мобильные платежи

Банковская модель:
мобильные платежи
Центральный банк РФ выдал банку «Таврический» единственное в
России регистрационное свидетельство на выпуск предоплаченного
финансового продукта PayCash для физических лиц.
Запуск опытной модели «электронных денег» состоялся в 2003 г.
Отчеты о развитии платежной системы содержатся в публикациях Комитета по
платежным и расчетным системам Банка международных расчетов
(Bank for International Settlements, www.bis.org):
- Survey of developments in electronic money and internet and mobile payments, March 2004;
- Survey of electronic money developments, November 2001;
- Survey of electronic money developments, May 2000.
© Соболев Александр А.
Директор Дирекции платежных систем и расчетов
Санкт-Петербурского Банка «Таврический» (ОАО)
2012, www.tavrich.ru/e-commerce/
ПРОБЛЕМА ДОСТУПНОСТИ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ
Пользуются
финансовыми
услугами
Добровольный
отказ от услуг
Население
Текущая структура SMS-платежей:
Нет потребности
или желания
Культурные и
иные убеждения
Не пользуются
финансовыми
услугами
Высокие издержки,
трудность доступа
Невольный
отказ от услуг
Нет информации
или грамотности
Высокий риск
или бедность
Розничные услуги доступны (в крупных городах)
Проблемы доступа к услугам (в сельской местности)
Дискриминация
пользователей
Ноя.2006, В.В.Путин: Необходимо создать инфраструктуру дистанционного обслуживания.
В России 60 млн. граждан не имеют доступа к финансовым услугам (более 1/3 населения).
1
ИНИЦИАТИВЫ В ОБЛАСТИ МОБИЛЬНЫХ ПЛАТЕЖЕЙ
Сектор: B2C
СХЕМА ОКАЗАНИЯ ПЛАТЕЖНЫХ УСЛУГ
С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ЛОКАЛЬНОЙ СЕТИ СВЯЗИ
Информацион. система
Оператор связи
шаблоны
Услуга связи
«Мобильный платеж»
Запрос
шаблоны
Подключение
коды
заключение сделок
электронным способом
профили
SMS-интерфейс, короткий номер
Торговый ряд
Заказ
коды
Каталог
Согласие
протокол
витрина продавцов
БД заказов
Команды
БД
SIM-карта
Телефон
Протоколы
Разрешение
Процессинг
расходный лимит
Расходный
лимит
опционально: платежные карты
приёма платежей
Доставка
Результат
Персональный баланс
Касса
коды
фронт-энд
БД
Взаиморасчет
БД поставки, претензий
Служба доставки
реестр платежей
Распоряжение
Авторизация
бэк-офис Дт
Банк
расчетный центр
Клиент-банк
Кт
Взаиморасчет
выписка
Предприятия
расчетные счета в банках
2008, Источник: Инфокоммуникационный Союз, доклад руководителя проекта «Мобильные платежи»
2
ИНИЦИАТИВЫ ПО РЕГУЛИРОВАНИЮ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
Электронные сети
Вопросы присоединения сетей и развития технологий
(деятельность информационных посредников)
Оператор
Банковские операции
Регулирование
деятельности
Расчетный центр
Договоры на осуществление расчетов и платежей
(деятельность денежных посредников)
Другие банки
Инфраструктура
Электронные сети
Платежная
платформа
Банковские услуги
Счета предприятий
Последовательное создание элементов электронной платежной системы в рамках российской
юрисдикции представляется полезным с государственной точки зрения и эффективности экономики.
Развитие дополнительных услуг инициировано операторами связи и отдельными банками.
Вопросы безопасности и управления рисками решаются в зоне ответственности каждого участника.
Необходимо организовать межбанковские расчеты. Межбанковское соглашение определяет:
- Перечень видов операций
- Проверку оплачиваемых документов
- Признание реестра платежей за день
Функции сбора и обработки информации могут быть доверены третьим лицам (аутсорсинг, процессинг).
3
ИНТЕГРАЦИЯ СОЦИАЛЬНЫХ И ПЛАТЕЖНЫХ УСЛУГ
Модель: «электронные деньги»
Универсальная платежная платформа
(УПП)
Реестр
пользователей
Мобильный портал
Личный кабинет
Сервисы
ДТС
Портал
гос.услуг
Бюджеты
всех уровней
Операторы связи
Социальные
приложения
Платежные
приложения
Кредитные
организации
Микрофинансовые
организации
Торговый ряд
продавцов
Совпадение процедур составления Реестра пользователей в различных системах:
Регистраторы
Персонализация
Платежная инфраструктура
Идентификаторы
Процессинг
Front-/back-office
Услуги
4
БУДУЩЕЕ ЕДИНОГО ПЛАТЕЖНОГО ПРОСТРАНСТВА
Государственные
органы власти
(регулирование)
Способы
сопоставления
сведений
Взаимодействие
функциональных
компонентов
Реестр
фиксирование
персональных
сведений
Удостоверяющие
центры и его
представители
Заявление
синхронизация
сведений о
пользователях
Механизмы
финансового
мониторинга
УПП
начисления по гос.
услугам с учетом
персональных льгот
Организации
услуг связи и
сервис-провайдеры
Уполномоченные
федеральные органы
(контроль)
Государственные и
муниципальные
учетные системы
Выпуск
предоплаченных
карт
Кредитные
организации
(банки)
Правила
Перечень гос. услуг
Порядок и условия
оказания услуг связи
(пошлины, сборы, штрафы…)
осуществления расчетов
Акцепт условий
Гос. Услуги
Соц.услуги
Фин.услуги
Доп.услуги
Оказание услуг
Зарегистрированный
пользователь
Возможность дистанционного обслуживания
на всей территории Российской Федерации
5
Выводы:
- Создание системы розничных платежей экономически и функционально оправдано на единой
платежной платформе (стандартах), объединяющей множество независимых участников на
основе детально формализованных правил и документов саморегулирования
- В платежной системе должен быть один координирующий орган – администрация,
соответственно на базе Банка создан Единый центр координации мобильной коммерции
- Идентификация пользователей может осуществляться государственными и коммерческими
регистраторами (удостоверяющими центрами, кредитными организациями и их агентами)
К обсуждению: вопросы развития мобильной коммерции
1. Решение общих задач конфиденциальности, идентификации и взаимного доверия
2. Правила взаимодействия локальной и глобальной платежной инфраструктуры
3. Стандарты обслуживания населения как документы регулирования деятельности
4. Партнёрство в продвижении банковских платёжных приложений с небанковскими
5. Многоканальность обслуживания населения в "одно окно" на терминале телефона
6. Доступность инфраструктуры для внедрения новых локальных приложений (инициатив)
© Соболев Александр А.
Директор Дирекции платежных систем и расчетов
Санкт-Петербурского Банка «Таврический» (ОАО),
т.(812) 579 7775, +7 921 974 7280, sobolev@tavrich.ru,
www.tavrich.ru/e-commerce/