магистрант 1 курса Института Правосудия

Карасартова Назым,
магистрант 1 курса
Института Правосудия
ОСОБЕННОСТИ ДОГОВОРОВ ЗАЙМА И КРЕДИТА
Аннотация
В данной статье проанализированы понятие и значение системы договоров, в
частности
показана
теоретическая
и практическая
значимость
разграничения
экономического и юридического аспектов договоров займа и кредита. Сделан вывод о
самостоятельности института кредита по отношению к займу.
Ключевые слова: договор, займ, кредит, соглашение, обязанности
Андатпа
Аталған мақалада шарттар жүйесінің түсінігі мен мәніне талдау жасалынған, атап
айтқанда қарыз және несие келісім шарттарының экономикалық және зандық қырларын
бөлудің теориялық және практикалық маныздылығы көрсетілген. Несиенің қарыздан бөлек
институты екендігі жөнінде қорытынды жасалынған.
Тірек сөздер: шарт, қарыз, несие, келісім, міндеттер
Abstract
In this article the concept and value of contracts are analyzed, in particular, the theoretical
and practical significance of differentiation of the loan and credit contracts` economic and juridical
aspects are shown. It is concluded about the independence of the credit institution in relation to the
loan.
Key words: contract, loan, credit, agreement, duties
В современное время во все возрастающем объеме стала проявляться тенденция к
повышению роли и значения договоров. Это обуславливается, во-первых, признанием и
гарантированием гражданским законодательством принципа «свободы договора»,
означающего добровольное, равное, взаимовыгодное сотрудничество участников
гражданского оборота. Во-вторых, эффективностью правовой модели - договор это самая
удобная и надежная правовая конструкция, когда-либо созданная человечеством,
позволяющая людям удовлетворять свои имущественные интересы.
Как известно, повышение уровня экономики и социальной жизни являются важными
предпосылками динамичного развития общества, в связи с которым возрастает роль
договорного права в освоении новых ниш внутреннего и мирового рынка, в эффективном
регулировании имущественных отношений. Поэтому дальнейшее совершенствование
законодательства в сфере договорных правоотношений является важным направлением
экономической политики государства.
Проблеме договорного права посвящаются вопросы, связанные с особенностями
рассмотрения судами дел о нарушении общих положений об условиях договора, о
заключении, изменении и расторжении договора, вопросы, касающиеся определения
сущности и особенностей различных видов гражданско-правовых договоров [1, c. 4] .
С развитием рыночных отношений, частной собственности, ростом экономически
самостоятельных частных предприятий, развитием предпринимательства меняется сфера
применения и использования договора, его роль и значение в гражданском обороте,
поэтому при принятии Гражданского Кодекса Республики Казахстан (далее ГК РК) вопросы
по договорам были сконцентрированы в отдельном подразделе.
1
Прежде чем, рассматривать особенности договоров займа и кредита, необходимо
дать определение понятию договора в гражданском законодательстве.
В соответствии со статьей 378 ГК РК договором признается соглашение двух или
нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и
обязанностей [2].
В этом понятии отражается особенность гражданско-правового договора как
юридического факта, основания возникновения гражданских прав и обязанностей. Договор
определяет содержание прав и обязанностей участников созданного этим договором
правоотношения.
Иоффе О.С., выдающийся советский и американский юрист, автор многочисленных
исследований по гражданскому праву считал, что «термин «договор» не всегда
употребляется в одном и том же значении этого слова. Помимо того, что так именуется
соглашение сторон, иногда под договором понимают само обязательство, возникающее из
такого соглашения, а в некоторых случаях этот термин обозначает документ, фиксирующий
факт возникновения обязательства по воле его участников» [3, с. 24].
Согласно толковому словарю В.И. Даля «договор – это уговор, взаимное соглашение.
На деловом языке договором называются предварительные условия или частное
обязательство, совершенное на законном основании - контрактом» [4].
В статье 2 ГК РК подчеркнуто, что граждане и юридические лица приобретают и
осуществляют свои гражданские права своей волей и в своих интересах. Они свободны в
установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых его
условий, не противоречащих законодательству [2].
Важнейшим принципом гражданского законодательства служит свобода договора. Это
означает, что любое лицо по своему усмотрению и без принуждения извне вправе:
- решать вопрос, вступать или не вступать ему в тот или иной договор;
- избирать партнера, с которым оно желает заключить договор;
- определять условия договора [5].
При этом, конечно, следует учитывать, что и договорный партнер обладает такими же
правами. Поэтому подлинным гражданско-правовым договором может признаваться лишь
добровольное и взаимно принятое соглашение.
Из изложенного усматривается, что понятие договора включает в себя не только сам
договор, как таковой документ, а именно возникновение на основе этого договора
(соглашения) правоотношений между определенными субъектами, в основном, взаимные
права и обязанности.
