к чему приведет применения закона о защите прав

ЭКСПЕРТНОЕ МНЕНИЕ
К ЧЕМУ ПРИВЕДЕТ ПРИМЕНЕНИЯ ЗАКОНА О ЗАЩИТЕ ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ НА
ВЗАИМООТНОШЕНИЯ СТРАХОВЩИКОВ И ИХ КЛИЕНТОВ?
Изменится ли выплатная политика вашей компании, будете ли вы закладывать новую
"судебную" составляющую в тарифы? Увеличится ли, на ваш взгляд, число исков к
страховщикам?
Светлана Матвеева, директор юридического департамента СК "Согласие":
Взаимоотношения страховщиков и их клиентов строятся на основании условий договоров
страхования, которые не претерпевают изменений в связи с вступлением в силу
Постановления Пленума ВС РФ № 17 от 28.06.2012 г. и, которым распространяется
действие положений Закона "О защите прав потребителей" на отношения по
страхованию. Кроме этого, следует отметить, что отношения страховщиков и их клиентов
в значительной степени зависят от первопричины – исполнения обязательств, а не от
следствия – судебного урегулирования разногласий по исполнению таких обязательств.
Таким образом, представляется, что отношения страховщиков и их клиентов не
претерпят каких-либо значительных изменений в спектре договорных отношений в сфере
страхования.
Выплатная политика страховой компании "Согласие" построена на надлежащем
исполнении договорных условий, уважении интересов клиента, соблюдении закона.
Очевидно, что сфера действия закона, затрагивающая область страхования, направлена
на регулирование ситуаций, связанных с уже возникшими страховыми спорами
вследствие ненадлежащего исполнения страховщиками своих обязанностей. Таким
образом, при грамотно выстроенной выплатной политики компании необходимости в
корректировке тарифной составляющей не возникнет.
В отношении исков к страховщикам считаем, что количество таковых может увеличиться
и во многом именно из-за открывающейся перед недобросовестными клиентами
страхового рынка перспективы получить вместе с суммой страхового возмещения также и
величину, составляющую половину такой суммы. В связи с этим перед судами неизбежно
будет поставлен вопрос об обязательности соблюдения досудебной процедуры
урегулирования спорных ситуаций – во избежание роста необоснованных исков.
Евгений Зайченко, начальник департамента правового обеспечения ОСАО
"Россия":
В рамках применения закона о защите прав потребителей (ЗПП) стоит отметить, что суды
не наделены нормотворческими полномочиями, - их задача правоприменительная
деятельность, т.е. рассмотрение споров на основании имеющихся нормативных актов.
Последнее обсуждаемое Постановление Пленума ВС РФ №17 от 28 июня 2012 г.,
всколыхнувшее страховой рынок, - это типичный случай, когда судебная власть
навязывает нижестоящим судам свое понимание положений закона о ЗПП, которое
находится в противоречии с нормативной базой, что недопустимо.
Так, еще 20 мая 1998 г. МАП РФ Приказом №160 утвердил разъяснения "О некоторых
вопросах, связанных с применением Закона о ЗПП". В частности, в этих разъяснениях
рассматривалась возможность применения законодательства о ЗПП к договорам
страхования и банковского вклада. В частности, был указан исчерпывающий перечень
положений Закона о ЗПП, применимых к названным договорам:
- о праве граждан на предоставление информации;
- о возмещении морального вреда;
- об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты государственной пошлины.
Как можно видеть из содержания Постановления Пленума ВС РФ №17 от 28 июня 2012г.,
Верховный Суд ФР по своему усмотрению существенно расширяет сферу применения
Закона о ЗПП, что входит в противоречие с нормативным актом – Приказом МАП РФ
№160 от 20 мая 1998г.
Важно отметить, что ВС РФ ранее излагал иное понимание анализируемой ситуации
(напр. в Решении № ГКПИ 04-418 от 28 апреля 2004г., в Обзоре законодательства и
судебной практики Верховного суда РФ за первый квартал 2008г., утвержденного 28 мая
2008г. Президиумом ВС РФ) в целом, поддерживая концепцию МАП РФ.
Таким образом, закон о ЗПП не может применяться к страхованию в объеме, указанном в
Постановлении Пленума ВС РФ №17 от 28 июня 2012 г. Страховщики, нарушающие
обязательства по страховым выплатам, уже давно несут дополнительную финансовую
ответственность по ст. 395 ГК РФ и платят пени по ОСАГО.
Если суды общей юрисдикции будут бездумно выполнять указания сверху, это приведет к
существенным и необоснованным финансовым потерям страховщиков, в значительной
степени пошатнет финансовую устойчивость мелких и средних игроков страхового рынка.
