Предложения НП «НПС» к проекту Стратегии развития
реклама
ПРЕДЛОЖЕНИЯ НЕКОММЕРЧЕСКОГО ПАРТНЕРСТВА «НАЦИОНАЛЬНЫЙ ПЛАТЕЖНЫЙ СОВЕТ» К ПРОЕКТУ СТРАТЕГИИ РАЗВИТИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ НА ПЕРИОД ДО 2020 ГОДА Члены НП «НПС» проанализировали проект Стратегии развития национальной платежной системы на период до 2020 года (далее – Проект, Стратегия) и направляют следующие предложения по концептуальной и содержательной доработке Проекта. I. Концептуальные предложения 1. Для повышения уровня обоснованности целей и задач НПС считаем целесообразным привести в тексте Стратегии анализ текущего состояния НПС, включив в него ключевые тренды и вызовы, с которыми столкнется НПС в процессе развития в заявленный временной период, поскольку реакция на них также будет определять направления развития НПС. В качестве основы соответствующего радела Стратегии предлагаем использовать подготовленную Институтом экономической политики имени Е.Т. Гайдара «Оценку показателей развития национальной финансового сектора и параметров национальной платежной системы Российской Федерации в долгосрочной перспективе». 2. Полагаем, что значимость Стратегии можно существенно повысится, если сформулировать целевое состояние НПС к 2020 году и описать компонентный состав (функциональные блоки) целевой НПС, дать ее качественную и/или количественную прогнозную оценку. 3. Указать конкретные стратегические цели / задачи, которые должны быть достигнуты / решены в течение периода действия Стратегии. Желательно также указать примерные сроки и последовательность достижения целей / решения задач. 4. Поскольку развитие НПС должно быть направлено на удовлетворение потребностей различных групп клиентов в платежных услугах, предлагаем обозначить потребности в разрезе категорий клиентов, а именно: корпоративные клиенты – высокая скорость и низкая стоимость совершения платежей; прямой доступ организаций к информации платежных систем для осуществления контроля за совершаемыми операциями; эффективное осуществление 1 расчетов на основе единых стандартов (форматов); управление остатками денежных средств на банковских счетах; розничные клиенты – получение банковского обслуживания в любое время и в любом месте; низкая стоимость совершения розничных платежей; возможность осуществления безналичных розничных платежей с использованием различных электронных средств платежа, в том числе путем перевода электронных денежных средств; небанковские участники финансовых рынков – высокая скорость совершения платежей; гарантированность и своевременность расчетов, особенно по операциям с ценными бумагами; снижение до минимального уровня всех видов рисков; сохранность денежных средств клиентов; кредитные организации – высокая скорость и низкая стоимость совершения платежей; прямой доступ организаций к информации платежных систем для осуществления контроля за совершаемыми операциями; эффективное осуществление расчетов на основе единых стандартов (форматов); управление ликвидностью в системе банковских электронных срочных платежей и федеральной компоненте с использованием единого интерфейса. 5. Полагаем целесообразным отразить в Стратегии необходимость разработки как качественных, так и количественных ориентиров развития НПС и ее отдельных сегментов (например, ключевые показатели эффективности (КПЭ) или любые другие контрольные целевые показатели). Эти ориентиры необходимо на регулярной основе использовать для оценки уровней технологического и институционального развития НПС и ее участников. Учитывая изложенное, предлагаем дополнить Стратегию следующими абзацами: «Общие положения Национальная платежная система (далее – НПС) представляет собой совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы). 2 По своей сути НПС является базовой составляющей национальной финансовой инфраструктуры, в том числе обеспечивающей стабильность и эффективность функционирования финансовой системы страны и реализацию денежно-кредитной и бюджетной политики посредством осуществления своевременных и безопасных переводов денежных средств, тем самым содействуя социально-экономическому развитию Российской Федерации в целом. Задачи долгосрочного развития экономики Российской Федерации определяют необходимость повышения эффективности национального платежного оборота в целом и увеличения доли безналичных расчетов в общем объеме денежного оборота как основной его составляющей. Целенаправленная и системная деятельность в этом направлении позволит существенно расширить возможности национальной финансовой системы по кредитованию экономики, снизит риски и зависимость от притока иностранного капитала. Учитывая сложность задачи, большое количество различных факторов, оказывающих влияние на ее реализацию, и необходимость координации действий большого количества субъектов НПС, а также органов законодательной и исполнительной власти, настоящая Стратегия развития НПС на период до 2020 года (далее – Стратегия) разработана на основе анализа текущего состояния НПС, обоснованной оценки перспектив и сценариев ее развития с учетом мнения профессиональных объединений участников национального рынка финансовых услуг1. Предмет, цель, задачи и принципы Стратегии Основываясь на вышеприведенных результатах анализа и прогнозных сценариев, настоящая Стратегия разработана и принята Банком России в соответствии с полномочиями, установленными ст. 82.1 Федерального закона от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Некоммерческое партнерство «Национальный платежный совет» (НП «НПС»), Негосударственная некоммерческая организация «Ассоциация российских банков» (АРБ), Некоммерческая организация «Ассоциация региональных банков России» (Ассоциация «Россия»), Некоммерческое партнерство «Содействие развитию рынка электронных денег» (Ассоциация «Электронные деньги»), Ассоциация «Национальный Платежный Совет», Негосударственная некоммерческая организация «Российская Национальная Ассоциация СВИФТ» (РОССВИФТ), Саморегулируемая (некоммерческая) организация «Национальная ассоциация участников фондового рынка» (НАУФОР), Некоммерческая негосударственная организация «Национальная ассоциация участников электронной торговли» (НАУЭТ), Общероссийская общественная организация «Российский союз промышленников и предпринимателей» (РСПП), Межрегиональный банковский совет при Совете Федерации Федерального Собрания Российской Федерации. 1 3 Предметом Стратегии является определение целей, принципов, направлений развития НПС, приоритетных задач и плана мероприятий по реализации Стратегии в среднесрочной (до 2015 года) и долгосрочной (до 2020 года) перспективе. Банк России исходит из того, что должно быть обеспечено бесперебойное функционирование составляющих НПС элементов платежной инфраструктуры, созданы условия для формирования на рынке современных и качественных платежных и расчетных услуг, повышена эффективность платежного оборота, имея в виду достижение к 2020 году целевого соотношения ключевых денежных агрегатов М0 и М2 на уровне 13-15%. Должны быть реализованы меры, способствующие интеграции НПС с международными системами платежей и расчетов. При этом приоритетной целью развития НПС является удовлетворение в полном объеме потребностей национальной экономики и граждан в качественных и доступных платежных и связанных с ними услугах и сервисах. Задачами развития НПС являются: – предоставление на всей территории Российской Федерации доступных услуг по переводу денежных средств и сопутствующих финансовых услуг; – обеспечение условий для равной и добросовестной конкуренции во всех сегментах российского рынка платежных услуг; – сокращение доли наличного денежного оборота в общем денежном обороте; – создание необходимых условий для оперативного внедрения новейших технологий приема и перевода денежных средств; – создание системы стандартизации в НПС на основе равного участия платежного сообщества и Банка России; – обеспечение стабильности функционирования НПС; – обеспечение защищенности НПС