Чумаченко Андрей, Член Экспертного совета Фонда развития ОРБС Электронные розничные платежи как альтернатива наличным расчетам Москва 2007 Ключевые преимущества наличных денег Анонимность (любое лицо может быть плательщиком) Простота и удобство использования Наличные принимаются в качестве средства платежа повсеместно Моментальный характер наличных расчетов Эмиссия наличных денег – источник дохода (сеньоража) для государства Издержки, связанные с использованием наличных денег Стоимость производства Упущенный процентный доход для держателя наличных денег Издержки транспортировки и хранения Риск подделки (издержки контроля) Необходимость замены ветхих денежных знаков Социальные издержки, связанные с тем, что наличные деньги обслуживают потоки теневой экономики (в т.ч. неполученные бюджетом налоги) Сравнительная эффективность различных платежных инструментов Наличные деньги Чек Дебетовая карта Кредитная карта Издержки получателя платежа (США) Издержки операции $0,12 $0,36 $0,34 $0,72 Издержки на 100 долл. платежа $0,9 $0,8 $0,8 $1,8 Издержки банка (Норвегия) Издержки операции €1,03-1,16 €3,08 €0,34 - Экономический эффект развития электронных платежей «…Издержки функционирования платежной системы в странах ЕС оцениваются на уровне 2-3% ВВП... Около 60-70% от указанного объема приходится на издержки налично-денежного обращения…» «…Снижение использования наличных в Европе до уровня стран с наиболее эффективными платежными системами (Норвегия, Швеция) позволило бы обеспечить выигрыш в размере 5,3 млрд.евро…» Европейская Комиссия «…Полный отказ от системы бумажных платежей в пользу электронных платежей может обеспечить выигрыш для банков в объеме 0,6% ВВП ежегодно…» Центральный Банк Норвегии Наличные деньги в экономике России 3500 35% 3000 30% 2500 25% 2000 20% 1500 15% 1000 10% 500 5% 0 0% 01.01.02 01.01.03 01.01.04 01.01.05 01.01.06 01.01.07 Наличная валюта на руках населения и предприятий, млрд. в рублевом эквиваленте Наличные деньги в обращении (М0), млрд.руб. Отношение запаса наличности к доходам граждан (правая шкала) Использование россиянами пластиковых карт для оплаты товаров и услуг 300 250 200 3,0% Объем операций по оплате товаров и услуг, совершенных физическими лицами с использованием пластиковых карт, млрд.руб. Доля карточных платежей в расчетах по оплате товаров и услуг (правая шкала) 2,5% 2,0% 150 277 100 0 1,0% 174 50 27 47 2001 2002 76 1,5% 112 0,5% 0,0% 2003 2004 2005 2006 Уровень развития карточного бизнеса в России и странах Европы Россия Великобритания Германия Франция Венгрия Чехия 0,47 2,73 1,37 1,31 0,73 0,73 Число банкоматов, на 1 млн. жителей 246,5 968,4 647,1 762,8 350,1 293,6 Число POS-терминалов, на 1 млн.жителей 1197,2 16183,3 6906,4 17463,4 4078,9 6122,8 Объем операций по получению наличных, евро на одну карту в год 1564,2 1529,9 1688,6 610,8 865,9 1079,3 Объем операций по оплате работ, услуг, евро на одну карту в год 106,14 3044,5 1406,4 3168,3 1011,4 397,6 Число эмитированных карт, на душу населения Перспективы развития электронных платежных сервисов в России В 2007 году число Интернет-пользователей в России превысило 25 млн.человек. Российский рынок Интернет-торговли увеличивается на 30-50% ежегодно Число абонентов мобильной связи в России на 8% превышает численность населения Вывод: Дистанционные платежные сервисы в ближайшей перспективе могут стать наиболее востребованной банковской услугой в России. Вхождение на рынок дистанционного банковского обслуживания Банк несет издержки, связанные с формированием сети банкоматов и киосков самообслуживания разработкой необходимого программного обеспечения привлечением сотрудников соответствующей квалификации проведением маркетинговых мероприятий Вывод: Проект выхода на рынок удаленного банковского обслуживания окупает себя только при условии привлечения большого числа клиентов Объединенная Розничная Банковская Сеть (ОРБС) Клиентам банков-участников предоставляется унифицированный банковский продукт HandyBank В состав ОРБС на данный момент входят 18 банков Центрального региона, Приморского и Ставропольского краев, Калининградской, Смоленской и Тюменской областей, клиентами которых являются около 80 тыс.человек. Инфраструктура ОРБС к настоящему моменту уже включает в себя: более 60 банкоматов более 50 точек ОРБС более 300 POS-терминалов в торговых точках более 200 онлайн-мерчантов более 2000 терминалов система «Элекснет» и «Плат-Форма» Решение «Card+Web», предлагаемое ОРБС Доступ и управление карточным счетом в онлайновом режиме, а также через сеть терминальных устройств Мгновенная оплата услуг через web-интерфейс (ЖКХ, Интернет, телевидение) Пополнение электронного кошелька с карточного счета Перечисление средств с одного банковского счета на другой в рамках системы Оплата товаров, приобретаемых в Интернет-магазинах (в том числе в безопасном режиме Handy-Safe) Принципы взаимодействия в рамках ОРБС Взаимодействие между банком-участником и организаторами проекта строится на принципах простого товарищества При вхождении в систему банк-участник получает: терминальное оборудование и программные средства обслуживание терминальных устройств треннинги сотрудников банка по вопросам пользования терминальным оборудованием и программными средствами пакет регламентов и договоров процессинговое обслуживание услуги единого Call-центра PR-поддержку при продвижении продукта Чистый доход в результате реализации комплекса услуг распределяется в следующим образом: 50% - банк-участник, 20% - организаторы ОРБС, 30% - инвестиции в развитие сети Ожидаемый эффект от реализации проекта ОРБС Повышение доступности современных банковских услуг для широких слоев населения, Усиление конкурентных позиций российских кредитных организаций на рынке розничных банковских услуг Укрепление ресурсной базы российского банковского сектора Выигрыш, связанный с экономией времени на посещение банковских офисов. Спасибо за внимание! http://www.asros.ru/ http://www.1234.ru/