Аксаков - Ассоциация региональных банков России

Доклад и презентация Аксакова Анатолия Геннадьевича, Президента
Ассоциации региональных банков России по вопросу «О Концепции развития
банковского сектора России до 2020 года»
Уважаемые коллеги! Прежде всего я хотел бы подчеркнуть, что тот документ,
который вам раздали, под названием «Концепция развития банковского сектора до 2020
года» – это проект документа, это материал, с которым мы с сегодняшнего дня вместе с
вами начинаем работать, для того чтобы к сочинскому форуму подготовить
основательный, глубоко проработанный, учитывающий интересы банковского
сообщества, развития страны, документ. Поэтому просьба критически отнестись к этому
документу, и в то же время с пониманием, что это проект документа.
Вчера на совете, когда обсуждался этот вопрос, то были предложения о том, чтобы
не раздавать документ, поскольку были критические замечания к отдельным положениям
этой стратегии. Но мы приняли абсолютно правильное решение: для того чтобы готовить
стратегию, необходимо иметь какой-то материал, с которым можно работать. Тот
документ, который вам роздан, на мой взгляд, хорошая база для того, чтобы над ней
работать. Мы, в принципе, приняли решение, что Александр Андреевич Хандруев
возглавит рабочую группу, которая и будет аккумулировать мнения банковского
сообщества при доработке этого документа. Думаю, что к Сочи мы сможем подготовить
его и презентовать. А далее его будет уже не стыдно направить и Президенту, и в
Правительство, и в Центральный банк, для того чтобы они учитывали его в своей работе.
При этом хотел бы подчеркнуть, что в октябре-месяце мы уже договорились
провести парламентские слушания в Государственной Думе по стратегии развития
финансовой системы, в том числе и банковской системы. Это придаст вес документу,
поскольку будут уже решения Государственной Думы, вот этих парламентских слушаний.
Причем, возможно, эти слушания мы организуем вместе с Советом Федерации, чтобы это
был совместный документ, и тогда у него будет еще больший вес.
Я, как член НБС, уже направил письмо Сергею Михайловичу с просьбой включить
рассмотрение стратегии развития банковской системы в план работы НБС на осень. НБС
возглавляет министр финансов - заместитель председателя Правительства, его
заместителем является руководитель Центрального банка, в нем представлены
Государственная Дума и Совет Федерации, есть помощник Президента, представитель
Минфина и Министр экономики. Это такой достаточно влиятельный орган, который, если
поддержит нашу стратегию, то фактически сможет ее сделать государственным
документом, обязательным для исполнения государственными органами власти.
В этом году заканчивается действие трех стратегий, которые связаны с
финансовым рынком: это стратегия развития банковского сектора до 2008 года, стратегия
развития финансового рынка в 2006–2008 годах и концепция развития страховой
деятельности.
Если говорить о стратегии развития банковского сектора, то по количественным
показателям она выполнена, активы ВВП на начало текущего года - 61%, план был – 60%.
Но если говорить о выполнении тех мероприятий, которые были заложены в этой
стратегии, то, по нашим оценкам, это не более 30%, что заставляет задуматься о
необходимости механизма реализации подобных документов. Мы считаем, что стратегию
банковской системы надо вообще-то готовить системно, вместе со стратегиями, которые
связаны и со страховым рынком, и с финансовым рынком. Поэтому осенью как раз будет
предложен системный документ, который касается всех сегментов финансового рынка.
Известно, Медведев в процессе предвыборной компании обозначил основные
задачи, которые надо решить в экономике: это инновации, инвестиции, институты,
инфраструктура – четыре «И». Но это скорее средства, которые могли бы реализовать
цель, которые могли бы позволить ответить на вызовы, стоящие перед нашей экономикой.
И вот нам в нашей стратегии необходимо четко определить цель, очевидно, что эта цель
должна отвечать на вызовы, которые стоят перед нашей страной.
Я лично считаю, что такими самыми серьезными вызовами являются следующие.
Первое – это глубочайшее социальное разделение нашего общества. Недавно министр
Голикова озвучила, что самые бедные имеют доходы в 22 раза меньше, чем самые
богатые, а эксперты говорят, что этот показатель не должен быть больше, чем 10 раз.
