кредитного дела

Тема 6. Формирование казенной кредитной системы России
1. Кредитное дело Древней Руси
2. Попытки создания первых казенных банков (1665-1762)
3. Кредитная политика правительства Екатерины I
(1763- 1803)
4. Кредитная политика Александра 1(1806-1825)
5. Кредитная политика графа Канкрина (1826- 1854 )
1
Древний банкирский промысел развивался по всеобщей
закономерности от простейших операций к сложным банковским
продуктам. На первой стадии возникали отдельные функции
банковского промысла: обменная (меняльная), депозитная,
переводная (трансфертная), кредитная.
На развитие банкирского промысла в России оказали влияние:
разделение труда, его дальнейшее углубление, расширение
территориальных
экономических
связей,
развитие
производительных сил.
Кредитное дело изначально было обусловлено развитием
торговли.
Внутренняя торговля у древних русских городов была
ярмарочной.
Русские промыслы носили артельный характер, были
крайне медленными в торговых оборотах.
Кредит, отягощенный чрезвычайно высоким процентом
(20 %), был менее развитым, чем в городах западной Европы.
Развитие меняльного, сберегательного, трансфертного и
кредитного промысла обусловило переплетение этих функций в
формирование банковского дела.
На базе одного банкирского промысла вырастал другой. Так
меняльное дело стало предпосылкой для развития депозитного
дела, которое получило распространение и развитие в Европе в
12-13 вв., а в России в 16 веке.
На базе депозитного дела появилось эмиссионное дело, на
рынке стали обращаться долговые обязательства банкира депозитные билеты.
Появление крупной торговли и развитие различных
промыслов, неравномерное распределение капиталов в обществе
породили спрос на заемные средства.
Это обусловило необходимость банкирского промысла и
банков. На стадии возникновения посредников, регулирующих
распределение капиталов, произошла трансформация
банкирского промысла в банковский бизнес.
Русские банки создавались и функционировали не на частной
основе как в Европе, а на казенной. Это обусловливалось тем, что
в России длительное время спрос на кредит возникал со стороны
землевладельцев и правительства.
Преимущественными формами кредита долгое время были
ростовщический и казенный кредит.
Ростовщический капитал в России, как и в других странах,
был тесно связан с торговым капиталом.
]
Торговцы-ростовщики, предоставляя денежные ссуды
мелким товаропроизводителям, получили одновременно и
высокие ростовщические проценты по своим ссудам, и
высокую торговую прибыль от скупки товаров заемщиков по
низким ценам.
2. Попытки создания первых казенных банков (1665-1762)
Первая попытка создать банк была в 1665 году в г. Пскове.
Она была вызвана потребностью русских купцов в дешевом
кредите, поскольку объем внешней торговли увеличивался, и
росла конкуренция с иностранными купцами.
Псковский воевода попытался использовать городскую
управу в качестве ссудного банка для купцов
Кредитные учреждения России впервые возникли на базе медного денежного
обращения.
Главным недостатком медных денег являлась их тяжесть (5000 медных рублей
весили 5054 кг.). Поэтому возникла потребность в портативной ликвидности. По мере
развития обменных операций эта проблема обострялась.
Создание в 1729 году Монетной конторы в Санкт-Петербурге было первой
попыткой решения этой проблемы.
С 1733 года, как реакция на лихоимство ростовщиков, императрица Анна
Иоановна повелела Монетной конторе открывать ссуды из 8 % годовых, под залог
золота и серебра, в размере ¾ стоимости по указанной цене.
При этом процентная ставка определялась указом, а не рынком в соответствии со
спросом и предложением. Предписывалось алмазных и прочих вещей, также деревень и
дворов под залог или выкуп не брать. Деятельность этого кредитного института
была незначительной, и вскоре он был закрыт.
Первая попытка создания сословного банка была
осуществлена при императрице Елизавете Петровне.
Организовывался государственный ломбардный и ипотечный
кредит для дворянства, а равно подтоварный и отчасти
коммерческий кредит для купечества торгующего в СанктПетербургском порте.