путем создания организационно- технологических и правовых механизмов, способствующих сокращению рисков использования НПС в противоправных целях; – обеспечение сохранности средств клиентов в процессе оказания платежных услуг; – развитие интегрированных платежных систем, объединяющих различные виды сервисов для лиц, осуществляющих переводы денежных средств. Развитие НПС также должно способствовать реализации задачи построения международного финансового центра в России путем: – увеличения доли российских банков на рынке международного банковского обслуживания, в том числе на рынке ценных бумаг и драгоценных металлов; 4 – дальнейшей интеграции российских банков в качестве расчетных агентов международных платежных систем и биржевых площадок; – создания необходимых условий для эффективного управления банковскими ликвидными ресурсами, а также минимизации зависимости от внешних источников финансирования; – минимизации рисков национальной платежной системы, совершенствования нормативной базы безналичных расчетов, внедрения новейших международных стандартов при проведении безналичных расчетов, в том числе с использованием современных Интернет-технологий; – укрепления роли рубля на международном финансовом рынке, создания в рамках международных соглашений единого рублевого экономического пространства; – создания интегрированного рынка национальных валют, где они непосредственно продаются и покупаются, без посредничества доллара США и евро; Первоочередные задачи развития НПС в разрезе отдельных инструментов: Кредитовые переводы Основной задачей Банка России будет являться достижение следующих параметров: расчеты в режиме реального времени (масштабирование БЭСП); повышение эффективности, в том числе путем стимулирования создания автоматизированных клиринговых палат; унификация с новейшими международными стандартами. Для успешного развития данного инструмента целесообразно определить какие методы/инструменты повышения доступности финансовых услуг должны получить наибольшее распространение (например, предоставление удаленного доступа через информационно–телекоммуникационную сеть Интернет, стимулирование развития сети ВСП и/или сети банковских платежных агентов в населенных пунктах с низкой численностью населения. Определить какова роль Банка России в стимулировании инноваций, а также какие инновации должны быть обязательно внедрены в НПС. Установить, за счет чего будет осуществляться стимулирование конкуренции, планируется ли создавать преференции для российских участников рынка. будет ли осуществляться ценовое регулирование рынка и, если да, то с какой целью и в каких сегментах. Платежные карты В сфере использования платежных карт необходимо стимулировать рост оборота по платежным картам, повышение уровня проникновения платежных карт. Повышение доли безналичных платежей может быть обеспечено участием органов государственной власти, Банка России, банковской системы и иных участников 5 национальной платежной предназначенной для системы в осуществления развитии розничной безналичных инфраструктуры, розничных операций с использованием платежных карт. Необходимо обеспечить разумный баланс мер по защите прав потребителей и экономической эффективностью применяемых мер по обеспечению безопасности платежных операций, во избежание снижения привлекательности расчетов с использованием платежных карт и дестимулирования безналичных расчетов. Банком России совместно с Министерством финансов Российской Федерации и иными федеральными органами исполнительной власти будут разработаны специальные механизмы, стимулирующие основных субъектов рынка платежных услуг повышать количество транзакций с помощью платежных карт, в том числе: – торгово-сервисные предприятия в том числе использующих средства дистанционной торговли (интернет-магазины, электронные терминалы и т.п.) к приему электронных средств платежа; – торгово-сервисные предприятия к постепенному снижению доли наличных денег в розничной торговле и сфере услуг как экономически менее эффективных средств платежа; – банковских платежных агентов и международные платежные системы к такому уровню качества и стоимости предлагаемых платежных услуг для торговосервисных предприятий, при котором доля безналичных платежей будет увеличиваться. Для определения эффективности стимулирующих мер Банком России регулярно будут публиковаться данные о динамике долей наличных и безналичных платежей. Прямое дебетование Основной целью Банка России будет являться стимулирование роста доли прямого дебетования в общем объеме безналичных расчетов. Необходимо обеспечить прозрачное ценообразование как для поставщиков, так и для потребителей, возможность плательщика полностью контролировать суммы выставленных требований. Целесообразно принятие стандарта прямого дебетования, разработанного профессиональным сообществом при участии Банка России. Электронные деньги Основной целью Банка России будет являться стандартизация различных моделей использования электронных денежных средств. Кроме того необходимо: стимулирование развития национальных операторов электронных денежных средств при равном доступе на платежный рынок; обеспечение выполнения требований в сфере 6 ПОД/ФТ, а также снижение уровня риска операций с использованием электронных денежных средств. Мобильные платежи В сфере переводов денежных средств, осуществляемых с использованием средств (авансов за услуги связи), учитываемых на персональных счетах, которые ведет оператор мобильной (подвижной) связи (мобильные платежи), необходимо стимулировать рост их оборота, а также повышать их защищенность от мошеннических действий. Степень регулирования мобильных платежей должна быть адекватна рискам, возникающим при их осуществлении. Мобильные платежи могут быть основаны на Единых правилах, разработанных ведущими операторами связи с участием профессиональных объединений участников национального рынка платежных услуг. Денежные переводы В сфере денежных переводов Банк России будет исходить из того, что денежные переводы должны быть основаны на разработанных Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов и Всемирным банком Общих принципах оказания услуг по международным переводам денежных средств. Будет осуществляться гармонизация стандартов различных систем денежных переводов, что обеспечит их интеграцию, реализацию принципов операционной совместимости и сквозной обработки платежной информации, а также внедрение новых стандартизированных форматов платежных сообщений с целью минимизации их ручной обработки. В дальнейшем возможна разработка универсального стандарта осуществления денежных переводов (единого шлюза) для унификации взаимодействия операторов по переводу денежных средств и интегратора систем денежных переводов, соответствующего установленным стандартам качества (онлайновость перевода, отказоустойчивость, поддержание многоформатности и т.