Информационное письмо ВАС от 13.09.2011 № 147 «Обзор

Судебная практика по вопросам применения
законодательства РФ о кредитном договоре –
тенденции и перспективы
Игорь Горчаков, партнер
Бейкер и Макензи, Санкт-Петербург
27 октября 2011 г.
Новые информационные письма ВАС РФ
–
Информационное письмо ВАС от 13.09.2011 № 147 «Обзор
судебной практики разрешения споров, связанных с применением
положений
ГК
о
кредитном
договоре»
(«Письмо»)
–
Информационное письмо ВАС от 13.09.2011 № 146 «Обзор
судебной практики по некоторым вопросам, связанным с
применением к банкам административной ответственности за
нарушение законодательства о защите прав потребителей при
заключении кредитных договоров»
bakermckenzie.com
Firm Capabilities – Baker & McKenzie | 2
Условия кредитного договора (1)
[п. 12 Письма]
К существенным условиям кредитного договора относятся:
– сумма кредита;
–
процентная ставка;
–
срок и порядок выдачи кредита;
–
срок возврата кредита;
–
срок и порядок уплаты процентов.
Договор может не содержать указания на конкретную сумму кредита,
можно просто установить лимит кредитной линии и прописать условия о
подаче заявок на перечисление очередного транша.
Отсутствие по каким-либо условиям волеизъявления сторон не делает
договор незаключённым, т.к. к соответствующим отношениям могут быть
применены общие положения ГК РФ.
bakermckenzie.com
Firm Capabilities – Baker & McKenzie | 3
Условия кредитного договора (2)
[п. 9 Письма]
Допускается установление в договоре негативных ковенантов
•
В кредитном договоре можно
ограничения в отношении заемщика:
устанавливать
следующие
– воздержаться от заключения договоров поручительства;
– не предоставлять свое имущество в залог;
– не заключать новых кредитных договоров.
•
Включение подобных условий не направлено на ограничение
правоспособности или дееспособности заемщика, но при этом
ковенанты должны быть в достаточной степени конкретизированы
и ограничены временными рамками.
bakermckenzie.com
Firm Capabilities – Baker & McKenzie | 4
Условия кредитного договора (3)
[п. 2 Письма]
Договор присоединения
• Если у заемщика отсутствовала фактическая возможность влиять на
содержание договора, и поэтому он принял условия путем
присоединения к предложенному договору в целом, в том числе с
учетом оспариваемых условий, то к спорному договору могут быть
применены положения ст. 428 ГК.
• Тот факт, что в договоре имелись условия, согласованные сторонами
индивидуально (сумма кредита, сроки возврата и т.п.), не
препятствует применению пункта 2 ст.428 к тем положениям, в
отношении которых заемщик был вынужден принимать навязанные
ему условия.
bakermckenzie.com
Firm Capabilities – Baker & McKenzie | 5
Одностороннее изменение условий договора
[п. 3 Письма]
При одностороннем изменении условий договора банк должен действовать, исходя из
принципов разумности и добросовестности
bakermckenzie.com
Firm Capabilities – Baker & McKenzie | 6
Комиссии (1)
[п. 4 Письма]
Комиссия бесспорно может взиматься за оказание самостоятельной
услуги
•
Ежемесячная комиссия за возможность кредитования расчетного счета
(овердрафт) является правомерной. Это банковская услуга, которая
заключается в предоставлении возможности совершить платеж,
несмотря на недостаточность средств на расчетном счете.
•
В остальных случаях суд определяет природу комиссии:
А) Комиссии, уплачиваемые периодически как процент от остатка
задолженности, являются притворными. Это условие о плате за кредит,
которое прикрывается комиссиями.
Пример: комиссия за поддержание лимита кредитной линии, за ведение
ссудного счета.
bakermckenzie.com
Firm Capabilities – Baker & McKenzie | 7
Комиссии (2)
[п. 4 Письма]
Б) Комиссии, которые уплачиваются единовременно при выдаче кредита
подлежат оценке судом на предмет того, взимаются ли они за
совершение банком действий, которые являются самостоятельной
услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или
иной полезный эффект.
В) Комиссии за стандартные действия, без совершения которых банк не
смог бы заключить и исполнить кредитный договор, являются
ничтожными.
Пример: комиссия за рассмотрение кредитной заявки, комиссия за
выдачу кредита.
bakermckenzie.com
Firm Capabilities – Baker & McKenzie | 8
Проценты (1)
[п. 5 Письма]
Заемщику возвращаются проценты, уплаченные за период, в течение которого пользование
деньгами уже прекратилось
•
Согласно ГК, проценты - это плата за пользование
заемщиком суммой займа;
•
Следовательно, проценты подлежат уплате только
за период с даты выдачи кредита и до даты его
полного возврата.
bakermckenzie.com
Firm Capabilities – Baker & McKenzie | 9
Проценты (2)
[п. 13 Письма]
Суд вправе снизить размер
соответствии со ст. 333 ГК
повышенных
процентов
в
•
Согласно п. 15 постановления Пленума ВС и Пленума ВАС от
№ 13/14 «О процентах за пользование чужими денежными
средствами» («Постановление») в тех случаях, когда в
кредитном договоре установлено увеличение размера
процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки,
на которую увеличена плата за пользование заемными
средствами, следует считать иным размером процентов,
установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК.
