О потребительском кредите (займе)

КОММЕНТАРИИ
к Федеральному Закону Российской Федерации
от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»
Некоммерческая организация «Липецкий областной фонд поддержки малого
и среднего предпринимательства»
2014 год
1
Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ
1. Общие положения
С 1 июля 2014 г. вступил в силу Федеральный закон Российской Федерации от 21.12.2013
г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», (далее - Закон), который регулирует
отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского займа физическому
лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
С принятием вышеуказанного Закона внесены дополнения в п.15 ст. 40.1. Федерального
закона Российской Федерации «О сельскохозяйственной кооперации» от 08.12.1995 г. № 193ФЗ («Кредитный кооператив вправе осуществлять профессиональную деятельность по
предоставлению потребительских займов своим членам в порядке, установленном
Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)»).
Это означает, что деятельность сельскохозяйственных кредитных потребительских
кооперативов по выдаче займов членам кооператива должна соответствовать Закону, что
порождает определенные правовые последствия.
Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе)
основывается на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и включает в себя:




ФЗ «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21 декабря 2013 г.;
ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации» № 193-ФЗ от 08 декабря 1995 г.;
Закон РФ «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 7 февраля 1992 г;
иные федеральные законы, регулирующие отношения, которые входят в предмет
регулирования комментируемого Закона.
2. Содержание договора потребительского займа
Согласно ст. 5 Закона, договор потребительского займа состоит из общих условий и
индивидуальных (Рисунок 1).
Рисунок 1
Договор потребительского займа
Общие условия договора
потребительского займа
Индивидуальные
условия договора
потребительского займа
Общие условия договора устанавливаются кооперативом в одностороннем порядке в
целях многократного применения, т.е. данные условия кооператив устанавливает
самостоятельно.
Индивидуальные условия договора согласовываются кооперативом и заемщиком
индивидуально, т.е. применительно к каждому конкретному договору потребительского займа
и могут различаться в зависимости от мнения заемщика.
2
Перечень пунктов,
которые должны содержаться в общих и индивидуальный условиях договора
потребительского займа (закреплен законодательно)
Таблица 1
Общие условия договора
потребительского займа
1) наименование кооператива, место
нахождения постоянно действующего
исполнительного
органа,
контактный
телефон, официальный сайт в сети
"Интернет", информация о членстве в
ревизионном союзе;
2) требования к заемщику, которые
установлены кооперативом и выполнение
которых является обязательным;
3) сроки рассмотрения оформленного
заемщиком заявления о предоставлении
потребительского займа и принятия
кооперативом решения относительно этого
заявления, а также перечень документов,
необходимых для рассмотрения заявления;
4) виды потребительского займа;
5) суммы потребительского займа и сроки
его возврата;
6) валюты, в которых предоставляется
потребительский заем;
7)
способы
предоставления
потребительского займа, в том числе с
использованием заемщиком электронных
средств платежа;
8) процентные ставки в процентах годовых,
а при применении переменных процентных
ставок - порядок их определения;
9) виды и суммы иных платежей заемщика
по договору потребительского займа;
10) диапазоны значений полной стоимости
потребительского займа, определенных по
видам потребительского займа;
11) периодичность платежей заемщика при
возврате потребительского займа, уплате
процентов и иных платежей по займу;
12)
способы
возврата
заемщиком
потребительского займа, уплаты процентов
по нему, включая бесплатный способ
исполнения заемщиком обязательств по
договору;
13) сроки, в течение которых заемщик
вправе
отказаться
от
получения
потребительского займа;
14) способы обеспечения исполнения
обязательств
по
договору
потребительского займа;
Индивидуальные условия договора
потребительского займа
1) сумма потребительского займа или
лимит кредитования и порядок его
изменения;
2)
срок
действия
договора
потребительского займа и срок возврата
потребительского займа;
3) валюта, в которой предоставляется
потребительский заем;
4) процентная ставка в процентах годовых,
а при применении переменной процентной
ставки - порядок ее определения;
5) информация об определении курса
иностранной валюты в случае, если валюта,
в которой осуществляется перевод
денежных средств кооперативу третьему
лицу,
указанному
заемщиком
при
