: за и против Bancassurance Габидулин И.А. Заместитель Председателя Совета ФСПУ

Федерация страховых посредников Украины, ФСПУ
Габидулин И.А.
Заместитель Председателя Совета ФСПУ
Bancassurance: за и против
21-23 сентября 2010
«X-й Ялтинский Международный
Финансовый Форум»
1
Федерация страховых посредников Украины, ФСПУ
Концепция bancasurance и аспекты
внедрения
 Юридические аспекты;
 Финансовые аспекты;
 Аспекты создания единых бизнес-
процессов
21-23 сентября 2010
«X-й Ялтинский Международный
Финансовый Форум»
2
Федерация страховых посредников Украины, ФСПУ
Концепция bancasurance это:
 продажа страховых услуг, в основном, программ страхования жизни,






через банковские каналы.
дискуссионный вопрос;
предоставление слишком больших полномочий по контролю над
финансовым сектором экономики страны;
использование в развивающихся странах с освободившейся экономикой;
увеличение стоимости услуг, о чем свидетельствует практика в странах
СНГ;
создание единой с банком информационной системы, обучение и
мотивация работников банка;
наличие соблазна по давлению на клиентов путем обязательности
покупки контракта по страхованию жизни заемщика при ипотечном
кредитовании и по ряду других банковских программ.
21-23 сентября 2010
«X-й Ялтинский Международный
Финансовый Форум»
3
Федерация страховых посредников Украины, ФСПУ
Что дает bancasurance?
 Объединение ипотечного кредитования со страхованием жизни заемщика,




что позволило сократить затраты на дистрибуцию продуктов на 30%-50%;
За счет использования законодательства позволило банкам получить
дополнительную прибыль;
Получить банковские и страховые услуги в одном месте;
За счет снижения затрат на дистрибуцию страховщики пошли на снижение
тарифов;
Разработка новых продуктов с целью удовлетворения потребностей
клиентов.
Увы, ничего подобного не имеют клиенты ни в Украине,
ни в России.
21-23 сентября 2010
«X-й Ялтинский Международный
Финансовый Форум»
4
Федерация страховых посредников Украины, ФСПУ
Какие страны преуспели в
bancassurance?
Доля каналів дистрибуції страхових послуг,%
100
6
80
32
7
21
9
6
0
0
86
77
90
90
12
17
10
10
США
Канада
28
30
60
40
2
14
62
72
63
56
20
0
Франція
Іспанія
Італія
Бельгія
Банківські канали
21-23 сентября 2010
Великобританія
Традиційні канали
Німеччина
Канали прямих продажів
«X-й Ялтинский Международный
Финансовый Форум»
5
Федерация страховых посредников Украины, ФСПУ
Модели bancassurance
На наш взгляд, термин bancassurance предусматривает
только две модели: когда банк покупает страховую компанию
или наоборот. Только при таких условиях возможно создание
единой информационной системы между банком и страховой
компанией. Все остальные модели сводятся к посреднической
деятельности и могут трактоваться как сотрудничество банков
и страховых компаний.
21-23 сентября 2010
«X-й Ялтинский Международный
Финансовый Форум»
6
Федерация страховых посредников Украины, ФСПУ
Регуляторные требования
 различие
в требованиях по капитализации банков и
страховщиков
 проблемы защиты клиента в bancassurance-операциях
 регуляторы должны гарантировать, что клиентов не будут
заставлять принудительно заключать договоры страхования
при реализации некоторых других услуг банка
 регуляторам придется определять требования к страховым
продуктам
21-23 сентября 2010
«X-й Ялтинский Международный
Финансовый Форум»
7
Федерация страховых посредников Украины, ФСПУ
Проект Директивы ЕС по страховым
посредникам
«Финансовым учреждениям, работающим в области bankassurance, запрещено без
соответствующего письменного согласия клиента:
 Использовать частную информацию клиентов при заключении им любого
страхового контракта, платежи по которым осуществлялись через счета
финансового учреждения, с целью реализации определенных предложений к ним
относительно страховых продуктов, которые они распределяют;
 Требовать от клиента финансового учреждения приобретения страхового
продукта, распределяемого последним, как условие для покупки финансового
продукта из его обычного ряда.
При нарушениях этих запретительных мер необходимо применять санкции к
соответствующим финансовым учреждениям».
21-23 сентября 2010
«X-й Ялтинский Международный
Финансовый Форум»
8
Федерация страховых посредников Украины, ФСПУ
Bankassurance по СНГовски
1. Устанавливаются «неписанные правила» аккредитации страховых компаний
при банках, тем самым едет как бы подмена ими государственного
регуляторного органа.
2. Наши банки контролируют все, определяя себе размер комиссионных, условия
и тарифы страхования.
По мнению экспертов рейтингового агентства Standart & Poor's такая практика
аккредитации страховщиков СНГ в банках и концепция bancassurance «негативно
сказывается на ее финансовой гибкости и может подвергнуть страховую
компанию значительному кредитному риску контрагента – данного банка, а
также поставить под угрозу ее конкурентное положение на рынке».
Bancassurance по СНГовски лишает участников самого главного принципа
рыночных отношений - права выбора.
21-23 сентября 2010
«X-й Ялтинский Международный
Финансовый Форум»
9
Федерация страховых посредников Украины, ФСПУ
Автокредитование
Объем автокредитования, млрд. дол.
10
9
8
7
6
5
4
3
2
1
0
Доля автокредитов в структуре рынка
потребительского кредитования
8.69
50.00%
6.20
49%
48.00%
3.74
3.55
45%
46.00%
2.64
44.00%
42%
42.00%
2006
2007
2008
год
40.00%
38.00%
Объем автокредитования, млрд. дол.Украина
2006
2007
2008
Объем автокредитования, млрд.дол. Россия
Источник: «Догмат Украина» и «Эксперт РА»
21-23 сентября 2010
«Новая машина не может служить показателем того,
сколько у вас денег, но может служить показателем того,
сколько вы должны».
(Современный афоризм неизвестного автора)
«X-й Ялтинский Международный
Финансовый Форум»
10
Федерация страховых посредников Украины, ФСПУ
Благодарю за внимание!
21-23 сентября 2010
«X-й Ялтинский Международный
Финансовый Форум»
11