Директор департамента казначейства Универсал Банка Сергей

Директор департамента казначейства Универсал Банка
Сергей Пономаренко: «Банкам не нужны деньги ради
денег»
Банки.ua
Директор департамента казначейства, член правления Универсал
Банка Сергей ПОНОМАРЕНКО рассказал в интервью Банки.ua, когда
закончится «гонка депозитов», устроенная украинскими банками,
опасаются ли банкиры конкуренции со стороны казначейских
облигаций Минфина, когда начнет восстанавливаться кредитование,
и о многом другом.
— После нескольких лет убытков банковская система Украины
наконец-то начала показывать прибыль. Как вы оцениваете
результаты? Продолжится ли эта тенденция в дальнейшем?
— Однозначно это лучше, чем было раньше. Можно сказать, что банковская
система наконец-то оправилась после шока, которым стала для нее
девальвация 2008 года, приведшая к существенному ухудшению кредитных
портфелей в иностранной валюте. Все эти годы банки расчищали свои
балансы, формировали резервы, боролись с проблемными заемщиками,
реструктурировали задолженности. И многие финучреждения уже справились с этим, увеличили капиталы,
абсорбировали понесенные убытки и пытаются искать новые бизнес-модели работы, потому что правила игры с
тех пор существенно изменились.
Сейчас нельзя кредитовать физлиц в валюте: внешние рынки для многих банков закрылись, и такие схемы
работы, как привлечение дешевых ресурсов за рубежом и выдача их в Украине в качестве валютных кредитов,
уже не работают. Основная модель работы банков на сегодня основана на ресурсах внутри страны. Идет работа с
вкладчиками, и то, что привлекается, то и размещается для экономики.
Все-таки время лечит, и менеджмент банков проделал большую работу, поэтому можно сказать, что в целом
банковская система выглядит намного лучше, чем сразу после кризиса.
— Насколько Универсал Банк оказался вовлечен в «гонку депозитов», устроенную в последние
несколько месяцев украинскими финучреждениями? На сколько в среднем у вас выросли ставки?
— Мы же не находимся где-то вне рынка, чтобы совсем в этом не участвовать, но, с другой стороны, ставки
всегда стараемся держать немаксимальные. В то же время мы боремся за ресурсы, за новых клиентов, ведь банк
для украинского рынка достаточно молодой (Универсал Банк работает в Украине с 2007 года. — Прим. ред.), и
отвоевывать клиентуру и долю рынка у финучреждений, которые работают здесь еще с прошлого века, довольно
тяжело. Депозиты на сегодняшний день — самый востребованный банковский продукт, не считая обмена валют,
и первое знакомство с банком у людей возникает, как правило, именно через них.
В любом случае мы в этой гонке участвуем. Вы сами видите, что в первую очередь гонка идет вокруг гривны и
связана с определенными девальвационными ожиданиями населения, которое все более интенсивно меняет
гривневые вклады на валютные. Это сужает базу пассивов банков и приводит к борьбе за гривневый ресурс,
потому что ему особо неоткуда взяться: либо Нацбанк должен его предоставлять, либо вкладчики — других
путей нет.
— Как вы считаете, не осложнят ли в дальнейшем жизнь банкам эти привлеченные дорогие деньги?
— Банки — только посредники на финансовом рынке, поэтому в первую очередь это осложняет жизнь
заемщикам, потому что растут ставки по кредитам. Банки понимают, что, чем дороже кредит, тем выше должно
быть качество заемщика. Очевидно, что те, кто мог себе позволить кредит при ставке 15—18%, при ставке 30%
уже не сможет этого позволить. Соответственно, будет наблюдаться и уже наблюдается процесс стагнации в
кредитовании. Кредиты же выдаются не навсегда — старые гасятся, а новые уже выдаются по более высокой
цене. Естественно, это замедляет экономику.
