Предложение АФН

К пункту 9 Программы
Презентация Рабочей группы АФК по проекту
постановления Правления АФН «О внесении
изменений и дополнений в постановление Правления
НБРК от 3 июня 2002 года № 213
«Об утверждении Инструкции о нормативных значениях
и методике расчетов пруденциальных нормативов
для банков второго уровня»
(Ермекбаев С.М., директор ДБС АФК).
АФК
1. Предложение АФН:
«12) заемщики являются участниками проекта по строительству недвижимости,
включающих заказчика проекта по строительству недвижимости, долевых
участников по строительству строящегося объекта и гарантов долевых
участников.» (п.п. 12) п. 10 проекта).
2. Предложение Рабочей группы АФК:
Необходимо исключить из данного подпункта долевых участников по строительству.
3. Обоснование:
Долевые участники в большинстве случаев являются физическими лицами и как
следствие, очень затруднительно отследить их участие из имеющихся данных.
АФК
1. Предложение АФН:
«Ипотечные жилищные займы, оценочная стоимость обеспечения которых не
превышают 7000 месячного расчетного показателя» - 50%( приложение №1
строка 43)
«Ипотечные жилищные займы, оценочная стоимость обеспечения которых
превышают 7000 месячного расчетного показателя» – 75% ( приложение №1
строка 43-1)
2. Предложение Рабочей группы АФК:
1. Все ипотечные займы, независимо от оценочной стоимости обеспечения
взвешивать по степени риска 50% ;
2. Необходимо более точное определение понятия «оценочная стоимость»
3. Обоснование:
1. Риск изменения стоимости обеспечения достаточным образом ограничен в
определении ипотечного жилищного займа. К примеру, сумма предоставляемого
ипотечного жилищного займа к оценочной стоимости залога не превышает: 70%
от оценочной стоимости залога;
2. Необходимы более четкие трактовки во избежание неверных действий по оценке
риска.
АФК
1.
Предложения АФН:
Определение понятия ипотечного жилищного займа и (п.п. 1) п. 4 пояснения к приложению 1 проекта):
- «4. Ипотечный жилищный займ - ипотечный заем, предоставляемый физическим лицам в целях
строительства жилища либо его покупки и (или) ремонта, отвечающий следующим требованиям:
1) Отношение суммы ежемесячных платежей по ипотечному жилищному займу (включая ежемесячный
платеж по основному долгу и выплату вознаграждения по ипотечному жилищному займу) к сумме
ежемесячных чистых совокупных доходов заемщика не превышает 35 % от его совокупного
дохода.
2) Отношение общей суммы обязательств (включая ежемесячные платежи по займу, налогам на
имущество, ежемесячные платежи по страхованию недвижимого имущества, личному
страхованию, ответственности по договору, другие регулярные обязательные платежи) к доходу
заемщика за соответствующий период не превышает 40 % его совокупного дохода.
2. Предложение Рабочей группы АФК:
Вариант 1:
Подпункты 1) и 2) объединить и изложить следующей редакции:
«1) Остаток суммы от совокупного дохода заемщика после выплат по ипотечному жилищному займу и
других регулярных обязательных платежей (включая ежемесячные платежи: по займу, налогам на
имущество, по страхованию недвижимого имущества, личному страхованию, по страхованию
ответственности по договору) составляет не менее 20 месячных расчетных показателей. При этом,
данный минимально необходимый остаток совокупного дохода заемщика увеличивается из
расчета 7 месячных расчетных показателей на каждого члена семьи заемщика.»
3. Обоснование:
Вариант 1:
Считаем более корректным использование абсолютной величины остатка от суммы совокупного
дохода, т.к. при использовании процента от совокупного дохода заемщика объем средств,
остающийся после выплат может быть значительно завышен по сравнению с минимально
необходимым для проживания заемщика и его семьи объемом средств.
АФК
1.
Предложения АФН:
Определение понятия ипотечного жилищного займа и (п.п. 1) п. 4 пояснения к приложению 1 проекта):
- «4. Ипотечный жилищный займ - ипотечный заем, предоставляемый физическим лицам в целях
строительства жилища либо его покупки и (или) ремонта, отвечающий следующим требованиям:
1) Отношение суммы ежемесячных платежей по ипотечному жилищному займу (включая ежемесячный
платеж по основному долгу и выплату вознаграждения по ипотечному жилищному займу) к сумме
ежемесячных чистых совокупных доходов заемщика не превышает 35 % от его совокупного
дохода.
