Схема Прямого возмещения убытков
реклама
Рабочая встреча Всероссийского союза страховщиков и Германского союза страховщиков Прямое возмещение убытков в ОСАГО – российский опыт Москва, 10.11.2009 1 ОСАГО в Российской Федерации С 1 июля 2003 года в России введено ОСАГО. Первые 4 года функционирования ОСАГО показали, что основной проблемой является большое количество споров между страховщиками и потерпевшими и недовольство последних системой в целом. Потерпевшие недовольны: Суммами страхового возмещение Сроками получения возмещения Качеством обслуживания Рост количества жалоб и споров Рост количества судебных дел 2 Почему Прямое возмещение убытков Анализ международной практики показал, что наиболее эффективным способом решения существующих проблем является введение в России системы прямого возмещения убытков: 1) Уменьшаются сроки осуществления выплаты потерпевшим; 2) Страховщики перестают занижать страховое возмещение; 3) Сокращаются расходы на ведение дела; 4) Сокращается количество жалоб на страховщиков; 5) Сокращается количество судебных дел. 3 Общая схема ОСАГО Виновник Тр е Ст СК Потерпевшего бо в ра хо ан ва ие с яв тр ах ып ла ов ой та Причинение вреда в ДТП вы пл а ты Заключение Договора, уплата премии Заключение Договора, уплата премии СК Виновника Потерпевший 4 Схема Прямого возмещения убытков Денежное требование Виновник Страховая выплата СК Потерпевшего Причинение вреда в ДТП Требование страховой выплаты Возмещение страховой выплаты Заключение Договора, уплата премии СК Виновника Потерпевший 5 Переход на ПВУ Страховщики совместно были согласны вводить систему прямого возмещения убытков и планировали переходить на нее в добровольном порядке (2005 год). Законопроект о переходе на систему прямого возмещения убытков предусматривал обязательное участие всех страховщиков (2007 год). 6 Определение концепции Независимой организацией подготовлен обзор функционирования систем ПВУ в 7-ми европейских странах Осуществлен анализ европейских систем ПВУ на возможность внедрения в РФ, в том числе на соответствие законодательства стран и практики осуществления ОСАГО Результат: При реализации ПВУ в РФ за основу решено взять опыт осуществления ПВУ во Франции и Бельгии 7 Внесение изменений в законы 1 декабря 2007 года был принят Федеральный закон № 306-ФЗ, который вводил систему прямого возмещения убытков в России с 1 июля 2008 года. 24 июня 2008 года был принят Федеральный закон № 94-ФЗ, который переносил введение системы прямого возмещения убытков в России на 1 марта 2009 года. 8 Изменения в законодательство Внесены изменения в Закон об ОСАГО о прямом возмещении убытков Ограничения: 1. В ДТП участвовало не более 2-х транспортных средств 2. В ДТП не причинен вред жизни и здоровью Результат: 1. Потерпевшие получили право обращаться за возмещением к страховщику, с которым у потерпевшего заключен договор ОСАГО 2. Страховщики взаимодействуют при ПВУ в соответствии с Соглашением о ПВУ 9 Основные принципы внедрения ПВУ 1. 2. 3. 4. 5. Прямое возмещение убытков обязательно для всех страховщиков, осуществляющих ОСАГО Взаимодействие страховщиков осуществляется через информационнорасчетный центр, который должен иметь аппаратное и программное обеспечение, позволяющее осуществлять такое взаимодействие и: накапливать информацию по убыткам в рамках прямого возмещения убытков; осуществлять расчет встречных однородных требований (клиринг) Должно быть разработано Соглашение о прямом возмещении убытков – документ, определяющий все условия функционирования прямого возмещения убытков Должен быть разработан механизм осуществления и гарантирования взаиморасчетов между страховщиками при ПВУ Взаиморасчеты между страховщиками осуществляются исходя из числа удовлетворенных требований в течение отчетного периода и средних сумм страховых выплат 10 Информационно-расчетный центр 1. РСА создало юридическое лицо (ООО «РСАКлиринг»), на базе которого был организован информационно-расчетный центр 2. Был заключен договор с компанией, имеющей опыт в разработке клиринговых систем во всем мире, на разработку программного обеспечения для информационно-расчетного центра 3. Была организована рабочая группа с участием членов Комитета, ответственного за внедрение системы ПВУ, и IT-Комитета (представители СК и РСА), которая online участвовала и контролировала разработку программного обеспечения 11 Расчеты по фиксированным суммам Расчеты должны осуществляться исходя из числа удовлетворенных требований в течение отчетного периода и средних сумм страховых выплат: не позволят прямому страховщику завышать выплаты; позволят избежать споров по выплачиваемым суммам (иначе споры, арбитраж, удвоение персонала для выявления задолженности друг перед другом, проч.); не повлияют на рост средней выплаты по ОСАГО (как следствие не повлечет изменение тарифа). 