Журнал «Стройэкспертиза» №3 (71) 24 апреля 2012 "Голый

Журнал «Стройэкспертиза» №3 (71)
24 апреля 2012
"Голый" полис уходит в прошлое?
Невозможно быть готовым ко всему, тем более в такой сложной и опасной отрасли, как
строительство. Недаром народная пословица облекла этот факт в афоризм: "Знал бы,
где упасть, соломки бы подстелил". А ведь современность дает такую возможность.
Обезопасить строительство можно от последствий практически любых негативных
событий при условии грамотно заключенного договора о страховании. Готовы ли на это
потратиться сами строители - вопрос деликатный. Чтобы разобраться в его тонкостях, мы
прибегли к помощи профессионалов в страховании: пригласили к обсуждению
Всероссийский союз страховщиков, страховую компанию "Проминстрах", а также провели
опрос непосредственно среди строительных организаций.
При пристальном изучении темы оказалось, что страхование в строительстве напоминает
партию в шахматы между страховщиком и строительной компанией. Каждая из сторон
отстаивает свое видение необходимого объема страхования. Насколько полным может
быть пакет защиты для строительной компании и можно ли отказаться от ряда пунктов на эти вопросы наши эксперты дали исчерпывающие комментарии.
Александр Миллерман, руководитель рабочей группы Всероссийского союза
страховщиков (ВСС) по взаимодействию со строительными СРО, генеральный директор
САО "ГЕФЕСТ", отметил, что на рынке существует около шести специализированных
страховых продуктов для строительной отрасли, и добавил: "Наибольшим спросом, не
считая страхования СРО, которое фактически стало обязательным, пользуется
страхование строительно-монтажных работ (СМР). Многие строительные организации,
которые ведут работы на технически сложных объектах, вдобавок к полису
СРО страхуют гражданскую ответственность на конкретном объекте, поскольку понимают,
что ущербы могут быть многомиллионными. На сегодняшний день страховой защитой
обеспечивается и 95% строительной техники, приобретаемой в лизинг. Конечно,
строительная компания может отказаться страховать определенные риски, но надо
понимать, что, например, страхование СМР включает наиболее вероятные из них,
согласно российской и международной статистике. Прежде чем что-то вычеркивать,
нужно внимательно разбираться". Поддержала Александра Миллермана и Наталья
Пантюшина, директор Казанского филиала ООО "Проминстрах". Она убеждена:
страхование - один из самых эффективных инструментов экономической защиты
строительного предприятия и применять его целесообразно в комплексе.
Программа комплексного страхования рисков, по версии "Проминстраха", должна
включать:
- защиту от рисков повреждения строящегося объекта;
- страхование гражданской ответственности перед третьими лицами;
- страхование строительной техники, оборудования и задействованного в строительстве
автотранспорта;
- страхование перевозок материала, конструкций и оборудования;
- страхование персонала от несчастного случая на строительной площадке;
- страхование после пусковых гарантийных обязательств.
Честных и нечестных рассудят Богатый выбор - не правда ли? В скором времени он
может пополниться и страхованием в сегменте долевого строительства. Напомним, в
страховом сообществе уже давно велась работа по введению обязательного страхования
ответственности застройщиков за неисполнение своих обязательств по договорам
участия в долевом строительстве. Наконец, есть первые наработки. Рассказывает
Александр Миллерман: "В конце прошлого года депутаты внесли на рассмотрение
Госдумы проект Федерального закона "О взаимном страховании гражданской
ответственности лиц, привлекающих денежные средства для долевого строительства
многоквартирных домов (застройщиков), за неисполнение (ненадлежащее исполнение)
обязательств по договору участия в долевом строительстве". Согласно этому
законопроекту, страховать будут не коммерческие страховщики, а общества взаимного
страхования самих застройщиков, которые сформируют денежный фонд, средства
которого пойдут на возмещение неисполнения или ненадлежащего исполнения своих
обязательств. На мой взгляд, идея неплохая, конечно же, идеальный вариант - навести
порядок в законодательстве, связанном с жилищным строительством, не допускать на
этот рынок мелких и откровенно схемных компаний".
Продолжая тему честности в непростых отношениях между заказчиками, застройщиками,
инвесторами и страховыми компаниями, нельзя не сказать и о том, что до сих пор
существует стремление строительных компаний сократить расходы на страхование, к
тому же страховщики отмечают неправомерные действия некоторых недобросовестных
строительных организаций. Всероссийский союз страховщиков приводит показательную
ситуацию: "Не часто, но нам приходится сталкиваться с откровенным мошенничеством.
