Страхование ответственности и перестрахование

Страхование ответственности и
перестрахование
Земцова Людмила
Владимировна
К.э.н., доцент кафедры
экономики
Вопросы
• Основные виды страхования гражданской
ответственности
• Сущность и основная функция
перестрахования
• Решение задач
Виды страхования гражданской
ответственности
 владельцев транспортных средств
 организаций, эксплуатирующих опасные объекты
 страхование профессиональной ответственности (врачи,
нотариусы)
 страхование ответственности за неисполнение обязательств
 страхование иных видов гражданской ответственности
Виды ущерба
вред имуществу
моральный
ущерб
Вред личности
претензии косвенно
пострадавших
Страхование гражданской
ответственности владельцев
транспортных средств
страхование автогражданской
ответственности
страхование ответственности
перевозчика
Стоимость страхового полиса зависит от
 наличия или отсутствия страховых выплат
 территории преимущественного использования транспортного
средства
 возраста водителя
 стажа вождения
 мощности транспортного средства
 срока страхования;
 наличия нарушений
«Обязательное Страхование
Автогражданской Ответственности»
Российский союз автостраховщиков - РСА
103 страховых компании
90 % от общего объема операций по
автострахованию
Санкции
Ограничение действия лицензии
Приостановление действия
лицензии
Отзыв лицензии
Исключительно высокий рейтинг СК
АльфаСтрахование
Альянс
ВСК
ВТБ Страхование
Ингосстрах
МАКС
Ренессанс Страхование
РЕСО-Гарантия
Росгосстрах
СОГАЗ
Согласие
УралСиб
Энергогарант
Имеет ли кто-то из вас полис ОСАГО?
Каско – полис добровольного автострахования
страховые риски
страхование от ущерба и угона
страхование только от ущерба
страхование дополнительной ответственности
страхование от несчастного случая при ДТП водителя и
пассажиров
страхование дополнительного оборудования
Имеет ли кто-то из вас полис КАСКО?
Франшиза
освобождение части ущерба от страхового покрытия
вследствие собственного участия в нем страхователя
Величина франшизы представляет собой не покрываемый
страховым полисом ущерб и отражает объем ответственности
страхователя по страховому случаю
Франшиза
условная
безусловная
При условной франшизе если размер ущерба не превышает
установленный договором размер франшизы, то страховое
возмещение не выплачивается
При безусловной франшизе во всех случаях из размера страхового
возмещения вычитается установленный договором размер франшизы
Пример 1
Страховая сумма по договору страхования - 300 000 руб.
Тарифная ставка - 2 руб. 40 коп. со 100 руб. страховой суммы.
По договору установлена безусловная франшиза 4% от страховой суммы. скидка за
безаварийность — 20% к страховому тарифу.
Убыток при страховом случае - 60 000 руб.
Определить сумму страхового платежа и рассчитать размер страхового возмещения,
подлежащий выплате.
Решение:
1.
2,4 ∙ 20% : 100% = 0,48 руб. – скидка к тарифу
2.
2,4 – 0,48 = 1,92 руб. – тариф. ставка со скидкой
3.
(300 000 ∙ 1,92) : 100 = 5 760 руб. - сумма страх. Платежа
4.
300 000 ∙ 4% : 100% = 12 000 руб. – сумма безусловной франшизы
5.
60 000 — 12 000 = 48 000 руб. - сумма возмещения
Пример 2
Страховая сумма по договору страхования - 500 000 руб.
Тарифная ставка - 2 руб. 60 коп. со 100 руб. страховой суммы.
По договору установлена безусловная франшиза 5% от страховой суммы. скидка
за безаварийность — 10% к страховому тарифу.
Убыток при страховом случае – 150 00 руб.
Определить сумму страхового платежа и рассчитать размер страхового
возмещения, подлежащий выплате.
Решение:
1.
? – скидка к тарифу
Пример 2
Страховая сумма по договору страхования - 500 000 руб.
Тарифная ставка - 2 руб. 60 коп. со 100 руб. страховой суммы.
По договору установлена безусловная франшиза 5% от страховой суммы. скидка
за безаварийность — 10% к страховому тарифу.
