Страхование гражданской ответственности владельцев

Тема 7. Страхование ответственности
Вопрос 2. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств
Б.Ю. Сербиновский, В.Н.Гарькуша Страховое дело: Учебное пособие для вузов. Изд-е 4-е перераб. и доп. Ростов н/Дону: Феникс,
2005. (стр. 230-250 с сокращениями)
2. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств
Во многих странах мира, в том числе в России, организовано
страхование гражданской ответственности владельцев транспортных
средств, которое осуществляется в двух формах:
- обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
- добровольное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств на основании договора страхования и
свободного волеизъявления сторон, когда порядок и условия страхования являются предметом соглашения страхователя и страховщика.
…Страхованию подлежит гражданская ответственность, которую
несет владелец транспортного средства перед третьими лицами (физическими и юридическими) за вред, причиненный им при эксплуатации транспортного средства.
…Субъекты страхования: страховщик, страхователь и потерпевший. Договор страхования заключается в письменной форме и является двусторонним: его стороны – страхователь и страховщик.
Страхователь – владелец транспортного средства или лицо, заинтересованное в компенсации убытков владельца транспортного средства (например, родственник). Страховщик должен обладать лицензией на осуществление данного вида страхования. потерпевший не является стороной договора страхования, но признается субъектом
страхового правоотношения, так как является лицом, в пользу которого заключается договор страхования – выгодоприобретателем.
Объект страхования – имущественные интересы владельца
транспортного средства, связанные с его обязанностью возместить
вред, причиненный третьим лицам при эксплуатации транспортного
средства. Виды ущерба (вреда), подлежащие страхованию, следующие:
1) вред, причиненный жизни и здоровью физических лиц, достоинству личности;
2) вред, причиненный имуществу физических и юридических лиц
в результате его уничтожения или повреждения, а также причиненные
этим убытки. Возмещение вреда потерпевшим производится в полном
объеме (с учетом возможных лимитов суммы возмещения), но догово-
2
ром страхования может быть установлено, что страхованием покрывается только вред, причиненный жизни и здоровью, а также имуществу физических лиц. …В договоре устанавливается срок действия договора и срок страховой выплаты по страховому случаю.
Страховой случай – факт возникновения обязанности страхователя возместить вред потерпевшему, но только вред, который подлежит возмещению страховщиком по договору страхования. Поэтому все
уточнения, касающиеся вопроса признания случая страховым, должна
быть согласованы сторонами при совершении договора исходя из потребностей страхователя и предложений страховщика.
Страховую сумму можно трактовать как максимальный размер
выплаты страхового возмещения по договору в связи с наступлением
ответственности в объеме договорных обязательств, но договором
страхования понятие страховой суммы должно быть четко определено.…
Премия оплачивается единовременно или в рассрочку (сроки
определяются договором). Неуплата премии страхователем является
основанием для отказа страховщиком в исполнении обязательств и
прекращения договора. Договор вступает в силу с момента уплаты
страховой премии или ее первого взноса. …
…Для страхования ответственности владельцев автотранспортных средств при поездках за рубеж используется система «Зеленая
карта» - как обязательное страхование гражданской ответственности.
Международные договоры об обязательном страховании гражданской
ответственности владельцев автотранспортных средств заключаются
на основе соглашения о «Зеленой карете», которая получила свое
название по цвету и форме страхового полиса. …В России оформление «Зеленой карты» необходимо при поездках по европейским странам.…
…При дорожно-транспортных происшествиях (ДТП) и в других
областях деятельности человека может возникать ущерб в достаточно
большом размере, возмещение которого одному лицу может быть не
под силу. Поэтому возникает необходимость обязательного страхования.
Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств заключается на основе Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», который был принят
Государственной Думой 3 апреля 2002 года и одобрен Советом Федерации 10 апреля 2002 года в целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при
использовании транспортных средств иными лицами. Этим законом
определяются правовые, экономические и организационные основы
обязательного страхования гражданской ответственности владельцев
транспортных средств.
3
В соответствии с Законом постановлением Правительства РФ от
07.05.03 № 263 утверждены «Правила обязательного страхования
гражданской ответственности владельцев транспортных средств», которые распространяются на всех страховщиков, которые имеют лицензию на этот вид страховой деятельности. Такой порядок закреплен
ст. 5 Закона….
Глава II Закона регламентирует условия и порядок осуществления обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. По ст. 4 владельцы транспортных
средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены Федеральным законом и в соответствии с ним, за свой счет страховать в
качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью
или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.
В Законе (ст. 4, п. 3 и 4) предусмотрены некоторые исключения, которые освобождают владельцев транспортных средств от обязательного
страхования….
…Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим
вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории
Российской Федерации.
Из страховых рисков по обязательному страхованию Закон исключает риски: причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного
страхования; причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды; причинения вреда при
использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах; загрязнения окружающей природной среды; причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования и т.д.…
Страховая сумма устанавливается ст. 7 Закона независимо от
числа страховых случаев в течение срока действия договора обязательного страхования в размере 400 тысяч рублей, а именно: в части
возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, - 240 тысяч рублей и не более 160 тысяч рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего; в части
возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, - 160 тысяч рублей и не более 120 тысяч рублей при причинении
вреда имуществу одного потерпевшего….
Минимальный размер страховой премии по договору обязательного страхования не может превышать трехкратный размер базовой
4
ставки страховых тарифов, скорректированной с учетом территории
преимущественного использования транспортного средства, а при
применении коэффициентов, установленных в соответствии со ст. 9,
п. 3 Закона, - ее пятикратный размер.
По ст. 10 Закона срок действия договора обязательного страхования составляет один год, за исключением некоторых, оговоренных в
ст. 10 Закона случаев.
…Ст. 11 Закона регламентирует действия страхователей и потерпевших при наступлении страхового случая. Прежде всего, страхователь-участник дорожно-транспортного происшествия обязан сообщить другим участникам указанного происшествия по их требованию
сведения о договоре обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность владельцев этого транспортного
средства. Страхователь обязан сообщить о наступлении страхового
случая страховщику в установленный договором обязательного страхования срок и определенным этим договором способом. Если потерпевший намерен воспользоваться своим правом на страховую выплату, он обязан при первой возможности уведомить страховщика о
наступлении страхового случая.
Определение размера и порядок страховой выплаты регулируются ст. 12 и 13 Закона. Страховщик обязан осмотреть поврежденное
имущество и организовать независимую экспертизу (оценку) в срок не
более чем пять рабочих дней со дня соответствующего обращения
потерпевшего, если иной срок не согласован страховщиком с потерпевшим. Экспертиза может быть проведена по месту нахождения поврежденного имущества….
Страховщик по ст. 14 имеет право предъявить регрессное требование к страхователю, иному лицу, риск ответственности которого
застрахован по договору обязательного страхования, в размере страховой выплаты, если: вследствие умысла указанного лица был причинен вред жизни или здоровью потерпевшего; вред был причинен указанным лицом при управлении транспортным средством в состоянии
опьянения (алкогольного, наркотического или иного); указанное лицо
не имело права на управление транспортным средством, при использовании которого им был причинен вред; указанное лицо скрылось с
места дорожно-транспортного происшествия; указанное лицо не
включено в договор обязательного страхования в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством; страховой случай
наступил при использовании указанным лицом транспортного средства в период, не предусмотренный договором обязательного страхования….