Цели и определяющие факторы банковской политики

СОДЕРЖАНИЕ 2—5 • СОБЫТИЯ 6–25 • ЭКОНОМИКА 26—33 • БИЗНЕС
34—43 • РИСК-МЕНЕДЖМЕНТ 44-67 • БЕЗОПАСНОСТЬ 68—71 • ТЕХНОЛОГИИ 72—83 • ОБЩЕСТВО 84-96
Цели и определяющие факторы
банковской политики
Текст: Динара Мамаева, преподаватель кафедры «Налоги и денежное обращение» Дагестанского Государственного университета, к. э.н., доцент
В статье обсуждаются макроэкономические аспекты банковской политики в части разработки и реализации
коммерческими кредитными организациями политики поддержания стабильности банковской системы
и обеспечения устойчивого поступательного развития экономики региона.
банка — повышение уровня текущих
как цель и методы её реализации, а так-
доходов, в частности, заработной платы.
тику — как совокупность конкретных
А орган банковского надзора в деятель-
средств, приёмов и методов достиже-
ности банка интересует, прежде всего,
ния цели. Стратегия и тактика тесно
его надёжность.
взаимосвязаны между собой. Тактика
В результате согласование вышепе-
Основополагающим моментом при
является конкретным средством во-
речисленных частных целей и интересов
площения в жизнь стратегии. Таким об-
представляет собой сложную многофак-
разом, сочетание стратегических целей
торную задачу координации, взаимоу-
и оперативных задач, стратегического
вязки целей (а не простого их объедине-
и текущего планирования позволяет
ния) путём достижения договорённости,
коммерческим банкам избежать неудач
компромисса между заинтересованны-
в деятельности, полнее реализовать
ми сторонами. Этот компромисс приво-
свой интерес в мире коммерции. Ясная
дит к тому, что основной целью коммер-
стратегическая ориентация банка даёт
ческого банка становится его развитие,
ему значительный импульс для развития
понимаемое в самом широком смысле,
предпринимательской деятельности.
то есть развитие банка как коммерче-
В настоящее время российские банки,
разработке политики банка является по-
ского предприятия, как экстенсивное —
как нам представляется, при разработке
становка правильной цели, адекватной
рост количественных показателей, так
своей стратегии должны обращать вни-
изменяющейся экономической среде,
и интенсивное — повышение эффектив-
мание на ряд элементов.
а также выбор соответствующих инстру-
ности функционирования.
ментов для её реализации. Поскольку
Динамичное развитие банка, увеличе-
банк — сложная социальная система,
ние объёмов и расширение ассортимен-
Для российских банков чрезвычайно
то цели банка устанавливаются в ре-
та его услуг помогает обеспечить ста-
важное значение имеет стратегическая
зультате компромисса интересов его
бильность и рост прибыли банка. Исходя
бизнес-ориентация на клиента. Разраба-
владельцев, руководителей, персона-
из этого, можно считать, что целью поли-
тывая стратегию, банк должен рассма-
ла, а также клиентов банка и органов
тики банка является создание условий
тривать своих клиентов как платежеспо-
банковского надзора. Так, наиболее
для эффективного размещения привле-
собный элемент рынка. Анализируя круг
важная цель владельцев банка — рост
ченных средств и обеспечение стабиль-
собственной клиентуры, банк обязан
капитализации, и, в более широком
ного роста прибыли банка в результате
ответить на вопросы: на каком рынке
аспекте, рост всего банка: увеличение
роста маржи между доходами от кре-
он будет развивать свою деятельность,
активов, собственного капитала, клиен-
дитных операций и расходами по депо-
будет ли он специализированным или
тов, доходов и цены акций. Для управ-
зитным операциям и по обслуживанию
универсальным, и какие клиенты будут
ляющих определяющей целью чаще
кредитов низкого качества.
при этом преобладать (физические лица,
Клиенты
юридические лица — предприятия, об-
всего является рост прибыли, потому что
щественные организации, банки и др.).
