Актуальные вопросы в сфере защиты прав потребителей при

Пучковский Андрей Евгеньевич
Puchkovskiy_AE@gsen.ru
Заместитель начальника отдела организации
защиты прав потребителей в сфере жилищно-коммунального
хозяйства и финансовых услуг.
Роспотребнадзор
Актуальные вопросы в сфере
защиты прав потребителей при
использовании инновационных
платежных инструментов в
розничных платежах
«Кедитно-банковская система Северо-Запада: новые реалии»
Санкт-Петербург, 2010 г.
Розничные платежи
Основные принципы потребительских правоотношений
Правовые преференции, основанные на экономическом положении субъекта
Дополнительные обязанности исполнителя (доведение информации)
Повышенный размер ответственности исполнителя (неустойки, компенсации)
Дополнительные процессуальные права (подсудность, гос. пошлина)
Государственная политика (общие меры)
Участие в законотворческой деятельности, дача разъяснений
Просвещение
Регламентация государственного контроля и надзора (казуальные меры)
Проведение проверок (выдача предписаний)
Защита в суде общей юрисдикции
Приостановление деятельности
РОСПОТРЕБНАДЗОР
Розничные платежи
Основные риски для потребителя
РИСК
Способ минимизации
Оказание некачественной услуги
Саморегуляция рынка
- Отраслевые стандарты
- Добросовестные практики
Обман потребителя
Быстрое и полное восстановление нарушенного права
(недостоверная реклама,
сокрытие информации)
- Создание новой судебной практики
(при содействии профессионалов)
- Ликвидации практики «домашнего суда»
- «Запуск» ст. 428 ГК РФ
Организация эффективного надзора
Навязвывание
дополнительных услуг
(кросс-продажи)
- Выдача предписаний и проверка их
исполнения
- Реформа административного наказания
Принудительная ликвидация злостного нарушителя
РОСПОТРЕБНАДЗОР
Розничные платежи
Структура финансового рынка
Финансовый рынок
кредиты
Финансовая услуга
вклады
платежи
РОСПОТРЕБНАДЗОР
Розничные платежи
Виды государственного контроля
C
Специальный
контроль, на
проведение
которого Закон
№ 294-ФЗ не
распространяется
А
Контроль
только
в рамках
Закона № 294ФЗ
Контроль
в рамках Закона № 294
с особыми правилами,
установленными другими
законами
B
Издательский дом «Регламент»
Журнал: «Юридическая работа в кредитной организации» № 3/2010
РОСПОТРЕБНАДЗОР
Розничные платежи
Виды государственного контроля
Рисунок 2. Контроль в различных сферах экономической
деятельности
Банков ский контроль
Закон № 294-ФЗ
Контроль на
финансов ых рынках
Иные сферы
экономической
деятельности
Валютный контроль
С
рапространяет свое
действие на все сферы
экономической
деятельности, кроме тех,
которые перечислены в ч.3
ст. 1 Закона № 294-ФЗ
А В
Налогов ый контроль
Финансов ый контроль
Контроль в указанных сферах
не регулируется нормами
Закона № 294-ФЗ
Финансов обюджетный надзор
Контроль за
осуществ лением
иностранных
инв естиций
РОСПОТРЕБНАДЗОР
Розничные платежи
Особенности проверок на финансовых рынках
Проверки Роспотребнадзора на финансовых рынках
не регулируются законом № 294-ФЗ
Периодичность проверок
Не носят императивный
характер
Не могут влиять на
отмену результатов
проверки
Ограничение срока проверки
Уведомление о проверке
Включение в план проверок
РОСПОТРЕБНАДЗОР
Розничные платежи
Особенности проверок на финансовых рынках
Закон № 294-ФЗ
применяется
по аналогии
Регламенты
Роспотребнадзора имеют
прямое действие
Проверки Роспотребнадзора
на финансовых рынках
Кредитные организации (кредит, вклад, счет, перевод)
Платежные агенты (оплата услуг связи, ЖКХ)
Страховщики (страховые агенты и брокеры)
РОСПОТРЕБНАДЗОР
Розничные платежи
Правовое регулирование платежей
Гражданский кодекс РФ
Специальные законы
О Банках…
кредиты
О платежных агентах…
