УДК 004:336.717.1 РАЗВИТИЕ УСЛУГ МОБИЛЬНОГО ЭКВАЙРИНГА Система мобильных платежей

УДК 004:336.717.1
РАЗВИТИЕ УСЛУГ МОБИЛЬНОГО ЭКВАЙРИНГА
Яковлев Н.А.,
научный руководитель: канд. техн. наук Пупков А. Н.
Сибирский Федеральный Университет
Институт управления бизнес-процессами и экономики
Система мобильных платежей — система мобильной коммерции, обрабатывающая
операции электронной коммерции с поддержкой инфраструктуры беспроводных сетей и
беспроводного Интернет. В отличие от систем интернет-платежей, использующих
инфраструктуру сети Интернет, беспроводные платёжные системы обрабатывают запросы
от мобильных устройств и привязанных к определённому месту терминалов. Эти системы
объединяют следующие особенности:



Возможность оплаты с помощью мобильного устройства.
Возможности обработки транзакций POS-терминалов, точек обслуживания,
географически привязанных транзакций.
Безопасные протоколы беспроводных платежей.
В мобильном платеже могут быть задействованы несколько сторон:




покупатель или потребитель, владеющий мобильным устройством, и
оплачивающий товары и услуги;
продавец или поставщик (физическое лицо или организация)
доверенная третья сторона, осуществляющая аутентификация и авторизацию
транзакций. Примеры: банк, оператор сотовой связи, оператор кредитных карт
поставщик услуг по мобильным платежам. Отвечает за проведение операций.
Сейчас существует несколько популярных путей осуществления мобильных платежей:



Мобильная коммерция
Оплата посредством отправки SMS
Near Field Communication (NFC)
К основным требования можно отнести:




Удобство и простота в любом месте и в любое время.
Скорость и эффективность. Мобильный платёж призван ускорять оплату.
Безопасность. Платёж должен защищать все вовлечённые стороны от
несанкционированных действий.
Платежи должны приниматься в большом количестве точек или повсеместно.
Для использования сервиса NFC необходим встроенный в телефон специальный
модуль. Телефон с чипом устанавливает соединение с платежным терминалом, который
считывает необходимую информацию. В результате соединения со счета абонента
списывается стоимость услуги.
В начале XXI века российские операторы «Билайн» и МТС активно развивали сервисы
на базе технологии NFC, включая проездные билеты, карты лояльности, пропуска, билеты
на культурно-массовые мероприятия, посадочные талоны на самолет и даже электронноцифровую подпись[3].
Преимущества оплаты с помощью NFC:


Возможность совершения покупок в магазинах, оплаты счетов коммунальных
услуг, платного телевидения;
Замена наличного расчета на безналичный, в сферах, где ранее это было
невозможно (например, оплата проезда в общественном транспорте).
Терминал mPOS подключается к мобильному устройству (смартфону или планшету) и
позволяет использовать при оплате банковские карты.
В настоящее время mPOS-терминалы распространены в Северной Америке,
Европе, а также в нескольких странах Юго-Восточной Азии. Наиболее популярны такие
устройства у предприятий малого бизнеса — компаний, которые занимаются продажами
товаров и услуг на небольшие суммы (до 50-100 долларов). Некоторые крупные
ретейлеры используют mPOS-терминалы для упрощения обслуживания покупателей (в
дополнение к существующим решениям). Применение таких устройств повышает
удобство и качество обслуживания клиентов, в итоге увеличивая продажи. Поэтому
ожидается, что в перспективе планшеты с подключенным mPOS-терминалом вытеснят
контрольно-кассовые аппараты. Для предпринимателей mPOS-сервис также является
простым и удобным решением: им нужно только зарегистрировать организацию в
сервисе, а затем получить и настроить устройство для работы с планшетом или
смартфоном.
При этом возможно использование существующего расчетного счета компании, а
также уже имеющегося мобильного оборудования у сотрудников (курьеров, агентов,
работников торгового зала). Направление mPOS-эквайринга является одним из наиболее
быстрорастущих на рынке технологических инноваций в финансовом секторе. В этом
сегменте представлены в основном молодые компании, однако в нем есть и крупный
игрок — американский сервис Square, который остается самым популярным в мире.
Появление новых компаний и расширение конкуренции на рынке приводят к снижению
комиссии за эквайринг: европейский игрок SumUp снизил комиссию с 2,75% до 1,95% в
Австрии и Голландии, до 1,75% во Франции, до 1,5% в Испании и до 0,95% в Германии.
Другая европейская компания iZettle также снижает тарифы: с 2,75% до 1,5% в
Великобритании, предлагая при этом новую улучшенную версию мобильного терминала.
Компаниии расширяют спектр услуг в рамках своих продуктов, предоставляя
возможность приема карт новых платежных систем (партнерство
American Express и SumUp) и добавляя в функционал устройств поддержку карт,
оснащенных чипами. Российский рынок mPOS-эквайринга имеет значительный
потенциал.
В стране пока низкий уровень проникновения офлайн-эквайринга, большой объем
выпущенных банковских карт, который продолжает расти, и высокий уровень развития
сотовой связи. В 2013 году в России действовало более 10 стартапов, предоставляющих
услуги мобильного mPOS-эквайринга, первым и наиболее крупным, из которых является
проект LifePay. За первые полгода сервис привлек 6 тыс. клиентов, использующих 15 тыс.
ридеров, с применением которых в 2013 году были совершены транзакции на сумму
свыше 1 млн долларов.
Развитие mPOS-эквайринга происходит также в направлении расширения
функциональности программного обеспечения терминала, которое позволит не только
принимать к оплате банковские карты, но и взаимодействовать с системами лояльности
компании и CRM для повышения уровня обслуживания клиентов, а также с ERP-системой
для осуществления инвентарного и складского учета.
Так же на волне увеличения количества смартфонов в обороте расширяется и
направление мобильных платежей, а с приходом новых технологий появляются и растут
NFC-платежи.