ты банка в целом. Для клиентов банка
Требования
к банковской политике
(кредиторов и заемщиков) цели — по-
Для конкретного коммерческого банка
Затраты
лучение дохода, поэтому их интересы
его политика выражается в виде стра-
Естественно, что одним из приоритетных
в сфере ценообразования банковских
тегии и тактики в области организации
направлений стратегии банков в настоя-
продуктов противоположны, но в то же
и осуществления банковских операций
щий период является сокращение рас-
время, они солидарны в своем жела-
и услуг с целью повышения рентабель-
ходов, но затраты на покрытие рисков
нии иметь в качестве партнера надеж-
ности, надёжности и ликвидности банка.
(особенно сейчас, при повышенных ри-
ный банк. Основная цель сотрудников
Стратегию банка можно определить
сках) сокращаться не должны. В подоб-
они отвечают за эффективность рабо-
38
Аналитический банковский журнал
№6 (180) июнь 2010
Кризис Евросоюза
ной ситуации, как явствует из мировой
образования и стажа работы в банков-
гнозировать свою деятельность на пер-
практики, банки, как правило, сокра-
ской системе), при решении вопроса
спективу.
щают затраты на персонал, поскольку
о назначении на руководящие должно-
В обобщённом виде основные этапы
снижение затрат на оснащение банка
сти в банке обязательно следует учиты-
разработки и реализации стратегии бан-
новой техникой, программным обеспе-
вать стремление и способности к лидер-
ка выглядят так:
чением может подорвать его позиции
ству и административной работе, умение
на рынке, ослабить конкурентоспособ-
планировать и реагировать на изме-
ность, определить технологическое от-
няющуюся ситуацию как на рынке, так
ставание в будущем.
и в банке, т. е. способность анализиро-
Анализ Диагностика Цели Планы Контроль
С учётом полученных данных банк раз-
вать и учитывать воздействие спадов,
рабатывает концепцию дальнейшего
Капитал
депрессий, инфляции и т. д. на операции
развития. Хорошо произведенный анализ
При разработке банковской стратегии
банка, а также корректировать планы,
позволяет более точно определить ори-
необходимо оценивать собственные
исходя из прошлых ошибок и пр.
ентацию банка, обосновать корректиров-
средства банка, в частности его акцио-
Крупные коммерческие банки в на-
нерный капитал, с позиций привлека-
шей стране в последние годы стали
тельности для стороннего инвестора.
больше внимания уделять разработке
стратегии развития, планировать и про-
ки в направлениях развития, выбранных
банком.
Успех банковской политики зависит
от того, насколько полно воплощены её
Характер руководства
Необходимым элементом стратегии
банка является, с нашей точки зрения,
Важнейшие внешние факторы, влияющие на банк:
также способность руководства банка
разработать и провести в жизнь опти-
• общее состояние экономики страны, уровень инфляции, темпы роста ВВП, дефицит бюджета и др.;
мальную реальную стратегию развития
• влияние денежно-кредитной политики ЦБ РФ и Минфина РФ;
банка. В Законе о банках и банковской
• уровень доходов населения, способность потреблять банковские услуги, наличие социальных льгот т.п.;
деятельности определены основные
• потребность в ссудах и других банковских продуктах клиентов банка;
требования, которым должен соответ-
• уровень конкуренции;
ствовать руководитель коммерческого
• уровень цен на банковские продукты и услуги;
банка. Помимо профессиональной ком-
• региональная специфика функционирования банка.
реклама
петентности (базового экономического
СОДЕРЖАНИЕ 2—5 • СОБЫТИЯ 6–25 • ЭКОНОМИКА 26—33 • БИЗНЕС
34—43 • РИСК-МЕНЕДЖМЕНТ 44-67 • БЕЗОПАСНОСТЬ 68—71 • ТЕХНОЛОГИИ 72—83 • ОБЩЕСТВО 84-96
го ВВП, снижать ценовые диспропорции в экономике, учитывать инфляцию,
не допускать слишком больших колебаний курса национальной валюты. В то же
Денежно-кредитная политика государства может быть эффективным
инструментом сбалансированного экономического роста
на новом качественном уровне. При этом очень важно обеспечить
гармоничное сочетание целей и инструментов экономической,
финансовой и денежно-кредитной политики государства. Одним
из важнейших проводников такой политики экономического
роста может стать российский банковский сектор. Более
активная денежно-кредитная политика, в частности, в области
рефинансирования кредитных институтов, будет способствовать
увеличению кредитного потенциала банковского сектора,
возрастанию роли банков в модернизации экономики
время диверсификация целей денежнокредитной политики не должна подменять
основную функцию Центрального банка — обеспечение стабильности денежного обращения.
