ПОЯСНИТЕЛЬНАЯ ЗАПИСКА К ПРОЕКТУ ФЕДЕРАЛЬНОГО ЗАКОНА О СТРАХОВАНИИ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ, РАЗМЕЩАЕМЫХ В БАНКАХ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ НА ОСНОВАНИИ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА ИЛИ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА Настоящий проект федерального закона разработан с целью защиты прав юридических лиц, как субъектов предпринимательской деятельности. При разработке использовалась аналогия с законодательством о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации как со смежными правоотношениями. В соответствии с законодательством Российской Федерации юридические лица обязаны осуществлять расчёты в безналичной форме через расчётные счета в банках. Таким образом, почти все оборотные денежные средства за исключением средств, составляющих лимит кассы, принадлежащие юридическому лицу, находятся на расчётных счетах. То есть у юридического лица, обладающего денежными средствами и размещающего эти средства в банковских учреждениях в соответствии с нормами действующего законодательства, возникают дополнительные риски по ограничению правом пользования и распоряжения своей собственностью, связанные с изменением финансового положения банковского учреждения. По сути, юридическое лицо, добросовестно исполняя нормы законодательства, может в один миг лишиться права распоряжаться всеми своими оборотными ликвидными активами, что свидетельствует о его полной незащищенности и может повлечь для последнего неблагоприятные последствия в виде снижения финансовой устойчивости и платежеспособности. Средства физических лиц, находящиеся в банках защищены законодательством о страховании вкладов физических лиц. По информации, полученной из статьи руководства одного из российских банков, для большинства клиентов - физических лиц отзыв лицензии у обслуживающего банка - вполне решаемая проблема, так как получение денег через Агентство по страхованию вкладов займет в среднем несколько недель. Алгоритм действий граждан в подобных ситуациях хорошо известен. Гораздо серьезней, глубже и разнообразнее проблемы, встающие перед юридическими лицами. В настоящее время средства на счетах и депозитах юридических лиц в банках никак не защищены. Это означает, что если гарантийных фондов достаточно только для вкладчиков - физических лиц и индивидуальных предпринимателей, то вернуть свои деньги юридические лица смогут не в полной мере или, вероятность чего также высока, не смогут вообще. Поэтому часто прибегают в качестве превентивной меры к переводу корпоративных денежных средств на счета физических лиц. Иногда такая противозаконная операция по формированию вкладов физических лиц, рассчитанная на получение страхового возмещения, проводится непосредственно перед отзывом лицензии у данного банка. В самом простом случае (деньги "зависли" на расчетном счете, а других взаимоотношений с банком не было) единственное, что можно сделать после сообщения об отзыве лицензии - правильно оформить свои требования и предъявить их временной администрации банка. Срок возврата денежных средств юридическому лицу может занять порядка одного года или даже больше, поскольку юридические лица при удовлетворении требований оказываются, как правило, в последней очереди. Все зависит от продолжительности санации банка или от продолжительности процедуры банкротства банка, в случае ее наступления. Кроме того, если физические лица добровольно размещают денежные средства на депозите в банке, то юридические лица обязаны вести свою финансово-хозяйственную деятельность только через расчетный счет, открытий в банке. Несоблюдение этой нормы влечет уход бизнеса из безналичного оборота, увод расчетов в "тень" или в наличную форму. Настоящий проект закона содержит в себе способ защиты средств юридических лиц через механизм обязательного страхования. Это вполне логичное требование, принимая во внимание, что Банк России может и обязан диагностировать состояние банков, повышая эффективность функционирования Агентства по страхованию вкладов. Но действия Банка России не могут и не должны совершаться в ущерб хозяйствующим субъектам. В данном контексте можно сослаться на эффективный опыт страхования банковских вкладов юридических лиц в других государствах: США, Канаде, Великобритании и Японии. В проекте предлагается обеспечить защиту интересов юридических лиц, клиентов банков через привлечение к этому страховых компаний по принципу ОСАГО. Проектом предлагается ввести обязанность банков страховать средства, находящиеся на счетах согласно договора банковского счета или договора банковского вклада в банках Российской Федерации с размером возмещения в сумме не превышающей 3 000 000 рублей, но с возможностью софинансирования выплаты страховой премии по системе сострахования с целью увеличения размера страхового возмещения. Для обеспечения реальности сделок вводится принцип недопустимости аффилированности банка и страховщика во избежание одновременного их банкротства с целью защиты вкладов юридических лиц. В качестве санкции к данной запретительной норме права предлагается установить административную ответственность и гражданско-правовые последствия, а именно, основанием для ничтожности сделки будет являться заключение договора страхования банком с аффилированным страховщиком. Для обеспечения исполнения данных норм права принудительной силой государства предлагается сопутствующий проект закона о внесении дополнений в Кодекс об административных правонарушениях РФ, который будет дополнен новыми составами административных правонарушений, устанавливающих административное наказание в виде значительных штрафов за нарушение правил закона о страховании вкладов юридических лиц. Эффектом от регулирующего воздействия данного закона будет повышение доверия к банковской системе, мотивация и легализация расчётов юридических лиц путём перевода наличных расчётов в безналичную форму, повышение налогооблагаемой базы, укрепление банковской системы в стране, улучшение инвестиционного и предпринимательского климата в Российской Федерации. Данный законопроект защищает интересы малого бизнеса, т.к. предельная сумма выплаты в размере 3 000 000 рублей является в большей степени существенной именно для малого бизнеса, и дает возможность в большинстве случаев компенсировать в случае наступления страхового случая все оборотные ликвидные активы юридического лица. Данная норма позволит избежать форс-мажорного банкротства юридических лиц, относящихся к малому бизнесу, что позволит сохранить малые производства и снизить социальную напряженность в обществе.