РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации «___»_________ 2010 года г.Йошкар-Ола Йошкар-Олинский городской суд РМЭ в составе: Председательствующего ФИО При секретаре ФИО Рассмотрел в судебном заседании дело по иску ФИО1 к *** Банку о признании кредитных договоров недействительными (ничтожными) сделками Установил: ФИО1 обратилась в суд с иском к *** Банку о признании недействительными кредитных договоров №1 и №2. В ходе рассмотрения дела ФИО1 изменила исковые требования, просила признать кредитный договор №1 от ДД.ММ.ГГ. недействительным в части условий о начислении повышенных процентов, штрафов за несвоевременное погашение задолженности по кредиту, комиссии за обслуживание счета, условий об уплате комиссии за подключение к договору страхования; признать требование банка по данному договору в сумме СУММА руб. ____ коп. недействительным. Также истец просила признать кредитный договор №2 от ДД.ММ.ГГ недействительным, признать требование банка по данному договору на сумму СУММА руб. недействительным. В обоснование требований истец указала, что включение оспариваемых условий в договор №1 нарушает требования закона РФ «О защите прав потребителей», договор №2 не был с истцом заключен. В судебном заседании представитель истца ФИО2 иск поддержал, пояснив, что ДД.ММ.ГГ ФИО приобрела в магазине «МАГАЗИН» компьютер, компьютер был приобретен в кредит за СУММА рубля, кредит предоставлен *** Банк. Кроме представленных суду общих условий предоставления кредитов и предложения о заключении договора никакие другие документы (график платежей, тарифы банка, различные Правила по различным кредитным продуктам банка и т.п . документы) , которые позволили бы истцу сделать вывод об условиях договора, начислении санкций, комиссий и пр., представлены не были. Истец уплачивает суммы по кредиту, вносит платежи, однако сумма задолженности, которую назвал банк (СУММА руб.), что зафиксировано в представленной суду записи разговора, значительно ( на СУММА руб. _ коп.) превышает сумму долга с процентами за весь срок действия договора, т.е. банк начисляет повышенные проценты, комиссии и штрафы. В начале ГОД года истец получила от банка пластиковую карточку, на которую была зачислена сумма СУММА рублей. Позвонила в банк, где ей сообщили, что данная сумма является подарком. Никаких условий о пользовании кредитной картой не подписывала, с ними не ознакомлена, однако после снятия данной суммы с карты, стали приходить требования о погашении кредита. Сумма задолженности по карте, согласно сообщению банка, составляет СУММА рублей. В судебном заседании, в соответствии со ст. 39 ГПК РФ представитель истца изменил исковые требования, просил не рассматривать требования, указанные в п. 2, 4 искового заявления. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежаще, о чем имеется телеграфное уведомление. Кроме того, сообщение о судебном заседании было направлено на сайт ответчика и им также получено, о чем имеются сведения в материалах дела. Не смотря на неоднократные извещения суда о судебных заседаниях, о чем в материалах дела имеются уведомления, ответчик представителя в суд не направил, возражений против иска и документов по оспариваемым истцом договоров не представил. Суд считает возможным, в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие ответчика и в соответствии с ч. 1 ст. 68 ГПК РФ рассмотреть дело по имеющимся доказательствам. Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, прослушав запись телефонного разговора, суд приходит к следующему. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГ года ФИО1 было подписано предложение о заключении договоров с *** Банк. Данное предложение, исходя из его содержания (части 1, 2, 3), содержит сведения о том, что данное предложение является офертой в отношении заключения истцом и банком кредитного договора на оплату товаров компьютера, приобретенного истцом в Филиале ООО « ________» в г. ЙошкарОле №___, сроком на 36 месяцев, в сумме СУММА рубля. Номер данного договора 1, размер процентной ставки – 11% в год. В соответствии с п. 2.2. предложения, сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к программе страхования, составляющую, в соответствии с п. 8.2 Общих условий предоставления кредитов, 0,8% от кредита за каждый месяц срока кредита. Таким образом, общая сумма кредита, согласно предложению, составляет: СУММА :100% х0,8% + СУММА = СУММА руб. То есть, банк включил в сумму кредита истца платежи ( комиссию) за подключение к договору страхования в общей сумме СУММА руб. _____ коп. Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров обязательным приобретением других товаров ( работ, услуг). Поскольку сам текст предложения не позволял истцу – заемщику сделать выбор относительно того, заключать или нет договор страхования, предложение банка по предоставлению кредита содержит обязательное условие его предоставления - заключение договора страхования жизни и здоровья, с обязательной уплатой банку комиссии за подключение к Программе страхования, назначение банка выгодоприобретателем по договору (раздел « Подключение к программе страхования), указанные условия договора, в т.ч. об уплате банку комиссии, в соответствии со ст. 168 ГК РФ, ничтожны . Судом из записи разговора истца с банком, отчета по кредитной карте на ДД.ММ.ГГ г. установлено, что задолженность истца по данному потребительскому кредиту, была перенесена на кредитную карту, с изменением номера кредитного договора на №2. В данном отчете имеются сведения о новировании потребительского кредита банком на основании внутрибанковского документа. Исходя из представленных суду отчетов по данной карте, в последующем по данному кредиту банком начислялись штрафы за несвоевременное погашение задолженности по кредиту и проценты в сумме, превышающей установленную договором процентную ставку (11% годовых). Кроме того, согласно расчетам истца и пояснениям ее представителя в судебном заседании, за проведение операций по счету банком начисляется комиссия. В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Учитывая, что в представленных суду Общих условиях предоставления кредитов, предложении о заключении договора, не имеется сведений об условиях об основаниях начисления повышенных процентов, штрафов, комиссий и их размере, доказательств того, что истец была ознакомлена с действующими тарифами банка по этому поводу ответчиком, в соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, не представлено, суд приходит к выводу о ничтожности договора №1 в указанной части. Как следует из письма *** Банк от ДД.ММ.ГГ г., согласно договору от ДД.ММ.ГГ г. между ФИО1 и банком, истцу был предоставлен кредит на сумме СУММА рублей, договор №2. Однако доказательств заключения данного договора путем подписания его условий сторонами, присоединения истца к общим Правилам предоставления и обслуживания кредитных карт *** Банк, суду ответчиком в соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ , не представлено. Истец совершение указанных действий по заключению договора отрицала, ссылаясь, что кредитная карта с зачисленной на нее суммой, была предоставлена ей ответчиком в подарок. Таким образом, оценивая указанные доказательства в соответствии с ч. 1 ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о ничтожности данного кредитного договора согласно ст. 820 ГК РФ. В соответствии с ч. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью и недействительна с момента ее совершения. Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца. Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ , суд Решил: Признать кредитный договор №1, заключенный ДД.ММ.ГГ. между ФИО1 и *** Банк, в части условий о начислении повышенных процентов и штрафов за несвоевременное погашение задолженности, комиссии за подключение к договору страхования, комиссии за обслуживание счета, недействительным (ничтожным). Признать кредитный договор №2, заключенный между ФИО1 и *** ДД.ММ.ГГ года, недействительной (ничтожной) сделкой. Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Марий Эл в течение 10 дней с момента составления мотивированного решения. Судья ФИО