Казахстанский фонд гарантирования ипотечных кредитов

Утверждены
Решением единственного акционера
АО «КФГИК»
от “30” апреля 2004 г. № 12
Правила
гарантирования ипотечных кредитов
акционерным обществом
«Казахстанский фонд гарантирования ипотечных кредитов»
г. Алматы, 2004 год
Глава 1. Общие положения.
1.1. Настоящие Правила гарантирования ипотечных кредитов акционерным обществом
«Казахстанский фонд гарантирования ипотечных кредитов» (далее - Правила) разработаны в
соответствии с Гражданским кодексом Республики Казахстан, Законом Республики Казахстан
«О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан», Указом Президента
Республики Казахстан, имеющим силу закона, «Об ипотеке недвижимого имущества»,
другими нормативными правовыми актами, Уставом АО «Казахстанский фонд
гарантирования ипотечных кредитов» (далее - Фонд) и регулируют порядок гарантирования
Фондом ипотечных кредитов банков второго уровня и организаций, осуществляющих
отдельные виды банковских операций Республики Казахстан.
1.2. В целях применения настоящих Правил используются следующие понятия:
1) андеррайтинг - процедура оценки риска невозврата ипотечного кредита путем
оценки платежеспособности заемщика и уровня ликвидности заложенного имущества;
2) вознаграждение (взнос) – оплата за предоставление гарантии по ипотечному
кредиту в размере, установленном Гарантийным обязательством и договором об оплате
вознаграждения (взноса);
3) Гарантийное обязательство – обязательство Фонда отвечать перед кредитором за
исполнение обязательств заемщика по договору ипотечного кредита в пределах размера
гарантии, определенного в порядке, предусмотренном Генеральным соглашением и Планами;
4) Генеральное соглашение – договор, заключенный между кредитором и Фондом,
устанавливающий порядок их взаимоотношений по гарантированию ипотечных кредитов;
5) дефолт – неисполнение заемщиком обязательств по договору ипотечного жилищного
займа в результате которого начинается процедура обращения взыскания на заложенное
имущество в соответствии с законодательством Республики Казахстан;
6) заемщик – физическое лицо, которому кредитором предоставлен ипотечный кредит;
7) имущество – жилое недвижимое имущество, отвечающее установленным
техническим, санитарным требованиям, а также требованиям Фонда;
8) ипотечный кредит – ипотечный жилищный заем, т.е. предоставляемые заемщику
кредитором деньги для приобретения либо ремонта имущества на условиях целевого
использования, срочности, платности, возвратности и обеспеченности;
9) кредитор – банк второго уровня или организация, осуществляющая отдельные виды
банковских операций, действующие на основании лицензии государственного
уполномоченного органа на проведение заемных операций;
10) Планы – тарифная сетка, устанавливающая размеры вознаграждения (взносов) и
гарантии по ипотечным кредитам в зависимости от сроков ипотечного кредита, а также
соотношения суммы кредита к стоимости заложенного имущества и типов вознаграждения
(взносов), рассчитанная на основе актуарной модели и утвержденная Фондом;
11) первоначальный взнос - собственные деньги заемщика, направляемые на
приобретение имущества;
12) чистые убытки – превышение суммы требований Кредитора над суммой,
вырученной от реализации недвижимого имущества на торгах.
Глава 2. Цели и задачи Фонда.
2.1. Основными целями деятельности Фонда являются снижение рисков кредиторов,
связанных с невыполнением обязательств заемщиками по договорам ипотечного жилищного
2
займа, формирование благоприятных условий для увеличения объема выдаваемых ипотечных
кредитов, расширения круга заемщиков, увеличения доли кредитных средств в стоимости
приобретаемого имущества.
2.2. Фонд устанавливает требования к кредиторам и выдаваемым ими ипотечным
кредитам, предоставляя услуги по гарантированию ипотечных кредитов, для выполнения
следующих задач по:
1) снижению кредитных рисков кредиторов при предоставлении ипотечных кредитов;
2) предоставлению долгосрочных ипотечных кредитов;
3) расширению доступа населения к ипотечным кредитам;
4) увеличению кредитного портфеля кредиторов за счет расширения ассортимента
кредитных продуктов и категорий заемщиков;
5) снижению ставок вознаграждения (интереса) по договорам ипотечного жилищного
займа.
