Деньги “Дефицит капитала — наибольшая проблема рынка” Люди дела уверяет Игорь Гордиенко, председатель правления АСК “ИНГО Украина” АСК “ИНГО Украина” работает на отечественном страховом рынке уже 20 лет. У компании стабильно высокий уровень выплат страховых возмещений, она входит в число крупнейших страховых организаций, является членом Международной страховой группы “ИНГО”, дочерней компанией ОСАО “Ингосстрах” (Россия). О планах развития с трахового бизнеса в Украине в интервью БИЗНЕСу рассказал Игорь Гордиенко, председатель правления АСК “ИНГО Украина”. — Можно ли говорить о выходе стра­ хового рынка из кризиса? С какими результатами прошлый год завершила АСК “ИНГО Украина”? — В последние несколько лет группа компаний “ИНГО” наряду с национальной финансовой отчетностью формирует и отчетность, составленную по международным стандартам (МСФО). Вследствие отражения результатов деятельности компании за год в отчетности, сформированной по разным стандартам, финансовые показатели зачастую существенно различаются. Так, в 2011 г. в национальной отчетности сбор премий “ИНГО Украина” составил 507 млн грн., а в международной — 510 млн грн., резервы — 225 млн грн. и 265 млн грн. соответственно. Чистая прибыль составила 16 млн грн. по национальной отчетности и 30 млн грн. — по международной. Вышел ли украинский страховой рынок из кризиса? На мой взгляд, это вопрос определения понятия “кризис”. В 20082009 гг. мы действительно могли охарактеризовать ситуацию, как глубокий кризис со всеми его признаками и показателями. В тот период сборы премий и капитал страховых компаний уменьшились соответственно падению основных макроэкономических показателей. Если критерием Константин Ковпак О выходе из кризиса выхода из кризиса будет только совокупный сбор страховых премий, тогда можно сказать о достижении отраслью докризисного уровня. По критериям, например, адекватности капитала принятым обязательствам, уровню проникновения страхования страховой рынок еще не вышел на докризисный уровень. БИЗНЕС 15/09.04.12 Некоторые эксперты утверждают, и я поддерживаю их, что последующее развитие страхового рынка будет более медленным по целому ряду причин. Доступ к рынку капитала для страховых компаний в ближайшие несколько лет будет затруднен, что скажется на программах развития страховых компаний и в конечном счете 41 Деньги приведет (и уже приводит) к пересмотру стратегий в сторону менее агрессивного развития компаний. В качестве иллюстрации к сказанному: в 2009-2010 гг. дефицит капитала к принятым обязательствам по украинскому страховому рынку в целом составил около 9 млрд грн. В 2011 г. этот дефицит не уменьшился, а даже увеличился на несколько сотен миллионов гривень. Возможность привлечения дополнительного капитала для покрытия этого разрыва есть только у ограниченного круга компаний. Данное обстоятельство будет влиять на происходящее на рынке и в 2012-2014 гг. Доказательством может быть то, что уже в прошлом году несколько компаний фактически прекратили активные операции по продаже полисов обязательного страхования “автогражданской” ответственности. Дефицит капитала — наибольшая проблема рынка. — Каковы планы акционеров компа­ нии относительно наращивания капи­ тала АСК “ИНГО Украина”? — 5 марта состоялось собрание акционеров, на котором было принято решение увеличить капитал компании на 72 млн грн. В середине года мы планируем еще раз нарастить капитал АСК “ИНГО Украина” приблизительно на такую же сумму. — Речь идет о реинвестировании при­ были? — В данном случае — о привлечении дополнительного капитала от материнской компании. Реинвестирование прибыли будет осуществлено в середине года наряду с привлечением дополнительного капитала. — Часто приходится слышать, что страховщики начали внимательнее от­ носиться к расходам. Клиенты воспри­ нимают это как сигнал, что страховые компании просто стали сокращать вы­ платы. В чем заключаются антикризис­ ные меры? — Первая “жертва” сокращения — расходы на общехозяйственную деятельность (большие офисы, командировки и т.