Введение Решение жилищной проблемы является важнейшей социально-экономической предпосылкой стабилизации современного российского общества. В условиях сокращения бюджетного финансирования строительства жилья, основным источником средств, направляемых на улучшение жилищных условий, становятся сбережения граждан и банковские кредиты. Сегодня в числе первоочередных задач социально-экономического развития Российской Федерации стоит задача формирования рынка доступного жилья. Решение этой задачи достигается через повышение спроса населения с помощью развития ипотечного кредитования и одновременное увеличение объёмов жилищного строительства. Возможность улучшить жилищные условия является сложной категорией, в которой тесно переплетаются демографические и социально-экономические характеристики текущего уровня благосостояния населения, параметры бюджетно-нормативной и кредитно-финансовой системы, параметры ценовой и тарифной политики в сфере жилищного строительства и жилищнокоммунального обслуживания. Доступность жилья самым непосредственным образом влияет на состояние демографических показателей страны, рост её населения. Возможность граждан создать семью, вырастить и выучить детей, дав им «дорогу в жизнь», определяется, в первую очередь, наличием или отсутствием жилья, удовлетворяющего современным представлениям людей о комфортности. Обеспечение доступности жилья открывает возможность проведения эффективной миграционной политики. Доступность жилья является сложным многогранным индикатором, который отражает ход и социальную направленность рыночных реформ в жилищной сфере. Он связан с общим течением социально-экономических процессов в обществе, их успешностью, учитывает поведение населения на рынке жилья, его ожидания, степень доверия к государственным и коммерческим институтам. Главенствующим критерием доступности жилья является его реальная рыночная стоимость с учётом динамики её изменения во времени. Разнообразные формы долгосрочного кредитования оказывают наибольшее влияние на динамику доступности. Основным показателем состояния рынка жилья является коэффициент доступности жилья. В последние годы коэффициент доступности жилья в России увеличивается, т.е. доступность жилья для россиян снижается. Иными словами, возможность приобретения россиянами жилья за счёт собственных накоплений с каждым годом становится менее вероятной, что является веским аргументом в пользу ипотечного кредитования. Ипотека повышает доступность жилья, позволяет свести период накопления к минимуму. Спрос на приобретение жилья в Российской Федерации существует и важнейшей задачей является удовлетворение этого спроса. Как отмечал Президент Российской Федерации В.В. Путин, необходимо активизация работы финансовых механизмов, позволяющих гражданам улучшать жилищные условия не только за счёт текущих заработков и имеющихся сбережений, но и в счёт будущих доходов. Одним из таких механизмов является ипотечное кредитование. Доступность жилья — это связующее звено между рынком банковских услуг и рынком недвижимости. Повышая доступность жилья, ипотечные кредиты увеличивают спрос на рынке жилой недвижимости. В настоящее время банковская отрасль России по уровню и темпам развития является одним из наиболее эффективных сегментов финансового сектора. По темпам роста российский банковский сектор опередил банковские сектора других стран мира. Это положительно сказалось на росте кредитования клиентов банков — населения и предприятий. Ценные бумаги российских банков оказались в лидерах роста. Значительные темпы роста экономики и реальных доходов населения привели к увеличению спроса на банковские услуги, что способствовало расширению сектора. Но Россия все еще отстает от ряда других рынков Восточной Европы и СНГ по такому показателю, как отношение кредитов к ВВП. Таким образом, перспективы для дальнейшего роста сохраняются. Интересные изменения присходят на рынке недвижимости, непосредственно связанным с ипотечным кредитованием. Большой рост цен на недвижимость, наблюдавшийся в 2006 году, повлиял на ипотеку двояко: с одной стороны, уже подготовленные сделки по ипотеке часто отменялись, с другой стороны, сильно повысился спрос на ипотеку и на услуги всех тех, кто имеет к ней отношение. В 2007 году наблюдается стабильный спрос на услуги по операциям с жилой недвижимостью на вторичном рынке. Данная динамика обусловлена, прежде всего, высокой покупательной активностью по ипотечным схемам. В условиях ценовой стабилизации сделки с помощью ипотечного кредитования набирают обороты. Положительная динамика цен на недвижимость за последние 1-2 года, несомненно, привела к повышению спроса, как на недвижимость, так и на ипотечные кредиты. Подтверждением тому является существенный рост объемов ипотечного кредитования. В целом, в настоящее время цены на жилье являются высокими. Основная причина — ограниченное количество возводимого жилья на первичном рынке, что обусловлено механизмом распределения земельных участков, порядком получения разрешений на строительство и подключений объектов к инженерным сетям, монополизацией рынка строительных материалов. С каждым днём всё меньшему количеству людей в России становится доступной покупка жилья без привлечения кредитных средств. У рынка ипотечного кредитования — огромные перспективы, что делает ипотеку самым популярным продуктом среди российских банков. Материал монографии распределился между авторами следующим образом: В.И. Пасик — Главы 1-4 (кроме 1.З., 4.3), К.М. Ерошенков — параграфы 1.З., 4.3. Общая редакция монографии, Введение и Заключение — С.Г. Ерошенков.