Но банкиры не ожидают, что столь высокие ставки по депозитам продлятся долго, и в основном делают особо
выгодные предложения на короткие сроки — три, максимум шесть месяцев. На годы их никто не фиксирует,
потому что экономика по таким ставкам развиваться не может: очень мало легальных бизнесов, которые дают
такую отдачу. Банкам не нужны деньги ради денег, поэтому, если такая ситуация будет продолжаться, это
приведет к сокращению не только депозитной, но и кредитной базы, поскольку новые бизнес-проекты не будут
начинаться, а старые будут сворачиваться. Так что замедление экономической деятельности и роста ВВП тоже в
значительной мере связано с высокими депозитными ставками — банки не кредитуют экономику по приемлемым
ценам, потому что у них нет такого ресурса.
— НБУ, кстати, тоже прогнозирует, что вскоре депозитные ставки пойдут на спад. Хотелось бы
узнать ваше мнение: есть ли для этого объективные предпосылки, и когда это может произойти?
— На сегодня есть много факторов, которые влияют на размер ставок. Как я уже говорил, они объясняются
прежде всего девальвационными ожиданиями населения, которые, кстати, подогреваются и масс-медиа, но в
первую очередь связаны с внешними негативными факторами — низкими ценами на сталь, высокими ценами на
газ, непонятными перспективами продолжения сотрудничества с МВФ. Это те факторы, которые стимулируют
спрос на иностранную валюту, что, в свою очередь, подрывает гривневую базу банков, ведет к подорожанию
гривны и замедляет экономику. Но я оптимист и верю, что все плохое, что могло с нами произойти, уже
произошло, и дальше ситуация будет улучшаться.
— Наряду с гривневыми дорожают и валютные депозиты. Почему так происходит, если кредитовать
«физиков» в валюте нельзя, а хороших корпоративных заемщиков явно на всех не хватит. Зачем
банкам привлекать столь дорогую валюту?
— На момент начала кризиса было выдано на 36 миллиардов долларов больше кредитов, чем составляла
внутренняя депозитная база. Это все были внешние привлечения. Но поскольку на Западе тоже случился кризис,
и никто на сегодня не ставит перед собой планов агрессивной экспансии в Украину, происходит плавный процесс
возвращения этих внешних заимствований. На сегодня разница составляет 9 миллиардов — все остальное уже
вернули. Многие предприятия, многие банки имели большие выпуски евробондов, теперь они их погашают.
Какие-то иностранные финучреждения прекращают фондирование своих украинских «дочек», и нужно както данный ресурс замещать. Этим и объясняется спрос на иностранную валюту.
— А как вы расцениваете валютные казначейские облигации для физлиц, недавно выпущенные
государством? Смогут ли они составить реальную конкуренцию банковским депозитам?
— Это инновационная и довольно интересная мера государства, потому что украинцы не избалованы большим
обилием инструментов, в которых они могут сберегать деньги. Если бы данный продукт активно продвигался на
рынке, он мог бы стать серьезной угрозой коммерческим банкам. Это добавляет масла в огонь конкуренции за
вклады, тем более что Минфин выпустил облигации с такой агрессивной ставкой (9,2% годовых. — Прим. ред.),
да еще плюс возможность раз в полгода продать их по номиналу Ощадбанку.
Инструмент, безусловно, интересный и конкурентный, и если Минфин будет продолжать такую агрессивную
политику, банкам тоже придется поднять ставки по валютным депозитам. Но на сегодня, несмотря на то что
первый транш облигаций был успешно размещен, там пока совсем не те объемы, чтобы составлять банкам
серьезную конкуренцию, а их продажа осуществляется только в отделениях Ощадбанка, что также ограничивает
возможность их реализации. Если Минфин изберет более широкий круг агентов по продаже облигаций и будет
более агрессивно их продвигать, тогда, конечно, банкам придется что-то думать. А пока это просто небольшая
альтернатива банковским депозитам. Хотя, повторюсь, инструмент хороший. Я как физлицо был бы не против их
приобрести. Без налогов, без идентификации, государственные гарантии, высокий купон — что еще нужно
инвестору?
— Учитывая высокие депозитные ставки, ставки по кредитам также выросли. Снизилась ли
кредитная активность Универсал Банка?