д.). Будет стимулироваться повышение доступности услуг по переводу денежных средств, а также повышение доли переводов, осуществляемых с использованием банковского счета. Платежные терминалы В сфере использования платежных терминалов Банк России будет стремиться к введению требований к бесперебойности предоставления платежных услуг платежными агентами, к обеспечению сохранности средств клиентов в процессе оказания платежных услуг, к повышению доступности финансовых услуг, в первую очередь в населенных пунктах, в которых недостаточно представлена инфраструктура банков. Банк России будет стимулировать разработку единых правил осуществления платежных операций с использованием платежных терминалов, утвержденных 7 профессиональными объединениями участников национального рынка платежных услуг, в целях обеспечения надлежащего уровня качества оказываемых услуг и предотвращения совершения незаконных операций. Необходимо наличие требований к бесперебойности предоставления платежных услуг платежными агентами. Первоочередные задачи развития НПС в разрезе отдельных сегментов рынка платежных услуг: Платежная система Банка России Платежная система Банка России (далее – ПСБР) в перспективе должна обеспечивать дополнительно к имеющемуся платежному функционалу создание системы мгновенной передачи информации о финансовых операциях на базе Банка России, имеющей единую точку входа, функционирующей в режиме 24/7; поддерживать создание и функционирование процессинговой инфраструктуры, а также развитие инструментов eGoverment и eInvoicing. ПСБР должна обеспечивать все виды расчетов: немедленный, обусловленный, отложенный и одновременный. Банк России должен стремиться к обеспечению проведения межбанковских расчетов в национальной валюте круглосуточно и на безрейсовой основе. Розничные платежи Основная цель – стимулирование создания частных платежных систем, соответствующих требованиям финансовой устойчивости, качества и безопасности оказываемых услуг. В целях улучшения качества платежных услуг, оказываемых населению, будет стимулироваться разработка отраслевых стандартов приема розничных платежей, утверждаемых профессиональными объединениями участников национального рынка платежных услуг. Будет также поддерживаться добровольная интеграция участников рынка в рамках единой платежной инфраструктуры, обеспечивающей обмен платежными шлюзами крупнейших операторов по переводу денежных средств. Банк России считает обоснованным создание межбанковской клиринговой палаты, обеспечивающей потребности межбанковских расчетов на всей территории страны по мгновенному осуществлению расчетов в режиме 24/7, имеющей повышенную отказоустойчивость и низкую себестоимость операций. Финансовые рынки Основной целью Банка России будет являться скорейшее внедрение механизма расчетов по результатам торгов финансовыми инструментами и ценными бумагами на основе инструмента прямого дебета с использованием денежных средств Банка России в целях обеспечения окончательного расчета. 8 Трансграничные платежи и переводы Основными целями Банка России будут являться: повышение скорости прохождения трансграничных платежей, обеспечение их сквозной обработки (STP), обеспечение прозрачности ценообразования на всех этапах их проведения. Необходимым условием развития НПС является построение надежной и эффективной системы расчетов между ее участниками (финансовыми организациями, юридическими и физическими лицами) как внутри страны, так и в рамках существующих международных торговых и финансовых отношений с учетом перспективы их дальнейшего развития. При этом основным двигателем развития платежной системы являются национальные финансовые институты страны – субъекты НПС, обладающие комплексом организационных и технологических возможностей, а также технических и коммуникационных средств для развития платежной системы страны. Основными принципами развития НПС являются: – приоритетная роль банковской системы Российской Федерации в качестве институциональной основы российского рынка платежных услуг; – соразмерность правового регулирования отношений в НПС рискам, возникающим в деятельности субъектов НПС; – приоритетное использование механизмов наблюдения по сравнению с надзором; – разработка национальных стандартов платежных и расчетных операций с учетом новейших международных стандартов; – информационная открытость при формировании направлений развития НПС на основе взаимодействия между Банком России, органами государственной власти Российской Федерации и профессиональными объединениями участников национального рынка финансовых услуг; – сотрудничество (кооперация) субъектов НПС в сфере регулирования, развития инфраструктуры и стандартизации в целях повышения эффективности функционирования НПС; – равная и добросовестная конкуренция на российском рынке платежных услуг. Реализация поставленных целей развития НПС будет происходить под влиянием ряда ключевых факторов. Факторами, ограничивающими достижение поставленных целей, в настоящее время являются: 9 – недостаточный уровень развития платежных услуг в Российской Федерации с точки зрения доли безналичных расчетов в общем объеме платежного оборота; – несовместимость российских и международных стандартов платежных услуг; – недостаточный уровень обеспечения безопасности и надежности платежных услуг; – сложившиеся привычки и стереотипы поведения населения в части осуществления платежей и расчетов. Факторы, влияние которых должно учитываться при построении целевой модели НПС: – глобализация финансовых и торговых потоков и вступление Российской Федерации в ВТО, следствием чего является тенденция к конвергенции или полной унификации основных стандартов на рынке платежей и расчетов; – рост межстрановых миграционных потоков, прежде всего из ближнего зарубежья, требующий нормативной базы для организации как внутреннего, так и трансграничного оборота платежей мигрантов; – быстрое и глубокое проникновение технологий мобильной связи и Интернета, которое обеспечивает новые формы обмена платежной информацией и совершения транзакций; – ужесточение требований международного законодательства, которое связанно с обеспечением прозрачности и надежности платежей и расчетов, а также с обеспечением устойчивости субъектов рынка платежей и расчетов; – рост требований по надзору за источниками происхождения денежных средств, участвующих в платежном обороте.» 6. Основной текст Стратегии предлагаем дополнить следующими абзацами: «Совершенствование регулирования в НПС. Регулирование в НПС будет осуществляться путем формулирования и издания Банком России (в рамках действующего законодательства) конкретных правил и положений, касающихся ведения и структуры деятельности по предоставлению платежных услуг. Регулирование в сфере НПС должно обеспечивать равные условия конкуренции всех платежных систем и доступ на рынок платежных услуг новых субъектов; устанавливать требования в области обмена информацией, права и обязательства провайдеров и пользователей платежных услуг. В рамках задачи по структурированию рынка платежных агентов, необходимо уточнить определение правового статуса субъектов оказания услуг по приему 10 платежей. В частности будет рассмотрен вопрос о целесообразности введения для операторов по приему платежей режима регулирования, предусматривающего лицензирование их деятельности, а также пруденциальные требования, пропорциональные операционным и финансовым рискам, которым подвержены эти организации при осуществлении своей деятельности. Необходимо уточнить режим использования специальных счетов платежных агентов в части разрешенных видов операций по зачислению наличных денежных средств. Необходимо нормативно определить обязанности субъектов оказания платежных услуг в отношении предоставления ими пользователям информации, которая должна быть понятной и способствовать формированию осознанного выбора услуг. Важно также установить правила предоставления потребителю необходимой и достаточной информации по вопросам заключения договоров о платежных услугах. В целях обеспечения эффективного функционирования рынка платежных услуг необходимо на уровне профессиональных объединений участников национального рынка финансовых услуг принять положения, касающиеся предоставления такой информации. В целях улучшения качества услуг, оказываемых населению, профессиональным объединениям участников национального рынка финансовых услуг необходимо разработать отраслевые стандарты для участников рынка приема платежей. В целях совершенствования форм безналичных расчетов необходимо приведение расчетов по аккредитиву и по инкассо в соответствие с международными стандартами (UCP-600, URC-552) с внесением соответствующих изменений в гражданское законодательство. Обеспечение равной и добросовестной конкуренции на платежном рынке Банком России рассматривается в качестве необходимого условия для его эффективного функционирования. С целью ее достижения Банк России во взаимодействии с заинтересованными органами государственной власти федерального и регионального уровня, профессиональными объединениями участников национального рынка