Новеллы регулирования и практики некоммерческих микрофинансовых организаций Алексей Чирков, советник по правовым вопросам Особенности договора микрозайма как вида договор займа можно выделить следующие дополнительные по сравнению с нормами ГК РФ ограничения, установленные 151-ФЗ от 2.07.2010: Предмет – исключительно денежные средства в валюте РФ; Сумма – не более одного миллиона рублей (с 22.06.14 – основной долг, законопроект – 3 млн рублей); Запрет немотивированного отказа в предоставлении микрозайма, что приближает данный договор к публичному договору, однако законодатель его таким не называет; Сокращенный срок (10 дней) уведомления о досрочном возврате; Установлены дополнительные «информационные обязанности» займодавца. Российский Микрофинансовый Центр, г. Москва А. Чирков, 2014 2 Обязательные требования к ППМЗ Правила предоставления микрозаймов должны в обязательном порядке должны содержать следующие сведения: • • • 1) порядок подачи заявки на предоставление микрозайма и порядок ее рассмотрения (должен соотноситься с запретом немотивированного отказа в предоставлении микрозайма); 2) порядок заключения договора микрозайма и порядок предоставления заемщику графика платежей; 3) иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации и не являющиеся условиями договора микрозайма (виды микрозаймов, льготы при повторном обращении и др.). Российский Микрофинансовый Центр, г. Москва А. Чирков, 2014 3 Пример оснований для отказа: • • • • • при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений; имела место отрицательная кредитная история заемщика или Заемщик имеет неисполненные обязательства перед бюджетом; платежеспособность Заемщика или предоставленное обеспечение микрозайма не удовлетворяют установленным требованиям. ранее в отношении заявителя – ФЛ, было принято решение о предоставлении микрозайма и срок его возврата не истек; с момента признания ФЛ, допустившим нарушение порядка и условий предоставления микрозайма прошло менее чем один год; Российский Микрофинансовый Центр, г. Москва А. Чирков, 2014 4 Вознаграждение кредитора и платежи заемщика Российский Микрофинансовый Центр, г. Москва А. Чирков, 2014 5 Постановление Президиума ВАС РФ от 15.10.2013 N 6560/13 по делу N А40-52911/12-42214 • • • • Требование: О признании недействительным условия договора займа, применении последствий его недействительности. Обстоятельства: Истец считает, что условие договора об уплате комиссии за сопровождение займа является недействительным на основании ст. 168 ГК РФ. Решение: В удовлетворении требования отказано, так как в договоре комиссия за сопровождение займа предусмотрена не как плата за оказание самостоятельной услуги, а как часть процентов за пользование займом, в связи с чем соответствует закону; доказательства о введении истца в заблуждение относительно его обязанности уплачивать комиссию отсутствуют. (ист-к: СПС «КонсультантПлюс») График платежей, экономическая сущность Российский Микрофинансовый Центр, г. Москва А. Чирков, 2014 6 Практика: Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 10.12.2013 N 162 «Обзор практики применения арбитражными судами статей 178 и 179 ГК РФ» • предприниматель заключил с обществом договор займа с целью покупки нового грузового автомобиля взамен утраченного им в результате дорожнотранспортного происшествия. Ответчик не оспаривал, что при заключении договора истец сообщил о данном обстоятельстве, как и о том, что последний был вынужден заключить договор в максимально короткий срок и готов был согласиться на любые условия во избежание собственного банкротства, ввиду которого он фактически лишился бы возможности осуществлять дальнейшую предпринимательскую деятельность. В результате между сторонами был заключен договор займа сроком на 1 год, процентная ставка по которому составляла 100 процентов годовых. Российский Микрофинансовый Центр, г. Москва А. Чирков, 2014 7 Снижение процентов в НКО МФО • Дело о признании заключенного между сторонами договора займа недействительным с момента его совершения передано на новое рассмотрение в суд первой инстанции, так как фонд, используя бюджетные средства, заключал договоры займа с субъектами малого и среднего предпринимательства с целью извлечения прибыли вместо оказания им финансовой поддержки, что противоречит уставным целям и задачам фонда. (Постановление Президиума ВАС РФ от 25.10.2011 N 10262/11 по делу N А14-6741/2010/146/13) • (!) 53% годовых Российский Микрофинансовый Центр, г. Москва А. Чирков, 2014 8 Проверки госорганов Российский Микрофинансовый Центр, г. Москва А. Чирков, 2014 9 Защита прав при проверке: обращение к Уполномоченному • Уполномоченный при Президенте РФ по защите прав предпринимателей – с 01.01.2015 – государственный органа, осуществляющий организацию работы по внесудебному восстановлению нарушенных государственными органами прав бизнесменов, урегулировании возникающих споров между бизнесом и органами власти • Основание: ФЗ «Об уполномоченных по защите прав предпринимателей в Российской Федерации» от 07.05.2013 №78-фз Российский Микрофинансовый Центр, г. Москва А. Чирков, 2014 10 Благодарю за внимание! Алексей Чирков E-mail: achirkov@rmcenter.ru