УДК 368.07 ОТДЕЛЬНЫЕ АСПЕКТЫ ОРГАНИЗАЦИИ ГОСУДАРСТВЕННОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ ЗАРУБЕЖОМ А. А. Микулко,4 курс Консультант – О. А. Кукса, доцент кафедры банкинга и финансовых рынков, к.э.н., доцент Полесский государственный университет Страховая деятельность является важной составляющей экономики любого государства. Она способствует защите имущественных интересов граждан и предпринимателей, а также обеспечивает стабильность финансовых рынков. Государственное регулирование страховой деятельности играет ключевую роль в обеспечении ее эффективности и надежности. В данной статье частично рассмотрим зарубежный опыт в области государственного регулирования страхования. Различные страны могут иметь разные подходы к регулированию страховой деятельности, что позволяет изучить лучшие практики и адаптировать их к своим условиям. Один из ключевых аспектов государственного регулирования страховой деятельности – это лицензирование и регулирование деятельности страховых компаний. Во многих странах существует строгий процесс выдачи лицензий на осуществление страховой деятельности, который включает в себя проверку финансового состояния компании, ее репутации и квалификации управляющего персонала. Это позволяет исключить недобросовестных участников рынка и обеспечить защиту интересов страхователей. Также важным аспектом государственного регулирования является установление минимальных нормативных требований к страховым компаниям. Это включает в себя установление минимального уровня капитала, резервов и других финансовых показателей, которые компании должны поддерживать для обеспечения своей финансовой устойчивости и способности выполнять свои обязательства перед клиентами. Кроме того, государственное регулирование может включать в себя установление стандартов и правил для страховых продуктов, контроль за их качеством и соответствием законодательству. Это помогает защитить интересы страхователей от недобросовестных практик со стороны страховых компаний. Германская система страхования – одна из первых в Европе. Германия является ярким представителем модели материального надзора, страховой рынок которой «находится под жестким контролем государства. Отличительной особенностью немецкого страхового рынка является его относительная закрытость для иностранных страховшиков, что обусловлено организационными и психологическими особенностями. Психологически немцы предпочитают своих страховщиков, что непосредственно связано с организацией страхования, в основе которой лежит наличие очень плотной агентской сети, причем отношения между агентом и клиентом очень часто перерастают в дружеские и весьма долговременные» [1]. Основным органом по регулированию страховой деятельности Германии является Федеральное финансовое надзорное ведомство (BaFin). BaFin ответственен за контроль и надзор за страховыми компаниями, а также за проведение периодических проверок во избежание несоблюдения законодательства и предотвращения финансовых кризисов. Основная цель BaFin заключается в обеспечении надлежащего функционирования, стабильности и целостности немецкой финансовой системы. Правовой основой для страхового надзора в Германии является Закон «О надзоре за страховыми организациями» (Versicherungsaufsichtsgesetz - VAG) [2]. В Германии действует система обязательного страхования, которая включает в себя автомобильное, медицинское и гражданское страхование. Законодательство страны устанавливает обязательные требования к страховым компаниям, предоставляющим эти виды страхования, и контролирует их деятельность. Германия также активно участвует в международном сотрудничестве в области страхования, будучи членом Европейского союза и сотрудничая с другими странами через международные организации, такие как Международная ассоциация страхового надзора (IAIS) [3]. В целом, страховой надзор в Германии представляет собой систему строгого контроля и регулирования, направленную на защиту интересов страхователей и обеспечение стабильности страхового рынка. Государственные органы Германии устанавливают высокие стандарты надзора за страховыми компаниями, чтобы обеспечить их финансовую устойчивость. Активное участие страны в международном страховом сотрудничестве также способствует развитию индустрии страхования в масштабах не только Германии, но и за ее пределами. Государственное регулирование страховой деятельности во Франции имеет долгую историю и является одной из ключевых функций государства в обеспечении стабильности и защиты интересов потребителей на страховом рынке. Функция текущего надзора за страховыми компаниями во Франции закреплена