ЗАКЛЮЧЕНИЕ ЮРИДИЧЕСКОГО КОМИТЕТА НО «Национальная Ассоциация Профессиональных Коллекторских Агентств» (далее - НАПКА) к Кодексу досудебного урегулирования задолженности физических лиц (далее - Кодекс), разработанного ОООП «ФинПотребСоюз». В связи с тем, что Кодекс налагает установленные в нем обязательства для сторон правоотношений, связанных с возникновением у физических лиц задолженности перед финансовыми институтами, то к вопросу утверждения и использования Кодекса необходимо подходить очень тщательно. При анализе Кодекса возникли следующие замечания: № Положение Кодекса Замечание Природа Кодекса, порядок распространения его силы на участников В тексте Кодекса и сопутствующих документах, направленных на оценку, регулируемых отношений отсутствует информация о природе данного документа, т. о. неясно, является ли Кодекс проектом нормативно-правового акта, каким образом он получает обязательную для участников правоотношений силу. Кодекс устанавливает права и обязанности для финансовых организаций и заемщиков, для того, чтобы данные положения имел силу, в нем должен быть прописан порядок присоединения к нему. Если Кодекс не получает обязательной силы, то изложенные в нем положения декларативны. Уполномоченный представитель специализированной общественной организации по защите прав потребителей – лицо, уполномоченное осуществлять контрольные функции в процессе реструктуризации задолженности, взыскания задолженности третьим лицом (коллектором), принимает участие на всех этапах реструктуризации задолженности. П. 4 ст. 5. Процесс досудебного урегулирования задолженности физических лиц осуществляется при обязательном участии специализированных общественных организаций по защите прав потребителей в лице их должностных лиц и представителей. О начале процесса реструктуризации общественная организация информируется финансовой организацией. Представитель общественной организации принимает участие в процессе Положения Кодекса предоставляют специализированным общественным организациям по защите прав потребителей (далее – Организация по ЗПП) вмешиваться в деятельность участников кредитных/заемных правоотношений. При этом исходя из текста Кодекса неясно: - чем полномочия представителя специализированной общественной организации по защите прав потребителей (далее – Представитель) отличается от любого другого представителя заемщика, - в связи с чем Организация по ЗПП получает дополнительные полномочия вмешиваться в деятельность участников кредитных/заемных отношений, - в чем состоят контрольные функции Организации ЗПП и «право вето», - учитывается ли тот факт, что организация специальных встреч с участием Представителя потребует от финансовых организаций несения дополнительных расходов, связанных с протоколированием, проверкой решений, принятых на встречах и т. п. реструктуризации на всех этапах. Абз. 2 п. 3 ст. 6. Специализированные общественные организации принимают участие на всех этапах реструктуризации, в том числе по инициативе заемщика или финансовой организации на переговорах между заинтересованными сторонами с правом решающего голоса (с правом ветирования предложений, нарушающих интересы и права заемщика). - что означает право решающего голоса Представителя. Он имеет право вынести обязательные для финансовой организации и заемщика решения? - право Организации по ЗПП иметь возможность приостанавливать процедуру аукциона противоречит законодательству, поэтому не подлежит применению в обязательном порядке. Ст. 15. 1. Специализированные общественные организации по защите прав потребителей финансовых услуг при осуществлении своих задач в процессе досудебного урегулирования просроченной задолженности физических лиц обладают следующими полномочиями: принимать участие в процедуре разработки плана реструктуризации просроченной задолженности с правом решающего голоса; участвовать в аукционе по передаче права требования на просроченную задолженность в качестве независимого наблюдателя; получать информацию о действиях финансовой организации в процессе реструктуризации просроченной задолженности проблемных заемщиков; создавать третейские суды для рассмотрения споров, возникающих в процессе досудебного урегулирования просроченной задолженности в порядке, установленном Федеральным законом «О третейских судах в Российской Федерации». 2. Специализированные общественные организации по защите прав потребителей финансовых услуг в процессе разработки плана реструктуризации задолженности и участия в аукционе по передаче права требования на просроченную задолженность имеют право на полную информацию об условиях и регламенте аукциона, приостановке процедуры аукциона в случае нарушения прав заемщика, утверждения итогов аукциона. П. 3 ст. 7. На весь период действия процесса реструктуризации кредитной задолженности устанавливаются: мораторий на обжалование действий проблемного заемщика в суде; Данное положение противоречит законодательству, применяться только в добровольном порядке. поэтому может мораторий на начисление неустоек и иных штрафных санкций на сумму просроченной задолженности; запрет на реализацию предмета залога; запрет на передачу права требования по просроченной задолженности третьим лицам; запрет на внесение информации о наличии просроченной задолженности в кредитную историю проблемного заемщика. П. 1 ст. 8. Заемщик в процессе реструктуризации кредитной Наложение данных ограничений на заемщика также противоречит задолженности обязан: законодательству, поэтому может применяться только в добровольном выплачивать кредитную задолженность, в соответствии с планом порядке. реструктуризации кредитной задолженности; соблюдать график оплаты просроченной задолженности в соответствии с планом реструктуризации просроченной задолженности; своевременно предоставлять финансовой организации полную, актуальную и точную информацию, а также документы, необходимые для раскрытия его финансового положения; раскрывать информацию о получении кредитных средств в других кредитных учреждениях; не заключать иных кредитных договоров в период действия плана реструктуризации просроченной задолженности без согласования с финансовой организацией. П. 4 ст. 11. В течение 10 календарных дней с момента принятия решения о результатах процесса разработки плана по реструктуризации просроченной задолженности финансовая организация направляет проблемному должнику копию такого решения. Неясно, какую силу имеет данный документ. Права и обязанности заемщика могут изменяться исключительно подписанием дополнительного соглашения к договору займа/кредита. Т. о., без четкого описания процедуры сила данного документа сомнительна. П. 2 ст. 12. Передача права требования по просроченной задолженности осуществляется путем заключения договора передачи права требования (цессии) с лицом, объявленным победителем аукцион а, проводимого в соответствии со статьей 13 данного Кодекса. П. 3 ст. 13. При проведении аукциона по передаче просроченной Требование в обязательном порядке проводить аукцион при необходимости осуществить передачу прав требования также не соответствует законодательству и не может применяться в обязательном порядке. Данное требование не соответствует интересам финансовых организаций, т. задолженности третьим лицам финансовая организация обязана: раскрывать перед участниками аукциона, проблемным заемщиком и представителем общественной организации по защите прав потребителей финансовых услуг условия проведения конкурса, условия передачи просроченной задолженности третьим лицам, в том числе цену договора по передаче права требования по просроченной задолженности; предложить заемщику преимущественное право выкупа просроченной задолженности по цене, сформулированной финансовой организацией на начало проведения аукциона; уведомлять проблемного заемщика о результатах проведения аукциона в письменном виде, с предоставлением копии договора передачи права требования по просроченной задолженности такого заемщика. к. несет для них многократное увеличение расходов, связанных с реализацией уступки. Как правило, передача прав осуществляется сразу в отношении большого количества должников, стоимость уступки зависит от качества портфеля в целом.