С этой целью 13 мая 1754 г. правительство одновременно с
изданием закона против ростовщичества и установлением
максимально допустимого процента (6 %) принимает решение о
создании Государственного заемного банка для дворянства с
конторами в Петербурге и в Москве и Купеческого банка.
Дворянские банки выдавали земледельческий кредит на
следующих условиях: лимит кредита не более 10 000 в одни руки;
срок кредита 12 месяцев; цена кредита 6 % в год; гарантия
возврата ссужаемых денег залог или поручительство.
В качестве залога выступали «населенные имения», золото,
серебро, алмазные вещи и жемчуга. Размер ссуды под населенные
имения определялся количеством «ревизских душ» помещика и
устанавливался в соотношении 20 руб. за одну крестьянскую душу.
Ссуды под залог драгоценностей устанавливались в размере 1/3
их стоимости. Допускалась выдача личного кредита под
поручительство знатных, пожиточных и надежных людей.
Коммерческий банк был учрежден с капиталом в 500 тыс.
руб. золотом. Он обслуживал купечество, предоставляя
краткосрочный торгово-промышленный кредит русским купцам
под залог товаров в Санкт-Петербургском порте.
Этот банк предназначался для обслуживания коммерции и
купечества, предоставляя краткосрочные ссуды под залог
товаров, золота и серебра; под векселя; а также под
свидетельства и аттестаты городских магистров - особый вид
поручительства.
Размер кредита составлял ¾ стоимости залога. Срок
кредита вначале был от одного до шести месяцев, а 1754 году
увеличился до одного года. Это был первый банк,
предоставляющий торгово-предпринимательский кредит.
Первые попытки создания казенных банков были не удачными.
В условиях натурального, крепостнического хозяйствования
коммерческая деятельность не развивалась.
Возникал спрос не на предпринимательские формы кредита, а на
земельные ссуды и ссуды, удовлетворяющие текущие нужды
помещиков и купцов.
Для развития кредитного дела был необходим ссудный капитал.
Частный капитал в тогдашней России отсутствовал, так как частный
бизнес в условиях феодальных отношений России не развивался.
Ростовщичество не способствовало удовлетворению потребности в
земельных кредитах из-за своей дороговизны.
Единственным источником кредитования на данный момент
был казенный капитал. Поэтому первые банки учреждались за
казенный счет. Псковским воеводой в1665 году, Анной Иоановной в
1729 г; Елизаветой Петровной в 1754 г.
Казенные капиталы, розданные в ссуды, не только не
возвращались в установленные сроки, но по ним большей
частью не платились проценты, не проводилась предписанная
законом продажа просроченных залогов, отсутствовала
достоверная отчетность по выданным кредитам.
Первые банки учреждались за казенный счет. Управлялись не
деловыми людьми, а чиновниками. Надзора за их деятельностью
не было. Залоговые кредиты, выдаваемые: под товары, векселя
купцам; под недвижимые имения – заемщикам, не возвращались.
В связи с их деятельность была малоуспешна, они не оправдали
ожиданий учредителя.
Казенные капиталы, розданные в ссуды, не только не
возвращались в установленные сроки, но по ним большей частью
не платились проценты, не проводилась предписанная законом
продажа просроченных залогов, отсутствовала достоверная
отчетность по выданным кредитам.
26 июня 1762 г Император Павел ІІІ указал на
неудовлетворительное состояние дел в казенном банковском
деле. «…учрежденные для дворянства и купечества здесь и в
Москве банки имели служить для вспоможения всему обществу,
но известно, что следствие весьма мало соответствовало
намерению, и банковские деньги остались по большей части в
одних руках, в кои розданы с самого начала; сего ради
повелеваем: в розданных в заем деньгах отсрочек более не
делать, но все оныя надлежало собрать и ожидать Нашего
дальнейшего указа»1. Через два дня произошел переворот, царя
Петра ІІІ убили, а на его престол вступила Екатерина ІІ .
3. Кредитная политика правительства Екатерины П (1763- 1803)
Для укрепления торговых связей с Европой и азиатскими
партнерами 21 июня 1764 г. Екатерина II учредила два портовых
банка - в Астрахани и Петербурге. При их создании с учетом
опыта работы купеческого банка, были предусмотрены
следующие ограничения:
- с большей осторожностью относиться к поручительствам
магистров и ратуши;
- не брать в поруки дворян по купеческим обязательствам;
- не делать отсрочек платежей по ссудам
Портовые банки выдавали кредиты на более жестких условиях,
казенное начало подавило и свело на нет предпринимательский дух
этих банков.
