Особенности организации кредитного процесса в коммерческом банке Трофимова Татьяна Петровна

Особенности организации кредитного процесса в коммерческом банке
Трофимова Татьяна Петровна
студент группы ЭФК-459,
Волгоградский государственный технический университет,
Россия, Волгоград, пр. им. Ленина, 28, 400065
Воротилова Ольга Александровна
кандидат экономических наук,
доцент кафедры «Экономика и финансы предприятий»,
Волгоградский государственный технический университет,
Россия, Волгоград, пр. им. Ленина, 28, 400065
Аннотация: В данной статье дано понятие термина «кредитные процесс»,
рассмотрены
варианты
формирования
и
обработки
кредитной
заявки,
акцентировано внимание на понятии кредитоспособность заемщика.
Ключевые
слова:
кредит,
кредитный
процесс,
кредитная
заявка,
инвестиционное кредитование, кредитоспособность.
Постоянное развитие рыночного хозяйства, роста количества субъектом
предпринимательства в Российской Федерации, сопровождаются ростом
потребностей в финансовых ресурсах как долгосрочного, так краткосрочного
характера. Данные изменения в потребностях рынка вызывают в свою очередь
изменения финансово-кредитной и банковской системы.
Государственная поддержка и стимулирование сферы среднего и малого
предпринимательства позволяют развивать реальный сектор экономики, что в
свою очередь требуют больших финансовых вложений, которые способна
предоставить развитая финансово-кредитная сфера. Задействовав временно
свободные денежные ресурсы предприятий и граждан, кредитные учреждение
сосредотачивают в себе огромные объемы финансовых средств, которые
необходимо рационально использовать. Значительную часть ресурсов банки
задействуют в кредитных операциях, тем самым, удовлетворяя потребности
хозяйствующих субъектов в дополнительном финансировании.
В настоящее время кредитные операции, которые осуществляют банки,
являются очень важной экономической категорией в народно-хозяйственных
процессах. У предприятий всех форм собственности все чаще появляется
потребность в привлечении заемных средств для улучшения своей деятельности
и увеличения извлекаемой прибыли. С помощью кредита происходит
перераспределение ресурсов, капитала, создается новая стоимость. Таким
образом,
выбранное направление исследования
является
актуальным и
востребованным.
Кредитный
процесс
—
это
многошаговый
процесс
реализации
и
организации кредитной деятельности банка, состоящий из совокупности
следующих
этапов: от получения и рассмотрения кредитной заявки до
получения кредитных средств.
Кредитный процесс может представляться как многоступенчатый процесс
кредитной работы коммерческого банка с потенциальными заемщиками. На
рисунке 3 мы можем наблюдать типичную схему работы кредитного отдела
коммерческого банка с активными и потенциальными заемщиками. Эта
процедура
представляет
собой
довольно
распространенную
модель
многоступенчатого взаимодействия клиента с кредитными менеджерами банка.
Клиент
Отдел
Руководство банка
Менеджер
Отдел
подразделений
Менеджер
Менеджер
Менеджер
структурных
Отдел
Руководители
Менеджер
банка
Менеджер
Сотрудники
Рисунок 1 – Общая схема многоконтактного кредитного процесса в
коммерческом банке
В представленной схеме обработки предоставленной кредитной заявки
можно увидеть, какие именно контакты существуют в работе банка.
Первоначально потенциальные заемщики взаимодействуют с кредитными
менеджерами банка, которые принимают заявку, производят ее первоначальную
обработку, затем направляют отдел для кредитного инспектора. Кредитные
инспекторы производят более комплексную оценку кредитоспособности
заемщика, направляют документы на кредитный комитет и руководству банка
для принятия окончательного решения по заявке.
Таким образом, происходит специализация сотрудников банка, отсеиваются
некачественные
заявки
и
максимально
эффективно
обрабатываются
существующие документы.
Другой – альтернативной схемой может выступать
механизм,
когда
беседу с клиентом, обработку его документов, внесение заявки в кредитный
комитет производит 1 сотрудник – уполномоченный по кредитам. Процесс
реализации подобной схемы представлен на рисунке 2.
Клиент
Руководство банка
Уполномоченный менеджер по кредитам
Менеджер
Менеджер
Менеджер
Менеджер
Менеджер
Менеджер
Сотрудники банка
Отдел
подразделений
Отдел
Отдел
Руководители
Рисунок 2 – Общая схема одноконтактного кредитного процесса в
коммерческом банке
Данная схема практикуется в том случае, если коммерческие банки имеют
много подразделений, дополнительных офисов, представительств и, которые
сложно скоординировать и систематизировать, а так же обеспечить их
слаженную работу. Данный сотрудник (уполномоченный менеджер по кредитам)
– обеспечивает контакт банка и клиента и представляет собой центральное звено
в кредитном процессе. Для выполнения данной функции на достаточно высоком
уровне необходимо обладание всей необходимой информацией по банку без
помощи сотрудников из других отделов.