предоставлении потребительского займа,
отличается от валюты, в которой
предоставлен потребительский заем;
6) количество, размер и периодичность
(сроки) платежей заемщика по договору
потребительского займа или порядок
определения этих платежей;
7) порядок изменения количества, размера
и периодичности (сроков) платежей
заемщика при частичном досрочном
возврате потребительского займа;
8)
способы
исполнения
денежных
обязательств
по
договору
потребительского займа в населенном
пункте по месту нахождения заемщика,
указанному в договоре потребительского
займа, включая бесплатный способ
исполнения заемщиком обязательств по
такому договору в населенном пункте по
месту получения заемщиком оферты
(предложения заключить договор) или по
месту нахождения заемщика, указанному в
договоре потребительского займа;
9) указание о необходимости заключения
заемщиком иных договоров, требуемых для
заключения или исполнения договора
потребительского займа;
10)
указание
о
необходимости
предоставления обеспечения исполнения
обязательств
по
договору
3
15)
ответственность
заемщика
за
ненадлежащее
исполнение
договора
потребительского
займа,
размеры
неустойки (штрафа, пени), порядок ее
расчета, а также информация о том, в каких
случаях данные санкции могут быть
применены;
16) информация об иных договорах,
которые заемщик обязан заключить, и (или)
иных услугах, которые он обязан получить
в связи с договором потребительского
займа, а также информация о возможности
заемщика согласиться с заключением таких
договоров и (или) оказанием таких услуг
либо отказаться от них;
17) информация о возможном увеличении
суммы расходов заемщика по сравнению с
ожидаемой суммой расходов в рублях, в
том числе при применении переменной
процентной ставки, а также информация о
том, что изменение курса иностранной
валюты в прошлом не свидетельствует об
изменении ее курса в будущем (для
потребительских займов в иностранной
валюте);
18) информация об определении курса
иностранной валюты в случае, если валюта,
в которой осуществляется перевод
денежных средств кооперативом третьему
лицу,
указанному
заемщиком
при
предоставлении потребительского займа,
может
отличаться
от
валюты
потребительского займа;
19) информация о возможности запрета
уступки кооперативом третьим лицам прав
(требований)
по
договору
потребительского займа;
20) порядок предоставления заемщиком
информации
об
использовании
потребительского займа (при включении в
договор потребительского займа условия
об использовании заемщиком полученного
потребительского займа на определенные
цели);
21) подсудность споров по искам
кооператива к заемщику;
22) формуляры или иные стандартные
формы, в которых определены общие
условия договора потребительского займа.
потребительского займа и требования к
такому обеспечению;
11) цели использования заемщиком
потребительского займа (при включении в
договор потребительского займа условия
об
использовании
заемщиком
потребительского займа на определенные
цели);
12)
ответственность
заемщика
за
ненадлежащее
исполнение
условий
договора потребительского займа, размер
неустойки (штрафа, пени) или порядок их
определения;
13)
возможность
запрета
уступки
кредитором
третьим
лицам
прав
(требований)
по
договору
потребительского займа;
14) согласие заемщика с общими
условиями договора потребительского
займа соответствующего вида;
15) услуги, оказываемые кредитором
заемщику за отдельную плату и
необходимые для заключения договора
потребительского займа (при наличии), их
цена или порядок ее определения (при
наличии), а также подтверждение согласия
заемщика на их оказание;
16) способ обмена информацией между
кооперативом и заемщиком.
4
Общие условия договора потребительского займа в обязательном порядке должны быть
размещены в местах приема заявлений о предоставлении потребительского займа (это может
быть уголок кооператора) или в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (на
личном сайте кооператива, на сайте РСО «Агроконтроль»).
Данная информация должна доводится до сведения заемщика бесплатно.
Копии общих условий договора предоставляются заемщику по его запросу бесплатно,
или за плату, не превышающую затрат на их изготовление.
Перечень индивидуальных условий не является исчерпывающим, и при желании в него
могут быть включены и иные условия.
Индивидуальные условия договора потребительского займа отражаются в виде таблицы,
форма которой установлена Указанием ЦБ РФ от 23 апреля 2014 г. № 3240-У «О табличной
форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)».
В данном Указании сказано, что:
 таблица индивидуальных условий договора состоит из общего заголовка и трех граф,
из которых графа «Содержание условия» заполняется Кооперативом;
 исключение строк из таблицы индивидуальных условий договора не допускается.
