Жить в долг стало выгодно

Интервью Президента ОАО «Тверьуниверсалбанк» А. М. Козыревой для
еженедельника «Афанасий-Биржа» (Опубликовано 20 марта 2008 года в
номере 12)
Жить в долг стало выгодно
В России интенсивно растет спрос на банковские услуги. Особенно бурно
развивается рынок потребительского кредитования: по прогнозам экспертов, в
2008 году он может достигнуть 30 млрд. долларов. А тем временем мировую
экономику настиг финансовый кризис, предсказать последствия которого для
нашей страны достаточно сложно. Общественность терзают закономерные
вопросы: что станет с едва набравшими силу банковскими механизмами, не
рухнет ли кредитная система, уже полюбившаяся россиянам?
О том, угрожает ли кризис российским и тверским банкам и к чему готовиться
потребителям их услуг, мы беседуем с нашим экспертом – президентом
Ассоциации банков Тверской области, президентом ОАО «Тверьуниверсалбанк»
Александрой Михайловной Козыревой.
— Разразившийся в прошлом году кризис в секторе рискованной ипотеки в
США стал катализатором финансовых катаклизмов и громких потрясений
как в самих штатах, так и далеко за их пределами, опустив мировую
экономику на самый низкий уровень за последние 5 лет. Объявленная
банками сумма потерь уже превысила $100 млрд. По России мировой кризис
пока ударил не слишком сильно, однако государство по-прежнему
настороженно ждет его последствий. Александра Михайловна, как, повашему, он отразится на российской экономике и ее банковском секторе?
— Ни один аналитик в мире не возьмется дать полную гарантию того или иного
развития ситуации. Существует множество факторов, которые влияют и на
экономику, и на политику, и на социальную сферу, а потому прогнозировать что-то
с достаточной степенью вероятности невозможно. Однако лично я уверена, что
масштабные потрясения России не грозят. В тех странах, которых коснулся
мировой кризис, последствия уже проявились: происходят банкротства ведущих
банков, центральные банки вынуждены выбрасывать на рынки миллиарды
долларов. В то же время российская банковская система продолжает стабильно
работать. Есть, пожалуй, только одна серьезная проблема, которую принесли
мировые финансовые волнения в нашу страну. Пользуясь тем, что кредитные
ресурсы на Западе дешевле российских, многие отечественные компании и банки
активно кредитовались за рубежом. Нередко для того, чтобы погасить один
кредит, они брали другой, третий и так далее. Сейчас пришло время возвращать
эти деньги, при этом не рассчитывая на новую «подпитку» из западных банков.
Однако стоит отметить, что в отечественной финансовой системе организаций,
заимствовавших средства на мировом рынке, не так много, а в тверском регионе
их и вовсе нет. К тому же, Банк России уже принял необходимые меры для того,
чтобы все кредиты были выплачены: существенно расширены инструменты
рефинансирования и увеличены его объемы.
— Существует мнение, что кризис даже выгоден для отдельных секторов
экономики России. Например, из-за того, что взять кредит на Западе стало
проблематично, отечественные банки получили возможность увеличить
кредитные портфели.
— Потребность в банковских ресурсах действительно увеличилась. Некоторое
время назад российские банки испытывали трудности с размещением своих
средств. Приходилось не только привлекать вкладчиков, но и активно искать
надежных заемщиков. Сегодня размещаться стало значительно легче: количество
заявок на получение кредитов существенно выросло, в том числе и в
Тверьуниверсалбанке. В этом отношении российский банковский сектор,
безусловно, выиграл. Вместе с тем, за счет повышения спроса на денежные
средства, естественным образом увеличилась и ставка – как по их размещению,
так и по привлечению вкладов. Впрочем, пока она поднялась незначительно: в
большинстве банков – на 0,25 пункта (в соответствие с ростом ставки
рефинансирования Банка России), а в некоторых – на 1-2 пункта.
— Насколько велика вероятность того, что кредиты будут и дальше
дорожать?
— Я не думаю, что ставки продолжат расти. По мнению многих аналитиков,
ситуация на мировом рынке стабилизируется к середине года, а следовательно,
внешнее воздействие на механизм рефинансирования исчезнет. К тому же, на
мой взгляд, после некоторых волнений, связанных с прошедшими выборами, в
России снова наступит спокойствие и стабильность – а это очень важные факторы
для экономики. А вот спрос на кредиты, несомненно, будет увеличиваться и в
дальнейшем. Благодаря росту заработной платы и ее легализации на многих
предприятиях, кредитные возможности населения стремительно растут. К тому
же, россияне уже в полной мере научились пользоваться этим инструментом и
поняли, насколько это удобно и выгодно. Кроме того, банки со своей стороны тоже
существенно активизировались. За счет упрощения регламента открытия
банковских точек их структурные подразделения сегодня появляются
повсеместно, что, естественно, делает банковские услуги более доступными
населению.
— В настоящее время многие мечтают приобрести собственное жилье, но
ипотечные кредиты доступны далеко не каждому. Даже при условии, что
заемщик попадает в категорию «Молодая семья» и может воспользоваться
господдержкой, ежемесячная плата по кредиту многим не по карману. Есть
ли надежда, что ипотека станет более доступной или отголоски мирового
кризиса напротив сделают ее еще дороже?
