Электронные деньги - Ассоциация региональных банков России

реклама
XII Всероссийская Банковская
Конференция, Москва 03/10
Электронные деньги и банки:
конкуренция или сотрудничество
Виктор Достов,
Некоммерческое Партнерство «Электронные Деньги»
Электронные Деньги
• электронные деньги - денежное
обязательство, не связанное с открытием
банковского счета, информация о котором
хранится в электронной форме (включая
средства связи), предназначенное для
совершения платежей и иных сделок с
лицами, отличными от должника по
указанному обязательству (операции с
электронными деньгами)
Проект закона о НПС и Директива EC 2009/110
Электронные Деньги
• Предоплаченные обязательства
банковского или небанковского оператора
• Принимаемые третьими сторонами
• Привязанные к электронным
носителям/серверам
• 100% Предоплата-использование по
указанию-погашение
Электронные Деньги
• Создается электронный кошелек: в
компьютере, телефоне, смарт-карте и так
далее.
• Баланс электронного кошелька пополняется
внесением на счет оператора наличных или
безналичных средства
• Через интерфейс электронного кошелька
даются команды на расходование средств
• Оператор рассчитывается в безналичной
форме с получателем средств.
Электронные Деньги – основные
свойства
• Не связано с открытием банковского счета:
упрощенные учет
• В электронной форме:
– В компьютере, телефоне, смарт-карте, ином устройстве
• Предоплаченные: нет кредитных рисков
Эффективная защита, быстрота проведения
операций, удаленная доступность, повсеместность
финансовой услуги
Низкая себестоимость операций
Электронные Деньги – обьективная
потребность
• Небольшие платежи, средний порядка 500
руб, множество мелких до 100 рублей
• Инструмент для множественных
микроплатежей
• Повсеместно доступный инструмент с
легким входом
Электронные Деньги – обьективная
потребность
• Интернет: игры, музыка, книги, услуги,
социальные сети…
• Телекоммуникационные услуги: телефон,
интернет, хостинг…
• Электронные билеты
• Штрафы
• Материальные товары (особенно
предоплата при доставке)
Электронные Деньги – обьективная
потребность
Россия
• 40 млрд руб оборота за 2009 год
• 20 млн пользователей за 2009 год
• Яндекс.Деньги, WebMoney, QIWI, мобильные
кошельки
• PayPal (США)
• 150 млн электронных кошельков за 2009
• Мобильные операторы (Азия)
• Десятки миллионов
Электронные деньги – объективная
потребность
• Повсеместная доступность финансовой услуги
(интернет и мобильные телефоны
повсеместны)
• Сокращение наличной массы с
трансформацией в более контолируемую
форму.
• Российские операторы, нет утечки маржи и
информации за рубеж
• «Мост» между наличностью и
«классическими» банковскими услугами.
Понятные вещи
• ЭД работают, и работают хорошо
• Это достаточно зрелая отрасль
• Все хотят регулирования
– Регуляторы
– Отрасль
– Клиенты
Вероятные возможности
•
•
•
•
Контроль: ЦБ РФ
Банки/НКО в рамках новой лицензии
Банки/НКО в уведомительном порядке
Специализированные организации с
упрощенной лицензией нового типа
Почему бы не банки ?
• Deutsche Bank
• Citibank, C2It
• Россия
– Таврический
– Рапида
– WebMoney
– 1й процессинговый
–?
При наличии 277-У, 266-П, 103ФЗ, 117-Т и др.
Почему бы не банки?
• Множество небольших транзитных
операций – утром внесли 500 рублей, к
вечеру 480 ушло в магазины-получатели
• Низкая маржа, 1% с операции
• Маленькие остатки с ограниченными
возможностями размещения (zero-balance
accounts)
• Невозможность и вредность кредитования
из привлеченных средств
Почему бы не банки?
• Другая ментальность и приоритеты
• Лучше взаимовыгодно оутсорсить
специализированным учатсникам рынка
Специализированный оператор
• Под контролем ЦБ (упрощенным, потому
что нет кредитных рисков),
РосФинМониторинга и прочих регуляторов
• Выпуск электронных денег и управление
оборотом, включая погашение
• Эквайер (агрегатор) для множества
магазинов, госорганов и других
получателей платежей
• Договорные отношения с банками
Все равно деньги будут в банках
• Плюсы взаимодействия банк+ОЭД – уже
продемонстрированы
Банк получает сразу:
• Много магазинов и услуг
• Большое количество пользователей
• Денежную массу, хотя и транзитную, но с
нулевой стоимостью привлечения
Модели взаимодействия
• Банки – корреспонденты, казначейства
– Ввод денег (со счетов, с карт, через агентов)
– Вывод денег
– Хранение денег
• Операторы ЭД как оутсорсеры платежных
услуг (магазинов) для банков
– Единая точка входа
– Единый интерфейс
Банки-операторы
• Возможно, число банков-операторов будет
расти после принятия закона о НПС и/или
специализированного закона об
электронных деньгах
• Для этого не должно быть
перерегулирования
Некоммерческое партнерство
«Электронные деньги»
• создано летом 2009 года, объединяет
основных игроков отрасли и родственные
индустриальные ассоциации
Скачать