Глава 3. Функции Фонда
3.1. Фонд выполняет следующие основные функции:
1) заключает Генеральное соглашение, выдает гарантии на общих и индивидуальных
условиях с кредиторами, выплачивает им гарантии по ипотечным кредитам;
2) управляет своими активами;
3) создает необходимые финансовые резервы, предназначенные для выплат гарантий
по ипотечным кредитам;
4) осуществляет инвестиционную деятельность в порядке, установленном
законодательством Республики Казахстан;
5) осуществляет иные функции, предусмотренные Уставом Фонда, настоящими
Правилами и законодательством Республики Казахстан.
Глава 4. Порядок заключения Генерального соглашения
4.1. Кредитор вправе заключить с Фондом Генеральное соглашение при соответствии
следующим требованиям:
1) выполнение в течение последних шести месяцев пруденциальных нормативов (при
наличии);
2) выполнение в течение последних шести месяцев минимальных резервных
требований (при наличии);
3) выполнение в течение последних шести месяцев требований к размещению части
средств во внутренние активы (при наличии);
4) отсутствия действующих в отношении кредитора ограниченных мер воздействия и
санкций, предусмотренных законодательством Республики Казахстан.
4.2. Фонд вправе отказать кредитору в заключении Генерального соглашения и
предоставлении гарантии по ипотечным кредитам при невыполнении кредитором требований
пункта 4.1 настоящих Правил.
4.3. Для заключения с Фондом Генерального соглашения кредитор представляет
подписанное и заверенное печатью кредитора заявление по форме, установленной
Приложением к настоящим Правилам. К заявлению кредитор вправе приложить свои
внутренние документы по андеррайтингу, устанавливающие требования к заемщику,
имуществу и условиям кредита, для одобрения Фондом.
3
4.4. Фонд отказывает кредитору в рассмотрении заявления в случае представления
кредитором неполной информации.
4.5. Решение о заключении Генерального соглашения принимается Фондом в течение
пяти рабочих дней со дня поступления заявления.
4.6. В случае, если внутренние документы кредитора по андеррайтингу являются
приемлемыми для предоставления гарантии Фондом, то Фонд вправе одобрить
представленные документы. В дальнейшем, при проведении андеррайтинга ипотечных
кредитов Фонд, предоставляя гарантии по ипотечным кредитам кредитора, руководствуется
одобренными Фондом внутренними документами кредитора по андеррайтингу. При
одобрении Фондом внутренних документов кредитора по андеррайтингу уведомление об
одобрении направляется кредитору с подписанным Генеральным соглашением.
4.7. Генеральное соглашение вступает в действие с даты его подписания сторонами.
4.8. Перечень кредиторов, заключивших Генеральное соглашение с Фондом, публикуется
Фондом в средствах массовой информации.
Глава 5. Порядок гарантирования ипотечных кредитов
5.1. Кредитор в соответствии с Генеральным соглашением обязан выполнять
следующие требования:
1) надлежащее исполнение условий настоящих Правил и Генерального соглашения;
2) своевременное и качественное проведение андеррайтинга ипотечных кредитов;
3) информирование заемщиков о возможности получения гарантированных ипотечных
кредитов;
4) предоставление Фонду возможности беспрепятственной проверки информации и
документов, имеющих отношение к гарантированному ипотечному кредиту;
5) своевременное уведомление Фонда о начале, проведении, завершении процедуры
обращения взыскания, дате, времени и месте проведения и результатах торгов с
предоставлением документов, свидетельствующих об этом;
6) своевременное уведомление Фонда о прекращении ипотечного договора,
вызванным исполнением обязательств заемщиком по договору ипотечного жилищного займа,
наступлением страховых случаев по договорам страхования, заключенным заемщиком со
страховщиками, обращением кредитором заложенного имущества в свою собственность при
объявлении торгов несостоявшимися, реализацией заложенного имущества на торгах и
иными случаями, установленными Генеральным соглашением;
7) своевременное представление Фонду иных сведений согласно настоящим
Правилам, условиям Генерального соглашения;
8) выполнение иных требований, предусмотренных законодательством Республики
Казахстан.