Феодальная экономическая основа России отторгала рыночные
институты, не смотря на покровительство правительства.
Астраханский банк был зависимым от губернатора, который
вмешивался в деятельность банка, вплоть до самоличного подбора
клиентуры.
В 1767 г. Астраханский банк сгорел от большого пожара и в 1767
году превратился в благотворительное учреждение.
Петербургский банк распылил основной и резервный капитал по
ссудам «нужным людям». В 1770 г. он был вынужден прекратить
ссудные операции из-за недостатка ресурсов, а 1782 г. был закрыт,
профункционировав 18 лет.
В 1769 г. Екатерина II создает в Петербурге и Москве
променные банки, которые стали выпускать ассигнации с целью
облегчения обращения медных денег.
Ассигнации обменивались на медные, серебряные деньги по
определенному курсу.
По сравнению с медной монетой ассигнации обладали
большей ликвидностью. Променные банки в 1786 году были
преобразованы в один государственный ассигнационный банк.
Во времена Екатерины ІІ начинает развиваться такая отрасль
казенного банковского дела как сберегательное дело.
20 ноября 1772 г.
Ведомство Опекунских Советов и Воспитательных домов
открыло в Москве и Санкт-Петербурге Сохранную казну.
Она занималась приемом срочных и онкольных вкладов на
хранение в звонкой монете или ассигнациями. Привлеченные
вклады продавались ссудной казне по цене 5 % и размещались в
ссуды под недвижимость имений на срок от одного до 5 лет.
Кредитное дело развивалось через ссудную казну созданную
при ведомстве опекунских советов в этом же году.
Ссудная казна выдавала краткосрочные кредиты1 под залог
драгоценных металлов, используя ресурсы сохранной казны и
выплачивая ей комиссионные.
Размер процентной ставки составлял 6 % годовых, а за свои
заимствования уплачивала Сохранной казне 5 %. Маржа банка
составляла 1 %.
Сверх этого ссудная казна взимала по деньге с рубля за три
месяца за каждый ломбардный билет. Тем самым она получала в
свою пользу от 3 до 5 % в год. 1 сроком от 3 до 12 месяцев
В декабре 1797 г. указом Павла I был учрежден
Вспомогательный банк для дворянства. Он выдавал
долгосрочные ссуды не деньгами, а банковскими билетами.
Эти билеты, с одной стороны, обеспечивались недвижимыми
имениями. Размер залога составлял 40-75 рублей за крестьянскую
душу, которая предоставлялась в залог по ссуде.
С другой стороны, эмиссия билетов дополнительно
гарантировались правительством.
Они были обязательны к приему, как частными лицами, так
и казной по их нарицательной цене, т.е. им был придан
принудительный курс, что снижало к ним доверие и приближало
к бумажным деньгам.
В 1797 г. при Ассигнационном банке были основаны
учетные или эсконтные конторы, которые согласно их уставу
учреждались «к усилению и вспомоществлению ремесел и
торговли преимущественно российским купцам, заводчикам
и фабрикантам».
Они состояли из Вексельной Учетной конторы, Конторы
для выдачи ссуд под товары и страховой конторы.
Впоследствии учетные конторы были организованы в
Архангельске, Одессе, Таганроге и других портовых городах
с целью кредитования внешней торговли.
В третьих, за счет получения внешних займов.
Торговый баланс России в период, предшествующий денежной
реформе, был активным, но его активное сальдо перевешивалось
платежами процентов и дивидендов на иностранные
капиталовложения и другими платежами России загранице.
Тем не менее, за период 1881-1897 гг. ввоз золота в Россию составил
257 млн.руб. Это объяснялось значительным импортом иностранных
капиталов. За тот же период импорт капитала, вложенного в
народное хозяйство, составил 650 млн.руб. и импорт капитала в
форме внешних государственных займов России – 1050 млн.руб.