финансовых услуг предполагает проводить соответствующие исследования, по результатам которых будет приниматься решение о стимулировании конкуренции между операторами различных инфраструктурных платформ, предоставляющих однотипные розничные платежные услуги. При необходимости стимулирования конкуренции Банк России совместно с заинтересованными органами исполнительной власти будет оказывать содействие 11 разработке и внедрению национальных стандартов предоставления платежных услуг, соответствующих лучшей мировой практике. В свою очередь, если максимальная эффективность рынка будет достигаться при наличии на нем конкуренции между операторами различных инфраструктурных платформ, предоставляющих однотипные розничные платежные услуги, Банк России будет содействовать внедрению единых стандартов, позволяющих обеспечить совместимость платежных инфраструктур. Кроме того, Банк России в рамках проводимых совместных исследований будет выявлять недостаточное развитие конкуренции или кооперации, а также наличие дисбаланса между ними на исследуемых рынках и при необходимости совместно с заинтересованными органами государственной власти и организациями принимать участие в разработке и реализации комплекса мер по достижению разумного сбалансированного соотношения конкуренции и кооперации с целью обеспечения баланса интересов всех взаимодействующих сторон.». II. Содержательные предложения 1. В Стратегии определены основные положения развития платежной системы Банка России. Вместе с тем Стратегии отсутствуют положения, касающиеся мероприятий, которые Банк России планирует осуществить в рамках собственной платежной системы. Учитывая изложенное, предлагаем дополнить Стратегию следующим текстом: «В рамках развития собственной платежной системы Банк России, в том числе осуществит: – внедрение унифицированных процедур и технологий, предусматривающих идентификацию плательщиков и получателей платежей, обеспечивающих сквозную непрерывную обработку в том числе трансграничных платежей; – внедрение унифицированных процедур и технологий, обеспечивающих окончательный расчет между участниками системно и социально значимых платежных систем денежными средствами, находящимися на их счетах в Банке России; – внедрение механизмов «поставка против платежа» и «платеж против платежа» при проведении расчета между участниками платежной системы Банка России по сделкам с ценными бумагами и другими финансовыми активами, совершенным на организованных и (или) неорганизованных торгах; 12 – внедрение механизмов, способствующих обеспечению окончательности переводов денежных средств и финансовых активов в течение операционного дня, на базе созданного Банком России механизма предоставления внутридневных кредитов участникам системы БЭСП в режиме реального времени. В частности, в целях поддержки предоставления вышеуказанных услуг платежной инфраструктуры Банк России планирует предоставлять участникам ПСБР операционную инфраструктуру для обмена электронными сообщениями друг с другом и с Банком России для заключения сделок с финансовыми активами. Таким образом, посредством повышения качества предоставляемых платежных услуг и расширения их перечня Банк России предполагает стимулировать участников к проведению расчетов по операциям на финансовых рынках также через ПСБР. Банк России будет способствовать внедрению в практику деятельности расчетных центров платежных систем, включая расчетный центр ПСБР, разделения системы учета переводов денежных регистрируются операции по средств, переводу в которой денежных осуществляются средств и и фиксируется окончательность переводов денежных средств на соответствующих регистрах, от системы бухгалтерского учета, в которой совершенные операции по переводу денежных средств отражаются в регистрах аналитического и синтетического учета, что будет способствовать унификации процессов обработки платежей, номинированных в российских рублях и иностранной валюте. Перспективной целью платежной системы Банка России будет являться обеспечение следующих сервисов: немедленный расчет, когда расчеты выполняются в режиме реального времени, на валовой основе; обусловленный расчет, когда поручения помещаются в график для обработки в точно установленное время, на запланированную дату или с учетом других предварительно установленных условий; отложенный расчет двусторонних или на основе отдельных многосторонних поручений, межбанковских аккумулированных неттинговых в программах, действующих в соответствии с соглашениями среди банков, для расчета в конце операционного дня или по достижении предварительно установленных условий; одновременный расчет, то есть обеспечение взаимосвязи и взаимозависимости между поручениями.». 2. В Стратегии перечислены обособленные направления, по которым Банк России будет оказывать содействие, а также принимать непосредственное участие в мероприятиях по развитию платежных услуг в Российской Федерации, в частности, оказание содействия появлению инновационных платежных услуг и развитию их на 13 рынке. Однако это никак не соотносится с вопросом повышения финансовой грамотности населения в сфере существующих платежных услуг. Учитывая изложенное, предлагаем дополнить Стратегию следующим текстом: «В целях повышения доверия населения к безналичным платежам Банк России будет принимать меры, направленные на повышение безопасности использования электронных средств платежа, включая формирование национальной системы безопасности платежного пространства и системы контроля и оповещения о фактах хищения (покушения на хищение) денежных средств, прежде всего в системах дистанционного банковского обслуживания, а также на повышение ответственности участников рынка за безопасность предоставляемых платежных услуг при соблюдении пользователями платежных услуг установленного порядка использования электронных средств платежа. Также Банк России будет содействовать повышению уровня защиты прав пользователей платежных услуг и развитию в Российской Федерации института внесудебного урегулирования споров между участниками рынка платежных услуг и их клиентами. Повышение финансовой грамотности населения рассматривается Банком России как действенный механизм, формирующий у населения стимулы и навыки рационального и ответственного использования электронных средств платежа, раскрывающий преимущества и способствующий росту доверия к безналичным расчетам. Банк России на федеральном и региональном уровнях будет принимать участие в мероприятиях по повышению финансовой грамотности населения, хозяйствующих субъектов и субъектов НПС в сфере платежных услуг во взаимодействии с органами государственной власти Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, банковским национального сообществом, рынка профессиональными финансовых потребителей платежных услуг, объединениями организациями, участников объединяющими услуг, а также образовательными учреждениями в финансовой сфере. При реализации мероприятий, направленных на повышение финансовой грамотности населения в сфере платежных услуг, будет использоваться передовой международный опыт, программы повышения финансовой грамотности, разработанные в субъектах Российской Федерации и профессиональными объединениями участников национального рынка финансовых услуг, операторами платежных систем и отдельными кредитными организациями, а также весь потенциал информационнокоммуникационных технологий и средств массовой информации, включая 14 официальный сайт Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Банк России будет поддерживать усилия профессиональных объединений участников национального рынка финансовых услуг и субъектов НПС по разработке «кодексов поведения» и стандартов на рынке платежных услуг, способствующих повышению качества, доступности и безопасности платежных услуг, развитию кооперации и конкуренции на рынке платежных услуг, процедур оценки и сертификации соответствия «кодексам поведения». В Стратегии перечислены обособленные направления, по которым Банк 3. России