Пока не очевидно, как начнет складываться судебная практика, но в случае негативного
сценария нельзя исключить, что страховщики начнут искать компенсаторные
возможности (повышать тарифы на услуги, увеличивать сроки рассмотрения убытков в
правилах страхования и т.д.).
Говоря о прогнозах по увеличению исков к страховщикам, то количество исков,
бесспорно, возрастет.
Алексей Володяев, директор по развитию страхования СК "МАКС":
Введение данной меры, скорее всего, имело бы положительный эффект, если бы не одно
"но". Нашими судами при рассмотрении страховых споров стороны изначально
рассматриваются как неравные – страховая компания априори считается хитрым
монстром, профессионально манипулирующем страхователем, ну а страхователь,
соответственно, беспомощным и беззащитным агнцем. Реальная ситуация сильно
отличается от данной установки. Таким образом, мошенники, несомненно, имеющиеся в
рядах страхователей, в ближайшее время активизируются и начнут с удвоенной силой
извлекать из страховщиков денежные средства. Страховщики, соответственно, не имея
адекватной защиты от мошенников, вынуждены будут повышать тарифы, возлагая бремя
содержания мошенников на честных добропорядочных страхователей.
Мурат Иманкулов, директор юридического департамента ОАО "АльфаСтрахование":
До 2008 года законодательство о защите прав потребителей применялось к отношениям,
вытекающим из имущественных видов страхования. Ничего страшного в тот период для
страховщиков не произошло. Сейчас ситуация повторяется. Конечно, есть отличительные
от предыдущего действия закона моменты, но в целом пока особых различий не имеется.
Оговорка "пока" связана с отсутствием на данный момент широкой судебной практики. В
зависимости от судебной практики, возможно, взаимоотношения некоторых страховщиков
и их клиентов-физических лиц по добровольным имущественным видам страхования
могут быть подкорректированы".
Наша политика выплат не изменится. Она и сейчас, и ранее была полностью
ориентирована на клиентов. Поэтому у нас в производстве небольшое количество
судебных дел по физическим лицам, и тарифную политику менять пока нет оснований.
Конечно, есть "обратная" сторона этой медали, это и увеличение количества исков в
суды, и активизация различных "борцов" со страховщиками, которые и будут заваливать
суды такими исками.
Николай Николенко, заместитель генерального директора САО "ГЕФЕСТ":
Применение закона о защите прав потребителей существенно облегчит жизнь
страхователям. Во-первых, клиент теперь сможет выбирать – подавать ему иск по месту
регистрации страховщика или по собственному месту жительства. Во-вторых,
страхователи освобождаются от уплаты госпошлины. Таким образом, они не неся никаких
финансовых затрат, смогут обратиться в суд. Кроме того, страхователи наделяются
правом взыскивать компенсацию морального вреда со страховщика. Нельзя не отметить
неустойку, которая предусмотрена за каждый день просрочки и может применяться в тех
видах страхования, где не определен ее размер. Поэтому, безусловно, на ниве
новоиспеченной позиции Верховного Суда РФ, количество исков к страховщикам
увеличится.
Что касается нашей выплатной политики, то она и так чрезвычайно дружелюбна для
клиентов, невзирая при этом являются они страхователями, либо третьими лицами, в
чьих интересах заключены договоры страхования. В связи с этим, кардинально что-то
менять нам не придется. Также мы пока не планируем в связи с этим увеличивать
тарифы.
Игорь Иванов, заместитель генерального директора "РЕСО-Гарантия":
Применение закона о защите прав потребителей приведет к росту страхового
мошенничества и тарифов на каско. Наша выплатная политика не изменится, но усилится
контроль за соблюдением установленных в компании процедур. "Впрок" в тарифы мы
ничего закладывать не будем. Но мы имеем возможность оперативно анализировать
убыточность как по маркам и моделям машин, так и по регионам, чтобы незамедлительно
корректировать тарифы
Вокруг страховых компаний уже давно крутятся своеобразные "юридические" фирмы,
которые заваливают суды исками. Теперь они развернутся в полный рост на беду своим
же клиентам, которых скоро неприятно удивят тарифы на каско.
Рихард Капса, директор по коммуникациям "Дженерали ППФ Холдинг":
Комбинация специального страхового законодательства и общепринятых норм по защите
потребителей является стандартом в большинстве европейских стран. Мы считаем, что
инициативы, касающиеся взаимоотношений страховых компаний и их клиентов, не
должны стать катализатором все большего количества судебных разбирательств. Их
целью должна быть прозрачность и прояснение условий. В любом случае, оценить
влияние последних нововведений можно будет только на основании релевантной
судебной практики.