Тенденции замещения наличных платежей безналичными

ТЕНДЕНЦИИ ЗАМЕЩЕНИЯ НАЛИЧНЫХ ПЛАТЕЖЕЙ БЕЗНАЛИЧНЫМИ РАСЧЕТАМИ.
МЕЖДУНАРОДНАЯ И РОССИЙСКАЯ ПРАКТИКА.
Панюкова Виктория Вячеславовна,
аспирант кафедры «Банковское дело» РЭУ им. Г.В. Плеханова,
(mrs.popova@hotmail.com)
Общемировой объем безналичных операций в 2009 году насчитывал 260 миллиардов.1
Объемы платежей легко адаптировались к воздействию мирового кризиса в 2008-2009 году и
не только удержали достигнутое значение, но и выросли в странах с развивающейся
экономикой.
Основной объем безналичных
расчетов остается в большой степени
сконцентрированным на развитых рынках Северной Америки, Европы и Развитых стран
Азиатско-Тихоокеанского региона, таких как Австралия, Япония, Сингапур и Южная Корея.
В Южной Корее и Сингапуре экономический рост и развитие технологий стимулировали
инновации в безналичных розничных платежах и их использование.
В странах БРИК (Бразилия, Россия, Индия, Китай) объемы безналичных операций
повысились на 8,6% в 2009 году, что является более медленным темпом роста, чем в
последние годы. В то же время произошло изменение используемых инструментов платежа,
использование пластиковых карт возросло с 14% в 2001 году до 38% в 2009 году. 2
Фактически, доля пластиковых карт в общем объеме платежных инструментов
последовательно увеличилась в каждом регионе за последние годы. Глобальный рост
использования карт совпал с устойчивым снижением использования чеков, небольшим
увеличением количества расчетов с помощью прямых дебетов через все регионы, и
минимальным изменением в использовании кредитовых периодов.
Россия продемонстрировала увеличение объема безналичных операций на 24% в 2009
году, при этом изменился состав платежных инструментов, в котором преимущество ранее
занимали кредитные переводы. Тем не менее, способность к росту остается высокой как для
безналичных инструментов платежа, так и для пластиковых карт.
Индия расценивается как 11-й самый большой рынок безналичных платежей после
России. В Индии создана Национальная Корпорация Платежей Индии, которая занимается
развитием дешевых и эффективных электронных инструментов платежа (мобильные
платежи, пластиковые карты) и развитием соответствующей инфраструктуры. В частности
власти Индии вводят для каждого гражданина страны так называемый Unique Identical
Number – Уникальный идентификационный номер, к которому автоматически прикрепляется
банковский счет. Нововведение оказывает положительное воздействие не только на
распространение безналичных платежей, но и на борьбу с коррупцией. Минимизирована
цепочка посредников между государством и конечным получателем денежных средств,
направленных по какой-либо социальной программе согласно политике страны.
Китай демонстрирует уверенный рост доли карт в структуре безналичного платежного
оборота более чем на 50% в период с 2001 по 2009 год. Активный рост связан с внедрением
пластиковых карт, которыми управляет единственный и центральный контрагент
ChinaUnionPay (CUP).
Тенденции использования безналичных платежей и их предпочтение значительно
варьируются в зависимости от рынка, а именно от таких факторов как: доступность и срок
платежа при использовании того или иного инструмента платежа, размер взимаемых
комиссий. Несмотря на имеющуюся статистику, наличные средства все еще активно
используются для розничных платежей в Китае, так же как и в Индии и в России.
Наличные используются, как правило, для розничных покупок в основном при
небольших суммах. Для населения наличный расчёт может быть удобным, при этом процесс
1
2
World Payments Report 2011, www.capgemini.com
Там же
1
контроля налогоплательщиков для государства становится затруднительным. Наличные
средства являются дорогостоящим видом платежа.
На данный момент зона Евро наиболее подвержена значительным затратам из-за роста
обращения наличных денег. Наличное обращение евро удвоилось с 2002 года - момента
ввода банкнот евро в качестве законного платежа.
Европейские власти стимулируют сокращение наличных средств, поощряя
использование электронных средств платежа. Ниже приведены примеры конкретных
предложений стран евро зоны, а также России.
В Польше Министерство финансов планирует ввод 3-летнего плана с целью
увеличения электронных платежей на 40%. Это будет являться попыткой сокращения
государственных затрат при использовании наличных средств.
