Финансовый маркетплейс - система дистанционной розничной дистрибуции финансовых

Федеральное государственное образовательное бюджетное
учреждение высшего образования
«Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации»
(Финансовый университет)
Департамент анализа данных и машинного обучения
Факультета информационных технологий и анализа больших данных
ЭССЕ
на тему
«Финансовый маркетплейс - система дистанционной розничной
дистрибуции финансовых
продуктов и регистрации финансовых операций»
Дисциплина «Автоматизированные банковские системы и диджитализация
банковских сервисов»,
Направление подготовки 09.04.03 «Прикладная информатика»,
Программа магистратуры «Обработка больших данных и разработка
интеллектуальных приложений»
Выполнил:
Студент группы ЗМ-ПИ21-10
Института онлайн-образования
Голубев Тимофей Юрьевич
Проверил:
к.т.н., доцент
Департамента анализа данных и машинного обучения
Косарев Владимир Евгеньевич
МОСКВА 2021
Содержание
Введение. Актуальность темы исследования ....................................................... 3
Исследование ........................................................................................................... 4
Выводы и предложения .......................................................................................... 9
Список использованных источников .................................................................. 10
2
Введение. Актуальность темы исследования
Развитие финансовых технологий и диджитализация в Российской
Федерации относятся к важнейшем проблемам современности, требующим
решения и оценки их влияния на масштабирование и конкурентоспособность
финансовых организаций, развитие экономики регионов и национальной
экономики в целом. Цифровизация как процесс является трендом,
определяющим направления развития реального сектора экономики, а также
финансового сектора современной экономики. Доверию и расширению
возможностей сторон сделки на финансовом рынке, а также повышению
безопасности поспособствует проект «Маркетплейс» от Банка России. В
работе рассматриваются различные подходы к пониманию того, что называют
финансовым
маркетплейсом,
затрагиваются
вопросы,
касающиеся
имеющихся и возможных проблем, связанных с реализацией создаваемого
Центральным Банком РФ проекта «Маркетплейс», преодоления цифрового
неравенства в обществе и развития конкурентной среды в финансовом
секторе.
3
Исследование
В наше время уже сложно представить общество без Интернета, сеть
охватила своим влиянием весь мир. Почти каждый человек на планете
пользуется благами цифрового прогресса, появление новых, опасных для
человека, вирусов только ускорило процесс диджитализации. Сегодня мы
можем заказывать такси, доставку еды или одежды, покупать авиабилеты,
консультироваться с врачом, сидя за компьютером или телефоном. Особую
популярность у пользователей набирают маркетплейсы. Маркетплейс – это
площадка, оформленная в виде интернет-магазина, в которой можно найти
товары различных категорий или услуги по выгодным ценам, размещенные
различными поставщиками. Продавцы на маркетплейсах чаще всего дают
самую лучшую цену на рынке, при этом дорожа качеством своих товаров.
Правильное соотношение цены к качеству торговцам удается получить
благодаря тому, что нет издержек на рекламу, продвижением площадки и
продукции на ней, занимается сама платформа.
Диджитализация не могла и пройти сферу финансовых услуг, в нашей
огромной стране это являлось необходимостью, ведь правительству сложно
было уследить за финансовыми операциями всех людей населяющих
государство. Сейчас Российский IT-сектор в сфере финансовых услуг
опережает на много лет технологии стран СНГ, во многих из которых еще
только знакомятся с технологими эквайринга. Сбер сейчас уже тоже назвать
просто банком сложно, потому они и убрали из названия данное слово, сейчас
и Сбер разросся до своего года финансого маркетплейса, осуществляюего
свою дейтельность уже и и в других отраслях, их мощная веб-экосистема
позволяет интегрировать в себя множесто необходимых для граждан функций
(взять ту же аптеку, уже явяющуюся его частью). Схожая ситуация с Тинькоф
банком, у которого даже нет офисов для обслуживания клиентов, однако это
уже и оператор сотовой связи и инвистиционная площадка, работники по всей
стране устриваются в него удалённо, крупная экосистема вэб-мастеров,
курьеров, обзвонщиков, финансовые услуги пользователь получает в
4
приложении, крупные клиенты могут заказывать наличьку с доставкой домой.