Такая ситуация наряду с отсутствием относительно большого слоя среднего класса при
определенных обстоятельствах чревата социальным взрывом. Естественно, эту проблему
надо решать, это вызов.
Вторая проблема – чрезвычайная дифференциация бюджетной обеспеченности и
развитости наших регионов. Причем, обе эти проблемы усугубляются: богатые регионы
развиваются более быстрыми темпами, чем бедные, и, соответственно, разрыв
увеличивается, и социальное расслоение людей также увеличивается довольно быстрыми
темпами. И вот эта неразвитость регионов приводит к тому, что люди из бедных регионов
едут в Москву, Санкт-Петербург, поскольку у себя на месте они не могут найти
применение своим силам.
И третий вызов – это проблема сохранения экономического суверенитета. Высокие
цены на нефть иногда у нас формируют иллюзию по поводу ситуации в экономике
страны. Мы знаем, что основные фонды и физически, и морально очень сильно устарели.
Мы знаем, что мы имеем отсталую социальную инфраструктуру, инженерную
инфраструктуру, транспортную, жилищно-коммунальную и т. д. И все это требует
значительных финансовых вливаний.
В связи с этим возникает вопрос, как ответить на эти вызовы. На мой взгляд,
ответить можно в том числе высокоразвитой, высококапитализированной и
конкурентоспособной банковской системой, отечественной банковской системой.
Причем, программные документы (Александр Васильевич сказал уже, сейчас
Правительство готовит программу социально-экономического развития страны до 2020
года) должны быть сбалансированы и по материальным ресурсам, и по финансовым
ресурсам. Если они не будут сбалансированы по этим ресурсам, то программа не будет
реализована.
Яркий пример – программа жилищного строительства до 2010 года. Была принята
программа, были обозначены цифры, сколько мы должны строить, но ее не
сбалансировали с ресурсами строительной индустрии и с финансовыми ресурсами.
Естественно, она проваливается, потому что возможности страны по ресурсам не
позволяют ее реализовать. По той информации, которую я имею, например, к 2020 году
мы должны увеличить объемы ипотечного кредитования примерно в 30 раз. Но если
останутся те же темпы развития банковской системы, которые мы имеем сегодня… Вот
вроде бы хорошие показатели, активы к ВВП растут довольно быстрыми темпами, и
можно рапортовать об успехах, но если останутся такие темпы, то банковская система
вырастет примерно в 6 раз. И сравните две цифры: надо увеличить объемы ипотечного
кредитования в 30 раз, а банковская система увеличится в 6 раз. Кто будет давать кредиты
– возникает вопрос. Соответственно, эта цифра уже не сбалансирована. Значит, встает
вопрос: что надо сделать? Надо укреплять банковскую систему.
Этот слайд традиционно демонстрируют, он показывает наши сравнения с
ведущими мировыми финансовыми центрами. А вы знаете, что нашим руководством
поставлена задача превратить Россию в один из мировых финансовых центров. Опять же,
для того чтобы стать мировым финансовым центром, мы должны иметь мощную
финансовую систему, мощные финансовые институты. И прежде всего банковскую
систему, потому что банки – это сегодня 90% финансового рынка, и, очевидно, эта
ситуация вряд ли в ближайшее время изменится. Но для того чтобы стать финансовым
центром, таким как США, Германия, Великобритания, Франция, наконец, мы должны
увеличивать в том числе и вот эти показатели, в том числе отношение активов к ВВП, и
они должны быть не меньше 250.
Правда, вот здесь вы видите на слайде, ситуация в США выглядит иначе, это
отношение не очень большое. Но дело в том, что в Америке большую роль играют как раз
не банковские институты, финансовые институты – там очень развита секьюритизация
активов, банки быстро освобождаются от излишних накопленных активов благодаря
секьюритизации активов. У нас этот механизм не работает. Он, конечно, будет давать
эффект, но в ближайшее время, с учетом базы инвесторов, он вряд ли будет таким
доминирующим для нашей финансовой системы.
Методология этой стратегии, как раз о чем я уже сказал, предусматривает
системный подход к развитию финансового рынка, рассмотрение его во взаимосвязи,
взаимодополнении, взаимовлиянии. Например, если будет развито страхование кредитов,
то, соответственно, будут возрастать и страховые резервы. Возрастание страховых
резервов – это дополнительные долгосрочные ресурсы для банков, для того чтобы они
могли направлять их на кредитование экономики.