•
Размер
процентов, которые должник обязан уплатить
кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего
исполнения обязательства по возврату кредита, может быть
снижен по правилам статьи 333 ГК РФ, если суд придёт к
выводу о том, что он явно несоразмерен последствиям
нарушения обязательства (п. 7 Постановления).
bakermckenzie.com
Firm Capabilities – Baker & McKenzie | 10
Возмещение убытков банку в связи с нарушением кредитного
договора (1)
[п. 6 Письма]
При взыскании с заемщика процентов суд учитывает обстоятельства
нарушений и убытки банка
•
Не допускается взыскание с заемщика процентов, начисленных до дня,
когда кредит должен быть возвращен.
•
Банк, получивший досрочно возвращенную сумму займа распоряжается ею
посредством выдачи кредита другому заемщику. Взыскание с заемщика
процентов до дня возврата кредита, определенного в договоре, может
привести к тому, что банк извлечет двойной доход от предоставления в
пользование одной и той же денежной суммы.
•
Обосновано взыскание процентов за один месяц, в течение которого после
погашения заемщиком долга кредитор может понести потери, связанные с
неразмещением полученных денежных средств новому заемщику.
bakermckenzie.com
Firm Capabilities – Baker & McKenzie | 11
Возмещение убытков банку в связи с нарушением кредитного
договора (2)
[п. 6 Письма]
•
Суд учел, что банк, получив в свое распоряжение денежные средства,
составляющие сумму кредита, не сможет разместить их на тех условиях,
которые были установлены кредитным договором с заемщиком, так как ставки
существенно снизились.
•
Суд пришел к выводу, что разница между процентными ставками (ставкой,
предусмотренной кредитным договором, и той, по которой в настоящее время
банк выдает аналогичные кредиты) составляет упущенную выгоду банка, и
эти убытки подлежат возмещению заемщиком.
•
Сумма убытков банка определена как разница между суммой процентов,
начисленных по более высокой процентной ставке, по которой в момент
заключения договора банк предоставлял краткосрочные кредиты на время,
сопоставимое с фактическим пользованием кредитом заемщиком до его
досрочного возврата, и суммой процентов по фактически установленной в
договоре более низкой процентной ставке.
bakermckenzie.com
Firm Capabilities – Baker & McKenzie | 12
Последствия отказа банка от исполнения обязательств
[п. 7 Письма]
Односторонний отказ банка не освобождает заемщика от его
обязанностей по кредитному договору
•
Положения кредитного договора, прекращенного на будущее,
распространяются на обязательство заемщика по возврату
полученных им по этому договору денежных средств.
•
Поэтому с ответчика взысканы проценты и неустойка,
установленные кредитным договором, до даты фактического
исполнения судебного акта о взыскании задолженности по
договору.
bakermckenzie.com
Firm Capabilities – Baker & McKenzie | 13
Досрочный возврат кредита
[п. 8 Письма]
Требование о досрочном возврате кредита не является основанием для
прекращения обязательств должника
•
Воля кредитора, заявляющего требование о досрочном возврате кредита,
направлена на досрочное получение исполнения от должника, а не на
прекращение обязательства по возврату средств и уплате процентов.
•
В связи с этим после вступления в силу судебного акта об удовлетворении
требования банка о досрочном взыскании кредита у кредитора
сохраняется возможность предъявлять к заемщику дополнительные
требования, связанные с задолженностью по кредитному договору
(взыскание договорных процентов, неустойки, обращение взыскания на
предмет залога, предъявление требований к поручителям и т. п.), вплоть
до фактического исполнения решения суда о взыскании долга по этому
договору.
bakermckenzie.com
Firm Capabilities – Baker & McKenzie | 14
Порядок погашения кредита
[п. 10 Письма]
Уплаченная заемщиком сумма засчитывается в счет исполнения
того договора, срок исполнения которого наступил ранее
•
Глава 22 ГК не содержит норм, регулирующих последовательность
исполнения обязательств по нескольким договорам, значит
следует применять по аналогии положения статьи 522 ГК.
•
Если между банком и заемщиком заключено несколько кредитных
договоров и суммы платежа недостаточно для погашения
обязательств по всем договорам, уплаченная сумма должна
засчитываться в счет исполнения того договора, срок исполнения
которого наступил ранее, если иное не было указано заемщиком
при осуществлении платежа или не было предусмотрено
соглашением сторон.
bakermckenzie.com
Firm Capabilities – Baker & McKenzie | 15
Возмещение убытков заемщика
[п. 11 Письма]
Если кредит не был выдан в срок, заемщик вправе требовать
возмещения убытков
•
•
•
•
Согласно ГК банк вправе отказать в выдаче кредита только в случае,
обстоятельств, непосредственно свидетельствующих об ухудшении
положения заемщика, что, в свою очередь, повлечет нарушение им своих
обязательств по возврату кредита.
Банк должен доказать наличие таких обстоятельств или включить в
договор условие о том, что банк вправе по своему усмотрению отказать в
выдаче кредита.
В ином случае заемщик вправе требовать возмещения убытков,
выражающихся, в частности, в разнице между ставкой за пользование
кредитом, установленной в нарушенном договоре, и процентной ставкой
за пользование суммой кредита, полученной в другом банке.
Процентная ставка по второй сделке должна приниматься во внимание
лишь в том случае, если сходными являются условия кредитования,
включая вид и объем предоставляемого обеспечения.
bakermckenzie.com
Firm Capabilities – Baker & McKenzie | 16
Исполнение третьими лицами
[п. 14 Письма]
Банк обязан принять исполнение, предложенное третьим лицом за
заемщика
• Ст. 313 ГК устанавливает, что исполнение обязательства может
быть возложено должником на третье лицо, если из закона, иных
правовых актов или условия обязательства или его существа не
вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.
• В этом случае кредитор обязан принять исполнение, предложенное
третьим лицом за должника.
bakermckenzie.com
Firm Capabilities – Baker & McKenzie | 17