Электронные деньги

ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ
Презентация подготовлена Финансовым управлением
администрации города Слободского в рамках проведения акции
«День финансовой грамотности» с целью формирования финансовой
культуры и навыков эффективного управления личными финансами,
способствующих, в конечном счете, финансовой безопасности и
будущему благосостоянию населения.
УСПЕШНЫЕ МОЛОДЫЕ ГРАЖДАНЕ – УСПЕШНАЯ СТРАНА
Деньги – это особый товар, всеобщий
эквивалент или всеобщая эквивалентная
форма стоимости всех др. товаров.
Специфическое свойство денежного
товара — выражать стоимость любого др.
товара, служить всеобщим орудием
обмена.
Функции денег
мо развитие рыночных отношений потребовало возникновение един
вивалента стоимости, выступающего посредником в товарном обмене.
от то посредник и стал именоваться деньгами.
Основная функция денег – функция средства обращения, т.е. участи
товарных и факторных сделках, которое облегчает оборот товаров, усл
факторов производства.
Второй функцией денег является функция меры и эквивалента стоимо
(товаров) . Т.е. деньги могут выполнить функцию средства обраще
только в том случае, если все участники рынка согласны приним
деньги в обмен на товары.
Эти две функции денег являются основными их функциями и
первоначально были единственными.
Дополнительные функции денег
* Существование удобных для расчетов и хранения денег привело к том
что у денег появилась функция сохранения стоимости или функция
инструмента сбережения.
Появление у денег функции сохранения стоимости привело к
озникновению сбережений, а желание выгодно использовать сбережен
привело к появлению денежно-кредитных отношений. Но когда возни
кредит, появился и платеж по кредиту.
И поскольку кредит исчисляется в деньгах и платеж по кредиту взимае
в денежной форме, то деньги получают еще одну функцию –
функцию средства платежа.
Виды денег
электронные
Смарт-карты
(электронные кошельки)
имеют встроенный
микропроцессор с
указанием внесенной
денежной суммы (аналог
кредитных карт, но без
посредничества банка)
Сетевые деньги —
электронный чип (программное
обеспечение), с помощью
которого осуществляется
перевод средств по электронным коммуникационным сетям,
в том числе и через Интернет.
неэлектронные
наличные
монета
бумажные деньги
безналичные
Электронные деньги – это
нежные обязательства эмитента в электронном носителе в распоряже
пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующи
трем критериям:
фиксируются и
хранятся на
электронном
носителе
принимаются
выпускаются при получении от
иных лиц денежных средств в объеме как средство
платежа
не меньшем, чем эмитированная
(выпускаемая)денежная стоимость
Природа электронных денег
Термин «электронные деньги» является относительно новым и ча
применяется к широкому спектру платежных инструментов, которые основаны
инновационных технических решениях. Следствием этого, является отсутст
единого, признаваемого в мире определения электронных денег, которое
однозначно определяло их экономическую и правовую сущность.
Электронным деньгам свойственно противоречие – с одной стороны
являются средством платежа, с другой – обязательством выпускающей организа
(эмитента), которое должно быть выполнено в традиционных не электрон
деньгах. Такой парадокс можно объяснить с помощью исторической аналогии
свое время банкноты тоже рассматривались, как обязательство, которое подле
оплате монетами или драгоценными металлами. Очевидно, что с течени
времени, электронные деньги будут являться одной из разновидностей формы де
(монеты, банкноты, безналичные деньги и электронные деньги). Также очевид
что в будущем центральные банки будут производить эмиссию (выпуск) электрон
денег, так же как сейчас чеканят монету и печатают банкноты.
Распространенным заблуждением является отождествление электронных ден
безналичными деньгами.
Электронные деньги
Являясь не персонифицированным платежным продуктом, могут имет
отдельное обращение, отличное от банковского обращения денег, однако могу
и обращаться и в государственных или банковских платежных системах.
Как правило, обращение электронных денег происходит при помощи:
-компьютерных сетей;
-Интернета;
-платежных карт;
-электронных кошельков
-устройств, работающих с платежными картами (банкоматы, POS-терминалы
платежные киоски и т.д.)
-платежных инструментов различной формы: браслеты, брелоки, блок
мобильных телефонов и т.д., в которых есть специальный чип.
Не являются электронными деньгами
Современные средства доступа к банковскому счету, а именно, традицио
банковских платежных карт (как микропроцессорных, так и с магнитной полосой)
в системах, которые осуществляют расчеты электронными деньгами, банковские
используются только при вводе и выводе денег из системы. При этом использ
консолидированный банковский счет эмитента электронных денег, а не карточные
текущие счета пользователей;
при эмиссии электронных денег, традиционные деньги зачисляются
консолидированный банковский счет эмитента;
при предъявлении электронных денег для погашения, традиционные д
списываются с консолидированного банковского счета эмитента.
