Е.В. Крепская, О.В. Фуре БГЭУ (Минск) ПРОБЛЕМЫ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ И ПУТИ ЕЕ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ Банковская система Республики Беларусь представляет собой при­ нятую в международной практике двухуровневую систему, состоящую из Национального банка Республики Беларусь и коммерческих банков второго уровня. Национальный банк является центральным, находится в собственности республики и действует исключительно в интересах го­ сударства. Эффективность работы банка определяется его размерами и госу­ дарственным регулированием деятельности. По мировым ·стандартам банки Республики Беларусь очень малы. Общая сумма активов всей банковской системы нашей республики даже не равна среднему банку Российской Федерации. В Республике Беларусь отношение ресурсов банковской системы к ВВП страны составляет менее 30 % . При этом динамика, хотя и благоп­ риятна, но не имеет выраженной тенденции к заметному повышению: в 2002 г. - 24,1 % ; в г. 2003 - 27,5; в 2004 г. - 29,5 % . За последние годы в республике развитие получила карточная сис­ тема. Она расширила спектр предлагаемых банками услуг и качество обслуживания. Тем самым оказала влияние на объем привлекаемых в банковскую систему средств населения. Надежность банка определяется следующими показателями: 1. Прибыльность активов банка - показывает, во сколько раз из­ менится прибыль при изменении активов на единицу. Многие банки увеличивают свои активы за счет увеличения номи­ нальной стоимости акций. 2. Рентабельность уставного фонда - показывает зависимость между общей прибылью и уставным фондом. Сегодня за счет роста уставного фонда наблюдается экстенсивное увеличение капитала. Это один из основных признаков укрупнения банка. Дополнительные средства позволяют увеличить спектр предо­ ставляемых услуг, расширить филиальную сеть, диверсифицировать продукты и услуги банка в поисках новых рынков и клиентов. 3. Мультипликатор капитала - отражает степень предпочтения банка к работе с платными привлеченными пассивами. Среднее значение мультипликации капитала по банковской системе страны составляло: на 01.01.2004 г. - 4,9 раза, на 01.01.2005 г. - 5,0. В системообразующих банках значение мультипликатора в послед­ ние годы составляет 6 - 9 раз без выраженной тенденции к увеличе­ нию, что может говорить о достижении банками "зоны насыщения" при нынешнем уровне развития денежной экономики. 15 Для повышения благосостояния народа и приближения его к уров­ ню развитых европейских государств необходимо в ближайшие десять лет обеспечить ·ускоренное социально-экономическое развитие Респуб­ лики Беларусь. Для этого должны быть задействованы все сферы, сек­ торы и отрасли экономики, s том числе и банковский сектор. Н.В.Малаш БГЭУ (Минск) ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА Важным направлением деятельности коммерческих банков явля­ ются кредитование и инвестирование. Одну из категорий клиентов бан­ ков составляют субъекты малого предпринимательства. Однако получе­ ние субъектами малого предпринимательства банковских кредитов яв­ ляется довольно затруднительным. Основным аргументом, мотивирующим отказ банков в выдаче субъектам малого предпринимательства кредитов, и одновременно пре­ пятствием в их получении является неспособность субъектов малого предпринимательства предоставить требуемое обеспечение. По неофи­ циальным данным ОАО "Приорбанк" и ОАО "Белгазпромбанк", при­ мерно в 30 % случаев отказы указанных банков выделить кредит мало­ му бизнесу обусловлены невозможностью предоставить залог либо иное обеспечение. Однако ситуация, при которой малый бизнес будет оставаться за пределами сферы банковского обслуживания (и прежде всего - кре­ дитного), долго продолжаться не может. С одной стороны, малый биз­ нес является важным сектором экономики. С другой стороны, банков ­ ская система республики нуждается в расширении клиентуры. Потому вопросы взаимодействия кредитно-денежной системы и малого пред­ принимательства с каждым годом становятся все актуальнее. Что же может явиться эффективным инструментом превращения субъектов малого предпринимательства в привлекательных для бан­ ковской системы клиентов и одновременно инструментом снижения рисков невозврата кредитов? В 85 странах мира таким инструментом являются гарантийные фонды (организации, которые гарантируют воз­ врат кредитов, предоставленных субъектам малого бизнеса). Их созда­ ние, конечно, не единственное решение проблем. В 2004 г. Беларусь обратилась в Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР) с предложением создать на территории республики банк микрокредитованИ:я. В случае одобрения ЕБРР инициатив Нацио­ нального банка Беларуси будет сформирована новая банковская струк­ тура, организованная совместными усилиями ЕБРР, правительства и Национального банка. В Беларуси зарегистрирован первый в республике кредитный союз, или общество взаимного кредитования субъектов малого предпринима- 16 Беларускі дзяржаўны эканамічны ўніверсітэт. Бібліятэка. Белорусский государственный экономический университет. Библиотека. Belarus State Economic University. Library. http://www.bseu.by