Отсутствие информации в строках таблицы индивидуальных условий договора
обозначается отметкой «Отсутствует».
В случае если условие не применимо к данному виду договора, проставляется отметка
«Не применимо». (проставление данной отметки допускается в строках 5, 9, 10, 11,
15);
 при размещении части таблицы индивидуальных условий договора на второй и
следующих по порядку страницах договора потребительского займа заголовок и
подзаголовки граф повторяются.
Строки таблицы индивидуальных условий договора переносятся на следующую
страницу целиком;
 в случае наличия в договоре потребительского займа иных условий, требующих
согласования кооперативом и заемщиком индивидуально, таблица индивидуальных
условий договора дополняется строками, содержащими такие условия, после строки
16 с продолжением нумерации по порядку.
Также, на первой странице перед таблицей, содержащей индивидуальные условия
договора потребительского займа, в квадратной рамке в правом верхнем углу пишется полная
стоимость потребительского кредита (займа) (ПСК), которая рассчитывается в процентах
годовых по формуле: ПСК = i x ЧБП x 100,
где ПСК - полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего
знака после запятой;
ЧБП - число базовых периодов в календарном году. Продолжительность
календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням;
i - процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме.
Полная стоимость потребительского кредита (займа) наносится прописными буквами
5
черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из
используемых на этой странице размеров шрифта.
Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади
первой страницы договора потребительского займа.
Если для заключения договора потребительского займа заемщик обязан заключить
другие договоры (например, договор страхования) либо пользоваться услугами
кооператива или третьих лиц за плату, то такое условие должно быть включено в
индивидуальные условия договора.
При этом, заемщик должен выразить согласие в письменной форме на оказание такой
услуги или на заключение такого договора. Согласие выражается в заявлении о
предоставлении потребительского займа.
Если общие условия договора потребительского
индивидуальным условиям договора потребительского
индивидуальные условия договора потребительского займа.
займа
займа,
противоречат
применяются
3. Заключение договора потребительского займа
Договор потребительского займа считается заключенным, если между сторонами
договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, с момента
передачи заемщику денежных средств.
Если при предоставлении потребительского займа заемщику за отдельную плату
предлагаются дополнительные услуги, например, страхование жизни и (или) здоровья
заемщика в пользу кооператива, то кредитор в заявлении о предоставлении потребительского
займа обязан указать стоимость этой дополнительной услуги и должен обеспечить
возможность заемщику согласится или отказаться от предлагаемой ему дополнительной
услуги.
При этом, заемщик вправе сообщить кооперативу о своем согласии на получение
потребительского займа на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора
потребительского займа, в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику
индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кооперативом. Т.е.
заемщик вправе забрать домой индивидуальные условия договора потребительского займа и
более внимательно их изучить.
По требованию заемщика кооператив обязан бесплатно предоставить ему общие условия
договора потребительского займа в течение данных пяти дней.
По результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского
займа кооператив может отказать заемщику в заключении договора потребительского займа
без объяснения причин, если законом не предусмотрена обязанность кооператива объяснить
свой отказ.
Если кооператив отказывает в заключении договора потребительского займа, либо
отказывается в предоставлении потребительского займа (или части займа), то такая
информация направляется кооперативом в бюро кредитных историй. Данная обязанность
предусмотрена ст.7 п.5 Закона.
6
В случае, если кооператив выдает целевой потребительский заем, то заемщик должен
использовать потребительский заем исключительно в соответствии с теми целями, которые
указаны в договоре.
Если заемщик нарушает данное условие и использует заем не в соответствии с целями,
указанными в договоре, то кооператив вправе отказаться от дальнейшего кредитования
заемщика по договору потребительского займа и (или) потребовать полного досрочного
возврата потребительского займа.
Документы, необходимые для заключения договора потребительского займа, включая
индивидуальные условия договора и заявление о предоставлении потребительского займа,
могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи
способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями
федеральных
законов,
и
направлены
с
использованием
информационнотелекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».
При заключении договора потребительского займа кооператив обязан предоставить
заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского
кредита (займа) или порядке их определения.
4. Информирование заемщика после заключения договора потребительского займа
В соответствии с п.1 ст. 10 Закона, кооператив обязан информировать заемщика после
заключения договора потребительского займа (Рисунок 2).