д.). Затем уменьшаются рекламные бюджеты. В третью очередь сокращается фонд оплаты труда сотрудников страховой компании. Оптимизируются также и размеры комиссионных вознаграждений агентам. Если страховая компания не выплачивает по убыткам, это очень серьезный сигнал и для самой компании, и для ее клиентов. — Пришлось ли вам с 2008 г. серьезно менять подходы к организации кана­ лов сбыта страховых продуктов? — Безусловно. Мы отказались от убыточных рисков почти по всем видам страхования и сократили расходы на организацию продажи по некоторым каналам. В то же время мы стали предлагать агентам и клиентам экономически обоснованные цены на страховые продукты. И часто слышали 42 в ответ, что другие компании предлагают услуги втрое дешевле. К таким клиентам, если они объявляют тендер, чтобы выбрать страховщика, мы приходим и продолжаем предлагать все те же цены. Со временем нам начали говорить, что кто-то предлагает страхование уже не втрое, а вдвое дешевле, чем у нас. Что ж, мы подождем. — Были примеры, когда такие клиен­ ты возвращались? — Таких примеров достаточно много — и в медицинском страховании, и в автостраховании, и в страховании имущества. Это характерно не только для нашей компании. Подобное происходит у всех, кто предлагает на рынке адекватную цену. — Приходилось ли ужесточать кон­ троль за агентами, сетью? — Нам “повезло” в том, что на начало Д осье БИЗНЕСа И го р ь Го рд и е н к о , председатель правления АСК “ИНГО Украина” Р од и л с я : 27 января 1960 г. в г.Запорожье. О б ра з о в а н и е : Запорожский индустриальный институ т (1982 г.); Киевский политехнический институ т (1987 г.); Киевский национальный экономический университет (2000 г.). К а р ь е ра : 1982-1991 гг. — Киевский завод электронных вычислительных машин; 19821984 гг. — служба в армии; 1991-1994 гг. — директор Киевского филиала АСК “Остра”; 1994-2004 гг. — председатель правления АСК “Остра-Киев”; с 2004 г. — председатель правления АСК “Остра-Киев” (с 2004 г. — АСК “ИНГО Украина”). Семейное положение: дочери. женат, две кризиса мы еще не развернули очень большую сеть. В тех условиях, в 20092010 гг., большинство региональных сетей страховых компаний генерировали убытки по причине высоких расходов и низких цен на страхование. В тот период наша компания в своих филиалах реализовала целый ряд оптимизационных мероприятий. Были внесены изменения в операционные регламенты оценки и приема рисков, учетных операций и контроля за расходами. Была изменена бизнес-модель сети филиалов. О перспективах медицинского страхования — Какие направления деятельности станут приоритетными для компании “ИНГО Украина” в 2012 г.? Что является приоритетным для ее акционеров? — Согласно утвержденному акционерами плану, в текущем году компания нацелена на прибыльный рост. Как и в предыдущие БИЗНЕС 15/09.04.12 Деньги годы, нашими приоритетами остаются автострахование, страхование имущества и медицинское страхование. Наряду с этим мы наращиваем объемы страхования рисков логистических операторов и страхования авиационных и морских рисков, а также расширяем продуктовую линейку для физических лиц. — Почему приоритетным направлени­ ем было выбрано развитие доброволь­ ного медицинского страхования (ДМС)? — Группа компаний “ИНГО” ведет операции по ДМС более 17 лет. За это время накоплен огромный опыт. Мы считаем, что в ближайшие годы ДМС будет оставаться одним из наиболее динамично развивающихся видов страхования. В России программа ДМС материнской компании реализуется на базе собственной сети клиник “Будь здоров”. Аналогичная программа в ближайшее время будет и в Украине. — Применительно к ДМС это весьма удивительно, так как корпоративные клиенты сокращали расходы. — Аналитики предсказывали развитие ДМС по аналогии с процессами, происходящими в других странах. В кризис люди начинают больше внимания уделять собственному здоровью, у них на это появляется больше времени. — Как вы считаете, страховщики ис­ пользовали весь платежеспособный спрос на рынке ДМС или еще есть запас для роста? — Уровень проникновения ДМС очень невысок, даже в корпоративном сегменте, поэтому потенциал роста очень высок. Причем рост будет как в корпоративном сегменте, так и в сегменте физических лиц. — Но ведь в период