рамках этого сотрудничества
реализованы многочисленные проекты по внедрению пластиковых карт. В настоящее время
Банк обслуживает 5 400 банковских карт платёжной системы «Юнион Кард», заключены
договоры (так называемые “зарплатные” и “студенческие” проекты) с ЗАО ЗПК
“Барнаульская мельница”, АКОО ПОИ, ФГУП РЧЦ СФО по Алтайскому краю, АГУ, АГАУ.
Банк планирует идти по пути дальнейшего расширения спектра предоставляемых
клиентам розничных услуг, развитие бизнеса пластиковых карт и внедрения в повседневную
деятельность современных высокотехнологичных методов работы.
КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА
Кредитование предприятий реального сектора экономики является одним из ключевых
направлений деятельности Банка. Зернобанк рассматривает кредитование как часть
комплекса финансовых и консультационных услуг, оказываемых клиентам. Основной целью
кредитных операций является получение стабильного процентного дохода за счет
размещения средств через кредиты надежным заемщикам. Результатом работы Банка
является кредитный портфель, диверсифицированный по категориям заемщиков, отраслям
экономики, срокам кредитования и кредитным рискам.
Рост потребностей сектора экономики позволил расширить спектр и объемы операций,
прежде всего на рынке кредитования корпоративных клиентов, занятых в производстве
легкой и пищевой продукции, товаров народного потребления, строительстве, торговой и
торгово-посреднической сфере и прочих.
Процентная политика основана на экономической эффективности кредитных операций,
поддержании необходимого уровня процентной маржи и учета рыночной конъюнктуры.
Определяющими факторами при принятии решений о кредитовании корпоративных
клиентов остаются эффективность бизнеса заемщика, рентабельность финансируемого
проекта, а также поддержание стабильных оборотов по счетам в Банке. Кредитование
предприятий и организаций осуществляется по следующим основным направлениям:
краткосрочное и долгосрочное коммерческое кредитование, кредиты в форме “овердрафт”.
В 2008 году корпоративным клиентам Банка было предоставлено кредитов на общую
сумму 9,4 млрд. рублей, что в 1,1 раза превысило объем выданных средств в предыдущем
году.
Объем ссуд, предоставленных Банком населению в 2008 году, составил 680 млн.
рублей. В целом, потребительские кредиты на 01.01.09 г. составили 251 млн. руб. или 14%
кредитного портфеля.
РИCК-МЕНЕДЖМЕНТ
В условиях продолжающегося финансово-экономического кризиса основными
банковскими рисками по-прежнему остаются кредитный риск, риск ликвидности,
операционный и рыночные риски. Кроме того, в настоящее время большое значение
приобрели правовые риски и риски деловой репутации. Значение первого риска возросло по
причине ужесточения требований органов надзора к банкам, значение второго очень важно
для сохранения репутации надежного банка.
4
Существующий в АКБ “Зернобанк” риск-менеджмент на постоянной основе
осуществляет работу по выявлению, измерению и определению приемлемого уровня рисков,
присущих банковской деятельности.
В Банке действует многоуровневая система принятия инвестиционных решений,
осуществления контроля и управления рисками. Процедуры по управлению рисками
регулируются внутренними документами, а также нормативными актами Банка России и
контролируются различными органами управления Банка, включая Правление, кредитные
комитеты.
Правление Банка в соответствии с полномочиями, возложенным на него собранием
акционеров, утверждает как общую политику управления рисками Банка, так и политики по
управлению каждым из существенных видов риска.
Кредитный комитет устанавливают лимиты на операции, подверженные риску, в
соответствии с принципами, определенными политиками по управлению рисками Банка.
Стресс-тестирование, связанное со всеми существенными видами рисков, проводится
Банком по крайней мере один раз в год.
Результаты стресс-тестирования регулярно рассматриваются и обсуждаются
Правлением Банка.
ОСНОВНЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ БАНКА
В настоящее время на банковском рынке наблюдается жесткая конкуренция,
обостряющаяся под влиянием кризисных явлений в мировой и российской экономике. В
данной ситуации единственно возможным вариантом дальнейшего существования и
развития являются качество, технологичность работы и быстрота реагирования на изменения
в ситуации на финансовых рынках. Рецепт успеха – четкое видение своей ниши на рынке,
понимание и наращивание своих конкурентных преимуществ, а также последовательное
претворение в жизнь элементов единой стратегии развития.
Составляющие стратегии:

Работа ЛИЦОМ К КЛИЕНТУ
Это принцип работы Банка как с корпоративными клиентами, так и с частными лицами.
Клиенты Банка получают возможность самостоятельно выбирать пакет услуг, наиболее
полно отвечающих их интересам и бизнес – задачам.