Инвестиционное кредитование более долгосрочного характера происходит
по такой же самой схеме и не имеет существенных отличий от краткосрочных
кредитов. Но, тем не менее, в данном процессе присутствуют определенные
специфические отличия,
вызванные, главным образом, более высоким
уровнем риска кредитования и необходимостью отвлечения банковских ресурсов
на продолжительное время. При этом достаточно сложно встретить два похожих
друг на друга инвестиционных проекта.
Регламент работ по выдаче кредитов представляет своего рода стандарт,
предназначенный четко зафиксировать всю совокупность процедур, которые
должны сопровождать кредитный процесс коммерческого банка и выполняться в
строгой последовательности и в соответствии с регламентом. Таким образом,
качество разработки указанных выше документов в сочетании с осуществлением
контрольных процедур системы внутреннего контроля во многом будут
определять эффективность кредитного процесса коммерческого банка.
В условиях нестабильной внешней среды, постоянно повышающихся
требований рынка банковских услуг к кредитным учреждениям, роста
конкуренции, усложнения технологии сложно переоценить необходимость
совершенствования различных направлений функционирования банка с целью
рационализации бизнес-процессов. Последняя должна стать неотъемлемой
характеристикой совершенствования организации работ в банке как своего рода
ответ, реакция на изменения во внешнем окружении. Рационализация бизнеспроцессов, к которым в полной мере относится и кредитный процесс
коммерческого банка, может проходить с различной степенью интенсивности, в
различные сроки, предполагать частные изменения либо коренным образом
перестраивать
весь
процесс
обслуживания
клиентов.
При
организации
кредитных операций усилия коммерческих банков направлены на то, чтобы
избежать или хотя бы минимизировать возможные потери от неисполнения
клиентами своих обязательств по кредитному договору. Этой цели подчинены
действия сотрудников банка на всех стадиях кредитного процесса.
Таким
образом,
кредитный
процесс
представляет
собой
процесс
организации кредитной деятельности банка, состоящий из совокупности
последовательных этапов: от рассмотрения кредитной заявки до погашения
ссудной задолженности кредитополучателем и является основным источником
создания новой стоимости (банковского продукта) путем предоставления
клиентам
специфических
соответствующих
услуг,
направленных
функциональных
потребностей.
на
удовлетворение
При
их
рационализации
кредитного процесса, как одного из компонентов процесса управления
портфелем активов банка, необходимо существующий акцент при организации
кредитования, направленный на определение стоимости материальных услуг (в
форме
выдачи
облигации,
институционального
свидетельствующих
о
инструмента:
правомочиях
векселя,
клиента
сертификата,
в
денежном
обязательстве) сместить в сторону увеличения доли услуг процессингового
информационно-консультативного
характера,
с
целью
существенного
сокращения времени, затрачиваемого банком на реализацию бизнес-процесса
кредитования, а следовательно, снижения себестоимости банковских услуг и
операций.
В
последующих
разделах
работы
для
формирования
модели,
оптимизирующей кредитный процесс в коммерческом банке, необходимо
исследовать организацию кредитного процесса в конкретных российских банках,
оценить уровень банковских рисков, сопровождающих все этапы кредитного
процесса в банке, рассмотреть основные методы управления ими в банках.
Список использованной литературы
1.
Федеральный закон от 10 июля 2002 №86-ФЗ «О Центральном банке
Российской Федерации (Банке России)» (с изменениями и дополнениями). –
Электрон. дан. – URL : http://www.consultant.ru.
2.
Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 3
февраля 1996 г. №17–ФЗ (с изменениями и дополнениями). – Электрон. дан. –
URL : http://www.consultant.ru.
3.
Выборнова Н. Роль коммерческих банков в стабилизации экономики
/ Н. Выборнова // Журнал «Вопросы экономики». - Выпуск 12. 2012. с. 34 – 38.
4.
Гольцберг М.А. Хасан-Бек, Л.М. Кредитование. Пер. с англ. – Киев:
Торгово-издательское бюро ВHV, 2008.
5.
Гизман А.В. журнал «Деньги и кредит». - М.: Вагриус, №6 2008
6.
Дробозиной Л.А.Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник
для вузов / Под ред. профессора Л.А. Дробозиной.: Москва. ЮНИТИ. 2011.479с.
7.
Кабушкин С.Н. Управление банковским кредитным риском. 4-е изд.,
стер. – Минск: Изд-во ООО «Новое знание», 2007. – 336 с.
8.
Крупнов Ю.С. Банковский потребительский кредит в России. // Бизнес
и Банки. – 2009.- № 42-43. – с.5-8.
9.
Лаврушин О. И., Банковское дело / О.И. Лаврушин
Учебник.
Москва. Финансы и статистика, 2011. - 672с.
10.
Макарова, О.М.
Коммерческие банки и их операции / О.М.
Макарова, Л.С. Сахарова, В.Н. Сидоров.: - Москва. ЮНИТИ, 2011. - 347 с.