5.2. Фонд предоставляет кредитору все документы, касающиеся гарантирования
ипотечного кредита.
5.3. С даты подписания Генерального соглашения кредитор вправе представлять Фонду
заявку на гарантирование ипотечного кредита. До представления заявки в Фонд, кредитор
осуществляет предварительную квалификацию потенциального заемщика в соответствии с
требованиями Фонда.
5.4. Фонд в течение двух рабочих дней со дня получения заявки кредитора
рассматривает представленные документы на соответствие требованиям Фонда и направляет
кредитору Гарантийное обязательство в двух экземплярах, подписанное и заверенное печатью
Фонда, либо отказ в предоставлении гарантии с мотивированным объяснением причин.
4
5.5. Фонд вправе отказать кредитору в предоставлении гарантии в случаях:
1) представления неверно заполненной формы заявки;
2) несоответствия заемщика, недвижимого имущества и/или ипотечного кредита
требованиям Фонда;
3) если в отношении кредитора применены ограниченные меры воздействия и иные
санкции, предусмотренные законодательством Республики Казахстан.
5.6. Кредитор заключает с заемщиком договор об оплате Фонду вознаграждения
(взноса) за предоставление гарантии по ипотечному кредиту, являющийся неотъемлемой
частью договора ипотечного жилищного займа, и принимает заявление заемщика об оплате
первоначального взноса по ипотечному кредиту за счет собственных средств. Размер и тип
вознаграждения (взноса) определяется кредитором с согласия заемщика в соответствии с
выбранным Планом.
5.7. При выдаче заемщику гарантированного ипотечного кредита кредитор принимает
от заемщика сумму единовременного или первого ежегодного вознаграждения (взноса).
5.8. После выдачи гарантированного ипотечного кредита и оплаты заемщиком
вознаграждения (взноса), кредитор заполняет Гарантийное обязательство и направляет его в
Фонд в порядке, установленном Генеральным соглашением.
5.9. Гарантийное обязательство начинает действовать с даты выдачи ипотечного
кредита при условии получения от Фонда уведомления о подтверждении Гарантийного
обязательства.
5.10. Фонд направляет кредитору уведомление о подтверждении Гарантийного
обязательства в течение пяти рабочих дней с даты получения Гарантийного обязательства от
кредитора.
5.11. В случае исправления ошибок или опечаток, допущенных кредитором в заявке, не
изменяющих основные данные о заемщике, имуществе, а также условия предоставления
гарантии, Фонд в уведомлении делает отметку об одобрении таких исправлений.
5.12. При получении уведомления о подтверждении Гарантийного обязательства,
кредитор перечисляет в Фонд сумму вознаграждения (взноса) по ипотечному кредиту,
уплаченную заемщиком, в течение 5 рабочих дней с даты получения уведомления о
подтверждении Гарантийного обязательства.
При уплате ежегодного вознаграждения (взноса) в последующие годы кредитор
перечисляет сумму вознаграждения (взноса) в Фонд в течение пяти рабочих дней со дня
оплаты вознаграждения (взноса) заемщиком в соответствии с графиком платежей по
договору об оплате ежегодного вознаграждения (взноса) по гарантированию ипотечного
кредита, в том числе по гарантированным ипотечным кредитам, права требования по
которым уступлены с обратным выкупом.
5.13. В случае изменения кредитором информации о заемщике, недвижимости и/или
условиях кредитования, изменяющего условия предоставления гарантии, процедура
согласования предоставления гарантии по ипотечному кредиту возобновляется. В этом случае,
Фонд в течение пяти рабочих дней с даты получения Гарантийного обязательства письменно
уведомляет кредитора о неподтверждении Гарантийного обязательства.