Убыток при страховом случае – 150 00 руб.
Определить сумму страхового платежа и рассчитать размер страхового
возмещения, подлежащий выплате.
Решение:
1.
2.
2,6 ∙ 10% : 100% = 0,26 руб – скидка к тарифу
? – тариф. ставка со скидкой
Пример 2
Страховая сумма по договору страхования - 500 000 руб.
Тарифная ставка - 2 руб. 60 коп. со 100 руб. страховой суммы.
По договору установлена безусловная франшиза 5% от страховой суммы. скидка
за безаварийность — 10% к страховому тарифу.
Убыток при страховом случае – 150 00 руб.
Определить сумму страхового платежа и рассчитать размер страхового
возмещения, подлежащий выплате.
Решение:
1. 2,6 ∙ 10% : 100% = 0,26 руб. – скидка к тарифу
2. 2,6 – 0,26 = 2,34 руб.– тариф. ставка со скидкой
3. ? - сумма страх. платежа
Пример 2
Страховая сумма по договору страхования - 500 000 руб.
Тарифная ставка - 2 руб. 60 коп. со 100 руб. страховой суммы.
По договору установлена безусловная франшиза 5% от страховой суммы. скидка за
безаварийность — 10% к страховому тарифу.
Убыток при страховом случае – 150 00 руб.
Определить сумму страхового платежа и рассчитать размер страхового возмещения,
подлежащий выплате.
Решение:
1.
2,6 ∙ 10% : 100% = 0,26 руб. – скидка к тарифу
2.
2,6 – 0,26 = 2,34 руб. – тариф. ставка со скидкой
3.
(500 000 * 2,34) : 100 = 11 700 руб. - сумма страх. платежа
4.
? – сумма безусловной франшизы
Пример 2
Страховая сумма по договору страхования - 500 000 руб.
Тарифная ставка - 2 руб. 60 коп. со 100 руб. страховой суммы.
По договору установлена безусловная франшиза 5% от страховой суммы. скидка
за безаварийность — 10% к страховому тарифу.
Убыток при страховом случае – 150 00 руб.
Определить сумму страхового платежа и рассчитать размер страхового
возмещения, подлежащий выплате.
Решение:
1. 2,6 ∙ 10% : 100% = 0,26 руб. – скидка к тарифу
2. 2,6 – 0,26 = 2,34 руб. – тариф. ставка со скидкой
3. (500 000 * 2,34) : 100 = 11 700 руб. - сумма страх. платежа
4. 500 000 ∙ 5% : 100% = 25 000 руб. – сумма безусловной франшизы
5. ? - сумма возмещения
Пример 2
Страховая сумма по договору страхования - 500 000 руб.
Тарифная ставка - 2 руб. 60 коп. со 100 руб. страховой суммы.
По договору установлена безусловная франшиза 5% от страховой суммы. скидка
за безаварийность — 10% к страховому тарифу.
Убыток при страховом случае – 150 00 руб.
Определить сумму страхового платежа и рассчитать размер страхового
возмещения, подлежащий выплате.
Решение:
1. 2,6 ∙ 10% : 100% = 0,26 руб. – скидка к тарифу
2. 2,6 – 0,26 = 2,34 руб.– тариф. ставка со скидкой
3. (500 000 * 2,34) : 100 = 11 700 руб. - сумма страх. платежа
4. 500 000 ∙ 5% : 100% = 25 000 руб. – сумма безусловной франшизы
5. 150 000 – 25 000 = 125 000 руб. - сумма возмещения
Страхование профессиональной ответственности
нотариусы
 таможенные брокеры
оценщики
аудиторы
Страховое возмещение =
ущерб + расходы, произведенные предъявителем претензии
+ расходы, произведенные нотариусом с согласия страховщика
Пример 3
Страховая сумма - 500 тыс. руб.,
ущерб клиенту - 450 тыс. руб.
расходы, произведенные предъявителем претензии - 2 тыс. руб.,
расходы, произведенные нотариусом без согласия страховщика, - 0,6 тыс. руб.
Определите страховое возмещение, выплаченное страховщиком клиенту
нотариуса.
Решение.