Рисунок 2
После заключения договора потребительского займа Кооператив обязан
направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие
сведения или обеспечить доступ к ним
размер текущей
задолженности
заемщика перед
кооперативом по
договору
даты и размеры
произведенных и
предстоящих
платежей заемщика
иные сведения,
указанные в
договоре
После предоставления потребительского займа заемщик вправе получать по запросу один
раз в месяц бесплатно и любое количество раз за плату данную информацию.
Информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского
займа направляется заемщику бесплатно способом и в срок, которые предусмотрены
договором потребительского займа, но не позднее семи дней с даты возникновения
просроченной задолженности.
7
5. Права и обязанности сторон по договору потребительского займа
1. В случае, если у заемщика изменяется адрес места проживания или другая контактная
информация, то он обязан в порядке, установленном договором уведомить об этом Кооператив.
2. Кооператив вправе самостоятельно:





уменьшить постоянную процентную ставку;
уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных
индивидуальными условиями договора потребительского займа;
уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или
частично;
установить период, в течение которого неустойка не взимается, либо принять
решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню);
изменить общие условия договора при условии, что это не повлечет за собой
возникновение новых или увеличение размера существующих денежных
обязательств заемщика по договору потребительского займа.
При этом кооператив в порядке, установленном договором потребительского займа,
обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора
потребительского займа, а в случае изменения размера предстоящих платежей также
информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении
условий договора.
3. Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского займа в
случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору,
погашает задолженность заемщика в следующей очередности:
1) задолженность по процентам;
2) задолженность по основному долгу;
3) неустойка (штраф, пеня);
4) проценты, начисленные за текущий период платежей;
5) сумма основного долга за текущий период платежей;
6) иные платежи.
4. В части 8 ст. 5 Закона закреплена обязанность кооператива довести до заемщика
дополнительную информацию в случае его обращения о предоставлении потребительского
займа в сумме (с лимитом кредитования) 100 000 рублей и более или в эквивалентной сумме в
иностранной валюте:
 в этом случае кооператив обязан сообщить заемщику, что, если в течение одного года
общий размер платежей по всем имеющимся у заемщика на дату обращения в кооператив о
предоставлении потребительского займа обязательствам по договорам займа, включая
платежи по предоставляемому потребительскому займу, будет превышать 50% годового
дохода заемщика, для заемщика существует риск неисполнения им обязательств по договору
потребительского займа и применения к нему штрафных санкций.
Данная информация может быть доведена до заемщика путем его индивидуального
информирования, т.е. письменным документом.
8
6. Отказ от получения потребительского займа
В соответствии со ст.11 Закона, заемщик имеет право на отказ от получения
потребительского займа и на досрочный возврат потребительского займа (Рисунок 3).
Рисунок 3
Отказ от получения потребительского
займа
1 вариант отказа
2 вариант отказа
В течение 14 календарных дней (30
дней для целевого займа) с даты
получения потребительского займа
имеет право досрочно вернуть всю
сумму потребительского займа без
предварительного уведомления
кооператива с уплатой процентов за
фактический срок кредитования
Заемщик имеет право вернуть
досрочно кооперативу всю сумму
полученного потребительского займа
или ее часть, уведомив об этом
кооператив способом, установленным
договором потребительского займа, не
менее чем за тридцать календарных
дней до дня возврата
потребительского займа, если более
короткий срок не установлен
договором потребительского займа.
Заемщик в течение 14 календарных дней (30 дней для целевого займа) с даты получения
потребительского займа имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского займа без
предварительного уведомления кооператива с уплатой процентов за фактический срок
кредитования.
Т.е. если заемщик в течение установленного законом срока (14 и 30 календарных дней)
передумает и захочет отказаться от договора потребительского займа, то он может это сделать,
уплатив проценты за фактический срок осуществления договора.
Заемщик выплачивает проценты по договору включительно до дня фактического
возврата соответствующей суммы потребительского займа.
Если заемщик хочет вернуть досрочно кооперативу всю сумму полученного
потребительского займа (или же ее часть), то он имеет на это право, если предварительно
уведомит кооператив об этом не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата
потребительского займа (если иной срок не установлен в договоре потребительского займа).
Проценты также выплачиваются заемщиком включительно до дня фактического возврата
соответствующей суммы или части суммы потребительского займа.