Консерватизм
Одним из основных принципов работы Банка является консервативный подход ко всем
видам банковских операций. Первостепенное значение для Банка имеют сохранение
средств и обеспечение оперативных бесперебойных расчетов наших клиентов и
партнеров. Для этого Банк использует проверенные временем и доказавшие свою
надежность технологии принятия решений и управления рисками, поддерживает
необходимый уровень диверсификации операций.

Использование в работе передовых технологий
Конкуренция заставляет банки искать все новые и новые формы привлечения клиентов.
Штат высококвалифицированных сотрудников, способных быстро внедрить и
использовать в своей работе наиболее современные и перспективные технологии
обслуживания, позволяет Банку максимально полно отвечать на постоянно растущие
потребности клиентов.
Главными задачами банка на 2007-2010 годы являются
 участие в реализации национальных проектов,
 участие в программе поддержки малого и среднего бизнеса,
 дальнейшее увеличение собственного капитала банка,
 кредитование группы предприятий перерабатывающей промышленности, малого и
среднего бизнеса,
 поддержание достаточности капитала, минимизация издержек, повышение
доходности операций на рынке финансовых услуг,
5
 совершенствование организационной структуры банка, профессиональная
подготовка и переподготовка специалистов,
 совершенствование системы внутреннего контроля,
 освоение современных форм и методов обслуживания клиентов (потребительское
кредитование, клиентское обслуживание населения).
 укрепление материально-технической базы банка.
В отчетном году сделок, признаваемых в соответствии с Федеральным законом "Об
акционерных обществах" крупными сделками, а также иных сделок, на совершение которых
в соответствии с уставом общества распространяется порядок одобрения крупных сделок, не
совершалось. Не было и сделок, в совершении которых имеется заинтересованность.
Наблюдательный совет в течение отчетного года работал в составе, избранном на
прошлом годовом собрании:
ФИО
Атабаев Шукрулла Мухамеджанович
Бабаскин Геннадий Валентинович
Бедарев Александр Федорович
Ветошкина Любовь Степановна
Ворсин Виктор Ефимович
Николаев Николай Николаевич
Титова Валентина Ивановна
Шевнин Геннадий Васильевич
Шершнев Олег Кузьмич
Основное место работы
Директор ООО "Трансводстрой"
Директор ЗАО "Западно-Сибирская компания"
Генеральный директор ОАО "Мельник"
Главный бухгалтер, зам. председателя правления
АКБ «Зернобанк»
Директор ОАО "Центральная компания "Золотое
зерно Алтая"
Президент, Председатель правления АКБ
«Зернобанк»
Генеральный директор ПК "Хлебокомбинат № 5"
Председатель совета директоров ОАО
"Топчихинский элеватор"
Директор ООО «ЗАПСИБ АП»
Владение
акциями
нет
6205
2199
6330
21
65592
1000
5565
20981
Должность единоличного исполнительного органа (Президента, Председателя
правления) в отчетном году занимал Николаев Николай Николаевич. Сведения о нем уже
приводились.
В коллегиальный исполнительный орган (Правление), кроме председателя, входят уже
упоминавшаяся Ветошкина Любовь Степановна, а также
ФИО
Ворсин Олег Викторович
Денисова Татьяна Петровна
Душаков Александр Васильевич
Лобас Аркадий Николаевич
Савалева Наталья Васильевна
Хорошилов Алексей Александрович
Основное место работы
Начальник службы безопасности и правового
обеспечения
Директор департамента кредитования
Директор департамента валютных операций
Начальник отдела автоматизации
Юрисконсульт
Начальник управления маркетинга и кадров
Владение
акциями
нет
19
53
105
нет
5
Вознаграждений (компенсации расходов) указанным лицам по результатам отчетного
года не выплачивалось.
Президент
АКБ «Зернобанк»
Н.Николаев
Главный бухгалтер
АКБ «Зернобанк»
Л.Ветошкина
6