2) Отношение общей суммы обязательств (включая ежемесячные платежи по займу, налогам на
имущество, ежемесячные платежи по страхованию недвижимого имущества, личному
страхованию, ответственности по договору, другие регулярные обязательные платежи) к доходу
заемщика за соответствующий период не превышает 40 % его совокупного дохода.
2. Предложение Рабочей группы АФК:
Вариант 2:
Изложить в следующей редакции:
«1) Отношение суммы ежемесячных платежей по ипотечному жилищному займу (включая
ежемесячный платеж по основному долгу и выплату вознаграждения по ипотечному жилищному
займу) к сумме ежемесячных чистых совокупных доходов заемщика и созаемщика не превышает
35 % от общего совокупного дохода;
2) Отношение общей суммы обязательств (включая ежемесячные платежи по займу, налогам на
имущество, ежемесячные платежи по страхованию недвижимого имущества, личному
страхованию, ответственности по договору, другие регулярные обязательные платежи) к доходам
заемщика и созаемщика за соответствующий период не превышает 40 % общего совокупного
дохода».
3. Обоснование:
Вариант2:
Необходимо учесть наличие созаемщика, и соответственно его доходы.
АФК
1. Предложения АФН:
Определение понятия ипотечного жилищного займа и (п.п. 1) п. 4 пояснения к приложению 1 проекта):
- «4. Ипотечный жилищный займ - ипотечный заем, предоставляемый физическим лицам в целях
строительства жилища либо его покупки и (или) ремонта, отвечающий следующим требованиям:
1) Отношение суммы ежемесячных платежей по ипотечному жилищному займу (включая ежемесячный
платеж по основному долгу и выплату вознаграждения по ипотечному жилищному займу) к сумме
ежемесячных чистых совокупных доходов заемщика не превышает 35 % от его совокупного
дохода.
2) Отношение общей суммы обязательств (включая ежемесячные платежи по займу, налогам на
имущество, ежемесячные платежи по страхованию недвижимого имущества, личному
страхованию, ответственности по договору, другие регулярные обязательные платежи) к доходу
заемщика за соответствующий период не превышает 40 % его совокупного дохода.
2. Предложение Рабочей группы АФК:
Вариант 2:
Изложить в следующей редакции:
«1) Отношение суммы ежемесячных платежей по ипотечному жилищному займу (включая
ежемесячный платеж по основному долгу и выплату вознаграждения по ипотечному жилищному
займу) к сумме ежемесячных чистых совокупных доходов заемщика и созаемщика не превышает
35 % от общего совокупного дохода;
2) Отношение общей суммы обязательств (включая ежемесячные платежи по займу, налогам на
имущество, ежемесячные платежи по страхованию недвижимого имущества, личному
страхованию, ответственности по договору, другие регулярные обязательные платежи) к доходам
заемщика и созаемщика за соответствующий период не превышает 40 % общего совокупного
дохода».
3. Обоснование:
Вариант2:
Необходимо учесть наличие созаемщика, и соответственно его доходы.
АФК
1.
Предложения АФН:
- «4. Ипотечный жилищный займ - ипотечный заем, предоставляемый физическим лицам в целях
строительства жилища либо его покупки и (или) ремонта, отвечающий следующим требованиям:
1) Отношение суммы ежемесячных платежей по ипотечному жилищному займу (включая ежемесячный
платеж по основному долгу и выплату вознаграждения по ипотечному жилищному займу) к сумме
ежемесячных чистых совокупных доходов заемщика не превышает 35 % от его совокупного
дохода.
2) Отношение общей суммы обязательств (включая ежемесячные платежи по займу, налогам на
имущество, ежемесячные платежи по страхованию недвижимого имущества, личному
страхованию, ответственности по договору, другие регулярные обязательные платежи) к доходу
заемщика за соответствующий период не превышает 40 % его совокупного дохода.
2. Предложение Рабочей группы АФК:
Вариант 3:
Пересмотреть редакцию с учетом того, что указанные показатели могут быть повышены.