Денежно-кредитная политика государства может быть эффективным инструментом сбалансированного экономического роста на новом качественном
уровне. При этом очень важно обеспечить
гармоничное сочетание целей и инструментов экономической, финансовой
установки в разрабатываемых на каждом
влияющие на работу конкретного банка.
и денежно-кредитной политики государ-
этапе развития банка стратегии и тактике.
При этом большинство из этих факто-
ства. Одним из важнейших проводников
К сожалению, некоторые банки Республи-
ров — внешние.
такой политики экономического роста
ки Дагестан нередко подходят к разра-
Таким образом, на политику банка ока-
может стать российский банковский сек-
ботке своих планов формально, без учета
зывает влияние общее состояние эконо-
тор. Более активная денежно-кредитная
реально складывающейся конъюнктуры
мики страны, а также региона, в котором
политика, в частности, в области рефинан-
рынка, не проводят глубоких маркетинго-
банк развивает свою деятельность. Оче-
сирования кредитных институтов, будет
вых исследований. В результате плановые
видно, что в условиях кризисной эконо-
способствовать увеличению кредитного
задания, отраженные в бизнес-плане,
мики банковская система не может быть
потенциала банковского сектора, возрас-
нередко оказываются невыполненными.
сильной. Она испытывает на себе все
танию роли банков в модернизации эко-
Необходимо также подчеркнуть, что
тяготы инфляции, кризиса плохих долгов,
номики. Эффективная денежно-кредитная
не существует единой (одинаковой) поли-
бюджетного дефицита, падения ВПП и т. д.
политика государства содействует увели-
тики для всех банков. Каждый конкретный
Во многом политику банка определяет
чению ресурсной и капитальной базы российского банковского сектора.
банк должен выработать свою собствен-
денежно-кредитная политика государства.
ную политику, учитывая экономическую,
Её проводит Банк России, используя из-
политическую, социальную ситуацию в ре-
вестные методы регулирования экономи-
гионе его функционирования, принимая
ки: изменение официальной учетной став-
Банки как фактор роста
экономики
во внимание всю совокупность внешних
ки и других ставок; проведение операций
Стратегия развития банковской системы
и внутренних рисков, влияющих на работу
на рынке с валютой и ценными бумага-
и политика каждого конкретного банка
данного банка. Совокупный риск банка
ми; установление норм резервирования
должны строиться так, чтобы стимулиро-
повышается, если он не имеет собствен-
и экономических нормативов деятельно-
вать экономический рост. В долгосрочной
ной кредитной политики, либо его кре-
сти коммерческих банков.
перспективе это возможно при условиях
дитная политика невысокого качества
Важным направлением повышения эф-
достижения устойчивости в развитии фи-
(противоречива, неконкретна), а также,
фективности денежно-кредитной полити-
нансовой системы и постепенное форми-
если её основные положения не доведе-
ки представляется улучшение её взаимос-
рование новой институциональной среды;
ны до сведения конкретных исполнителей,
вязи с бюджетно-налоговой политикой.
сближения финансовой сферы и произ-
что ставит под сомнения возможность её
Эта взаимосвязь основывается на един-
водственного сектора экономики, повы-
реализации.
стве целей экономической политики, со-
шения доверия между субъектами эко-
впадении объектов воздействия, соответ-
номической деятельности и банковской
Факторы формирования
банковской политики
ствии инструментов, с помощью которых
системы; стабильности национальной
осуществляется как денежно-кредитная,
валюты и сокращения уровня инфляции,
При разработке политики банки анали-
так и бюджетно-налоговая политика.
снижения ценовых диспропорций в эко-
зируют множество факторов, имеющих
При формировании курса денежно-
номике; формирования допустимых усло-
непосредственное влияние на их деятель-
кредитной и налогово-бюджетной по-
вий интеграции в мировую финансовую
ность. Среди них можно выделить факто-
литики необходимо в первую очередь
систему. Именно такие подходы будут спо-
ры макроэкономические, действующие
ориентироваться на развитие экономи-
собствовать успеху постиндустриального
на все банки, и микроэкономические,
ки и увеличение темпов роста реально-
развития российской экономики.
40
Аналитический банковский журнал
№6 (180) июнь 2010
A