проблемные вопросы - Ассоциация региональных банков России

Досрочный возврат МСП-кредита:
проблемные вопросы
Олег Иванов,
Вице-президент Ассоциации
региональных банков России
19 февраля 2013 года
1
Досрочный возврат кредита:
правовые риски банка
 Признание судом условие о досрочном возврате
недействительным (крайняя обременительность,
злоупотребление правом, недобросовестность,
нарушение баланса интересов)
 Недополучение банком процентного договора, риск
реинвестирования (проценты за фактический срок,
запрет комиссии за досрочное погашение)
 Утрата обеспечения при признании досрочного
возврата односторонним отказом от договора
 Применение к условиям о досрочном возврате
положений ст. 428 ГК РФ (договор присоединения)
19 февраля 2013 года
2
Досрочный возврат кредита
 По инициативе банка (случай неисполнения)
 По инициативе заемщика
 С необходимостью получать согласие кредитора
(разрешительный возврат)
 Без получения согласия кредитора
(возврат в уведомительном порядке)
19 февраля 2013 года
3
Основания возврата по
инициативе кредитора
 просрочка заемщика по возврату основного долга,
уплате процентов и иных платежей,
 утрата или ухудшение обеспечения,
 нарушение заемщиком иных обязанностей по
кредитному договору или другим договорам,
заключенным заемщиком с кредитором,
 нарушение заемщиком обязательств по иным
договорам, заключенным с третьими лицами, кроме
обеспечительных договоров (кросс-дефолт),
 наступление обстоятельств, не зависящих от воли
заемщика и находящихся вне его контроля,
способных повлечь действительное неисполнение
19 февраля 2013 года
4
Неисполнение платежа:
проблемные вопросы
 Предусмотреть ли в договоре послабления при
просрочке возврата долга и/или уплаты
процентов?
 Насколько жестко реагировать на просрочку
уплаты страховой премии при страховании
залогов (жизни и здоровья собственника)?
 Являются ли условия кросс-дефолте
работающими на практике?
19 февраля 2013 года
5
Ухудшение обеспечения
 Признается ли ухудшение
финансового положения поручителя
ухудшением обеспечения?
 Следует ли указывать в договоре
количественные критерии
ухудшения предмета залога (иного
обеспечения)?
19 февраля 2013 года
6
Нарушение заемщиком иных
обязанностей по кредиту
 Как сформулировать критерии значительного
ухудшения финансовых показателей заемщика?
 Работает ли условие об изменении основного вида
предпринимательской деятельности в МСПкредитовании?
 Работают ли условия об изменении корпоративной
идентичности?
 Каковы последствия предоставления недостоверной
информации?
 Следует ли использовать понятие «заверения об
обстоятельствах» при кредитовании малого бизнеса?
19 февраля 2013 года
7
Обстоятельства, не зависящие
от воли заемщика
 Инициирование банкротства заемщика и
обеспечителей
 Экспроприация, конфискация, реквизиция,
изъятие, арест активов заемщика
 Иски к заемщику и обеспечителям
 Наличие у кредитора достоверной
информации о наступлении событий,
которые могут существенно ухудшить
финансовое состояние заемщика
19 февраля 2013 года
8
Порядок досрочного возврата
 Наступление оснований для предъявления
требования о досрочном возврате
 Процедура урегулирования?
 Принятие банком (кредитным комитетом)
решения о предъявлении требования о
досрочном возврате
 Направление заемщику уведомления с
требованием (способ направления?, срок
возврата?)
19 февраля 2013 года
9
Проценты, комиссии, неустойки
 Проценты за фактический срок пользования
кредитом (до фактического погашения)
 Компенсация, рассчитываемая исходя из
фактических убытков банка (комиссия за
досрочный возврат)
 Неустойка (в размере не более двух ставок
рефинансирования) за время просрочки на
сумму досрочного возврата
19 февраля 2013 года
10
Досрочный возврат по
инициативе заемщика
 Дача согласия при условии уплаты
комиссии за досрочный возврат?
 Предварительное уведомление о
досрочном возврате, срок?
 Запретительный период?
 Минимальная сумма досрочного
возврата?
19 февраля 2013 года
11
«Вынужденный» возврат по
инициативе заемщика
 Возможны ли ограничения на
досрочный возврат при увеличении
ставки или ином ухудшении
условий кредитования для
заемщика?
 Взимание комиссии за досрочный
возврат?
 Расчет процентов?
19 февраля 2013 года
12