Государство мотивирует развитие в вэбе, совершенсвуя заонодательство. 22
января
2021
года
Премьер-министр
Михаил
Мишустин
подписал
постановление Правительства РФ, согласно которому операторы цифровых
финансовых платформ (маркетплейсов) получат доступ к автоматизированной
информационной системе ОСАГО, за год уже многие банки добавили
возможность удаленного страхования и появилась конкуренция в данной
области.
Существует сервес Aktivo гд пользовтели могуть зкупать обьеты
недвижимости и получать проценты отдаи ее в аренду, хот и порог вход
500.000,00 руб., всё же дешевле ипотеки. В приложении Yango же уже можно
покупать гос.облигации используя Индивидуальный инвистиционный счёт.
Тема диджитализации банковских услуг меня, как веб-разработчика,
интересует уже давно. Еще в 2018 году ко мне обратилась компания,
занимающаяся продвижением услуг по предоставлению микрозаймов и
поиска подходящей конторы, для их выдачи. Я выступал в роли Frontendразработчика,
на
время
выполнения
данного
проекта,
осуществлял
деятельность в офисе заказчика, где мне выдали место рядом с Backendразработчиком, для создания единой экосистемы. Изначально в организации
поиск подходящей конторы осуществлялся в ручном режиме, клиент
обращался по рекламному объявлению, называл свои данные, оператор
использовал
доступ,
предоставленный
компании
из
базы
МБКИ
(Межрегиональное бюро кредитных историй – это интернет-портал,
аккумулирующий информацию о платежной дисциплине заемщиков по
исполнению договоров займа), получив информацию, оператор подбирал
подходящие МФО и подавал заявки самостоятельно. Техническое задание
данного нам проекта заключалось в полной автоматизации всех рутинных
задач, создание единой площадки, на которую пользователь может: зайти 24
часа в сутки, заполнить одну форму, указав желаемую сумму и свои данные,
для автоматической проверки его кредитной истории по API в МБКИ, после
5
чего автоматический происходит заполнение заявок в МФО и пользователю
предоставляется витрина с дополнительными подходящими МФО, если
позвонившие конторы вдруг не устроили своими условиями кредитования.
Результат превзошел ожидания, когда проект epiczaim.ru запустился, тысячи
пользователей обратилось за помощью, учитывая, что услуга являлась
платной (399 за использование агрегатора в месяц), так как пользование базой
МБКИ и многими другими дополнительными сервисами оплачивается
фирмой. Чарджбэк при этом составлял менее 1%, однако платежи
осуществлялись через платежную систему Qiwi, ввиду простоты интеграции.
Ни так давно компания получила согласование с платежной системой
Сбербанка и находится на финальной стадии подписания договоров, решения
всех бюрократических моментов. Так же для рекламных целей я создавал
простенькие витрины myrely.ru и Ubankir.ru, идея которых заключается в том,
чтоб скрывать ссылки партнеров от социальных сетей, в случаях, когда они
блокируют рекламу банковских услуг, на данных сайтах пользователь сможет
получить информацию о дебетовых картах и расчетных счетах от различных
банков, сравнить и выбрать подходящий себе продукт. Все эти сайты не
принадлежат
банкам,
заказчиками
являлись
частные
компании,
продвигающие продукты в социальных сетях, а банки, или же в первом случае
МФО, платят данным организациям за привлечение новых клиентов, иными
словами данные проекты являются небольшими маркетплейсами финансовых
услуг, по узкой направленности.