Определяем:
1) ущерб, допущенный в результате страхового случая:
450 + 2 + 0,6 = 452,6 тыс. руб.;
2) страховое возмещение клиенту нотариуса, выплаченное страховщиком, - 452,0
тыс. руб.
Пример 4
Страховая сумма - 700 тыс. руб.,
ущерб клиенту - 200 тыс. руб.
расходы, произведенные предъявителем претензии - 10 тыс. руб.,
расходы, произведенные нотариусом с согласия страховщика, - 2 тыс. руб.
Определите страховое возмещение, выплаченное страховщиком клиенту
нотариуса.
Решение:
1) ущерб, допущенный в результате страхового случая:
200 + 10 + 2 = 212 тыс. руб.;
2) страховое возмещение клиенту нотариуса, выплаченное страховщиком,
212 тыс. руб.
Перестрахование
Пропорциональное
квотное
Непропорциональное
по методу
эксцедента сумм
Цедент — страховщик, передающий в перестрахование
принятый им на страхование объект (риск)
Эксцедент — излишек страховой суммы, образующийся
сверх максимума собственного удержания страховщика или
перестраховщика и поступающий полностью в
перестрахование
Пример 5
Перестраховщик принимает на свою ответственность - 30% страховой суммы по каждому
договору страхования имущества предприятий, но не более 1,5 млн руб.
Цедент заключил договоры страхования имущества на 4,0, 5,0 и 6,0 млн руб.
Определите собственное участие цедента и перестраховщика в покрытии рисков.
Решение:
1) покрытие рисков перестраховщиком:
первого: 4 • 30% : 100% =1,2 млн руб.;
второго: 5 • 30% : 100% = 1,5 млн руб.;
третьего: б • 30% : 100% = 1,8 млн руб. (ответственность - 1,5 млн руб.)
2) собственное участие цедента в покрытии рисков:
первого: 2,8 млн руб. (4 - 1,2);
второго: 3,5 млн руб. (5 - 1,5);
третьего: 4,5 млн руб. (6 - 1,5).
Пример 6
Перестраховщик принимает на свою ответственность - 25% страховой суммы по каждому
договору страхования имущества предприятий, но не более 1 млн руб.
Цедент заключил договоры страхования имущества на 3,0, 4,0 и 5,0 млн руб.
Определите собственное участие цедента и перестраховщика в покрытии рисков.
Решение:
1) покрытие рисков перестраховщиком:
первого: ?
Пример 6
Перестраховщик принимает на свою ответственность - 25% страховой суммы по каждому
договору страхования имущества предприятий, но не более 1 млн руб.
Цедент заключил договоры страхования имущества на 3,0, 4,0 и 5,0 млн руб.
Определите собственное участие цедента и перестраховщика в покрытии рисков.
Решение:
1) покрытие рисков перестраховщиком:
первого: 3 • 25% : 100% = 0,75 млн руб.;
второго: ?
Пример 6
Перестраховщик принимает на свою ответственность - 25% страховой суммы по каждому
договору страхования имущества предприятий, но не более 1 млн руб.
Цедент заключил договоры страхования имущества на 3,0, 4,0 и 5,0 млн руб.
Определите собственное участие цедента и перестраховщика в покрытии рисков.
Решение:
1) покрытие рисков перестраховщиком:
первого: 3 • 25% : 100% = 0,75 млн руб.;
второго: 4 • 25% : 100% = 1 млн руб.;
третьего: ?
Пример 6
Перестраховщик принимает на свою ответственность - 25% страховой суммы по каждому
договору страхования имущества предприятий, но не более 1 млн руб.
Цедент заключил договоры страхования имущества на 3,0, 4,0 и 5,0 млн руб.
Определите собственное участие цедента и перестраховщика в покрытии рисков.
Решение:
1) покрытие рисков перестраховщиком:
первого: 3 • 25% : 100% = 0,75 млн руб.;
второго: 4 • 25% : 100% = 1 млн руб.;
третьего: 5 • 25% : 100% = 1,25 млн руб. . (ответственность - 1 млн руб.)
2) собственное участие цедента в покрытии рисков:
первого: ?
Пример 6
Перестраховщик принимает на свою ответственность - 25% страховой суммы по каждому
договору страхования имущества предприятий, но не более 1 млн руб.