Предоплаченные одноцелевые карты, такие карты как: подарочная карта, топли
рта, телефонная карта и т.д.
использование такого платежного инструмента не означает осуществление но
платежа. Реальный платеж осуществляется в момент покупки или пополнения
карты.
если использование не порождает новых денежных потоков и является про
обменом информации о потребленных товарах или услугах, то этот объект н
отнести электронным деньгам
Преимущества электронных денег
Электронные деньги особенно полезны и удобны при осуществлении масс
платежей небольших сумм. Например, при платежах в транспорте, кинотеатрах, кл
оплате коммунальных услуг, оплате различных штрафов, расчетах в интернете и т.д.
Процесс платежа электронными деньгами осуществляется
быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу,
деньги переходят от плательщика к получателю быстро.
Электронные деньги корректнее всего сравнивать с наличными
деньгами, так как обращение безналичных денег обязательно
персонифицировано и известны реквизиты обеих сторон.
В случае расчетов электронными деньгами, достаточно знать
реквизиты получателя денег.
Электронные деньги имеют следующие преимущества
перед наличными
1) Превосходная делимость и объединяемость – при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче;
2) Высокая портативность – величина суммы не связана с габаритными или весовыми размерами
денег, как в случае с наличными деньгами;
3) Очень низкая стоимость эмиссии электронных денег – не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т.д.;
4) Не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на инструмент хранения
Или платежный инструмент;
5) Проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег;
6) Момент платежа фиксируется электронными системами, воздействие человеческого фактора
снижается;
7) При платеже через фискализированное эквайринговое устройство торговцу невозможно укрыть
средства от налогообложения;
8) Электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать
специальные хранилища;
9) Идеальная сохраняемость – электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени;
10) Идеальная качественная однородность – отдельные экземпляры электронных денег не обладают
уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах);
11) Безопасность – защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т.п..
Недостатки электронных денег
Отсутствие устоявшегося правового регулирования – многие государства еще не определились в
однозначном отношении к электронным деньгам;
Несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хра
и обращения;
Как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстан
денежную стоимость владельцу невозможно;
Отсутствует узнаваемость – без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определит
это за предмет, сумму и т.д.;
Средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег еще не и
длительной истории успешной эксплуатации;
Теоретически, заинтересованные лица могут пытаться отслеживать персональные данные плательщи
обращение электронных денег вне банковской системы
Безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т.п.) – не подтверждена ши
обращением и историей;
Теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, испо
недостаточную зрелость технологий защиты.
Системы электронных денег
- это совокупность кошельков или аккаунтов, в которых для
осуществления платежей используются специальные
внутрисистемные электронные деньги, которые каким-то
образом соотносятся с реальными валютами мира.
То есть, электронные деньги – это абстрактное представление ценностей, которы
а самом деле (физически) не существует.
Однако ценность этих «абстрактных» денег гарантируют вполне реальны
олотовалютные запасы банков – учредителей.
WebMoney Transfer
Пожалуй, первопроходцем среди российских платежных электронных систе
ожно считать систему WebMoney Transfer, расположившуюся по адрес
ttp://www.webmoney.ru.
Она была создана в 1998 году и в настоящих WebMoney сервисах вы может
окупать различные товары в интернет магазинах, оплачивать свой интернет, сотовую
вязь, спутниковое телевидение, играть на бирже, инвестировать проекты, брат
редит в конце концов. К системе подключено более 20 000 коммерческих ресурсов
ринимающих оплату в этой валюте. Наконец большинство спонсоров в сети дл
платы используют именно эту платежную систему.
Система WebMoney Transfer имеет целую сеть обменных пунктов по всему мир
ключая страны СНГ и США, где вы можете получить за вашу виртуальную валют
еальные деньги и наоборот. Если же в вашем городе нет обменного пункта, то сво
еньги можно вывести десятками различных способов, в том числе банковским ил
очтовым переводом, через Western Union и другими способами, о которых в
ожете почитать на официальном сайте системы.
1.Ввод мобильного телефона.
2.Ввод персональных данных.
3.Проверка E-mail.
4.Проверка телефона.
5.Назначение пароля.
ЯndexДеньги
Несмотря на то, что система как таковая появилась совсем недавно, она быстр
абирает обороты и уже приобрела более 30 000 поклонников.
Система позволяет своим участникам производить мгновенные и, что главное
риватные платежи в глобальной сети Интернет.
