Использование образовательных кредитов в Европе

Международная
конференция
29-30 июня, Москва
Образовательные кредиты в
Европе:
экономические и финансовые
вопросы
Марианна Гий
Университет Пантеон-Асса Париж – II
1
Финансирование высшего образования в
Европе





Тенденции последнего времени указывают на увеличение
издержек и ужесточение институциональных условий.
Почему? - Значительное увеличение численности студентов и
более продолжительный период финансового дефицита для
правительств, оказывающих существенную поддержку высшему
образованию.
Параллельно происходит увеличение для индивида преимуществ,
ассоциируемых с инвестициями в высшее образование (более
высокий уровень зарплаты, более удачные перспективы на рынке
труда…) Выгода, получаемая индивидом от вложений в высшее
образование, всегда выше процентной ставки, причем зачастую
весьма существенно.
Следовательно, одним из возможных путей разрешения этого
кризиса финансирования является существенное расширение
масштабов частного финансирования.
Каким образом? Увеличение платы за обучение и реформа схем
помощи студентам: программы образовательных кредитов.
2
Основные преимущества схем
образовательных кредитов




Увеличение и диверсификация ресурсов для высшего
образования
(двойственные
результаты:
частное
финансирование
замещает/дополняет
государственное
финансирование; тип покрытия издержек: плата за обучение
и/или стоимость проживания; низкие процентные ставки …).
Освобождение студентов от ограничений ликвидности:
некоторым студентам трудно платить больше (студентам из
низкодоходных
семей,
в
ситуации
неопределенности,
рационирования кредитов), однако выпускники в принципе могут
себе это позволить.
Увеличение равенства (индивидуальные / общественные
выгоды от получения ВО, традиционные системы с низким
уровнем оплаты или бесплатные не способствовали
увеличению участия детей из низкодоходных семей в системе
высшего образования).
Повышение эффективности и чувствительности вузов и
студентов (стимулы для вузов оказывать услуги более
осознанно с точки зрения издержек, а для студентов и их семей
– быть более разборчивыми потребителями).
3
Схемы образовательных кредитов
в Европе





Явная, хотя и не всеобщая тенденция к более высокому уровню
оплаты обучения; схемы поддержки на основе нуждаемости очень
различны.
В половине стран Европейского Союза (особенно на Юге, Среднем
Западе и Востоке) прямая государственная поддержка студентов
относительно
невелика
и
по-прежнему
не
включает
образовательные кредиты.
6 северных или средне-западных стран Европейского Союза
разработали
поддерживаемые
государством
схемы
образовательных кредитов: от общего объема помощи в 2000 г.
кредит составлял примерно 33% в Дании и Нидерландах, 50% – в
Германии, 75% – в Швеции и Норвегии и 100% – в Великобритании.
Возникают новые формы партнерства между частным и
государственным секторами, особенно в восточных странах ЕС:
правительств или правительственных агентств с коммерческими
банками; поддержка Всемирного банка (в Польше, Венгрии,
Болгарии…)
Коммерческие банки вводят особые программы образовательных
кредитов.
4
Различия в поведении и
социальной роли студентов





В северных странах ЕС более 80% студентов живут
самостоятельно, в то время как на юге ЕС более 60% студентов
живут с родителями. Другие страны ЕС занимают
промежуточную позицию.
Чем больше численность студентов, живущих самостоятельно,
тем больше объем поддержки (такова ситуация в северных
странах ЕС). Исключение – Нидерланды.
Чем в большей степени студенты воспринимаются как молодые
граждане, инвестирующие в свое будущее, тем большую роль
играет помощь, основанная на кредите (примеры – Норвегия,
Швеция, Исландия и Великобритания).
Когда студентов воспринимают как детей, живущих в семье, им
едва ли оказывается какая-либо поддержка (пример – южные
страны ЕС).
Средне-западные страны ЕС занимают промежуточную
позицию: финансовая помощь здесь оказывается крупной
группе (хотя она и не составляет большинства) нуждающихся
студентов в зависимости от финансовых возможностей их
родителей.
5
Другие факторы