Цедент заключил договоры страхования имущества на 3,0, 4,0 и 5,0 млн руб.
Определите собственное участие цедента и перестраховщика в покрытии рисков.
Решение:
1) покрытие рисков перестраховщиком:
первого: 3 • 25% : 100% = 0,75 млн руб.;
второго: 4 • 25% : 100% = 1 млн руб.;
третьего: 5 • 25% : 100% = 1,25 млн руб. . (ответственность - 1 млн руб.)
2) собственное участие цедента в покрытии рисков:
первого: 3 – 0,75 = 2,25 млн руб.
Второго: ?
Пример 6
Перестраховщик принимает на свою ответственность - 25% страховой суммы по каждому
договору страхования имущества предприятий, но не более 1 млн руб.
Цедент заключил договоры страхования имущества на 3,0, 4,0 и 5,0 млн руб.
Определите собственное участие цедента и перестраховщика в покрытии рисков.
Решение:
1) покрытие рисков перестраховщиком:
первого: 3 • 25% : 100% = 0,75 млн руб.;
второго: 4 • 25% : 100% = 1 млн руб.;
третьего: 5 • 25% : 100% = 1,25 млн руб. . (ответственность - 1 млн руб.)
2) собственное участие цедента в покрытии рисков:
первого: 3 – 0,75 = 2,25 млн руб.
второго: 4 – 1 = 3 млн руб.
третьего: ?
Пример 6
Перестраховщик принимает на свою ответственность - 25% страховой суммы по каждому
договору страхования имущества предприятий, но не более 1 млн руб.
Цедент заключил договоры страхования имущества на 3,0, 4,0 и 5,0 млн руб.
Определите собственное участие цедента и перестраховщика в покрытии рисков.
Решение:
1) покрытие рисков перестраховщиком:
первого: 3 • 25% : 100% = 0,75 млн руб.;
второго: 4 • 25% : 100% = 1 млн руб.;
третьего: 5 • 25% : 100% = 1,25 млн руб. . (ответственность - 1 млн руб.)
2) собственное участие цедента в покрытии рисков:
первого: 3 – 0,75 = 2,25 млн руб.
второго: 4 – 1 = 3 млн руб.
третьего: 5 – 1 = 4 млн руб.
Задача 1 для самостоятельного решения
Страховая сумма по договору страхования - 600 000 руб.
Тарифная ставка - 3 руб. 40 коп. со 100 руб. страховой суммы.
По договору установлена безусловная франшиза 7% от страховой суммы.
скидка за безаварийность — 15% к страховому тарифу.
Убыток при страховом случае - 200 000 руб.
Определить сумму страхового платежа и рассчитать размер страхового
возмещения, подлежащий выплате.
Задача 2 для самостоятельного решения
Страховая сумма - 600 тыс. руб.,
ущерб клиенту - 100 тыс. руб.
расходы, произведенные предъявителем претензии - 12 тыс. руб.,
расходы, произведенные нотариусом без согласия страховщика, - 1,5
тыс. руб.
Определите страховое возмещение, выплаченное страховщиком клиенту
нотариуса.
Задача 3 для самостоятельного решения
Перестраховщик принимает на свою ответственность - 35% страховой
суммы по каждому договору страхования имущества предприятий, но не
более 2 млн руб.
Цедент заключил договоры страхования имущества на 5,0, 6,0 и 7,0
млн руб.
Определите собственное участие цедента и перестраховщика в покрытии
рисков.
Вопросы и задания для самоконтроля
1. В чем состоит отличие страхования гражданской ответственности от
страхования имущества и личного страхования?
2. Кто такие «третьи лица»?
3. Почему отдельные виды страхования гражданской ответственности
проводятся в обязательной форме?
4. Является ли актуальным в современных условиях страхование гражданской
ответственности туроператоров?
5. В
какой
стране
впервые
появилось
страхование
гражданской
ответственности?
6. С какой целью заключается договор перестрахования?
7. Какие виды перестрахования вы знаете?
8. Что понимается под цедированием риска?
9. В каких случаях заключаются договоры факультативного и облигаторного
перестрахования?