Существует достаточно серьёзный информационный финансовый
маркетплейс banki.ru, где собрано немало актуальной информации о
банковских услугах и событиях в экономическом секторе. Московская Биржа
создала сайт finuslugi.ru предоставляющий онлайн-вклады по максимальным
ставкам, что тоже является маркетплейсом в секторе инвестиций. В будущем
предполагается интеграция обоих проектов в единый «Маркетплейс» от
Центробанка.
6
Центробанк
Российской
Федерации
инициировал
проект
«Маркетплейс» в конце 2017 года. Цель проекта - создание законодательной и
нормативной базы для дистанционной розничной продажи финансовых
продуктов (услуг) по всей стране, без географических ограничений, с
регистрацией таких финансовых сделок в специальном реестре, общей единой
базе данных - регистраторе финансовых транзакций. С одной стороны, проект
Центробанка открывает равный доступ пользователям к широкому спектру
финансовых услуг вне зависимости от места нахождения, 24 часа в сутки. С
другой - создает предпосылки для развития конкуренции на рынке и
оптимизации финансовых сервисов: фирмы, вне зависимости от их размера и
капитализации, смогут пользоваться дополнительным каналом привлечения
новых клиентов.
Продуктовый ассортимент будет включать
онлайн оформление
дебетовых, кредитных карт для физических лиц и расчётных счетов для
предпринимателей, вклады, государственные и корпоративные облигации,
паи инвестиционных фондов (ПИФ), ОСАГО. В перспективе он может быть
расширен за счет страховых, кредитных, инвестиционных и других
финансовых продуктов.
Технология работы маркетплейс - платформы заключается в том, что
информацию о продукте потребитель будет получать с помощью витрины агрегатора, которая представляет собой информационный ресурс (например,
сайт или мобильное приложение). Она позволяет потребителю получить
необходимую информацию о продукте (таких его параметрах, как срок,
процентная ставка, возможные риски и так далее). Сайт агрегатора должен
содержать полные и неискаженные данные, что требует соблюдения правил
предоставления
современных
цифровых
услуг,
действующих
законодательных норм в этой сфере. Например, если предлагаются продукты
для квалифицированных инвесторов, то продавец должен выяснить уровень
квалификации клиента. Отдельный регламент создан для платформ торговой
площадки
и
регистратора
финансовых
7
транзакций.
В
частности,
прорабатываются такие вопросы, как статус платформы, статус регистратора,
их обязательства по защите информации, по управлению рисками, особенно
операционными. Определяется ответственность и порядок взаимодействия
всех контрагентов.
Маркетплейс — это электронный финансовый супермаркет, единая
экосистема, на которой пользователи, при помощи компьютера или
смартфона, имеют возможность получать услуги банков, cтраховщиков и
других финансовых организаций дистанционно, независимо от своего
местонахождения, формата 24/7. Во главе этой системы стоят площадкиагрегаторы, так называемые витрины, где будут представлены доступные для
покупки продукты. Сами финансовые сделки будут проходить через
операторов. Например, оператором универсальной платформы по вкладам и
кредитам, ценным бумагам, продуктам управляющих и страховых компаний
станет Московская биржа, по ПИФам — специализированный депозитарий
«Инфинитум», по облигациям — «ВТБ Регистратор», по ипотеке —
«ДОМ.РФ». Последним звеном в этой цепочке выступят банки, страховые и
инвестиционные компании, желающие продавать свои продукты через этот
сервис. Никаких мошенников, только организации с государственной
лицензией, доверие граждан к данному проекту будет достаточно велико, при
верном продвижении и достойном функционале данный проект имеет
огромные перспективы.
Информация о транзакциях будет фиксироваться на платформе записи
финансовых транзакций. По запросу клиенты смогут получать выписки из
реестра для использования в качестве юридически значимой информации,
смогут просматривать отчеты о транзакциях, кредитные истории, декларации
и многое другое. Таким образом, внедрение проекта «маркетплейс» будет
способствовать совершенствованию конкуренции на рынке предоставления
финансовых услуг; повышению прозрачности торговых сделок и платежной
системы в целом за счет популяризации безналичных расчетов и доступности
операций на финансовом рынке для пользователей.