Заем/грант также зависит от уровня платы за обучение и выгод от
получения ВО.
Поскольку в Европе наименьшие выгоды своему получателю ВО
приносит в северных странах ЕС, Швеция (в 1989 г.) и Норвегия (в
1994–1997 гг.) решили сократить объем кредита с тем, чтобы
уменьшить объем издержек на инвестиции в ВО.
Великобритания, где выгоды от получения ВО наиболее велики, в 1999
г. решила поднять уровень платы за обучение, упразднить систему
грантов и предоставлять студентам только кредиты, исходя из того, что
увеличение издержек на инвестиции не повлечет за собой сокращения
численности желающих получить ВО.
В рамках новой реформы с 2006 г. внедряются разного рода
отсроченные формы оплаты, покрываемые кредитами (до €4,500),
однако вновь вводится система грантов с проверкой на нуждаемость
для студентов из низкодоходных семей: они неохотно обращаются за
кредитами в силу величины долга выпускника (порядка €8,500 в 2002г.),
нежелания рисковать, отсутствия опыта финансового менеджмента,
неадекватной информированности…
6
Характеристики студентов, которым
может быть предоставлен заем,
различны





Возрастные ограничения более жесткие в Нидерландах (27 лет)
или Германии (30 лет), чем в Швеции (45 лет), Великобритании
(45 лет) или Дании (нет ограничений).
За исключением Швеции и Великобритании, кредиты не
предоставляются студентам, обучающимся на вечернем или
заочном отделениях.
Критерии проверки на нуждаемость: независимый доход
студентов, доход родителей (за исключением северных стран
ЕС) и/или супруга(и).
Учитываются семейная ситуация и образ жизни студентов:
проживание в семье или самостоятельно, число детей, место
учебы…
В большинстве стран ЕС для получения кредита (первичного
или продолжения) важны показатели успеваемости; в
Нидерландах действует программа грантов, предоставляемых
на основе показателей успеваемости (в зависимости от
успеваемости грант конвертируется в дар либо в заем).
7
Условия возврата кредита различны



Лишь две страны ЕС выбрали схему возврата кредита в
зависимости от дохода: в Швеции заемщик должен выплачивать
4% своего дохода в год, в Великобритании – 9%
дополнительного дохода, заработанного сверх установленной
нормы.
В других странах ЕС используются кредиты по типу закладной.
Возврат кредита не связан с доходами заемщика, однако
обычно предоставляется отсрочка выплат на срок от 1 года до 5
лет после окончания учебы.
Затраты на возврат кредита существенно различаются в
зависимости от основной цели схем образовательных кредитов
(социальная/бюджетная):
 уровень процентной ставки: в Германии процентная ставка
отсутствует, в Великобритании в реальная ставка процента
является нулевой. В других странах ЕС процентная ставка
либо субсидируется, либо отражает реальные издержки
правительства при предоставлении кредита.
 Продолжительность периода возврата кредита: процентная
ставка назначается с момента выплаты всего кредита (за
исключением Норвегии), заем следует вернуть в течение 1525 лет или до наступления 65-летнего возраста.
8
Численность получателей кредитов
различна




В северных странах ЕС в конце 1990-х гг. почти все
обращающиеся получали поддержку, основанную на кредите.
Их доля составила более 60% студентов-очников в Швеции и
Норвегии, 50% – в Дании и 30% – в Финляндии. Доля студентов,
получающих гранты, была выше: от 65 до 90% (в Дании).
65% в Великобритании (их доля постепенно приближается к
аналогичному показателю в северных странах ЕС)
Менее 10% в Нидерландах, так как здесь действует программа
грантов, основанных на показателях успеваемости (ею
охвачены 80% студентов), и в силу более высоких процентных
ставок.
18% в Германии (численность остается неизменной с 1971 г.,
когда 40% студентов получали помощь).
9
На пути к европейской схеме
кредитов?




Государственные кредиты: все студенты должны иметь право на
получение кредита, независимо от уровня дохода родителей; объем
кредита должен быть достаточным для покрытия всех затрат на
обучение и проживание. Возможность бесплатного обучения и гранты
должны предоставляться только студентам из бедных семей.
Возврат кредита должен зависеть от дохода заемщика и взиматься
налоговыми органами, как это происходит в Великобритании, поскольку
таким образом способность платить оценивается автоматически
(меньше уровень неопределенности), а издержки окупаются более
эффективно (меньше случаев невыполнения обязательств).
Процентные ставки: во время обучения студенты не должны
выплачивать реальных процентов; после окончания учебы процентная
ставка должна соотноситься с затратами правительства на
предоставление кредита.
Частные кредиты должны охватывать отдельные сегменты рынка как
продолжение рыночных условий в целом.
10