О защите прав потребителей…
вклады
О противодействии легализации…
О…
Иные НПА
платежи
РОСПОТРЕБНАДЗОР
Розничные платежи
Место платежей в потребительских правоотношениях
АГЕНТ
ФЛ 1
БАНК
ФЛ 2
ПРОДАВЕЦ
ФЛ
1. Самостоятельная сделка
2. Способ расчетов:
исполнение обязательства
перед третьим лицом
Денежный перевод
Пополнение вклада в банке,
возврат кредита
Оплата штрафов, пошлин
Оплата услуг (связь, ЖКХ)
Оплата товаров приобретенных
в Интернет-магазине
РОСПОТРЕБНАДЗОР
Розничные платежи
Особенности организации платежей как способа расчетов
комиссия
АГЕНТ
ПРОДАВЕЦ,
ИСПОЛНИТЕЛЬ
ФЛ
Оплата товара, услуги
Оплатить товары, услуги наличными
деньгами – безусловное право гражданина
Принять оплату – это обязанность
продавца, исполнителя услуг
Оплата товаров, работ, услуг ТОЛЬКО через агента незаконна
В данной ситуации навязывается дополнительная услуга
РОСПОТРЕБНАДЗОР
Розничные платежи
Особенности организации платежей как способа расчетов
комиссия
Банкомат
БАНК
ФЛ
Оплата кредита
Оплата кредита ТОЛЬКО через банкомат
на возмездной основе незаконна
В данной ситуации навязывается дополнительная услуга
РОСПОТРЕБНАДЗОР
Розничные платежи
Особенности организации платежей как способа расчетов
АГЕНТ
комиссия
ФЛ
Оплата товара, услуги
ПРОДАВЕЦ,
ИСПОЛНИТЕЛЬ
убыток
Если дополнительная услуга
(безналичный платеж через агента) навязана, то потребитель
имеет право взыскать убытки с продавца, исполнителя
РОСПОТРЕБНАДЗОР
Розничные платежи
Особенности организации платежей
комиссии
НЕТ
комиссия
АГЕНТ
ПРОДАВЕЦ,
ИСПОЛНИТЕЛЬ
ФЛ
Оплата товара, услуги
потребитель
Если комиссия включена в цену товара, работы, услуги
и оплачивается продавцом, исполнителем,
то отношения между Физическим лицом и Агентом
по прежнему являются потребительскими
РОСПОТРЕБНАДЗОР
Розничные платежи
Особенности организации зарплатных проектов
Договор
ничтожность
сделок
БАНК
ст. 308
ГК РФ
Работодатель
ФЛ
Заработная плата
Работодатель и БАНК, заключив договор между собой,
не могут создать гражданские ОБЯЗАННОСТИ для работника
Пользование услугами банка без договора – нарушение
требований к его форме. Последствие – ничтожность сделок
РОСПОТРЕБНАДЗОР
Розничные платежи
Особенности организации зарплатных проектов
БАНК
?
ФЛ
Работодатель
Договор
Заработная плата
Трехсторонний договор не должен быть навязан гражданину
Это нарушение права на свободный выбор товаров работ и услуг.
Последствие – недействительность договора
РОСПОТРЕБНАДЗОР
Розничные платежи
Особенности организации зарплатных проектов
обязанности
Договор
БАНК
ст. 308
ГК РФ
обязанности
права
Работодатель
ФЛ
Заработная плата
Зарплатный проект – может являться уникальной «услугой»
в соответствии с которой у работника возникают только права
Отказ пользоваться зарплатной картой порождает для
Работодателя обязанность выплачивать заработную
плату наличными деньгами
РОСПОТРЕБНАДЗОР
Розничные платежи
Обязанности платежного агента, банка
комиссия
ФЛ
Обязанность
АГЕНТ
ПРОДАВЕЦ,
ИСПОЛНИТЕЛЬ
Своевременно донести информацию:
- о потребительских свойствах
- о цене
- о правилах оказаниях услуги
- о безопасном пользовании услугой
Оплата товара, услуги
Риски
Право потребителя отказаться от услуги и потребовать возмещения убытков
Пример
Не вовремя произведенный платеж по ипотечному кредиту влечет право
банка потребовать расторжения договора, что формирует убытки.
Убытки: неустойка + расходы по рефинансированию под более высокий %
Способ устранения риска
Включение в письменный договор информационной части. Реализация программного алгоритма,
делающего невозможным акцепт потребительской сделки без обязательного ознакомления с
информацией. Упрощение подаваемой информации.
РОСПОТРЕБНАДЗОР