Следует также различать понятие договора от понятия сделки, сделка выражается
направлением действия. Так, в соответствии со статьей 147 ГК РК сделками признаются
действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или
прекращение гражданских прав и обязанностей [2].
Однако, функции договора шире, чем сделки, поскольку договор устанавливает не
только права и обязанности, но и предусматривает, что конкретно должно быть сделано и
какие правовые требования, предъявляются участниками договора к этой работе [1, с. 8].
К договору применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные
главой 4 ГК РК «Сделки» [2].
Следовательно, при рассмотрении споров, вытекающих из договорных отношений, при
оценке представленных доказательств необходимо руководствоваться разделами ГК РК о
сделках на предмет соответствия договоров условиям действительности сделок; об
обязательном праве, регулирующих вопросы исполнения договоров, обеспечения их
исполнения и ответственность за их неисполнение; положениям о заключении договоров и
их условиях, относящимся частично к договорам-сделкам, частично к договорам-
2
правоотношениям; а также нормами, регулирующими отдельные виды договоров, носящих
специальный характер [1, c.8].
Правовое регулирование отношений по кредитному договору и договору займа
осуществляется, прежде всего, ГК РК. Интересен факт, что когда речь заходит о займе,
кредите среди обычных граждан, не связанных своей профессией с юриспруденцией, а,
соответственно, не имеющих представления о легальном определении этих понятий,
первые ассоциации приобретают облик экономических, связанных с банками. Такое
отношение к кредиту, займу – неслучайно, поскольку, как известно, экономика строит свои
отношения, основываясь на законе, а право регулирует экономические отношения.
Получается замкнутый круг, функционирующий на благо отечества и гражданина.
Важной особенностью, отличающей кредитный договор от договора займа, является
то, что в роли заимодавца по кредитному договору может выступать только банк или иная
кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию.
Сторонами договора займа могут быть любые лица, в том числе некоммерческие
организации и граждане в их бытовой и предпринимательской областях деятельности.
Следует иметь в виду, что в данном случае речь идет именно о договорах займа в
собственном смысле этого слова, а не о других разновидностях заемных отношений.
По общему представлению заем - это получение от заимодавца денег или вещей в
собственность заемщика на условиях возврата. Так, по договору займа одна сторона
(займодатель) передает, а в случаях, предусмотренных ГК РК или договором, обязуется
передать в собственность (хозяйственное ведение, оперативное управление) другой
стороне (заемщику) деньги или вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик
обязуется своевременно возвратить займодателю такую же сумму денег или равное
количество вещей того же рода и качества [2].
Большинство участников имущественного оборота, прежде всего профессиональные
предприниматели, испытывают постоянную потребность в денежном кредите. Ее
удовлетворение в рамках договора займа невозможно, так как он носит реальный характер и
не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужный ему момент,
поскольку заимодавца невозможно принудить к выдаче займа. Поэтому финансовый рынок,
в рамках которого, по сути, осуществляется «торговля деньгами», нуждается в другом
договоре консенсуального характера. Данное обстоятельство и предопределило появление
относительно самостоятельного кредитного договора (в рамках общего института кредитных
или заемных обязательств) [6, с.19].
Существенным отличием договора кредита от договора займа является то, что по
своей юридической природе договор кредита считается не реальным, а консенсуальным,
т.е. вступающим в силу не с момента передачи заемщику денежных средств, а сразу после
того, как сторонами будет достигнуто соответствующее соглашение. Следовательно, при
такой конструкции заемщик может принудить заимодавца к выдаче ему кредита. В случае
договора займа это недопустимо, т.к. договор займа является реальным.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей и
вступает в силу не с момента его подписания сторонами, а лишь после фактической
передачи денег или вещей заимодавцем заемщику. При такой конструкции важно иметь в
виду, что заемщик не может принудить заимодавца к выдаче займа, поскольку обещание о
его предоставлении, даже несмотря на формальное закрепление в договоре, юридической
силы не имеет. Соответственно отказ в исполнении обязанности по передаче заемной
суммы не может служить основанием для обращения заемщика в суд, поскольку никакие его
права данным бездействием нарушены не были.
Особое значение придается требованиям к форме кредитного договора. Прежде всего,
договор должен быть заключен в письменной форме. Также важно принять во внимание тот
факт, что в отличие от договора займа, в котором соблюдение письменной формы договора
3
необходимо лишь в строго определенных случаях, отсутствие такой формы в кредитном
договоре лишь ограничивает круг доказательств, на которые стороны могут ссылаться при
оспаривании договора по безденежности.
Форма договора займа зависит от субъектного состава участников договорных
отношений, а также от суммы займа.
В отличие от кредитного договора несоблюдение письменной формы не лишает
договор займа юридической силы.