будет оказывать содействие, а также принимать непосредственное участие, в мероприятиях по развитию платежных услуг в Российской Федерации. Предлагаем дополнить Стратегию следующими абзацами: «Банк России будет стимулировать, оказывать содействие, а также принимать непосредственное участие в мероприятиях по развитию платежных услуг в Российской Федерации, в том числе способствующих повышению доступности платежных услуг и доверия к ним населения и хозяйствующих субъектов, а также повышению уровня конкуренции и кооперации субъектов НПС. Банк России считает, что развитие платежных услуг целесообразно осуществлять с учетом следующих положений: – платежные услуги должны быть в максимальной степени основаны на единых правилах, принятых профессиональным сообществом; – платежные услуги, оказываемые с использованием платежных терминалов и банкоматов, в целях снижения объемов налично-денежного оборота должны позволять осуществлять широкий спектр услуг, основанных на использовании электронных денежных средств; – необходимо стимулировать развитие системы банковских платежных агентов, в том числе путем расширения перечня осуществляемых ими операций, стандартизации услуг и тарифов операторов связи, предоставляющих им услуги; – необходимо обеспечивать простоту и ясность процедур оказания платежных услуг для конечных потребителей; – необходимо обеспечить возможность направления плательщиками дополнительных видов сообщений, связанных с платежными услугами, через платежные системы и банковских платежных агентов. Для поддержания доверия и прозрачности в отношении клиентов по платежам необходимо чтобы: ответственность за неправомерные или недобросовестные действия 15 была справедливо распределена, вопросы безопасности непрерывно и последовательно решались заинтересованными сторонами, платежные операции были безопасны и надежны, а персональные данные были защищены. Необходимо введение требований к единой информационной базе платежных услуг, основанной на использовании признанных, в том числе в международной практике, классификаторов и идентификаторов. Необходимо, чтобы пользователи платежных услуг беспрепятственно получали информацию о размерах комиссии и иных платежей за предоставление платежных услуг. Не следует допускать применение непрозрачных методов тарификации. Не следует допускать использование дат учета и проведения платежных операций, неблагоприятных для потребителя. С целью обеспечения равной и добросовестной конкуренции не должно ограничиваться право получателя средств устанавливать комиссию в отношении плательщика за использование отдельных платежных инструментов. При этом необходимо предусмотреть на законодательном уровне право Банка России принимать решение о стимулировании запрета или ограничения такой практики, если, учитывая необходимость поощрять конкуренцию и использование эффективных платежных инструментов, сочтет это оправданным в случае некорректной тарификации или угрозы доверию к данному платежному инструменту. В целях повышения доступности платежных услуг, в том числе имеющих социальную значимость для населения (услуги ЖКХ, операторов связи, государственные и муниципальные услуги, уплата налогов и иных сборов, штрафов и т.п.), Банк России будет поддерживать инициативы участников рынка платежных услуг по повышению географической доступности, расширению операционной инфраструктуры, в том числе за счет увеличения точек продаж в организациях торговли (оказания услуг), оборудованных POS-терминалами, расширения сети банковских платежных агентов и предложения платежных услуг в удобное для пользователей время, с высоким уровнем безопасности, предоставляемых дистанционно и/или в шаговой доступности. Банк России будет поддерживать инициативы участников платежного рынка по развитию форм самообслуживания в рамках дистанционного предоставления платежных услуг с использованием электронных средств платежа. Банк России также будет поддерживать усилия профессиональных объединений участников национального рынка финансовых услуг и субъектов НПС по внедрению и продвижению продуктов и услуг, разработанных с применением инновационных 16 платежных технологий и электронных средств платежа на основе национальных стандартов. В частности, Банк России будет поддерживать инициативы участников платежного рынка и их профессиональных объединений по формированию стандартов финансовых сообщений, обработка которых будет возможна в автоматическом режиме в корпоративных информационных системах клиентов участников платежного рынка. Применение инновационных технологий и стандартов будет способствовать повышению качества и безопасности платежных услуг, что приведет к росту интенсивности их использования экономические предпосылки для и, как следствие, предложения создаст безналичной необходимые формы оплаты покупателям со стороны организаций, осуществляющих продажу товаров, выполнение работ или оказание услуг. Банк России будет оказывать содействие осуществлению платежей в безналичном порядке физическими и юридическими лицами в бюджетной сфере, а также в сфере государственных и муниципальных услуг, в частности, посредством участия в реализации Федерального закона «Плана «Об мероприятий, организации необходимых предоставления для реализации государственных и муниципальных услуг», утвержденного распоряжением Правительства Российской Федерации от 2 сентября 2010 г. № 1433-р. При этом деятельность Банка России будет координироваться с реализацией задач, сформулированных в рамках Стратегии развития информационного общества в Российской Федерации, утвержденной Президентом Российской Федерации 7 февраля 2008 г. № ПР-212. Банк России уделит внимание изучению зарубежного опыта и формулированию предложений по определению перечня товаров и услуг, оплату которых можно проводить только безналичных форм расчетов (например, недвижимость, транспортные средства, изделия из драгоценных металлов и драгоценных камней, предметы антиквариата и т.д.). Банк России совместно с заинтересованными органами государственной власти и профессиональными объединениями участников национального рынка финансовых услуг будет принимать участие в реализации мероприятий по развитию и совершенствованию платежных услуг, связанных с функционированием электронного правительства, в том числе в части повышения их доступности, безопасности и эффективности. В целях повышения эффективности совершения государственных платежей Банком России совместно с Федеральным казначейством будет разработан 17 специальный механизм, позволяющий Федеральному казначейству и его территориальным органам осуществлять государственные платежи и переводить денежные средства как бюджетные ассигнования в адрес физических и юридических лиц в пределах общей ликвидности средств на едином счете Федерального казначейства, открытом в Банке России. Одновременно Банк России, в том числе в целях обеспечения деятельности международного финансового центра в Российской Федерации, будет во взаимодействии с Федеральным казначейством будет проводить работу по упрощению осуществления государственных платежей с участием нерезидентов Российской Федерации. Дальнейшее развитие механизмов совершения государственных платежей будет осуществляться с учетом содержания отчета «Руководящие принципы по государственным платежам», подготовленного Международной консультативной группой Всемирного банка.». 4. Значительное внимание посвящено в Стратегии вопросам совершенствования координационных и консультативных механизмов развития НПС и информационного потенциала НПС. Предлагаем выделить наиболее важные направления повышения информационной прозрачности НПС, координации действий участников, механизмы консультаций и обсуждения по важным вопросам развития НПС и т.