— Этот вопрос может быть решен только на политическом уровне. Банковский
сектор не может самостоятельно повлиять на ситуацию, скажем, понизив ставки
ипотечного кредитования. Продавать деньги по ставке 5%, приобретая их по 10%,
не рентабельно. Вполне естественно, что ни один банк на это не пойдет. К
счастью, государство сегодня всерьез занимается решением этой проблемы. И в
этом направлении уже сделаны очень важные шаги, в том числе, и программа
«Молодая семья». Я надеюсь, что этот вопрос будет разрабатываться и дальше,
появятся еще более серьезные субсидии или какая-либо новая программа. Другое
дело, что стоимость жилья как на первичном, так и на вторичном рынке
продолжает расти. Сегодня рыночная стоимость квартиры как минимум в два раза
превышает ее себестоимость. Ориентируясь на спрос, строительный бизнес тоже
повышает свои ставки. Впрочем, даже при таких, довольно сложных условиях на
рынке жилья население активно кредитуется на его покупку.
— Что предлагает ипотечным заемщикам Тверьуниверсалбанк?
— У нас существует несколько программ ипотечного кредитования. Во-первых, по
итогам конкурса областной администрации Тверьуниверсалбанк стал участником
подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей», входящей в состав
областной целевой программы «Жилище», реализуемой в период до 2010 года.
Во-вторых, мы работаем по ипотечным программам с оформлением закладных
свидетельств по Федеральному стандарту и Коммерческому стандарту, то есть
после выдачи кредита продаем его государственному или специализированному
ипотечному коммерческому банку, куда впоследствии идут все выплаты
заемщика. Такие кредиты, как правило, дешевле, потому что предполагают
«короткие» деньги - они задерживаются в нашем банке только на 2-3 месяца и не
требуют обслуживания. И, наконец, Тверьуниверсалбанк имеет собственную
программу ипотечного кредитования, рассчитанную как на покупку готового жилья,
так и на участие в долевом строительстве. Это те кредиты, которые находятся в
портфеле банка на протяжении всего срока выплат. Процентная ставка
собственных банковских программ несколько выше, так как речь здесь идет как
раз о «длинных» деньгах. Однако за счет относительно низких затрат на
страховку и различные комиссии, такой кредит зачастую получается более
выгодным. Впрочем, здесь есть еще одно «но»: объем ресурсов у любого банка
ограничен, а следовательно, и количество ипотечных кредитов, которые мы
можем выдать по собственной программе, не велико.
— В последние годы в России уделяется большое внимание развитию
малого и среднего бизнеса. В связи с этим многие банки заявляют о его
кредитовании как об одном из приоритетных направлений своей
деятельности и создают новые кредитные продукты. При этом потребность
предпринимателей в денежных средствах, которая оценивается экспертами
в $40-50 млрд., сегодня удовлетворена лишь на 20%. Планирует ли
Тверьуниверсалбанк развивать это направление своего бизнеса?
— Я считаю кредитование малого и среднего бизнеса очень перспективным, а
потому наш банк также заинтересован в его развитии. С марта этого года в
Тверьуниверсалбанке начала действовать соответствующая программа, по
которой предприниматель может получить от 100 до 500 тыс. рублей под
собственное поручительство, то есть он будет отвечать за выплату кредита своим
имуществом. Несмотря на то, что я очень настороженно отношусь к моделям
кредитования без соответствующего обеспечения, практика других стран
показывает, что это верный путь к процветанию как малого бизнеса, так и
банковского сектора. Тем не менее, система проверки, безусловно, будет
существовать. Иначе очень сложно избежать не возврата, а значит, и прямых
убытков.
— Как вы боретесь с неплательщиками, прибегаете ли к услугам
коллекторских агентств?
— Существует мнение, что Тверьуниверсалбанк – один из самых жестких по
отношению к тем заемщикам, которые просрочили платежи, и взимает с них
порядка 50% штрафа. Это не так. Штрафные санкции у нас не выше, чем в
большинстве банков. Однако тех, кто вообще отказывается выполнять свои
обязательства, служба безопасности банка действительно привлекает и
наказывает по всей строгости закона. К популярной сегодня помощи
коллекторских агентств нам прибегать не приходилось, хотя они не раз
предлагали свои услуги. На мой взгляд, это нужно лишь тем банкам, у которых нет
собственной службы безопасности.
— Не является ли сегодняшний спрос на кредиты лишь следованием моде,
пришедшей с Запада?
— Ни в коем случае. Это прежде всего показатель стабильности в стране и
повышения благосостояния россиян. Более того, жить в долг сегодня становится
по-настоящему выгодно. Человек может осуществить свои идеи здесь и сейчас, а
не копить годами на их реализацию. Главное, чтобы коммерческие банки не
спекулировали на якобы низких ставках, которые впоследствии могут вырастать
до 70%, а кредит был абсолютно прозрачен и понятен заемщику – этот принцип
является одним из главных для Тверьуниверсалбанка. Я и сама являюсь
активным заемщиком, правда, кредиты в силу своего положения «инсайдера» мне
приходится брать в других банках.
Юлия Андреева