Если от заемщика кооперативу поступило уведомление о досрочном возврате всей суммы
потребительского займа или ее части, то кооператив в течение 5 календарных дней со дня
уведомления исходя из досрочно возвращаемой суммы обязан произвести расчет сумм
основного долга и процентов по нему за фактических срок использования потребительского
займа. Кооператив обязан предоставить заемщику полную стоимость кредита (займа) в том
случае, если досрочный возврат привел к изменению полной стоимости потребительского
кредита (займа), а также уточненный график платежей по договору, если такой график ранее
предоставлялся заемщику.
9
7. Разрешение споров
Иски заемщика к кооперативу о защите прав потребителей предъявляются в соответствии
с законодательством Российской Федерации.
В индивидуальных условиях договора потребительского займа по соглашению сторон
может быть изменена территориальная подсудность дела по иску кооператива к заемщику,
который возник или может возникнуть в будущем в любое время до принятия дела судом к
своему производству, за исключением случаев, установленных федеральными законами.
При изменении территориальной подсудности в индивидуальных условиях договора
потребительского займа стороны обязаны определить суд, к подсудности которого будет
отнесен спор по иску кооператива, в пределах субъекта Российской Федерации по месту
нахождения заемщика, указанному им в договоре потребительского займа, или по месту
получения заемщиком предложения заключить договор.
Заемщик и кооператив вправе заключить третейское соглашение о разрешении спора по
договору потребительского займа только после возникновения оснований для предъявления
иска.
8. Нарушение заемщиком сроков возврата потребительского займа и особенности
совершения действий, направленных на возврат задолженности
В соответствии с п. 2 ст. 14 Закона, если заемщик нарушает условия договора
потребительского займа в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты
процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят
календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней, то кооператив
вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского займа вместе с
причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского займа,
уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок
возврата оставшейся суммы потребительского займа.
Этот срок не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления
кооперативом уведомления. Шестидесятидневный срок, в течение которого заемщик не
возвращает основной долг (и) или проценты по нему, может быть, как единым сроком в
шестьдесят дней, так и образоваться путем сложения нескольких коротких отрезков времени в
течение ста восьмидесяти дней (например, если заемщик в течении последних 180 дней
допустил просрочку основного долга несколько раз: первый раз в 30 дней, второй раз в 20 дней,
третий раз в 10 дней, то кооператив может потребовать досрочного возврата займа).
В соответствии с п.3 ст. 14 Закона, если заемщик нарушает условия договора
потребительского займа, заключенного на срок менее чем шестьдесят календарных дней, по
сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей
продолжительностью) более чем десять календарных дней кооператив вправе потребовать
досрочного возврата оставшейся суммы потребительского займа вместе с причитающимися
процентами или расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным
договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского займа,
который не может быть менее чем десять календарных дней с момента направления
кооперативом уведомления. Десятидневный срок, в течение которого заемщик не возвращает
основной долг (и) или проценты по нему, может быть, как единым сроком в десять дней, так и
образовываться посредством сложения нескольких коротких отрезков времени.
10
Если задолженность по договору потребительского займа все же была допущена, то
необходимо соблюдать правила, указанные в ст. 15 Закона.
Так, при совершении действий, направленных на возврат задолженности, возникшей по
договору потребительского займа кооператив вправе взаимодействовать с заемщиком,
используя:
1) личные встречи, телефонные переговоры;
2) почтовые отправления по месту жительства заемщика, телеграфные сообщения,
текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе
подвижной радиотелефонной связи.
Иные способы взаимодействия с заемщиком допускаются только при наличии
письменного согласия заемщика.
Не допускаются следующие действия:
1) непосредственное взаимодействие с заемщиком, направленное на исполнение
заемщиком обязательства по договору, срок исполнения которого не наступил;
2) непосредственное взаимодействие или взаимодействие посредством коротких
текстовых сообщений, направляемых с использованием сетей подвижной радиотелефонной
связи, в рабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени и в выходные и нерабочие
праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства заемщика.
3) кооператив не вправе совершать юридические и иные действия, направленные на
возврат задолженности, возникшей по договору потребительского займа, с намерением
причинить вред заемщику, а также злоупотреблять правом в иных формах.
11