12 Создание Соглашения о ПВУ Разработано Соглашение о ПВУ, которое определяет: 1. права и обязанности Участников в ходе осуществления Прямого возмещения убытков; 2. порядок, способ осуществления и сроки расчетов между Участниками; 3. способы обеспечения исполнения обязательств; 4. порядок расчета и размер средних сумм страховых выплат по Прямому возмещению убытков; 5. состав и порядок обмена документами и информацией; 6. типовые формы документов, используемых при ПВУ (заявление, акт о страховом случае, формы отказов и т.д.); 7. условия предъявления регрессных требований; 8. основания для отказа Потерпевшему в Прямом возмещении убытков; 9. ответственность Участников за невыполнение или ненадлежащее исполнение обязательств. 13 Механизм осуществления ПВУ Отправка требований РСА-Клиринг Результаты клиринга Требование о перечислении задолженности в расчетный банк Распоряжение о проведении расчетной сессии Страховые компании Информация о результатах расчетной сессии Перечисление задолженности Возмещение расходов Расчетный банк Перечисление задолженности Уполномочен ные кредитные организации Размещение депозитов 14 Механизм гарантирования расчетов при ПВУ 300 тыс. руб. (6,7 тыс. евро) – неснижаемый остаток на расчетном счете в расчетном банке + Депозит в уполномоченном банке Размер депозита: пропорционально объему выплат/сборов, но не менее 3 млн. руб. (66,7 тыс. евро). Депозит приблизительно равен месячным выплатам компании по ОСАГО. 15 Механизм гарантирования расчетов при ПВУ Санкции за использование механизма гарантирования: если использованы средства из депозита – СК обязана в течение 2-х дней их восстановить – санкций не будет; СК не восстановила депозит в течение 2-х дней – обязана увеличить его в 2 раза в течение 5-ти дней; СК повторно не восстановила депозит в течение 2-х дней – исключение из Соглашения о ПВУ; СК не увеличила депозит в 2 раза в течение 5-ти дней – исключение из Соглашения о ПВУ. Размеры депозитов пересчитываются ежеквартально. Если размер депозита увеличивается – СК обязана в течение 10-ти дней его доразместить. Не доразместила – исключение из Соглашения о ПВУ. 16 Проблема: аресты счетов для расчетов Законодательством РФ предусмотрена возможность ареста и обременения расчетных счетов налоговыми органами и судебными приставами Законодательством РФ предусмотрена обязанность перечисления средств из депозита только на расчетный счет вкладчика Значительные риски непроведения расчетов и невозможности использования средств депозитов для исполнения обязательств 17 Внесение изменений в Налоговый кодекс При расчетах между страховщиками образуются положительные и отрицательные разницы между фактически выплаченными суммами потерпевшим и фиксированными суммами. В Минфин России направлены законопроекты по внесению изменений в Налоговый кодекс. Изменения предусматривают возможность относить на финансовый результат накапливаемые разницы между фактически выплаченными и фиксированными суммами. 18 Статистические данные по ПВУ За 8 месяцев (с 01.03.2009) 26000 25000 24000 23000 22000 21000 20000 19000 18000 17000 16000 15000 14000 13000 12000 11000 10000 9000 8000 7000 6000 5000 4000 3000 2000 1000 0 Заявки Всего осуществлено расчетов между страховщиками на сумму 8,85 миллионов евро За первые восемь месяцев (с 01.03.2009 по 31.10.2009) функционирования системы по ПВУ заявлено 2% от общего количества страховых случаев по ОСАГО Количество 25982 Акцепты 17328 Требования 15414 Отказы 4003 На последней неделе по ПВУ обратилось 6,65% потерпевших 19 12,000.00 Прогноз количества заявок по ПВУ 10,000.00 8,000.00 6,000.00 4,000.00 2,000.00 0.00 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 Ожидаемое количество Заявок за первый год функционирования ПВУ (с 01.03.2009 г. по 28.02.2010 г.) 156 880 20