за учреждениями по надзору в рамках Министерства финансов Франции [4]. Основным законодательным документом, регулирующим страховую деятельность во Франции, является Страховой кодекс. Согласно этому кодексу, страховщик обязан получить административное разрешение от министерства финансов на каждый вид страхования, который он планирует осуществлять. Кодекс также предусматривает следующие организационно-правовые формы страховых компаний: акционерное общество и общество взаимного страхования. Законодательство по страхованию во Франции включает множество положений, касающихся информации, которую страховщик обязан предоставить страхователю до заключения договора страхования. Эти требования отражают особенности страхового договора и дополняют положения, закрепленные во французском гражданском законодательстве, относящиеся к защите прав потребителя [5]. Для Франции характерна высокая степень взаимосвязи государственного регулирования и саморегулирования страховой деятельности. Например, в лицензировании страховщиков активное участие принимают объединения страховщиков, включая разработку рекомендуемых страховщикам типовых документов, правил страхования. Во Франции страховой надзор осуществляет Агентство по страховым услугам (Organismesdusecteurdel’assurance — ACP), которое обеспечивает контроль за соблюдением законов и правил, применяемых в страховании и перестраховании, взаимном страховании, регулирует деятельность пенсионных фондов, страховых групп [6]. Законодательство и регулирование страхового рынка Франции направлены на обеспечение устойчивости и надежности системы страхования, защиту интересов клиентов и обеспечение честной конкуренции между страховыми компаниями. Это способствует эффективному функционированию страхового рынка и обеспечению надежной защиты для клиентов. Французское правительство традиционно играет активную роль в регулировании страхового рынка, принимая законы и нормативные акты, ограничивающие деятельность страховых компаний и защищающие интересы потребителей. Рассмотрев опыт некоторых зарубежных стран в государственном регулировании страховой деятельности, можно сделать вывод о том, что каждая страна должна разработать собственную стратегию и модель регулирования, учитывая свои национальные интересы и особенности страхового рынка. Зарубежный опыт государственного регулирования страховой деятельности может служить примером и вдохновением для других стран. Кроме того, эффективность регулирования страхового сектора зависит от сотрудничества государства с самими страховщиками и различными заинтересованными сторонами, а также от прозрачности и открытости процесса регулирования. Только таким образом можно обеспечить стабильность, безопасность и доверие в страховой отрасли, что в свою очередь способствует развитию экономики и защите интересов потребителей. Также, зарубежный опыт государственного регулирования страховой деятельности показывает, что эффективное вмешательство государства позволяет обеспечить стабильность и защиту на страховом рынке. Регулирование способствует установлению стандартов финансовой прозрачности, защиты интересов участников рынка и поддержанию конкурентоспособной среды. Этот опыт может быть ценным для развивающихся стран, желающих усилить надзор и защиту в отрасли страхования. Список использованных источников 1. Качалова, Е. Ш. Экономика страхового дела: учебное пособие / Е. Ш. Качалова. – Москва: РТУ МИРЭА, 2023. – 113 с. 2. Мягкова Ю.Ю. ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВОГО НАДЗОРА В ГЕРМАНИИ // Интеллект. Инновации. Инвестиции. 2016. №3. – Режим доступа: https://cyberleninka.ru/article/n/osobennosti-strahovogo-nadzora-v-germanii. – Дата доступа: 22.11.2023. 3. Государственное регулирование страховой деятельности: сравнение подходов в России, Германии, США и других странах [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://nauchniestati.ru/spravka/gosudarstvennoe-regulirovanie-strahovoj-deyatelnostirossiya-germaniya-ssha-itd/#Государственное_регулирование_страховой_деятельности. – Дата доступа: 22.11.2023. 4. Мандрикова, В. Д. Исследование конъюнктуры страхового рынка в зарубежных странах (на примере Франции) / В. Д. Мандрикова // Интеграция наук. – 2019. – № 1(24). – С. 151-154. 5. Страховой рынок Франции – [Электронный ресурс]. – Режим доступа: https://spravochnick.ru/strahovanie/strahovoy_rynok_francii/. – Дата доступа: 22.11.2023. 6. Сембеков, А. К. Опыт формирования Европейского страхового рынка / А. К. Сембеков, Г. С. Серикова, Ж. О. Лукпанова, А. М. Тынгишева. — Текст: непосредственный // Молодой ученый. – 2016. – № 11 (115). – С. 970-975.