8
Выводы и предложения
Идея центрального банка создать единую платформу с достоверной для
пользователей информацией актуальна, я с нетерпением жду момента, когда
данный проект запустится, однако отталкиваясь от своего опыта, написать
такой проект стоит несколько миллионов, требуется штаб программистов,
работающих едино в данной экосистеме, а зная как у нас бюрократизировано
и коррумпировано всё финансирование проектов, разработка затягивается.
Взять даже те же госуслуги, которые раскачивались и расширяли свои
функции достаточно долго, кто помнит, как они выглядели лет 8, поймет, о
чем я говорю, изначально их интерфейс напоминал лабиринт бесполезной
информации. Хотелось бы видеть в проекте Центробанка отзывчивую саппорт
поддержку, штаб программистов, способных быстро удаленно интегрировать
необходимые приложения, настроить бухгалтерию или же подключить
эквайринг. Так же хотелось бы увидеть на данной площадке интеграцию с
такими организациями, как «Мое дело», «Контур» или «СБИС», где уже
встроена работа с шаблонами документов и их автозаполнением, часто
предпринимателям необходимо самим возиться с исходниками документов, а
данные сервисы являются платными, думаю если бы что-то подобное
финансировалось государством, это бы намного упростило документооборот,
хотя я и считаю, что бюрократию стоит минимизировать, как и бумажную
волокиту, пока у нас данные реалии, хотелось хотя бы упростить процесс
заполнения и оформления документации.
9
Список использованных источников
1.
Авденин В. Вместо встречи. Как будет устроен маркетплейс финансовых
услуг
на
Банки.ру,
2020
(https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10957988)
2.
Дмитриева М.А. Онлайн-маркетплейс: потенциальные возможности и
угрозы, 2018 (https://elibrary.ru/item.asp?id=36651585)
3.
Ефремов
М.
Будущее
российского
финтеха,
2021
(https://www.if24.ru/budushhee-rossijskogo-finteha/)
4.
Кантороева А.К. Маркетплейс как инновационный элемент экосистемы
коммерческого банка, 2020 (https://elibrary.ru/item.asp?id=44191302)
5.
Маркова О. М. Формирование маркетплейса финансовых и банковских
услуг в России, 2020 (http://elib.fa.ru/art2020/bv1222.pdf)
6.
Полухин М. Финансовые маркетплейсы, 2018 (http://nbj.ru/publs/banki-ibiznes/2018/09/02/finansovye-marketpleisy/index.html)
7.
Ракитина И.С. Роль проекта "маркетплейс" в развитии финансового
рынка, 2018 (https://elibrary.ru/item.asp?id=36644801)
8.
Сергеева А.Д. Перспективы развития маркетплейс-платформы в России,
2020 (https://elibrary.ru/item.asp?id=43057877)
9.
Табышова
А.К.
Маркетплейс
(онлайн
платформа
электронной
коммерции) как эффективная бизнес-модель торговли в условиях
пандемии, 2020 (https://elibrary.ru/item.asp?id=45707262)
10. Филина Ф. Магазин от регулятора. Какие задачи будет решать ЦБ с
помощью
маркетплейса,
2018
(https://www.forbes.ru/finansy-i-
investicii/364849-magazin-ot-regulyatora-kakie-zadachi-budet-reshat-cb-spomoshchyu)
11. Финуслуги, 2021 (https://finuslugi.ru/)
12. Халанский
Р.
«Маркетплейс»:
как
это
работает,
2018
(https://www.banki.ru/news/columnists/?id=10519643)
13. Центральный
банк
Российской
(https://cbr.ru/fintech/market_place/)
10
Федерации,
2021