— В гривне спрос на кредиты однозначно снизился, потому что по таким высоким ставкам мало заемщиков могут
себе позволить взять кредит, но никакие программы кредитования мы не сворачивали. Очень просто принять
решение и все заморозить, гораздо сложнее потом все начинать сначала. Кроме того, есть хорошие заемщики,
которые по каким-то причинам остро нуждаются в средствах и готовы платить эту высокую ставку, но на
протяжении небольшого промежутка времени. Но, если говорить откровенно, кредитование идет слабо, в первую
очередь ипотечное. Хотя, скажем, автокредитование хорошо развивается: несмотря на высокие ставки, люди
продолжают покупать автомобили в кредит. Тем не менее срок жизни автокредита не очень длинный, и клиенты,
как правило, не покупают машину с нулевым взносом, а берут в кредит лишь небольшую часть. Также берут
кредиты на ремонт квартиры, на покупку бытовой техники. В общем, те сегменты, где небольшие суммы и
короткие сроки, живы и активно развиваются, а длинные инвестиционные проекты, которые имеют длительный
срок окупаемости в бизнесе, конечно, не могут развиваться по таким ставкам.
Также хочу отметить, что развивается кредитование корпоративных клиентов в валюте. На это есть спрос, но, к
сожалению, в связи с жесткими требованиями регулятора по формированию резервов банки могут кредитовать
только тех, у кого есть экспортная выручка, а это довольно узкий круг клиентов в нашей стране, и,
соответственно, за них идет серьезная конкуренция.
— Вы начали предлагать бланковые кредиты до 50 тысяч гривен до 4 лет. Сейчас, наверное, очень
мало осталось банков, которые не захотели бы попробовать себя в кэш-кредитовании. Вы тоже
решили быть в тренде, или это стратегическое решение?
— На сегодня это едва ли не единственный живой сегмент кредитования. А мы как универсальный банк
стараемся присутствовать во всех сегментах.
— Кэш-кредиты отличаются повышенным риском. Вас это не смущает ввиду не очень хороших
экономических прогнозов, в том числе и по благосостоянию украинцев?
— Со времен прошлого кризиса банки сделали много выводов — подходы к оценке заемщиков поменялись. У нас
в основном кредитуются клиенты, которые проверены, имеют кредитную историю, работу и перспективу.
Прошлый кризис показал, что банкам очень сложно взыскивать задолженность с проблемных клиентов, судебная
волокита отнимает много времени и средств и очень сильно нагружает данную бизнес-модель. Поэтому банки на
сегодня готовы работать только с качественными заемщиками, а не идут огульно в массовый сегмент, надеясь за
счет количества получить отдачу.
— Еще одно стремительно развивающееся направление для банков — кредитные карты. Что у вас
происходит на этом фронте?
— Конечно, мы эмитируем кредитные карты. Безналичные расчеты — это вообще магистральный путь развития
человечества. И меня радует, что Украина делает правильные шаги в данном направлении. Не во всех такси еще
принимают к оплате карты, но, по крайней мере, ими уже можно рассчитаться во всех супермаркетах, чего
нельзя было сказать еще десять лет назад. И НБУ активно готовит почву для этого, в частности через
законопроект об ограничении расчетов наличными.
— Вы, кстати, его поддерживаете?
— В зависимости о того, какая там будет фигурировать сумма. Если она будет разумной, то да, а если очень
маленькой — нет.
— Говорили о 20 тысячах гривен.
— Мне кажется, это достаточная сумма.
— Увидели ли в уходящем году какие-то новые тенденции развития банковского сектора в Украине,
которые будут определять погоду на рынке в ближайшем будущем?
— Если говорить о технологиях, то это, безусловно, бесконтактные платежи. Также увеличивается уровень
проникновения Интернета в общество, что способствует стремительному прогрессу и востребованности интернетбанкинга.
Но все-таки основной тренд сейчас — поиск решения, как уменьшить стоимость ресурсов на входе в банковскую
систему, чтобы можно было кредитовать и дать возможность предпринимателям реализовывать серьезные
проекты.
Беседовал Дмитрий ШПАКОВИЧ, Банки.ua