Вопросы прозрачного и ответственного ценообразования в микрофинансировании Ольга Томилова, региональный представитель CGAP
реклама
Вопросы прозрачного и ответственного ценообразования в микрофинансировании Ольга Томилова, региональный представитель CGAP 19 ноября 2010 г. Москва Принципы защиты клиентов в сфере микрофинансирования • Недопущение чрезмерной задолженности по кредитам • Прозрачность ценообразования • Адекватность методов взыскания задолженности • Соблюдение норм деловой этики • Процедуры рассмотрения и удовлетворения жалоб клиентов • Конфиденциальность информации о клиентах 2 - CGAP - Session 1 Introduction Принципы защиты клиентов в сфере микрофинансирования • Декабрь 2009 г. – внесены коррективы в формулировку принципа «Прозрачность ценообразования» «Прозрачность и ответственность ценообразования»: – «… Цена должна быть приемлема для клиентов и самоокупаема для организации» 3 - CGAP - Session 1 Introduction New York Times, 13 апреля 2010 г. «Банки делают большие деньги на крошечных займах» 4 - CGAP - Session 1 Introduction Точки безубыточности относительно сумм займов и % ставки Доход Доход Доход Расходы Сумма займа 5 - CGAP - Session 1 Introduction Сумма займа и доходность портфеля Доходность портфеля (48 МФО на Филиппинах) Сумма займа 6 - CGAP - Session 1 Introduction Данные MIX по МФО, 2009 г. СР. ОСТАТОК ЗАЙМА Низкодоходн. Среднедоходн. Высокодоходн. Малый Бизнес 7 - CGAP - Session 1 Introduction ОПЕРАЦ. РАСХОДЫ, % РАСХОДЫ, НА ФОРМИР. РЕЗЕРВА, % СТОИМО СТЬ ЗАЙМА, $$ Подходы к ответственному ценообразованию • Ограничение процентных ставок • Ограничение маржи • Целевая рентабельность капитала (ROE) • Сравнительный анализ на основании прозрачности цены • Продвижение конкуренции 8 - CGAP - Session 1 Introduction Ограничение процентных ставок ПЛЮСЫ - Простота применения МИНУСЫ - Снижение предложения в низкодоходных сегментах - Переход клиентов в «теневой» сектор - Снижение жизнеспособности МФО - Снижение прозрачности ставок 9 - CGAP - Session 1 Introduction Ограничение маржи – Метод Юнуса СТОИМОСТЬ СРЕДСТВ + Менее 10% От 10% до 15% Более 15% 10 - CGAP - Session 1 Introduction Данные MIX по МФО, 2009 г. СР. ОСТАТОК ЗАЙМА Низкодоходн. Среднедоходн. Высокодоходн. Малый Бизнес 11 - CGAP - Session 1 Introduction ОПЕРАЦ. РАСХОДЫ, % РАСХОДЫ, НА ФОРМИР. РЕЗЕРВА, % СТОИМО СТЬ ЗАЙМА, $$ Ограничение маржи ПЛЮСЫ - Простота расчета 12 - CGAP - Session 1 Introduction МИНУСЫ - Не учитывает разнообразие ситуаций - 75% МФО мира – в «красной зоне» Целевая рентабельность капитала (ROE) ПЛЮСЫ - Относительно прост в применении - Учитывает разнообразие ситуаций с расходами и стоимостью средств - Позволяет сравнивать МФО - МФО могут устанавливать цели самостоятельно 13 - CGAP - Session 1 Introduction МИНУСЫ - Маскирует неэффективность МФО - Может снизить инвестиционную привлекательность МФО - Не учитывает использование прибыли МФО - Не подходит для банков, обслуживающих широкий ряд сегментов рынка Сравнительный анализ на основании прозрачности цены ПЛЮСЫ - Единая формула расчета цены - Информация по продуктам (а не средняя по портфелю) - Одномоментная информация по всем продуктам по каждой стране 14 - CGAP - Session 1 Introduction МИНУСЫ - Длительный процесс сбора данных - Необходимость регулярно обновлять информацию - Вряд ли информацию видят клиенты в момент приобретения услуг - Не очень подходит для рынков с невысокой конкуренцией Продвижение конкуренции 15 - CGAP - Session 1 Introduction Что делать? • Регуляторам и ассоциациям – устанавливать единые формулы расчета и раскрытия цен кредитных продуктов • Продвигать финансовую грамотность среди клиентов • Продвигать конкуренцию • Изучать влияние процентных ставок по кредитам на бизнес микрофинансовых клиентов 16 - CGAP - Session 1 Introduction Спасибо за внимание!