5.14. В случае неподтверждения Гарантийного обязательства кредитор обязан вернуть
заемщику сумму уплаченного вознаграждения (взноса) в течение пяти рабочих дней со дня
получения уведомления.
5
Глава 6. Текущее исполнение
6.1. Кредитор представляет ежемесячно Фонду отчеты о текущем исполнении
ипотечных кредитов, в том числе по гарантированным ипотечным кредитам, права требования
по которым уступлены с обратным выкупом.
6.2. В соответствии с Генеральным соглашением Фонд вправе осуществлять проверки
на соответствие требованиям Фонда андеррайтинга, проведенного кредитором по
гарантированным ипотечным кредитам, не более 2 раз в год. Продолжительность проверки не
может превышать 10 рабочих дней.
6.3. Фонд представляет кредитору отчеты о результатах проверки в течение 5 рабочих
дней со дня ее окончания.
6.4. При выявлении в ходе проверок невыполнения кредитором требований Фонда и
условий Генерального соглашения, Фонд направляет кредитору отчет о проверке соответствия
гарантированных ипотечных кредитов требованиям Фонда с рекомендациями устранения
обнаруженных недостатков в срок, не превышающий 30 дней, либо отзывом Гарантийного
обязательства.
6.5. В случае отзыва Гарантийного обязательства уплаченные Фонду суммы
вознаграждения (взноса) не возвращаются, если иное не предусмотрено Планом.
6.6. В случае, если Планом предусмотрен возврат уплаченных вознаграждений
(взносов), Фонд перечисляет подлежащую возврату сумму вознаграждения (взноса) кредитору
в течение 15 рабочих дней со дня отзыва или прекращения Гарантийного обязательства.
Кредитор обязан вернуть сумму вознаграждения (взноса) заемщику в порядке, установленном
договором об оплате вознаграждения (взноса).
6.7. При уступке права требования по гарантированным ипотечным кредитам без
обратного выкупа кредитор обязан представить в Фонд письменное уведомление, которое
будет являться неотъемлемой частью Гарантийного обязательства по ипотечному кредиту.
6.8. Кредитор вправе представлять в Фонд уведомление о просрочке платежей по
ипотечному кредиту.
Глава 7. Основания прекращения Гарантийного обязательства.
7.1. Гарантийное обязательство прекращается выплатой Фондом суммы гарантии, в
случае если суммы, вырученной при реализации заложенного имущества в результате
возникновения дефолта по ипотечному кредиту, недостаточно для покрытия убытков
кредитора.
7.2. Гарантийное обязательство прекращается без выплаты Фондом суммы гарантии в
случаях:
1) прекращения договора ипотечного жилищного займа исполнением обязательств
заемщиком;
2) если суммы, вырученной при реализации заложенного имущества в результате
возникновения дефолта по ипотечному кредиту, достаточно для покрытия убытков
кредитора;
3) при обращении в свою собственность заложенного имущества кредитором в
порядке, установленном законодательством Республики Казахстан;
4) при наступлении страховых случаев по любому из договоров страхования
заемщика, указанных в требованиях Фонда, получении кредитором страховой выплаты от
страховщика и государственной регистрации прекращения ипотечного договора;
5) невыполнения кредитором требований Фонда и условий Генерального соглашения
по гарантированному ипотечному кредиту;
6
6) уступки права требования по ипотечным кредитам кредитору, не заключившему
Генеральное соглашение с Фондом, за исключением ипотечных кредитов, права требования
по которым уступлены с обратным выкупом;
7) неуплаты заемщиком ежегодного вознаграждения (взноса) в течение 60 дней со дня
наступления срока платежа, определенного графиком платежей по договору об оплате
ежегодного вознаграждения (взноса) по гарантированию ипотечного кредита, при
надлежащем исполнении заемщиком обязательств по ипотечному жилищному займу;
8) и иных случаях, предусмотренных законодательством.
7.3. Кредитор уведомляет Фонд о государственной регистрации прекращения
ипотечного договора, наступлении страхового случая по договору страхования, а также при
получении страховой выплаты от страховщика, в порядке, установленном Генеральным
соглашением.