В Нидерландах банки сотрудничают с ритейлами для формирования общей стратегии в
наличном обращении. Супермаркеты заявляют об отказе от наличных платежей уже к 2014
году.
В Великобритании совместные инициативы Правительства и Платежного сообщества
нацелены на сокращение выплаты зарплат наличными.
В Министерстве финансов РФ обсуждается законопроекты о вводе запрета на выплату
зарплаты наличными, а также о возложении обязанности установки карточных терминалов
на магазины. Возможный переход будет носить принудительный характер.
Проект поправок в Трудовой кодекс принуждает организации переводить заработную
плату на банковский счёт. Возможно исключение для малого бизнеса с численностью
сотрудников до 35 человек и предприятий, расположенных в труднодоступных местностях.
Согласно второму законопроекту исключения составят предприятия с годовой
выручкой менее 2 млн. рублей. А также будет предоставлен переходный период для
магазинов.
Введение законопроектов планируется на 2013 год. Успешность применения зависит от
эффективности мер направленных против карточного мошенничества, а также повышения
финансовой грамотности населения.
Доля наличных денег в российской экономике достигает 25%, что является одним из
самых высоких показателей в мире. На сегодня лишь 40% россиян когда-либо использовали
пластиковые карты.
В России на одну карту приходится 3-4 операции по оплате товаров и услуг в год, в
Польше – 15, в Великобритании – 50, а во Франции – более 70.3 При действующих
комиссиях на эквайринг национальным ритейлам и магазинам использовать терминалы для
приема платежей не выгодно.
В теории все законодательные инициативы можно разделить на 5 главных тенденций
трансформации всей совокупности платежей:4
1. Снижение и контроль системного риска;
2. Стандартизация;
3. Взаимодействие;
4. Инновации.
Данные направления могут развиваться как каждый по отдельности, так и совместно.
На первый взгляд может показаться, что воздействие каждой из приведенных инициатив
направлено на одну тенденцию трансформации, в практике существуют аспекты,
касающиеся более одного тренда. Пример с введением Уникального персонального номера
для населения Индии наглядно демонстрирует эту теорию.
В статье Ведомостей от 5 Апреля 2012 года Швеция упоминается как страна, которая
первая может отказаться от наличности.5 Согласно исторической справке Швеция первой
3
«Ведомости» от 16.05.2012 №88 (3102) – «Выплата зарплаты наличными может быть запрещена»
Обзор С.В. Криворучко для Парламентский слушаний 04.04.2012 – «Правовые механизмы регулирования
безналичного денежного оборота»
4
2
начала использовать бумажные деньги в 1661 год. Сейчас Швеция разрушает созданные
традиции, одновременно формируя другую: именно они нередко оказываются новаторами в
финансах.
В настоящее время наличные составляют всего 3% финансового оборота шведской
экономики. Швеция является лидером среди развитых стран. В шведском такси можно
расплатиться кредитной картой, а в автобусе и вовсе мобильным платежом. В некоторых
городах страны, это может быть даже не возможностью, а единственным способом оплаты.
Распространение цифровых технологий ведет и к биометрическим денежным расчетам.
Для осуществления такого платежа достаточно процессинговой системы и устройства,
считывающего отпечатки пальцев или сетчатку глаза.
Но у такого активного технологического прогресса есть и отрицательные стороны. В
тех же высокоразвитых странах как Швеция, Великобритания, США пожилым людям трудно
использовать пластиковые и мобильные расчеты, им нужны привычные деньги.
Рассматривая общемировые или региональные законодательные инициативы, может
показаться, что они создадут единую инфраструктуру для всех участников финансового
рынка, но это не всегда так. Отличия в интерпретациях различных стран создают проблемы
для банков и корпораций, работающих под юрисдикцией нескольких стран
(транснациональные компании).
Происходящая трансформация предоставляет возможность банкам и другим
поставщикам услуг подробно рассмотреть возможные сценарии с множеством факторов,
чтобы определиться с будущей стратегией.
Необходимо отметить положительные эффекты на микроэкономику стран,
применяющих стимулирующие меры к замещению наличных расчетов безналичными:
1.
Снижение издержек обращения денежных средств и совершения платежей.
