СОЗДАНИЕ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ: ИННОВАЦИОННЫЙ ПОДХОД Кузнецов Михаил Алексеевич, Ле Куанг Чунг, Абдюкова Элина Ильдаровна РЭУ имени Г.В. Плеханова Аннотация Статья посвящена рассмотрению современных платежных систем и особенностям их функционирования в Российской Федерации. Также рассмотрены предпосылки и процесс создания национальной платежной системы в России. Кроме этого, в статье дана характеристика создания Национальной Системы Платежных Карт. Ключевые слова: платежная система, POS-терминал, транзакция, национальная платежная система. Annotation The article considers the modern payment systems and the peculiarities of their functioning in the Russian Federation. Also consider the background and the process of creating a national payment system in Russia. In addition, the article gives the characteristics of a national system of payment cards. Keywords: payment system, POS-terminal, the transaction, national payment system. В последнее время банковская система все больше использует в своей деятельности современные технологии. На сегодняшний день экономика государства не может развиваться без высокоэффективной системы денежного обращения и использования современных платежных механизмов. Развитие платежных систем не стоит на месте, появилось множество различных электронных устройств и сетевых приложений, с помощью которых можно осуществлять денежные операции без использования наличных средств. Наряду с уже привычными для человека пластиковыми карточками стали появляться платежные системы, специально оптимизированные для работы в интернете, такие как: электронные деньги, электронные кошельки и т.д. Такие системы серьезно упрощают и ускоряют финансовые операции. С другой стороны, такие системы требуют привлечения дополнительных участников, которые должны обеспечивать функционирование системы денежных взаиморасчетов. Электронная платежная система понимается как совокупность договорных отношений и нормативных актов, а так же финансовых и информационно-технических средств и участников (предприятия сферы торговли и услуг, банков, страховых компаний и т.д.)[5]. Кроме всего прочего, для функционирования электронной платежной системы необходимы специализированные организации, которые будут осуществлять техническую поддержку. Основными формами платежных систем (включая физическую или электронную инфраструктуру и связанные с ними процедуры и протоколы) являются проведение финансовых транзакций с помощью банкоматов, POS-терминалов; проведение транзакций через сетевые приложения на валютных рынках, рынках фьючерсов, опционов и т.д. Не так давно, у владельцев современных смартфонов появилась возможность «привязать» карту к своему мобильному устройству и расплачиваться непосредственно через него, иными словами, смартфон заменяет пластиковую карту. На территории нашего государства такое решение приняла международная платежная система MasterCard. Россия стала одной из первых из немногих стран, в которых сегодня работают все три основные технологии MasterCard для загрузки бесконтактных карт в NFC смартфоны: на базе SIMкарты (SIM-centric), мобильного телефона (embedded Secure Element, eSE) и «облака» (Host Card Emulation, HCE). Об этом международная платежная система сообщила в своем прессрелизе 7 октября 2015 года [6]. Все началось в 2012 году, когда MasterCard совместно с МТС запустила первый проект в сфере мобильной бесконтактной оплаты на базе SIM-centric NFC с использованием технологии Mobile MasterCard PayPass® (MasterCard Contactless). В следующем году аналогичные решения были реализованы уже в партнерстве со всеми ведущими российскими операторами мобильной связи. Чтобы с помощью этой платформы превратить смартфон в «кошелек», пользователю необходимо в точке продаж мобильного оператора заменить обычную SIM-карту на специальную, с уже записанной на ней информацией о банковской карте MasterCard. В 2013 году MasterCard, CardsMobile (группа i-Free) и Тинькофф Банк впервые в России представили полнофункциональный сервис удаленной загрузки бесконтактных карт MasterCard в мобильное приложение «Кошелёк», предустановленное в целом ряду моделей смартфонов HTC, Sony и Philips со встроенным NFC чипом (embedded Secure Element). Комплексное решение, включающее NFC-кошелек и TSM-платформу (Trusted Service Manager), существенно расширило функционал продукта, позволив загружать платежные, транспортные и другие карты так же легко, как мобильные приложения. Минусы данного проекта в том, что потребитель сможет пользоваться такими технологиями, только если в его смартфоне встроен NFC чип, а так как проект находится в стадии развития, далеко не все поставщики товаров и услуг поддерживают этот сервис. В России необходимость создания национальной платежной системы возникла после того, как международные платежные системы Visa и MasterCard, реагируя на санкции США против банка «Россия», а также владельцев СМП Банка, перестали проводить операции клиентов обоих банков. 27 марта 2014 года Президент Российской Федерации Владимир Путин одобрил создание национальной платежной системы в России и распорядился как можно скорее заняться её разработкой и внедрением [7]. Национальная платежная система России представляет собой проект по созданию собственной системы платежей внутри страны. Национальная система создается как альтернатива существующим международным системам платежей. Система предусматривает обеспечение граждан России банковско-социальными картами, или универсальными электронными картами [1]. В рамках Национальной платежной системы создана Национальная Система Платежных Карт (НСПК), 100% акций которой принадлежит Банку России. С 1 апреля 2015 года все платежи международных платежных систем Visa и Mastercard на территории страны осуществляются через процессинг НСПК. Это означает, что информация о платежах, которые проходят в России, не передается за рубеж, и обслуживание платежей не подконтрольно другим государствам. 