п. В связи с этим предлагаем эти вопросы изложить в Стратегии в следующей редакции: «Совершенствование консультативных и координационных механизмов и развитие информационного потенциала НПС В целях повышения эффективности и конкурентоспособности НПС, а также повышения прозрачности и согласованности стратегического развития НПС Банк России предполагает посредством применения консультативных и координационных механизмов осуществлять деятельность по выявлению возможных сфер для кооперации участников рынков платежных услуг и услуг платежной инфраструктуры и стимулированию их к проведению совместных мероприятий, направленных на совершенствование НПС. В целях оптимизации издержек банков, использующих различные системы денежных переводов (с различными платежными шлюзами, системой расчетов, операционными правилами и т.д.),целесообразна разработка универсального стандарта. В рамках этого стандарта унифицировать все взаимодействие банков с интегратором систем денежных переводов. Для интеграторов 18 систем денежных переводов необходимо наличие стандартов качества (онлайновость, отказоустойчивость, поддержание многоформатности и т.д.). Банк России как один из ключевых институтов, участвующих в развитии НПС, будет принимать активное участие в консультативном процессе в части определения перспектив развития НПС, выявления приоритетных направлений развития НПС, возникающих нормативных барьеров, сдерживающих развитие или снижающих конкурентоспособность НПС, оценки регулирующего воздействия проектов нормативных правовых актов органов государственной власти. Кроме того, Банк России продолжит практику широкого общественного обсуждения проектов нормативных и иных актов Банка России, касающихся вопросов регулирования отношений в НПС, и оценки их регулирующего воздействия. Банк России, выявляя возможные сферы кооперации, будет определять приоритетность их развития, а также координировать соответствующие инициативы участников рынка. Банк России будет также способствовать деятельности профессиональных объединений участников платежного рынка, их развитию в целях формирования саморегулируемых организаций для совместного решения задач в сфере НПС. В этой связи, Банк России во взаимодействии с заинтересованными органами государственной власти и профессиональными объединениями участников национального рынка платежных услуг будет оказывать необходимое содействие как участникам рынков платежных услуг и услуг платежной инфраструктуры, так и их клиентам, в том числе посредством консультаций, предоставления информации, обеспечения доступа к передовым знаниям и опыту в сфере платежных технологий, инициирования и координации проведения мероприятий (форумы, конференции, семинары, «круглые столы», специализированные рабочие группы и т.п.), направленных на дальнейшее инновационное развитие платежных систем и повышение эффективности оказываемых платежных услуг и услуг платежной инфраструктуры с учетом баланса бизнес-интересов участников рынков, интересов их клиентов и регуляторов. Одной из форм координационной деятельности Банка России является обеспечение и участие в работе национального технического комитета по стандартизации – ТК №122 «Стандарты финансовых операций», образованного приказом Федерального агентства по техническому регулированию и метрологии от 30 декабря 2010 г. № 5527. Банк России будет способствовать вовлечению в работу подкомитетов данного технического комитета широкого круга участников российского рынка финансовых услуг и разработчиков программного обеспечения для 19 функционирования инфраструктур финансовых рынков, а также пользователей платежных услуг. Учитывая передовую международную практику, стандарт ISO 20022 2 рассматривается Банком России в качестве методологической основы для разработки национальных стандартов финансовых операций. В целях гармонизации национальных стандартов финансовых операций с международными стандартами, разрабатываемыми на основе методологии ISO 20022, представители Банка России продолжат работу в составе Технического комитета 68 «Финансовые услуги» Международной организации по стандартизации. По вопросам регулирования деятельности субъектов НПС, обеспечения стабильности НПС, развития НПС и инфраструктуры финансового рынка в предполагает преимущественно координационными национального органами, рынка формирования Российской облика Федерации, Банк взаимодействовать профессиональными финансовых услуг, перспективной с России общественными объединениями способными участников вырабатывать консолидированную позицию участников рынков платежных услуг, услуг платежной инфраструктуры, их клиентов и органов государственной власти. В целях создания и поддержания в актуальном состоянии информационного потенциала НПС, Банк России будет оказывать содействие в проведении мероприятий, направленных на повышение профессионального уровня специалистов в сферах платежных услуг и услуг платежной инфраструктуры, в том числе посредством участия в организации мероприятий (конференций, обучающих семинаров по повышению квалификации и т.п.) с привлечением участников рынков, их клиентов и органов государственной власти, а также содействовать подготовке и реализации профессиональных образовательных программ в сфере НПС с учетом лучшей мировой практики по обеспечению стабильности и развитию национальных платежных систем. Банк России будет способствовать формированию информационных ресурсов о НПС, содержащих сведения о функционирующих на территории Российской Федерации платежных системах, субъектах НПС, в том числе зарегистрированных операторах платежных систем, текущем состоянии национальных рынков платежных услуг, услуг платежной инфраструктуры и перспективах их развития, тенденциях развития платежной инфраструктуры, инновационных платежных технологиях и продуктах, состоянии стандартизации финансовых операций, а также планируемых мероприятиях по обеспечению стабильности и развития НПС. Обеспечение публичного 2 "ISO 20022 Financial Services - Universal financial industry message scheme", www.iso.org. 20 доступа к информационным ресурсам о НПС рассматривается Банком России как важное направление деятельности, позволяющее заинтересованной части бизнес сообщества располагать актуальной информацией о текущем состоянии развития НПС и о предполагаемых направлениях развития НПС, определенных Банком России совместно с органами государственной власти и профессиональными объединениями участников национального рынка финансовых услуг. Также в целях наращивания информационных ресурсов о НПС Банк России будет принимать активное участие в работе международных и региональных организаций, занимающихся вопросами методологии осуществления надзора и наблюдения в сфере платежных и расчетных систем. Особое внимание будет уделяться сотрудничеству с Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов, Всемирным банком, а также инициативам в рамках интеграционных объединений.». 5. Предлагаем Проект дополнить новыми пунктами 5 – 7 следующего содержания: «5. Национальная и международная интеграция НПС 5.1. Банк России будет поддерживать инициативы участников рынка по интеграции их платежных инфраструктур, как на национальном, так и на международном национальной уровне, платежной способствующие инфраструктуры повышению и тем интероперабельности3 самым повышающие конкурентоспособность НПС. Банком России совместно с заинтересованными органами государственной власти Российской Федерации, профессиональными объединениями участников национального рынка финансовых услуг и операторами розничных платежных систем будет проводиться комплекс мероприятий по формированию единого розничного платежного пространства, позволяющего клиентам, вне зависимости от своего местонахождения и местонахождения обслуживающих их операторов по переводу денежных средств, на основе общих правил предоставления платежных услуг, оказываемых в соответствие с национальными стандартами, совершить в безналичном порядке любые платежи из числа социально-значимых платежей. Интероперабильность – способность системы, интерфейсы которой полностью открыты, взаимодействовать и функционировать с другими системами без каких-либо ограничений доступа и реализации. 