Развитие электронных платежных систем обеспечивает экономию на масштабе
благодаря повышению доли постоянных издержек (расходы на платежную
инфраструктуру) за счет снижения доли переменных (снижается трудоинтенсивность).
Кроме того, происходит частичная автоматизация и замещение обслуживания
населения в банках.
Согласно расчетам системы VISA6, стоимость совершения одной трансакции в
системе электронных платежей в Исландии в четыре раза меньше, чем в системе
наличных расчетов. Опросы в норвежских банков свидетельствуют о двух –
трехкратном разрыве.7
2.
Сокращение доли теневой экономики. Функционирование теневой экономики в
значительной мере обеспечивает сделки с наличными деньгами, что делает её
невидимой для государства. Развитие безналичных расчетов сократит долю наличных
платежей и воспрепятствует теневому обороту.
По оценкам Росстата, в 2009 году доля теневой экономики в России была высокой в
торговле (33% от валовой добавленной стоимости в этой отрасли), гостиничном и
ресторанном бизнесе (47%), операциях с недвижимостью (32%). Общий размер теневой
экономики в России оценивается в 16% ВВП.
3.
Увеличение налоговых поступлений. Развития электронных платежных систем
будет сопровождаться ростом собираемости налогов, поскольку платежи в электронной
форме легче контролируется государством.
В России низкий уровень собираемости налогов: по НДС - 77%, а в странах
Евросоюза он превышает 90%.
5
«Ведомости» от 05.04.2012 – Коган.И, «Возможно ли будущее без наличных денег»
Перспективы развития системы электронных карточных платежей в России / VISA.2005
7
Humphey D., Willesson M., Bergendahl G., Linbdlom T. Benefits from a changing payment technology in European
Banking // Journal of Banking & Finance. 2004. Vol.30 P.1631-1652.
6
3
4.
Выгоды социального характера. Распространение безналичных платежей
способствует росту уровня проникновения банковских услуг среди населения и
повышает его финансовую грамотность.8
5.
Расширение ресурсной базы банковской системы и наращивание кредитования
экономики. Рост доли безналичных платежей в расчетах экономических агентов
сопровождается увеличением остатков средств на их счетах в банках, что может быть
использовано для повышения собственной ликвидности, а также расширения
кредитования.9
Подводя итог всему вышесказанному, следует отметить, что России, как стране с
большой долей наличных в обороте трудно рассчитывать на статус мирового или хотя бы
регионального финансового центра. Поэтому уже сегодня банковская система может стать
проводником новых тенденций и без дополнительных распоряжений со стороны власти. Уже
сегодня банки активно продвигают зарплатные и кобрендинговые пластиковые проекты,
расширяют выпуск карточек.
Слишком большой объем наличности является косвенным свидетельством
существования теневой экономики и коррупции. Сегодня огромные объемы наличности в
обороте предоставляют нашим гражданам и хозяйствующим субъектам довольно большую
степень свободы, так и непрозрачности.
Увеличение объема безналичных расчетов позволит сделать экономику более
подотчетной государству, что в свою очередь позволит видоизменить российскую
экономическую модель в целом.
1. «Ведомости» от 16.05.2012 №88 (3102) – «Выплата зарплаты наличными может
быть запрещена»
2. «Ведомости» от 05.04.2012 – Коган.И, «Возможно ли будущее без наличных денег»
3. Обзор С.В. Криворучко для Парламентский слушаний 04.04.2012 – «Правовые
механизмы регулирования безналичного денежного оборота»
4. Перспективы развития системы электронных карточных платежей в России /
VISA.2005
5. Обзор российского рынка платежных карт за 2009 год / Банк России. М., 2010)
6. World Payments Report 2011, www.capgemini.com
7. Valverde S., Paso R. Does the Development of Non-cash Payments Affect Banking
Landing?// The Manchester School.2010 Vol.78, iss.5 p. 412-436
8. Humphey D., Willesson M., Bergendahl G., Linbdlom T. Benefits from a changing payment
technology in European Banking // Journal of Banking & Finance. 2004. Vol.30 P.16311652.
8
Обзор российского рынка платежных карт за 2009 год / Банк России. М., 2010)
Valverde S., Paso R. Does the Development of Non-cash Payments Affect Banking Landing?// The Manchester
School.2010 Vol.78, iss.5 p. 412-436
9
4