Или фондовый рынок: банки с помощью секьюритизации выпускают ценные
бумаги под обеспечение своих кредитов на рынок – могут привлекать деньги с рынка
капиталов, для того чтобы пополнять, опять же, свою ресурсную базу и решать свои
вопросы, в том числе, кстати, благодаря секьюритизации решать проблемы с
достаточностью капитала.
Поэтому нужно системно рассматривать все три документа или все три сегмента
рынка, и такой подход нами предложен. Осенью именно в комплексе это все будет
показано в соответствующих документах.
Есть попытка дать несколько сценариев развития. Прорывной – если будут
реализованы мероприятия стратегии. Такой инерционный сценарий, если все будет
продолжаться так же, как сейчас, сегодня мы имеем. И кризисный сценарий – самым
главным образом он связан, естественно, с тем, что возможно обрушение цен на нефтяных
рынках, это, естественно, повлияет на всю экономику, и в том числе на банковскую
систему.
Причем, я хотел бы подчеркнуть, что это не банкиры себе требуют, и это нужно не
для банков, то, что здесь предлагается. А это нужно нашей экономике, это надо для
решения социальных проблем, для того чтобы ликвидировать дифференциацию развития
между регионами и т.д. Что надо для того, чтобы преодолеть социальную
дифференциацию населения? Что надо для того, чтобы малый и средний бизнес
развивался? В первую очередь – чтобы он имел доступ к кредитным ресурсам. Сегодня, по
оценкам экспертов, удовлетворенность в этих ресурсах – 25%.
Для того чтобы средний бизнес активно кредитовался, нужны развитые
региональные банки. Филиалы – да, это хороший процесс, филиалы приходят со своими
ресурсами, со своими технологиями, создают конкурентную среду. Но скорость принятия
решения, я по своему опыту это говорю (мы иногда спорим с некоторыми крупными
банками, но я по своему опыту сужу), и часто более эффективно работают региональные
банки, а не филиалы. Зачастую (я, опять же, из своего опыта говорю) филиалам
приходится согласовывать те или иные решения со своими центральными офисами, на это
уходит время.
И в связи с этим я считаю, что наряду с активизацией прихода филиалов (и этот
процесс надо стимулировать) и с открытием дополнительных офисов надо укреплять
региональные банки. Как укреплять? Есть уже сложившаяся практика, и она
положительная. Европейский банк реконструкции и развития входит в капиталы
российского банка, наращивает его капитализацию, пополняет ресурсные базы и потом
выходит, продавая свой капитал. Почему Банк развития или иные институты развития,
венчурная компания, государственная компания не может войти в капитал регионального
банка и со временем, поставив его на ноги, выйти из капитала этого банка? Мы тогда
могли бы в каждом регионе создать мощные институты. Да, и АИЖК точно такую же роль
может выполнять под свои программы ипотечного кредитования. И тогда мы могли бы
получить довольно существенное укрепление региональных банков, которые будут
кредитовать малый и средний бизнес. Можно даже, входя в капитал банка, выдавая ему
субординированный кредит, обязать региональные банки, чтобы не потребительские
кредиты выдавали, а именно направляли их на малый, средний бизнес, на развитие
инфраструктуры и т. д. Вот это одно направление.
Первое направление здесь же, я на него сейчас, честно говоря, начинаю больше
надеяться в связи с тем, что в Государственной Думе Владимир Владимирович Путин,
представляя свою программу как премьера, сказал о фактически реанимации
инвестиционной льготы в виде ускоренной амортизации. Если для реального сектора
инвестиционная льгота реализовывается, то почему для важнейшего инфраструктурного
элемента не реализовать эту же инвестиционную льготу и не представить льготу по
налогу на прибыль, хотя бы временно, идущую на повышение капитализации банков? Это
простимулировало бы этот процесс. И я думаю, что у нас есть основания сейчас говорить
о том, чтобы такую задачу выполнить. Тем более задача укрепления банковской системы
фактически поставлена и Президентом и Председателем Правительства.