Вообще система представляет собой сеть электронных кошельков, которы
оединены друг с другом через центральный сервер. Каждый из них может получать
тправлять цифровую наличность, конвертировать, выводить из системы.
Одним из главных преимуществ системы считается беспрецедентный уровен
езопасности, обеспечиваемый благодаря использованию специальных алгоритмов,
акже электронной цифровой подписи. Подключение к системе бесплатно как дл
изических, так и для юридических лиц.
Вывод денег из системы осуществляется такими же способами как и в WebMone
ransfer. С 2001 года начато предоставление услуги платежей в Россию из стран США
краины и Латвии, что позволило вывести систему на международный уровень.
Немного магазинов пока поддерживают цифровую наличность этой системы
днако чего только стоит один OZON.RU – один из крупнейших и, пожалуй, самы
звестный интернет-магазин российской части интернет. Стать обладателем кошельк
ожно на сайте популярного поисковика http://www.yandex.ru.
КредитПилот
Компания «КредитПилот.ком» была образована в 1999 году. Система не о
известна, особенно в глубинке нашей необъятной Родины, где ее карточек отродя
видывали, однако, со временем, набирает все большую популярность и все бол
число магазинов под свое крылышко. Для того чтобы стать участником этой сист
необходимо купить карту КредитПилот.
При помощи этой системы каждый участник сможет осуществлять покупки в инте
магазинах, оплачивать свою мобильную связь, пополнять счет у интернет-провайдер
оплачивать услуги телекоммуникационных компаний. Список всех магазинов привед
официальном сайте системы.
Кроме того, в большинстве магазинов, включенных в список этой системы, вы смо
получить неплохую скидку на свою покупку.
Недостатком системы является тот фактор, что действует она лишь на территори
Заказать карту, а также узнать подробности вы сможете на официал
представительстве системы http:/ /www.kreditpilot.com.
Рапида
Организатором платежной системы является ООО «Платежная интернет-сис
«Рапида» представляющая систему в работе с клиентами. «Рапида» –
пециализированная система, которая по сути очень напоминает КредитПилот. Все
амое: покупаете карточку системы и начинаете знакомиться с электронн
магазинами, поддерживающие эту систему, в поисках подходящих товаро
максимальной скидки, которой также одариваются пользователи этой системы.
Платежный сервис системы круглосуточно и круглогодично доступен участникам ч
интернет или по телефону.
Недостаток системы все тот же: действует она только на территории России, а
вступления в ее ряды необходима покупка карты «Рапида». Получить бо
информации вы сможете на сайте http://www.rapida.ru.
E-Gold
Ну и на последок рассмотрим одну из иностранных платежных систем, оче
опулярную в российском сообществе манимейкеров. E-Gold – это интернациональн
латежная система, денежные средства которой оцениваются в драгоценных металл
еребре, золоте, платине и палладиуме.
Эта особенность делает E-Gold особенно эффективной для проведен
международных платежей, так как счета пользователей не привязаны к какой – ли
ациональной валюте и не могут так просто обесцениться. Платежная система E-G
ачала свою работу в 1996г..
Основные преимущества платежной системы E-Gold в том, что она являе
нтернациональной и все ее участники – это равноправные члены системы. Кроме то
чень многие зарубежные спонсоры стали использовать E-Gold как инструме
латежа.
Таким образом, упрощается получение денег из-за границы. В любой момент
можете вывести свои деньги из системы в виде драгоценных металлов, обменять
дну из мировых валют или на WebMoney через один из обменных пунктов.
Официальный сайт этой платежной системы на английском языке располагается
дресу http://www.e-gold.com.
Система платежей PayPal (разг. пай пэл, пай пал).
Платежная система PayPal на данное время самая распространенная платежная система в
мире.
Основанная в США в конце 90-х, уже через несколько лет компания была выкуплена
крупнейшим он-лайн аукционом eBay, который сразу заявил PayPal как свою основную
денежную систему.
С этого времени PayPal приобрел статус мировой электронной валюты и практически все
интернет продавцы принимают пай пэл в качестве оплаты за свой товар. Кроме того, в
отличие от многих других платежных систем (например, вебмани), в PayPal все операции
осуществляются не в «титульных знаках», а реальными деньгами.
У системы Pay Pal есть и минусы:
Несмотря на то, что система разрешила пользоваться своими услугами жителям России в
относительно недавно, в 2006 году, многие возможности PayPal для России (и вообще для
стран СНГ) так и остались недоступными. Только в конце 2011 года российским клиентам
PayPal разрешил не только оплачивать различные интернет услуги, но и принимать
платежи.