Показателен пример этого года, когда одна строительная компания пыталась получить
деньги за ущерб, произошедший в результате падения подъемника, одновременно со
страховщика и субарендатора, которого суд обязал возместить причиненный ущерб".
Хотя, справедливости ради, надо отметить, что ситуация постепенно меняется к
лучшему. Александр Миллерман вспоминает, когда еще не было Методических
рекомендаций и Требований к страхованию, некоторые строители пытались снизить
стоимость полиса и приобретали заведомо фиктивный ради "галочки", по которому
невозможно получить возмещение. Однако после принятия данных документов делать
"голый" полис стало труднее. "Конечно, те строители, которые уже имеют опыт выплат по
своим полисам, относятся более внимательно к страхованию, поскольку понимают, что
данный финансовый инструмент реально работает", - подчеркивает представитель ВСС.
В пользу последнего факта говорит и неуклонный рост спроса на страхование
строительных рисков в России. По информации Натальи Пантюшиной, в среднесрочной
перспективе рынок страхования СМР будет расти в среднем на 10-15% в год: "Игроки
рынка уверены, спрос на СМР в строительстве будет востребован за счет страхования
государственных и муниципальных объектов, которые в настоящее время составляют
около 80% сегмента СМР, а также за счет спроса со стороны иностранных инвесторов и
проектов с государственным участием, лишь в малой доле росту будет способствовать
участие частных собственников".
Градкодекс "перетасовал карты": договор о страховании членов СРО - "вне закона"
Можно предсказать, что на рынок страхования в этом сегменте повлияют и последние
изменения в законодательстве. К слову сказать, они затронули и интересы самих
строительных компаний.
В конце прошлого года были приняты поправки в статью 60 Градостроительного Кодекса
РФ (страхование в саморегулировании). Из комментария этого события Всероссийским
союзом страховщиков видно, что договор страхования гражданской ответственности
членов СРО в том виде, который существует сейчас, не будет соответствовать
законодательству. При этом, если строители, проектировщики, изыскатели не будут
иметь полис страхования ответственности члена СРО, они должны будут внести в
компенсационный фонд полную стоимость взноса (1 млн руб., в противовес к 300 тыс.
руб. при наличии полиса). Ответственность же членов СРО за вред, причиненный
вследствие недостатков работ, влияющих на безопасность объектов капитального
строительства, остается только в случаях, когда вред был причинен разрушением или
повреждением многоквартирного дома. Очевидно, что не все члены СРО осуществляют
деятельность, связанную со строительством многоквартирных домов. Таким образом,
полис страхования ответственности превратится в формальность. Александр Миллерман
подытоживает: "В любом случае, строителям и страховщикам в этом году необходимо
провести совместную работу по корректировке Методических рекомендаций по
страхованию членов СРО и Требований к страхованию СРО. Со стороны страхового
сообщества работой по актуализации рекомендаций для строителей займется рабочая
группа при ВСС. Скорее всего, в договоре страхования будет идти речь о страховании
финансовых рисков строителей, проектировщиков, изыскателей, поскольку, согласно
данной статье, при разрушении и повреждении объектов незавершенного строительства,
иных объектов (за исключением многоквартирных домов), члены СРО будут нести
обязательства перед собственником, застройщиком или техническим заказчиком".
Учитывая этот факт, а также макроэкономическую ситуацию в стране, Александр
Миллерман дает позитивный и негативный прогнозы развития всех сегментов страхового
рынка на 2012 год. Согласно этому прогнозу (перекликается с версией Наталии
Пантюшиной), рынок СМР вырастет на 15%. Рост продолжится, несмотря на то, что в
этом году данный сегмент будет развиваться без объектов в Сочи и Владивостоке новые договоры страхования по ним уже, практически, не заключаются. При этом
государство и местные органы власти будут по-прежнему выделять финансирование на
строительство инфраструктурных, социальных и других объектов.
Что касается страхования коммерческого строительства, то в этом направлении
ожидается небольшой рост, как и прежде, за счет активизации банковского кредитования.
В среднесрочной перспективе проектом-локомотивом на рынке СМР станет подготовка к
проведению чемпионата мира по футболу в 2018 году. Также нельзя не отметить мегапроект расширения территории Москвы. Второй прогноз - негативный: в случае второй
волны финансового кризиса рынок СМР покажет небольшой рост в 1-2%. Сегмент СМР,
как и в целом страховой рынок, более эластичен к кризисам по сравнению с "реальными"
секторами экономики и банковской сферой. Так, в 2009 году строительный рынок
снизился на 13,2%, в то время как страхование СМР потеряло всего 1%.