7.4. В случае, установленном подпунктом 7) пункта 7.2 настоящих Правил, Фонд
направляет кредитору уведомление о прекращении Гарантийного обязательства (отзыв) в
порядке, установленном Генеральным соглашением.
Глава 8. Порядок выплаты гарантии
8.1. При наступлении дефолта кредитор уведомляет Фонд о невыполнении основного
обязательства заемщика в порядке, установленном Генеральным соглашением.
8.2. При неудовлетворении заемщиком требований кредитор составляет уведомление о
торгах на заложенное имущество и представляет Фонду копии уведомления и объявления о
торгах в порядке, установленном Генеральным соглашением.
8.3. Кредитор представляет в Фонд копию документа о приобретении имущества на
торгах, врученного покупателю, или уведомление о несостоявшихся торгах в течение
пятнадцати рабочих дней со дня проведения торгов.
8.4. В случае, если по результатам торгов требования кредитора не были
удовлетворены в полном объеме, кредитор представляет документ с требованием выплаты
гарантии с приложением платежных документов и документов по ипотечному кредиту в
порядке, установленном Генеральным соглашением.
8.5. В случае надлежащего андеррайтинга, проведенного кредитором при выдаче
ипотечного кредита, Фонд выплачивает сумму гарантии в пределах установленного размера,
но не более суммы чистых убытков кредитора, в период до срока окончания Гарантийного
обязательства.
8.6. Состав требований выплаты гарантии по ипотечному кредиту определяется
кредитором в соответствии с Генеральным соглашением.
8.7. При выявлении Фондом ненадлежащего проведения андеррайтинга ипотечного
кредита Гарантийное обязательство по ипотечному кредиту прекращается в порядке,
предусмотренном Генеральным соглашением.
Глава 9. Условия расчетов
9.1. Все платежи по гарантированию осуществляются в национальной валюте (по курсу
Национального Банка на день платежа).
9.2. Порядок расчета и оплаты вознаграждения (взноса), подлежащего уплате
заемщиком в Фонд по Гарантийному обязательству, определяется Генеральным соглашением.
9.3. Размер гарантии по ипотечному кредиту устанавливается Планами.
7
9.4. Фонд вправе пересматривать Планы не более 1 раза в год. Увеличение размера
вознаграждения (взноса) более, чем на 50 базисных пунктов, согласовывается с кредиторами и
принимается простым большинством голосов.
Глава 10. Особые положения.
10.1. Любые изменения и дополнения к Генеральному соглашению, производятся
путем подписания дополнительного соглашения.
10.2. Планы, пересмотренные в соответствии с пунктом 9.4 настоящих Правил
применяются к вновь гарантируемым ипотечным кредитам.
10.3. В случае обращения взыскания на заложенное имущество в судебном порядке,
гарантийное обязательство не прекращает своего действия.
10.4. В случае невыполнения кредитором одного из требований пункта 4.1 настоящих
Правил, Фонд отказывает в рассмотрении заявок на предоставление гарантии по вновь
предоставляемым ипотечным кредитам, выдаваемым таким кредитором, при этом, действие
Генерального соглашения не прекращается.
10.5. В случае реорганизации кредитора или Фонда права и обязанности по
Генеральному соглашению переходят к правопреемникам в порядке, установленном
законодательством Республики Казахстан.
10.6. В случае изменения информации о кредиторе, представленной им в заявлении на
заключение Генерального соглашения, кредитор обязан письменно уведомить Фонд об этих
изменениях.
Глава 11. Взаимоотношения Фонда и заемщиков
11.1. Фонд в силу своей деятельности не вступает в прямые взаимоотношения с
заемщиком.
11.2. Фонд предъявляет требования к заемщику путем установления требований к
обязательным процедурам по ипотечным кредитам, выдаваемым кредиторами, включая
комплекс мероприятий по предварительной квалификации заемщика.
Глава 12. Заключительные положения.
12.1. Вопросы, неурегулированные настоящими
соответствии с законодательством Республики Казахстан.
Председателя Правления
Правилами,
разрешаются
в
Д.М. Алимжанов
8