Второе направление – это активное использование рынка капиталов с помощью
различных инструментов. Об этом, может быть, я чуть позже скажу, когда буду говорить о
законодательстве.
Третье направление, на мой взгляд, очень важное и незадействованное – это
направление, связанное с капитализацией нашего народного богатства. Сегодня наше
богатство крайне недокапитализировано. И главная проблема здесь – это проблема прав
собственности. К сожалению, неурегулированность прав собственности на землю, на
недвижимость, на незавершенное строительство, на интеллектуальную собственность, на
имущественные права создает проблемы с кредитованием под залог вот этого актива.
Если мы сможем решить эту проблему (а соответствующие предложения есть по
интеллектуальной собственности, по регистрации залога имущественных прав, по
земельной собственности, в том числе, кстати, по незавершенному строительству), то у
многих организаций появятся хорошие активы, которые можно представлять в залог под
кредиты, и, соответственно, это будет стимулировать кредитование нашей экономики.
На остальных вопросах я не буду останавливаться, поскольку это и так понятно.
Естественно, решение проблем, связанных с развитием банковской системы
возможно, только если мы ускоренно будем принимать соответствующие документы. У
нас сложилась хорошая практика при подготовке законопроектов по рынку доступного
жилья. Было принято 24 закона, была создана рабочая группа, в которую вошли
представители Правительства, депутаты, эксперты и активно работали, практически в
ежедневном режиме, не на кнопки нажимали, а занимались законотворчеством в
Государственной Думе, и в результате был подготовлен достаточно большой пакет
документов.
То же самое, исходя из задач, которые обозначил премьер-министр, на мой взгляд,
необходимо сделать и сейчас – создать рабочую группу… Я надеюсь, вот здесь Дмитрий
Николаевич Ананьев, член Совета Федерации, сидит, и Резник, я думаю, поддержит…
Нам необходимо сформировать такую рабочую группу, пригласить представителей
Правительства, Центрального банка, чтобы целый пакет законов, о которых говорим уже
десятки лет, наверное, но не принимаем, вот выработать такой пакет и внести его на
рассмотрение Государственной Думы. Это касается и залогового законодательства, в том
числе вывода залога из общей конкурсной массы. Германия – консервативная страна с
точки зрения законодательства по финансам, но в Германии залог выводится из общей
конкурсной массы в случае банкротства заемщика. Почему в России это нельзя
реализовать? Я думаю, возможно, если будет эффективная регистрация залога движимого
имущества, транспортных средств, залога имущественных прав, тогда будут
минимизированы возможности мошенничества на этом рынке.
Второе – это, конечно же, развитие рынка капиталов. У нас чрезвычайно узок
инструментарий, с которым работают банки и другие финансовые институты – облигации
и акции, ну, векселя еще. Причем, облигации только одного типа практически, их можно
называть: биржевые, внебиржевые, корпоративные облигации, но в любом случае их суть
складывается из текста Гражданского кодекса – что в определенный срок должны
погашаться и по номинальной стоимости.
За рубежом есть другие инструменты. Есть облигации или, вернее, ценные бумаги,
которые досрочно могут погашаться и по инициативе эмитента, и по инициативе
владельца этой ценной бумаги. Есть ценные бумаги, по которым выполняются
обязательства в зависимости от того, как перед кредитной организацией выполняет свои
обязательства третье лицо, так называемые CLN или «кредитные ноты». Это все есть, а у
нас такого инструментария нет. Соответствующие предложения подготовлены, и я
надеюсь, что в рамках этой работы и реализации стратегии мы их сможем провести через
Государственную Думу.
Естественно, надо упрощать процедуру IPO для банков, она более сложная, чем для
иных организаций. Причем, банки-то являются самыми прозрачными институтами в
российской экономической системе, но для них самая сложная процедура проведения IPO.
Несправедливо. Естественно, надо снимать те ограничения, которые установлены, в том
числе инструкциями Центрального банка.
О секьюритизации я уже говорил. Проектное финансирование, в принципе, связано
с секьюритизацией, связано с номинальными счетами, потому что кредитная организация
должна контролировать ход реализации каждого проекта, должна контролировать
прохождение средств по счетам при реализации этих проектов. Соответственно,
необходимо узаконить номинальные счета, установить ограничения по операциям по
этому счету для владельца счета, так называемые «эскроу-счета».
