Анна Батуева.Договорная документация по ипотечным кредитам

ПОДГОТОВКА К СЕКЬЮРИТИЗАЦИИ:
ДОГОВОРНАЯ ДОКУМЕНТАЦИЯ ПО ИПОТЕЧНЫМ
КРЕДИТАМ
Анна Батуева
2013 г.
Введение
Документация по ипотечным кредитам исследуется, для того чтобы
проанализировать юридические риски, имеющие значение для
сделки секьюритизации
Основной адресат
выводов
рейтинговое
агентство
2
Какие юридические риски имеют значение
Перечень
Наиболее существенные
Условие о возможности уступки прав (продажи закладной) лицу, не
имеющему лицензии на осуществление банковских операций
Условие о запрете зачета требований
Прямой запрет в договоре ипотеки на замену (отчуждение) заложенного
имущества без согласия залогодержателя
Для цели реализации сделки
Поручение на составление распоряжений от имени плательщика
(заемщика) в пользу банка и нового владельца закладной
Необходимо иметь в виду
Потребительские кредиты и п.1 ст.78 Закона об ипотеке
Автоматическое увеличение процентов по кредиту – через формулу –
без дискреции со стороны банка
Личное/титульное страхование – надлежащее оформление согласия
заемщика
3
Какие юридические риски имеют значение
Наиболее существенные
 Наличие условие о возможности уступки прав (продажи закладной)
лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковских операций
Пункт 51 Постановления Пленума ВС РФ от 28 июня 2012 г. N 17
Судебная практика судов общей юрисдикции: представлены как
позитивный, так и негативный подходы к продаже закладной
 Условие о запрете зачета требований
Особенно важно в случаях, когда у заемщика открыты вклады в банке
Условие о запрете зачета признается судами общей юрисдикции
 Прямой запрет в договоре ипотеки на замену заложенного имущества
без согласия залогодержателя
Закон "Об ипотечных ценных бумагах" vs Гражданский кодекс, Закон об
ипотеке
4
Какие юридические риски имеют значение
Для цели реализации сделки
После продажи закладной деньги со счета заемщика списываются
в пользу нового владельца закладной
Основания для такого списания?
Распоряжение заемщика банку составлять распоряжения
от имени плательщика (заемщика) и осуществлять
периодический перевод денежных средств в пользу
банка и нового владельца закладной (Положение 383-П)
Включается и в кредитный договор и в договор
банковского счета
5
Какие юридические риски имеют значение
Необходимо иметь в виду
 Потребительские кредиты и п.1 ст.78 Закона об ипотеке
Некоторые суды отказывают в обращении взыскания по
потребительским кредитам
 Автоматическое увеличение процентов по кредиту – через формулу –
без дискреции со стороны банка
Увеличение процентной ставки может быть признано неправомерным,
если процентная ставка изменяется (в том числе автоматически)
только в сторону повышения
 Личное/титульное страхование – надлежащее оформление согласия
заемщика
Анкета
Условия кредитования
Перечень страховых организаций
6
Анна Батуева
Старший юрист
тел.
+7 (495) 580 63 20
моб. тел.: +7 (916) 411 32 03
e-mail: Anna.Batueva@lecap.ru
123242 г. Москва,
Большой Предтеченский пер., д. 22, этаж 4
тел.: +7 (495) 580 6320
lecap@lecap.ru