10 августа 2015 года в рамках встречи с президентом России Владимиром Путиным председатель ЦБ РФ Эльвира Набиуллина обнародовала прогнозы по результатам работы банковского сектора на конец года и пообещала, что уже в 2016 году будет эмитировано 30 млн. национальных карт «Мир» [8]. Выпуск национальной платежной карты «Мир» запланирован на декабрь 2015 года. Карта «Мир» будет приниматься на всей территории России, по ней можно будет совершать привычные платежные операции: снимать наличные, оплачивать покупки в торговых сетях и в интернете. Владельцы карт «Мир» в начале 2016 года получат возможность проводить интернетплатежи с повышенным уровнем защищенности. Об этом в своей статье, опубликованной на сайте Банки.ру, написал член правления и главный архитектор АО «Национальная система платежных карт» Игорь Голдовский [9]. Преимущество данной системы защиты в том, что для совершения платежа держатель карты должен будет установить карту в считыватель или приложить к смартфону и ввести специальный ПИН-код. Платежные данные будут переданы по шифрованному каналу, организованному между EMV-чипом карты и платежным шлюзом. Шифрование будет производиться непосредственно чипом карты, ввиду чего перехват данных третьей стороной будет невозможен. Также в этой технологии будет предусмотрена возможность дополнительной верификации держателя посредством СМС-кодов. В первую очередь, платежная система «Мир» намерена начать продвижение национальных карт за рубежом в сотрудничестве с национальными платежными системами стран Евразийского экономического союза – «БЕЛКАРТ» в Белоруссии и Armenian Card (ArCa) в Армении. Реализовать прием карт платежной системы «Мир» за рубежом предполагается через ко-бейджинговые программы с рядом международных платежных систем. В частности, в июне 2015 года заключено соглашение о выпуске ко-бейджинговых карт (банковские карты, работающие в нескольких платежных системах) под брендами «Мир» и Maestro. А в июле 2015 года подписано соглашение о намерениях по выпуску ко-бейджинговых карт с международными платежными системами JCB и American Express. Операции по таким картам за пределами России будут обслуживаться так же, как и раньше, по правилам и стандартам международных платежных систем, а на территории России – платежной системы «Мир». Платежная система «Мир» намерена работать напрямую с платежными системами и крупнейшими банками-эквайерами (обслуживающими банками) стран, где традиционно высок туристический поток россиян. Это и Турция, и Египет, и страны Средиземного моря и Юго-Восточной Азии. Кроме того, создатели платежной системы «Мир» в перспективе заинтересованы в том, чтобы международные банки приступили к выпуску карт «Мир» для тех своих клиентов, которые будут посещать Россию. Схема функционирования национальной платежной системы в России представлена на рисунке 1. Рис. 1. Схема функционирования национальной платежной системы в России Создание Национальной платежной системы России – это: - увеличение финансовой и экономической независимости страны; - обеспечение защиты финансовой информации российских граждан от доступа иностранных субъектов; - возможное снижение тарифов за обслуживание по банковским картам и электронным платежам; - обеспечение бесперебойности банковских услуг вне зависимости от внешней политики других государств. До создания национальной платежной системы: - большинство платежных операций по пластиковым картам проводились двумя международными платежными системами MasterCard и Visa, рынок практически был монополизирован; - информация о всех транзакциях по картам обрабатывалась процессингом международных платежных систем, данные о платежах россиян хранились за рубежом; - комиссионные доходы Visa и MasterCard в России составляли порядка 4 млрд. долларов в год. Таким образом, национальная платежная система России проходит сложный этап формирования. На ее развитие оказали влияние как глубокие социально- экономические преобразования, завершившиеся созданием в стране развивающейся рыночной экономики, так и новые технологические возможности, существенно изменившие механизмы проведения платежей. В последние два десятилетия в стране стали активно использоваться банковские карты, мобильные и интернет-платежи, системы моментальных розничных платежей. Появились такие новые участники платежной системы, как платежные терминалы и платежные агенты. Анализ тенденций развития и современной ситуации в сфере платежей и расчетов позволяет утверждать, что сейчас в России имеются необходимые условия для создания самой прогрессивной и надежной платежной системы, основанной на новейших технологических решениях и отражающей накопленный передовой опыт зарубежных стран. Для граждан России изменения будут незаметны (те же деньги, карточки, банкоматы и т.д.). Суть платежной системы заключается в том, чтобы все расчетные операции проходили через Российские операционные центры с целью исключения зарубежных расчетных центров. Теперь у граждан России будет гарантия работоспособности платежных пластиковых карт при применении международных экономических санкций в отношении Российской Федерации. Принимая во внимание политическую ситуацию в мире и особое место России, создание Национальной платежной системы – это залог стабильности экономики и государственной безопасности нашей страны. Список литературы 1. Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 г. 2. Бизнес-журнал. №3. – 2014 г. С. 53. 3. Национальная платежная система России: проблемы и перспективы развития / Г.Н. Белоглазова, Н.В. Байдукова, Изд-во С.-Петерб. гос. ун-та экономики, 2011. 4. Электронные деньги и мобильные платежи: энциклопедия, Библиотека центра исследований платежных систем и расчетов, 2009. 5. http://www.grandars.ru/student/bankovskoe-delo/platezhnaya-sistema.html 6. http://www.cnews.ru/news/line/2015-1005_s_mastercard_rossiyanam_dostupny_vse_3_osnovnye 7. http://www.vestifinance.ru/articles/41354 http://www.ntv.ru/novosti/888936/#ixzz2y8vWIvGi 8. http://www.kommersant.ru/doc/2785872 9. http://www.banki.ru/news/lenta/?id=8357277 10. http://www.nspk.ru/