Заседание РСПП сентябрь 2010 Электронные деньги в современной банковской системе Виктор Достов НП Ассоциация Электронные Деньги Серверные Электронные Деньги Mainframe ….. Чем отличается от продвинутого интернет-банка? Отличия функциональные Небольшие суммы Короткий жизненный цикл (zero-balance accounts, почти) Целевое использование Недепозитный характер (%=0) Гибкая функциональность (отложенные платежи, платежи с протекцией…) …. Чем отличается от продвинутого интернет-банка? Оператор нейтрален по отношению к другим банкам Большое количество партнеров, корреспондентов, агентов и магазинов Высокий технологический уровень и гибкость Постоянное развитие моделей (например мобильные интерфейсы) Рынок Электронные товары (музыка, игры, ПО, социальные сети) Товары в электронной форме (билеты, штрафы, виртуальные карты) Телеком и интернет-сервисы Интернет-магазины Постоянное расширение, количественное и качественное. Данные Ассоциации «Электронные Деньги» 16/03/2010 2009 год 40 млрд рублей пополнений 20 млн активных пользователей Данные Ассоциации «Электронные Деньги» 16/03/2010 Млрд руб I T M Активные пользователи, млн Электронные Деньги – обьективная потребность PayPal (США) • 150 млн электронных кошельков за 2009 Мобильные операторы (Азия) • Десятки миллионов клиентов на оператора Бесконтактные технологии Задачи Сервис для клиентов и магазинов Сверхнизкая стоимость транзакции (например 0.8% на любых суммах) Повсеместная доступность финансовых услуг Вытеснение наличных денег Нал -> безнал Централизированный контроль (РФМ, налоги) Обслуживание дистанционной торговли Чем отличается от продвинутого интернет-банка? Банки неоднократно пробовали работать с ЭД, получалось не очень хорошо: C2It, DigiCash, Рапида, Таврический (PayCash)… Синергия с банками Банки как корреспонденты: пополнения, выводы Банки, как казначейства: хранение остатков Банки как магазины: пополнение счетов, карт, продажа виртуальных карт и так далее Совместные продукты (карта+кошелек: от А до Я)… Новая жизнь Нет специального регулирования (ЕС 2009/110, Electronic Payment Act…) Плюсы недорегулирования сильно преувеличены Минусы: Проблемы с развитием Падает капитализация Активизация в 2009 регуляционных инициатив. Закон о НПС, статья 5 Регулируется банком России Специальное НКО, как новая возможность ЭД как форма расчетов (не обязательства) Одноразовые и многоразовые инструменты Нет требования идентификации для небольших сумм Для идентифицированных пользователей -- полноценный набор операций. Разумный компромисс Понятное администрирование Разумная функциональность Идентификация гармонизирована с ЕС и требованиями FATF в целом и последними разъяснениями ЦБ (115-Т и 117-Т) Что не вошло Небанковские организации-операторы: совмещение деятельности. Расширение контроля ЦБ на некредитные организации, занимающиеся платежами. СРО под контролем ЦБ: проблема мелких остатков Оффлайновые электронные деньги (несерверные схемы) СпецНКО Предпосылки для регулирования сНКО Небольшие платежи Низкие остатки Ограниченный функционал Высокая надежность Кассовые разрывы между возникновением обязательств (ЭД) и получением денег от агента СпецНКО, функционал Операции Открытие кошелька (физическое/юридическое лицо) Пополнение кошелька Платежи ЭД Физлицо-юрлицо Физилицо-физлицо Юрлицо-физилцо Погашение ЭД (на банковский счет или ПбОС) Европейский принцип гомогенности субьектов СпецНКО, функционал Валюта: выплаты зарубежным контрагентам Ведение кошельков – в рамках расширенной лицензии Корсчета: в других КО Начисления % нет ФОР нет, нет лишней ликвидности ССВ нет, антидепозиты. Опасения ЭД как неполноценный банковский счет Перерегулирование сНКО: Рост издержек (см терминалы) Потеря конкурентосопособности с западными системами Блок опасений, связанный с механическим переносом модели РНКО Специфика малых остатков Стоимость регулирования. Зависит от числа счетов. Доходность «счета» ЭД в 100 руб на порядки ниже доходности зарплатного или кредитного счета в 10 000 руб. Фиксированная стоимость: доходность ОЭД достаточно низка: 1% от 10 млрд. Множество систем с малыми остатками никак не нормируются и не гарантируются: Сотовые операторы, транспортные карты и т.п. Специфика ликвидации: СРО СпецНКО Один норматив достаточности (Деньги на счетах+деньги в пути+задолженность контрагентов) = (Задолженность перед клиентами + задолженность перед магазинами) Задолженность контрагентов Задолженность агентов по пополнению Задолженность магазинов по комиссиям Деньги в пути – три дня риск=0 (подход ЕС 5 дней) СпецНКО Прямое описание норматива без отсылок к другим инструкциям: Упрощенный расчет показателей показатели явные, не отсылочные Упрощенные и прямые требования Минимальные требования к внутреннему контролю и иным нефинансовым нормативам. Текущий опыт и опыт ЕС. Спасибо за внимание! Виктор Достов Ассоциация Электронные деньги