3 21 При формировании единого розничного платежного пространства будет учитываться возможность его расширения для клиентов, находящихся в государствахчленах Таможенного союза, ЕврАзЭС, СНГ, а в перспективе и Европейского союза. Банком России будет проводиться, в рамках деятельности субрегиональных союзов (например, ЕврАзЭС), деятельность по продвижению и укреплению роли рубля в торговых отношениях России и стран СНГ, целом, использованию рубля в качестве валюты цены и валюты платежа на пространстве СНГ, а также, в качестве резервной валюты. Для целей формирования единой платежной системы будет организована работа по увеличению доли взаимных расчетов стран СНГ в рублях, созданию инфраструктуры единой платежной системы в рублях на базе российских банков, имеющих широкую корреспондентскую сеть. 5.3. Банк России предполагает оказывать поддержку инициативам участников рынка розничных платежных услуг в вопросах централизации платежных клиринговых и расчетных инфраструктур способствующему розничных повышению платежных эффективности систем, как использования процессу, платежной инфраструктуры. В частности, создание ведущими участниками рынка платежных клиринговых центров на федеральном уровне и (или) на уровне федеральных округов позволить сформировать институты, способные в силу своего положения на рынке, стать центрами компетенции в области внедрения национальных стандартов и «шлюзов» к международным розничным платежным инфраструктурам. 5.4. Банк России совместно с заинтересованными органами государственной власти Российской Федерации и профессиональными объединениями участников национального рынка финансовых услуг и в дальнейшем будет принимать участие в реализации мероприятий по созданию международного финансового центра в Российской Федерации в части формирования платежной инфраструктуры, обеспечивающей перевод денежных средств на условиях, соответствующих лучшей международной практике. В частности, Банк России будет продолжать взаимодействовать с системой «Непрерывного взаимосвязанного расчета» (CLS, Continuous Linked Settlement), осуществляющей глобальные расчеты по валютным сделкам, на предмет включения российского рубля в число расчетных валют данной системы. С учетом данных обстоятельств необходимо обеспечить сохранение эффективности и работоспособности национальной инфраструктуры внутреннего валютного рынка. Для этого условием деятельности банка CLS в России должно являться установление Национального клирингового центра (центральный контрагент 22 на биржевом валютном рынке) в качестве основного поставщика ликвидности на национальном рынке для системы CLS. Также Банк России будет содействовать международным централизованным системам учета прав на ценные бумаги и (или) расчетов по ценным бумагам, в том числе Euroclear и Clearstream, в организации переводов денежных средств в целях расчета по сделкам с ценными бумагами и другими финансовыми активами, номинированными в российских рублях. При этом, важнейшим приоритетом в данном направлении должно быть обеспечение целостности национальной финансовой инфраструктуры, повышение ее эффективности, повышение ликвидности и объема транзакций на территории страны. Банк России будет содействовать, инициировать и принимать участие в координации и осуществлении мероприятий, направленных на формирование силами и путем кооперации участников национального рынка платежных услуг оптимальной организационной и технологической архитектуры НПС, в том числе имеющих целью проектирование и создание ключевых инфраструктурных компонент НПС национального уровня 6.Обеспечение защиты информации и безопасности в НПС Целью деятельности по обеспечению защиты информации в НПС является снижение до минимального приемлемого уровня рисков хищения денежных средств и инсайдерских действий в платежных системах при осуществлении переводов денежных средств, включая ЭСП, ЭДС и новые платежные технологии, снижение репутационных рисков субъектов НПС, а также рисков нарушения бесперебойности функционирования платежных систем при условии сохранения приемлемого (не являющегося обременительным для бизнеса) уровня затрат на защиту информации. Основными задачами деятельности по защите информации являются: – обеспечение доступности, целостности и конфиденциальности выполняемых переводов денежных средств, а также защищаемой информации; – выявление и недопущение совершения ложных, сфальсифицированных и мошеннических операций, направленных на хищение денежных средств; – содействие поддержанию уровня предоставляемых сервисов в соответствии с требованиями нормативных правовых актов и обязательствами перед клиентам; – обеспечение функционирования платежных систем в части, касающейся бесперебойности. 23 Основным принципом достижения поставленной цели является построение системы обеспечения информационной безопасности НПС, способной решать задачи обеспечения защиты информации в НПС, адаптируясь к меняющимся техническим, нормативным и организационно-административным условиям. Банком России совместно с регуляторами должны быть разработаны и совершенствоваться требования и рекомендации по обеспечению защиты информации в НПС по всем областям (направлениям) деятельности в НПС. Банк России заинтересован в том, чтобы работы по созданию требований по защите информации велись с учетом опережающей деятельности по созданию и развитию стандартов безопасности платежной индустрии по всем направлениям обеспечения безопасности субъектов НПС. При этом стандарты, если только национальными или международными правилами не предусмотрено иное, должны рассматриваться в виде «лучших практик», служащих основой для разработки нормативных требований по безопасности. Для обеспечения возможности оперативного реагирования на выявленные факты совершаемой в текущий момент противоправной операции должны быть нормативно закреплены порядок и условия приостановления (увеличения сроков) перевода денежных средств, а также упрощенный порядок возврата средств законным владельцам. Необходимо обеспечить вовлечение органов законодательной и исполнительной власти, особенно правоохранительных органов, в деятельность по совершенствованию мер обеспечения защиты информации в НПС, а также повышению оперативности и эффективности расследования фактов противоправных действий против субъектов НПС и их клиентов и привлечения виновных лиц к ответственности. Применительно к решению указанных задач должны быть организованы соответствующие оперативные каналы информационного взаимодействия. Банком с разработаны требования и регуляторами должны рекомендации нормативному регулированию и субъектов НПС по информационного взаимодействия быть совместно уполномоченными России технической с реализации уполномоченными правоохранительными органами. В частности, предлагается разработать «Правила взаимодействия субъектов Национальной Платежной Системы с уполномоченными государственными органами, осуществляющими оперативно-розыскную деятельность», который бы определял порядок взаимодействия участников НПС с государственными органами, осуществляющими в соответствии с Федеральным законом "Об оперативно-розыскной деятельности" оперативно-розыскную деятельность с использованием технических средств. Должны быть разработаны 24 требования и рекомендации к программно-аппаратным средствам, реализующим сбор соответствующей информации от субъектов НПС, надежное хранение, обработку, консолидацию и передачу данной информации в уполномоченные правоохранительные органы. Необходимо дать чёткое определение места совершения киберпреступления. Требуется разработать единый механизм блокировки денежных средств, списанных мошенническим путём и предотвращения их дальнейшего вывода из системы. В целях повышения доверия населения к совершению платежей в безналичном порядке, а также снижения издержек участников рынка, связанных с разработкой и эксплуатацией систем обеспечения безопасности осуществления переводов денежных средств, представляется взаимодействие между осуществляющими целесообразным