кризиса компа­ нии резко урезали расходы, и в первую очередь сокращали социальные пакеты для сотрудников. — Да, в некоторых компаниях это происходило, но пакеты медицинского страхования для сотрудников сокращались не в такой степени, как другие виды расходов. В крупных компаниях социальные пакеты, связанные со страхованием, урезали в самую последнюю очередь. Уже не только в западных странах, но и в Украине медицинская страховка входит в финансовый пакет менеджера. Это то, что он получает помимо зарплаты. Сокращать расходы на медицинское страхование компании стараются в самую последнюю очередь. — Как вы оцениваете перспективы внедрения в Украине обязательного ме­ дицинского страхования (ОМС)? — Сейчас страховой рынок почти не влияет на выбор будущей модели медицинского обеспечения. Насколько готов страховой рынок к участию в ОМС? По моему мнению, если страховой рынок и медицинские учреждения будут пребывать в нынешнем состоянии к моменту внедрения ОМС, все сведется к банальному перераспределению денежных потоков между страховщиками и медицинскими учреждениями. Внедрение ОМС не оправдает возлагаемых на него надежд без кардинальных реформ в медицинской и страховой отраслях. — Насколько активно будет дорожать ДМС в Украине? Ведь не секрет, что для многих страховых компаний этот вид оказался весьма убыточным. К тому же объективно дорожают медицинские услуги и медикаменты. — На ценообразование продуктов ДМС действительно оказывают влияние текущая стоимость услуг медучреждений и лекарственных препаратов. Вместе с изменениями их стоимости будут меняться цены на страховые продукты. Относительно убыточности ДМС для страховых компаний — оно по природе своей не может быть высокорентабельным. Однако я считаю ошибочным мнение, что ДМС убыточно всегда. Если в страховой компании, продающей ДМС, построены и работают эффективные бизнес-процессы и существует адекватное ценообразование — андеррайтинг, урегулирование убытков, сервисное обеспечение, для нее добровольное медицинское страхование не будет убыточным. Впрочем, как и другие виды страхования. Об “автогражданке” — Обязательное страхование “авто­ гражданской” ответственности действи­ тельно набирает обороты? В чем причи­ на роста? — Причины прироста “автогражданки” несколько иные, нежели ДМС. Уровень проникновения данного вида страхования несколько лет назад составлял около 50%, сейчас — уже более 90%. Существующие лимиты ответственности и премии — компромисс между текущей платежеспособностью автовладельцев и фактическими потерями общества в ДТП. По мере того как будет повышаться платежеспособность населения, будут увеличиваться лимиты ответственности и цена страхования. — Долгое время “автогражданка” вос­ принималась не как вид страхования, а просто как навязанный дополнитель­ ный сбор. Рынок работает уже не пер­ вый год, сформирована некая история выплат. Отношение потребителей изме­ нилось? — Если пять лет назад единицы воспринимали “автогражданку” как вид страхования, а подавляющее большинство — как дополнительный налог, то теперь только 10-15% клиентов воспринимают данный вид страхования как нечто ненужное. Основная же масса автовладельцев считает его достаточно серьезным обеспечением и активно этим пользуется. Мы это видим по разным цифрам. Увеличиваются средняя выплата, частота выплат. — Мы наблюдаем попытку введения в Украине “европротокола” — процеду­ ры, позволяющей урегулировать часть страховых случаев по полисам “авто­ гражданки” без привлечения право­ охранительных органов. С какими труд­ ностями сталкивается рынок? — Практика введения “европротокола” в других странах показывает, что ситуация в них совершенно отличалась от ситуации в Украине. У нас “европротокол” разрешено применять с некоторыми ограничениями, такими как отсутствие вреда жизни и здоровью людей, сумма нанесенного вреда и т.п. Если говорить о том, стоило ли внедрять в Украине “европротокол”, то ответ — да, стоило. Но это нужно было рассматривать как общенациональный проект и применять проектный менеджмент. Проблема скорее с менеджментом данного проекта, чем с его сутью. Юрий Гусев реклама БИЗНЕС 15/09.04.12 43