Подтверждением заключения договора займа может быть письменная просьба об
отсрочке возврата взятых взаем денег или вещей, другой документ (например, расписка),
удостоверяющий передачу заемщику определенной денежной суммы или вещей
установленного количества. Последствием несоблюдения письменной формы кредитного
соглашения является его недействительность. А именно: такой договор считается
ничтожным.
Иными словами, это означает, что кредитный договор, заключенный сторонами путем
достижения лишь устного соглашения, для его сторон никаких юридических последствий не
несет, за исключением тех, которые связаны с его недействительностью. Такой договор
ничтожен с момента его совершения, в связи с чем, каждая из сторон обязана возвратить
другой стороне все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное
в натуре - возместить его стоимость в деньгах [7].
Принципиально кредитный договор отличается от договора займа тем, что он может
устанавливать лишь сугубо денежное обязательство. Иными словами, предметом
кредитного договора могут быть только деньги, но не иное имущество. Предметом договора
займа могут быть либо денежные средства, либо вещи, определенные родовыми
признаками, то есть вещи, не имеющие индивидуальных, присущих только им черт и потому
не отличающиеся от других однородных вещей [6, с. 27].
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется
предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях,
предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму
и уплатить проценты на нее.
Как видно, система кредитования строится на основе принципов целенаправленности
(т.е. на строго определенные цели), срочности (на определенный срок), возмездности (с
уплатой процентов за пользование), обеспеченности кредита (как правило, залогом
материальных ценностей и другими способами).
Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Более того,
выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, то есть предметом
кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр
(вещей). Именно поэтому закон говорит о предоставлении кредита в виде «денежных
средств», а не «денег или других вещей», как это имеет место в договоре займа. Таким
образом, предметом кредитного договора являются безналичные деньги («денежные
средства»), то есть права требования, а не вещи.
Наконец, кредитный договор в отличие от договора займа всегда является
возмездным. Вознаграждение кредитору определяется в виде процентов, начисленных на
сумму кредита за все время его фактического использования.
Таким образом, кредитный договор и по субъектному составу, и по предмету имеет
более узкую сферу применения, чем договор займа. Кроме того, и к его оформлению
предъявляются более жесткие требования. Он должен быть заключен в письменной форме
под страхом признания его ничтожным, что вовсе не требуется для договоров займа.
В юридической литературе и в некоторых нормативных актах кредитный договор
нередко называют разновидностью договора займа.
4
По мнению Епишенкова С.В. такое определение кредитного договора не корректно, так
как кредитный договор оформляет совершенно самостоятельные обязательственные
отношения, и, рассматривая эти две конструкции, можно говорить лишь об их близости, но
не однородности [8, с. 88].
Тот факт, что положения договора займа распространяются на кредитные отношения,
если законом не установлены для них особое регулирование, либо иное не вытекает из
существа кредитного договора, не свидетельствует о том, что кредитный договор - некая
разновидность договора займа. Это характерный для отечественного законодателя прием,
регулирующий правоотношения, возникающие вследствие денежного обязательства.
Подобные отсылки имеют характер специального установления аналогии закона и
используются во избежание воспроизведения если и не целиком тождественных, то, во
всяком случае, в значительной мере текстуально совпадающих норм.
Исходя из всего вышеизложенного, можно отметить, что по общим положениям
договор кредита и договор займа имеют свои индивидуальные особенности. Кредитный
договор по своей природе является самостоятельным договором в системе гражданскоправовых договоров и не может рассматриваться в качестве разновидности договора займа.
Поэтому считаю нецелесообразным рассматривать кредитный договор как
разновидность договора займа.
Список литературы:
1.Статьи и тезисы докладов международного семинара «Судебная практика в сфере
договорного права».-Усть-Каменогорск: Рекламный дайджест». 2008.-536 с.;
2. Гражданский Кодекс Республики Казахстан; Практическое пособие. - Алматы: ТОО
«Издательство «Норма-К», 2014.-368 с.
3. Иоффе О. С. Гражданское правоотношение // Избранные труды по гражданскому
праву: из истории цивилистической мысли. Гражданское правоотношение. М.: Статут, 2000. 408 с.
4. Толковый словарь Даля онлайн/ http://www.slovardalja.net
5. Комментарий к Гражданскому кодексу Республики Казахстан (Общая часть)/ ИС
«Параграф» http://online.zakon.kz/
6. Брагинский М. И., Витрянкий В.В./ Договорное право. Книга пятая. Том 1: Договоры о
займе, банковском кредите и факторинге. – М: Статут, 2006.-736 с.
7. Комментарий к Гражданскому кодексу Республики Казахстан (Особенная часть)/ ИС
«Параграф» http://online.zakon.kz/
8. Епишенков С.В.. Заем и кредит как самостоятельные институты гражданского права.
// Банкир.– 2001.
5