3. Обоснование:
По п.п 1)
По требованиям АО «КИК» в отдельных случаях, при условии, если при выплате платежей по
ипотечному жилищному займу на каждого члена семьи заемщика приходится не менее 15 000
тенге от дохода в городах Астана и Алматы, не менее 10 000 тенге в других регионах, для детей,
младше 15 лет
– не менее половины указанных сумм, коэффициент может корректироваться до
45%. Другими словами, это значение также считается допустимым.
По п.п. 2)
В отдельных случаях, при условии, если при выплате в соответствии с данным показателем по всем
обязательствам на каждого члена семьи заемщика приходится не менее 15 000 тенге от дохода в
городах Астана и Алматы, не менее 10 000 тенге в других регионах, для детей и младше 15 лет –
не менее половины указанных сумм, коэффициент может корректироваться до 50%.
Увеличение данного показателя до 60% рассматривается только при условии предоставления
заемщиком в ипотеку двух и более объектов недвижимости.
АФК
1. Предложения АФН:
«4. Ипотечный жилищный займ - ипотечный заем, предоставляемый физическим лицам
в целях строительства жилища либо его покупки и (или) ремонта, отвечающий
следующим требованиям:
1) Отношение суммы ежемесячных платежей по ипотечному жилищному займу (включая
ежемесячный платеж по основному долгу и выплату вознаграждения по ипотечному
жилищному займу) к сумме ежемесячных чистых совокупных доходов заемщика не
превышает 35 % от его совокупного дохода.
2) Отношение общей суммы обязательств (включая ежемесячные платежи по займу,
налогам на имущество, ежемесячные платежи по страхованию недвижимого
имущества, личному страхованию, ответственности по договору, другие регулярные
обязательные платежи) к доходу заемщика за соответствующий период не
превышает 40 % его совокупного дохода.
2. Предложение Рабочей группы АФК:
Считаем необходимым конкретизировать понятие «другие регулярные обязательные
платежи».
3. Обоснование:
Необходимы более четкие трактовки во избежание разногласий.
АФК
1. Предложения АФН:
«4. Ипотечный жилищный займ - ипотечный заем, предоставляемый физическим лицам
в целях строительства жилища либо его покупки и (или) ремонта, отвечающий
следующим требованиям:
1) Отношение суммы ежемесячных платежей по ипотечному жилищному займу (включая
ежемесячный платеж по основному долгу и выплату вознаграждения по ипотечному
жилищному займу) к сумме ежемесячных чистых совокупных доходов заемщика не
превышает 35 % от его совокупного дохода.
2) Отношение общей суммы обязательств (включая ежемесячные платежи по займу,
налогам на имущество, ежемесячные платежи по страхованию недвижимого
имущества, личному страхованию, ответственности по договору, другие регулярные
обязательные платежи) к доходу заемщика за соответствующий период не
превышает 40 % его совокупного дохода.
2. Предложение Рабочей группы АФК:
Считаем необходимым конкретизировать понятие «другие регулярные обязательные
платежи».
3. Обоснование:
Необходимы более четкие трактовки во избежание разногласий.
АФК
1. Предложения АФН:
«3) Отношение суммы предоставляемого ипотечного жилищного займа к оценочной стоимости залога
не превышает:
70% от оценочной стоимости залога, или
85% от оценочной стоимости залога и кредитный риск по которым застрахован страховой
организацией, не связанной особыми отношениями с банком, являющимся первичным
кредитором, в размере превышения отношения суммы ипотечного жилищного займа к стоимости
обеспечения над 70%, или
90% от оценочной стоимости залога и кредитный риск по которым гарантирован АО «Казахстанский
фонд гарантирования ипотечных кредитов».
2. Предложение Рабочей группы АФК:
Вариант 1:
Предлагаем после слов «над 70%» и в абзаце 4 после слов «кредитов» добавить:
«либо на разницу превышения отношения суммы ипотечного жилищного займа к стоимости
обеспечения над 70% принят дополнительный залог в виде недвижимости, депозита».
Вариант 2:
После слов АО «Казахстанский фонд гарантирования ипотечных кредитов» дополнить словами «в
размере превышения отношения суммы ипотечного жилищного займа к стоимости обеспечения
над 70%.»
3. Обоснование:
Вариант 1:
Считаем, что предоставление дополнительного залога, также как и страхование кредитного риска,
снижает кредитный риск по ипотечному жилищному займу.
Вариант 2:
По логике второго условия п.п. 3), предусмотренного в проекте.
АФК