Естественно, необходимо развивать рынок деривативов, об этом я уже сказал, для
того чтобы хеджировать риски, в том числе в связи с продовольственным кризисом на
мировых рынках наши кредитные организации все активнее будут кредитовать сельское
хозяйство. Но есть риски, связанные, в том числе с погодными условиями. Как их
хеджировать? Вот в мире хеджируют в том числе с помощью деривативов. Естественно,
для этого надо развивать законодательство, которое стимулировало бы этот процесс.
И доступность услуг. По этой теме буквально два слова. Объективно, будет
развиваться аутсорсинг банковских услуг, объективно, организации, не имеющие
банковской лицензии, будут осуществлять банковские операции. Этот процесс не
остановить, и он, в принципе, правилен, для того чтобы повысить доступность
финансовых услуг для нашего населения. Но при этом ядром этой системы должны
оставаться банки. Все эти организации, в том числе система почтовой связи или какие-то
коммерческие организации, должны работать по агентским соглашениям с банками, для
того чтобы, с одной стороны, ограничить возможность действий мошенников на этом
рынке, а с другой стороны, обеспечить контроль со стороны регулятора за вот этим
расширением оказания финансовых услуг различными агентами. Естественно, банки,
заключая агентское соглашение, берут на себя ответственность (это наше такое
предложение, оно предусмотрено в стратегии) за деятельность таких агентов, которые от
их имени осуществляют соответствующие финансовые услуги.
Об этом я уже говорил. Здесь даже большая сумма предусматривается, как на этом
слайде показывают, но цифра уточнена, и я знаю, что на заседании рабочей группы цифру
объема ипотечных кредитов уменьшили до 20 триллионов рублей. Как я уже сказал, это
примерно в 30 раз больше, чем имеется сегодня.
Очень многое из того, что здесь обозначено на слайде, я говорил. Хотел бы
отметить один момент. Не должно быть одинакового регулирования, одинакового надзора
для крупных системных банков, несущих системные риски для финансовой системы, в
целом для экономики, и надзора для небольших, но работающих в определенной нише
банках, должен быть дифференцированный надзор, на наш взгляд. И это правильно, тем
более, учитывая, что такие банки не несут системные риски для экономики, во-первых.
А во-вторых, создавая такой же надзор, такое же регулирование для малых банков
и для крупных банков, мы фактически подталкиваем некоторые кредитные организации к
тому, чтобы они начали осуществлять сомнительные операции. Видя, что такое давление
идет на него, вал всяких документов надо делать, накладные расходы растут постоянно, и
в то же время никакой поддержки со стороны государства, многие уже приходят к выводу,
что пора уходить с этого рынка, пора сворачиваться. Либо продают сомнительным лицам,
которые потом проворачивают свои сомнительные операции через эти кредитные
организации, либо сами, попадая под влияние этих лиц, стараются быстренько
подзаработать на деятельности таких организаций. Ну, закроют его, отзовут лицензию –
ну и бог с ним, свое поимел.
Мое общение с руководителями территориальных управлений, да и в Центральном
банке это знают, что руководители главных управлений в регионах прекрасно владеют
ситуацией в кредитных организациях, которые у них работают. Там более прозрачная
система в регионах в этом плане, и они всегда могут оперативно вмешаться в ситуацию,
для того чтобы не допустить проведения сомнительных операций. В Москве, понятно,
здесь их много, труднее проконтролировать, а в регионах этот процесс вполне прозрачен и
эффективен.
Хотел бы сказать следующее. В результате нашего обсуждения будет подготовлен
документ, как я уже сказал, который не стыдно будет направить и в Правительство, и в
Центральный банк, и Президенту. И он будет предусматривать, в том числе комплекс
мероприятий, которые необходимо реализовать: и организационные мероприятия, и
законодательные, и нормативные. Я даже поставлю задачу перед экспертами, чтобы под
каждое мероприятие были подготовлены и проекты соответствующих документов – либо
нормативные акты Центрального банка, либо законодательные акты, либо нормативные
акты Правительства, для того чтобы уже было сырье, с которым можно будет работать.
Спасибо за внимание.