субъектами НПС оперативно-розыскную и организовать информационное правоохранительными деятельность, с органами, использованием технических средств. В этой связи, Банком России во взаимодействии с уполномоченными органами государственной власти Российской Федерации и профессиональными объединениями участников национального рынка финансовых услуг предполагается: разработать порядок вышеуказанного информационного взаимодействия, содействовать его активному применению и, используя результаты деятельности правоохранительных органов, разрабатывать рекомендации для субъектов НПС по противодействию хищениям денежных средств с использованием электронных средств платежа и каналов дистанционного банковского обслуживания. Банк России считает целесообразным создание единых модели угроз и реестра факторов рисков для субъектов НПС, которые могут быть использованы в том числе для целей надзора и наблюдения Банка России. Банк России будет содействовать развитию отечественного производства программно-аппаратных базы и компонентов платежных технологий. Должны быть разработаны на основе новейших международных стандартов требования к основным базовым компонентам платежных технологий (например, на основе требований ГОСТ ИСО/МЭК 15408), приложениям платежных технологий и платежным технологиям в целом. Представляется необходимым организовать эффективное взаимодействие Банка России и субъектов НПС с правоохранительными органами, включая зарубежные. Целесообразно создание постоянно действующего Центра компетенции в области компьютерной преступности в финансовой сфере по предупреждению и оперативному 25 реагированию на случаи хищения в платежных системах. Необходимо участие в указанной структуре на постоянной основе официальных представителей правоохранительных структур (МВД России, ФСБ России и пр.), обладающих правом осуществления оперативно-розыскной деятельности. В силу того, что элементы мобильных и иных технологий, становятся компонентами платежных технологий, необходимо привлечение поставщиков соответствующих услуг к совершенствованию средств и механизмов защиты информации при осуществлении переводов денежных средств. Важным является дальнейшее развитие профессиональными объединениями участников национального рынка финансовых услуг подходов к оценке соответствия. Необходимо создание и развитие существующих систем оценки соответствия и сертификации, совершенствование независимого контроля выполнения требований производителями, поставщиками, операторами и клиентами. Указанные цели достигаются через установление требований к самим субъектам платежных услуг и их отчетам, проведение аттестации и переаттестации (данные подходы аналогичны действующим в системе сертификации QSA PCI SSC). Также должна быть создана, развиваться и поддерживаться база хороших практик в форме комплекса документов по стандартизации безопасности, обеспечивающая поддержку всего функционала НПС и всей номенклатуры типов субъектов НПС и их клиентов (как физических, так и юридических лиц). Должны быть разработаны стандарты противодействия и предотвращения хищений денежных средств. Требуется создание и дальнейшее развитие принятых стандартов идентификации и аутентификации субъектов и объектов платежных технологий. Необходимо совершенствовать вопросы повышения качества управления информационной безопасностью. В этом направлении должны быть разработаны Кодексы практик менеджмента, учитывающие в том числе и специфику функциональных задач субъекта НПС применительно к целям и задачам НПС в целом. Банк России будет придерживаться ориентации на международно признанные эталоны корпоративного менеджмента и контроля (в т.ч. контроля рисков по COSO) и менеджмента безопасности. 7. Развитие систем противодействия отмыванию доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма (ПОД/ФТ) В современных условиях глобализации вопросы развития НПС тесно взаимосвязаны с проблемой обеспечения ее безопасности и прозрачности, что 26 предполагает создание условий по недопущению проникновения преступного капитала в легальную экономику страны и использования ее финансово-экономической системы для проведения террористической и иной преступной деятельности, а равно выявлению преступных доходов, попавших в финансовую систему страны, и субъектов, использующих НПС в целях отмывания (легализации) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. Стратегической целью Банка России является повышение эффективности национальной и глобальной системы противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, с учетом изменения международных стандартов. Необходимо создание условий исключающих, использование НПС в преступных и иных противоправных целях, в том числе путем недобросовестной коммерческой деятельности, проникновения в нее преступного капитала, установления недобросовестными лицами и структурами контроля над участниками и иными лица, входящими в состав НПС. 7.1. Нормативно-правовое обеспечение режима ПОД/ФТ в рамках НПС. Развитие национальной платежной системы должно быть обеспечено соответствующей нормативно-правовой базой в области ПОД/ФТ, что предполагает следующие этапы: 1) последовательная имплементация в национальное законодательство международных стандартов и норм международного права в области ПОД/ФТ, с учетом их изменений и особенностей развития НПС; 2) совершенствование механизмов привлечения к ответственности юридических лиц – участников НПС и их должностных лиц, причастных к ОД/ФТ и/или неисполнению требований законодательства о ПОД/ФТ, с целью выполнения рекомендаций ФАТФ и устранения дисбаланса между общественной опасностью правонарушения и тяжестью наказания. 7.2. Повышение эффективности регулирования и надзора по ПОД/ФТ в рамках национальной платежной системы. Банк России намерен предпринять комплекс мер для повышения эффективности надзорной деятельности по ПОД/ФТ в рамках НПС, предусматривающих: – совершенствование механизмов контроля за соблюдением участниками НПС законодательства в сфере ПОД/ФТ; – разработку методологии и внедрение надзорными органами в сфере ПОД/ФТ подхода, основанного на оценке эффективности мер, предпринимаемых участниками НПС в целях ПОД/ФТ; 27 – уточнение полномочий надзорных органов по контролю за соблюдением участниками НПС отдельных требований законодательства Российской Федерации в сфере ПОД/ФТ; – предотвращение использования участников НПС для целей недобросовестной коммерческой деятельности (в том числе путем их вовлечения в процессы легализации доходов, полученных преступным путем, и финансирование терроризма), а также установления недобросовестными лицами и структурами контроля над хозяйствующими субъектами. Указанные меры обусловлены необходимостью разработки и внедрения дифференцированного режима надзора за организациями, осуществляющими операции с денежными средствами или иным имуществом, в зависимости от их системной значимости, соблюдения регулятивных норм, степени прозрачности и сложности бизнеса. 7.3. Повышение эффективности мер в сфере ПОД/ФТ, предпринимаемых участниками НПС. Принимая во внимание возрастающую роль организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, и иных лиц в процессе ПОД/ФТ, в среднесрочной перспективе необходимо создать условия для внедрения в деятельность участников платежных систем риск-ориентированного подхода в целях ПОД/ФТ посредством: – совершенствования механизмов получения участниками НПС в рамках процедур идентификации и изучения клиентов, их представителей и выгодоприобретателей установленных законодательством сведений и проверки их достоверности. – оптимизации механизмов применения участниками НПС дифференцированного подхода к идентификации и изучению клиентов в зависимости от их принадлежности к соответствующей группе риска. – развития потенциала взаимодействия участников НПС в рамках профессиональных объединений участников национального рынка финансовых услуг в целях распространения лучших практик внутреннего контроля в области ПОД/ФТ.». 28