В системе пай пэл очень жесткая система безопасности – и россияне опять в «группе
риска» по возможностям блокировки электронного кошелька – не доверяют в PayPal
странам СНГ, ничего не поделаешь.
Кроме этого, для регистрации в системе необходимо указывать свои личные данные. И
фамилия, и прописка все должно быть заполнено правильно – если будет заполнено
неверно – бан кошелька 100%.
Во время процедуры регистрации, пай пал предлагает открыть следующие счета:
1) Personal (PayPal для вас) – аккаунт для личного пользования позволяет осуществлять
пересылку денег своим друзьям и знакомым, но только внутри системы PayPal. Работа с
кредитными картами невозможна.
2) Premier (PayPal для бизнеса) – нейтральный аккаунт. На нем разрешено и получать и
отправлять переводы. Разрешен для физических и юридических лиц.
3) Business – аккаунт, предназначенный, в основном, для фирм. Возможен
многопользовательский доступ. Для России регистрация данного аккаунта недоступна.
Еще нужно отметить, что все счета в Pay Pal привязаны либо к пользовательскому счету в
банке, либо к банковской карточке.
Производить все свои операции пользователь может при помощи средств PayPal, а при
желании может добавить денег со своего счета (или карты).
Вот кратко про пай пэл – неоднозначная для россиян система в силу наложенных
территориальных ограничений.
Как пользоваться электронными деньгами
Несмотря на то, что системы разные, принцип работы у них одинаковый. Для начала Вам нужно выбрать электронные деньги (систему), с
которыми Вы будете работать. Имеет смысл выбирать самую популярную систему (WebMoney, Яндекс.Деньги, PayPal).
Если Вы все-таки решили выбрать другую, менее популярную систему, поищите в Интернете отзывы о работе с ней и внимательно
изучите их. Если есть сомнения, лучше выбрать что-нибудь более популярное.
После выбора платежной системы нужно зайти на их сайт и ознакомиться с информацией. Особое внимание обратите на то, как
пополнить кошелек, как вывести средства и что можно оплатить этими деньгами.
Когда Вам все станет понятно, и Вы окончательно решите пользоваться данным видом денег, нужно зарегистрироваться в этой системе,
то есть ответить на несколько вопросов.
Чтобы в будущем было меньше проблем с пополнением и снятием средств, ответы должны быть полными и достоверными, то есть Вы
должны указать свои настоящие данные.
После прохождения регистрации Вы или уже можете пользоваться этими деньгами, то есть автоматически получаете электронный
кошелек, или должны выполнить некоторые действия для его получения.
Иногда для того чтобы получить кошелек, нужно установить на компьютер специальную программу и настроить ее. Не пугайтесь: в этом
нет ничего сложного. Вам будет дана подробная инструкция, по которой это нужно будет сделать.
Кстати, несмотря на то, что электронные деньги WebMoney – самые популярные в русскоязычном Интернете, у многих
пользователей возникают проблемы при регистрации. Это связано с высокой надежностью этой системы – она имеет несколько
степеней защиты. В результате всех этих действий Вы получите электронный кошелек (или несколько кошельков для разной валюты:
рублей, долларов, евро и др.).
При регистрации Вы будете указывать пароль от него. Запишите его в надежное место – очень важно не потерять свой пароль, а то могут
быть проблемы с его восстановлением – и никому его не давайте.
Также Вы должны четко представлять, как заходить в свой кошелек. Лучше потренируйтесь – несколько раз выйдите из кошелька
(системы) и зайдите в него снова.
После этого Вы можете пополнить свой кошелек и совершать покупки по Интернету. О том, как пополнить кошелек, должно быть написано
на сайте выбранной Вами системы электронных денег.
И напоследок
Пользоваться такими деньгами следует аккуратно. Помните: это те же самые деньги, что лежат в
Вашем кошельке, только они в электронном виде.
Вы можете оплатить ими товары и услуги, получить или передать их другому человеку, «положить»
или «снять».Но все-таки работа с электронными деньгами требует некоторых знаний и опыта. Если
Вы только начинаете работать с этим видом денег, рекомендую оперировать теми суммами, которые
Вам не страшно потерять.Также советуем внимательно изучить информацию, представленную на сайте
выбранной Вами платежной системы. Это поможет избежать многих проблем и вопросов.
Важно: электронные деньги не поддерживаются золотым запасом государства. Можно сказать, что эта
придумка той или иной организации, и только она несет за них ответственность. Поэтому их следует
использовать только как платежное средство, а не накопительное. Также не следует осуществлять крупные
платежи такими деньгами.
Спасибо за внимание!!!
30