Перспективы развития ипотечного кредитования в России Лазутина А.А. студентка 4 курса очной формы обучения НОУ ВПО «ИМЭО» Актуальность темы развития ипотечного кредитования заключается в самих целях ипотечного кредитования: улучшить жилищные условия населения (т.е. обеспечить доступным жильем население) стимулировать спрос на рынке недвижимости, строительства, труда и т.д. (это означает, что с помощью механизма ипотечного кредитования произойдет приток средств на рынок жилья, оживится строительство и сопряженные с ним секторы промышленности, расширятся рабочие места, повысятся доходы населения и т.д.) Объектом исследования является отношения, связанные с ипотечным кредитованием в РФ. Предметом исследования являются тенденции и проблемы развития ипотечного кредитования. Цель работы является выявление проблем развития ипотечного кредитования и определение путей их разрешения. В ходе выполнения работы поставлены и решены следующие задачи: 1. Изучены теоретические аспекты ипотечного кредитования 2. Проведен анализ организации и динамики показателей ипотечного кредитования в России 3. Выявлены проблемы и определены пути дальнейшего развития ипотечного кредитования Анализируемый период 2006-2012. Для анализа я использовала статистические данные АИЖК с 2006, так как отсутствуют данные более ранней статистики, потому что до 2005-2006 гг. ипотечное кредитование находилось в стадии формирования, были пробные, не отлаженные варианты, иногда за ипотечное кредитование выдавалось долевое строительство или смесь долевого строительства и жилищного (не ипотечного) кредитования. Для анализа выбраны 5 основных показателей: 1. число кредитных организаций; 2. объемы ипотечного кредитования; 3. процентные ставки по ипотечным кредитам; 4. объемы задолженности по ипотечным кредитам; 5. число ипотечных сделок. 1. Проведен анализ по числу кредитных организаций, выдающих ипотечные кредиты. Он показал рост числа кредитных организаций в период с 2006- 498 ед. до 2013658 ед., был отмечен период, когда их число сокращалось, это обусловлено мировым финансовым кризисом 2008-2009 гг. 2. Следующий анализ был проведен по объемам ипотечных кредитов, выданных за период 2006-2012 гг. Объемы возросли за этот период, но также было сокращение в период мирового финансового кризиса. 3. Далее была проанализирована динамика процентной ставки. Относительно всего периода 2006-2012 гг. процентная ставка уменьшилась с 13,70 до 12,30 , но в 20082009 гг. она возрастала и была 14,3. 4. Проведен анализ динамики задолженности по ипотечным кредитам и он показал увеличение задолженности. Доля задолженности к общей сумме выросла, в 2006 она равнялась 0,9 %, а в 2012 она стала 1,9%. 5. Также был проведен анализ по числу ипотечных сделок. Была выявлена тенденция на увеличение. 6. Была рассмотрена динамика индексов цен на жилье, выяснилось, что индексы цен снизились как на первичном рынке с 148% до 115%, так и на вторичном с 144% до 110%.В 2008-2009 гг. были относительно дешевые цены на жилье, т.к. в тот период рынок недвижимости стоял, многие продавали жилье по самый низкой цене, чтобы спасти свой бизнес (пример из личной практики). В результате анализа было установлено, что ипотека на сегодняшний день пользуется спросом и ее роль растет в нашей экономике. Но были выявлены проблемы связанные с развитием ипотечного кредитования это: • нестабильность экономики; • необоснованно высокие цены на недвижимость в отдельных регионах • низкий уровень доходов населения; • слабая нормативная и законодательная база; • высокая стоимость расходов, связанные с приобретением недвижимости (услуги риэлторов, государственная пошлина). Но наиболее важные проблемы на моему мнению это: • Проблема источников «длинных денег», т.к. у нас нет развитой финансовой системы, которая бы генерировала "длинные деньги", т.е. предоставляла кредиты на долгие сроки (5 лет и выше) под минимальные проценты. • Проблема развития жилищного строительства. Низкая доступность жилья для населения в России обусловлена высоким уровнем монополизации и административного вмешательства на рынке жилищного строительства, чрезмерными административные барьеры доступа на рынок жилищного строительства. Для выявления решения проблем были проанализированы программы по развитию ипотечного кредитования в Стратегии развития ипотеки на 2011-2020 годы разработанной АИЖК (Развитие первичного рынка ипотеки, Развитие инфраструктуры рынков ипотеки, Развитие вторичного рынка ипотеки, Реализация специальных ипотечных программ). Эти программы в результате анализа показали, что охватывают не все проблемы, а только проблемы связанны с финансированием, разработкой специальных ипотечных продуктов для разных слоев населения, улучшением среды для взятия кредита (т.е. уменьшает первоначальный взнос, осуществляет контроль рисков за счет развития ипотечного страхования), а также увеличением срока ипотечного кредита, снижением процентной ставки. В дополнение к ним были рассмотрены Программа стимулирования строительства (Программа имеет временных характер, в основном деятельность ее направлена на снижение негативных последствий, например мирового финансового кризиса, который был 2008-2009гг., когда повысились ставки, сокращались объемы ипотечных кредитов и т.д.) и программа «Жилищный шаг» как альтернатива ипотечному кредитованию с 0%(но не каждому подойдет такая программа, т.к. не все могут накопить половину стоимости квартиры плюс еще не достаток в том, что при выплате оставшейся суммы нельзя там жить и нужно иметь запасное жилье (но не каждый таким обладает). Помимо программ, есть несколько существенных и перспективных предложений по совершенствованию ипотечного кредитования на сегодняшний день: 1. снижение процентной ставки по ипотечным кредитам Центральным Банком с 12-14% до 6 %,т.к. в США и Японии нет таких высоких ставок ,там савка 0-0,5%. эта мера необходима, чтобы поддержать развитие рынка ипотеки, в настоящий момент его рост замедляется. Предложенный инструмент действительно может снизить ставки и в других банках. 2. снизить задолженность по ипотечным кредитам, путем предоставления банком помощи в управлении денежными средствами заемщика. Клиент, вкладывая свои временно свободные денежные средства, получает возможность расплачиваться доходами, полученными от проводимых с ними операций банком на рынке ценных бумаг, по ипотечному кредиту. Банк же за данный вид операций получает, во – первых, определенный комиссионный процент, а во – вторых, гарантию внесения заемщиком ипотечных выплат. Доход от проводимых операций с денежными средствами клиента будет моментально поступать на его электронный счет и списываться в счет погашения задолженности по ипотечному кредиту; 3. Налаживания системы финансирования государством граждан, нуждающихся в приобретение жилья; 4. Разработать банковское информационно-технического обеспечения, с целью ускорения процесса рассмотрения кредитной истории и принятия решения о выдаче ипотечного кредита.