Предложения по реализации поручения Президента Российской Федерации

Предложения по реализации поручения
Президента Российской Федерации
Пунктом 3 Перечня поручений Президента РФ по итогам совещания по
экономическим вопросам 30 августа 2010 г. (далее - Перечень), утвержденного
Президентом РФ 11 сентября 2010 г. № Пр-2685, Правительству РФ с участием
Совета
при
Президенте
РФ
по
кодификации
и
совершенствованию
гражданского законодательства поручено проанализировать необходимость
совершенствования
законодательных
основ
страхования,
в
том
числе
необходимость внесения изменений в Гражданский кодекс РФ.
Министерство финансов РФ обратилось в Совет при Президенте РФ по
кодификации и совершенствованию гражданского законодательства (письмо от
22.10.2010 № 01-02-01/05-2358) с просьбой сообщить позицию Совета по
вопросу внесения изменений в Гражданский кодекс РФ в части обязательного
страхования имущества граждан (в том числе жилья).
Рассмотрев изложенные в названном письме доводы, Совет пришел к
выводу о том, что предложение Министерства финансов РФ внести изменения
в Гражданский кодекс РФ, предусмотрев обязательное страхование имущества
граждан, не может быть поддержано, поскольку противоречит Конституции РФ
и основным началам гражданского законодательства.
Согласно ч. 1 ст. 34 Конституции РФ каждый имеет право на свободное
использование своих способностей и имущества для предпринимательской и
иной не запрещенной законом экономической деятельности. Эта свобода
гарантируется, в частности, посредством закрепленных в ст. 1 ГК РФ основных
начал гражданского законодательства, к которым, в частности, относятся
принципы автономии воли и свободы договора. Этим принципам строго
следуют имеющие отношение к обязательному страхованию положения п. 2 ст.
927, ст.ст. 935 - 937, 969 ГК РФ.
2
Предлагаемое Министерством финансов РФ расширение видов объектов,
подлежащих обязательному страхованию, путем введения обязательного
страхования имущества граждан (в том числе принадлежащего им жилья) за их
счет ограничивает автономию воли и свободу договора, которыми в настоящее
время обладают собственники имущества.
Кроме того, в случае введения обязательного страхования жилья, на наш
взгляд, неизбежно возникнет вопрос о соответствии данного института
положениям ст. 35 и ч. 3 ст. 55 Конституции РФ.
Также полагаем необходимым отметить, что в условиях нынешней
экономической ситуации принятие предлагаемых изменений в ГК РФ может
повлечь
серьезные
негативные
социальные
последствия.
Большинство
населения обязательное страхование жилья может воспринять как новый
дополнительный «налог на собственность», который, в первую очередь, ударит
по
социально
незащищенным
гражданам
(инвалидам,
пенсионерам,
многодетным семьям, безработным). Не стоит также забывать и о том, что до
настоящего времени страховщики так и не смогли завоевать доверие населения.
Граждане не спешат пользоваться услугами страховых компаний, поскольку
факты необоснованного отказа или задержки выплаты страхового возмещения,
банкротства страховых компаний нельзя назвать единичными.
Во исполнение пункта 3 названного Перечня Совет при Президенте РФ
по кодификации и совершенствованию гражданского законодательства в
качестве одного из вариантов решения вопроса о создании механизма
возмещения ущерба, причиненного гражданам в результате стихийных
бедствий, предлагает совершенствовать законодательство РФ в части,
касающейся добровольного страхования риска утраты или повреждения
жилых помещений, принадлежащих гражданам на праве собственности, в
случае стихийного бедствия.
Полагаем, что государством должны быть приняты меры, направленные
на всемерное развитие системы добровольного страхования жилья.
3
1. Государство должно участвовать в восстановлении имущественных
интересов граждан, добровольно застраховавших свое жилье и лишившихся
жилых помещений в результате стихийных бедствий, путем производства
социальных выплат дополнительно к страховому возмещению. При
этом
суммы социальных выплат могут рассчитываться таким образом, чтобы
совокупность выплат со стороны страховщика и государства позволяла
полностью возместить гражданину убытки либо восстановить (приобрести
новое) жилое помещение в данной местности.
2. Государство должно определить круг субъектов, которые вправе
претендовать на помощь со стороны государства в случае утраты или
повреждения принадлежащего им на праве собственности жилья при условии
добровольного страхования жилья. Так, полагаем, на такую помощь не должны
рассчитывать граждане, имеющие в собственности более чем одно жилое
помещение.
3. Государство должно стимулировать участие граждан в добровольном
страховании жилья. Например, в законодательство о налогах и сборах должны
быть внесены изменения, в соответствии с которыми при определении размера
налоговой базы по налогу на доходы физических лиц гражданин будет иметь
право на получение налоговых вычетов в сумме, уплачиваемой по договору
добровольного страхования жилья. Не исключено также, что отдельным
категориям социально не защищенных граждан следует компенсировать
частично или полностью уплачиваемые ими страховые премии.
4. Необходимо разработать систему мер стимулирования страховщиков,
участвующих в добровольном страховании жилья. В то же время требует
проработки вопрос об установлении к таким страховщикам специальных
требований, которые способствовали бы созданию гарантий прав и интересов
страхователей.
5. В целях защиты прав и законных интересов страхователей могут быть в
установленном
законом
порядке
разработаны
и
утверждены
правила,
4
обязательные
для
сторон
при
заключении
и
исполнении
договоров
добровольного страхования жилья (типовые договоры, положения и т.п.).
6. Во избежание проблем реализации права граждан на получение
страхового возмещения необходимо предусмотреть максимально простую
процедуру его выплаты и специальные меры ответственности, в том числе
публично-правового характера, для страховщиков на случай необоснованного
отказа или задержки выплаты страхового возмещения.
7. Могут быть разработаны государственные меры стимулирующего
характера к заключению страховщиками договоров страхования жилых
помещений с условием замены страховой выплаты (страхового возмещения)
предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу, что
допускается в соответствии с пунктом 4 статьи 10 Закона РФ «Об организации
страхового дела в Российской Федерации».
8. Необходимо предусмотреть для страховщиков, участвующих в
предлагаемой системе добровольного страхования жилья, обязательное
заключение договоров перестрахования.
9. На случай банкротства страховых компаний, участвующих в
предлагаемой
системе
добровольного
страхования
жилья,
необходимо
предусмотреть создание и формирование единого гарантийного фонда, из
средств
которого
выплачивались
бы
соответствующие
компенсации
пострадавшим.
Еще одним из вариантов решения вопроса о создании механизма
возмещения ущерба, причиненного гражданам в результате стихийных
бедствий, можно было бы предложить совершенствовать законодательство
РФ об обществах взаимного страхования.
Взаимное страхование, в том числе от огня, широко применялось в
дореволюционной России. Эта форма страхования в настоящее время
используется во многих странах. Однако из-за отсутствия достаточной
правовой базы такая форма организации страхового дела пока что не нашла
своего развития в РФ.
5
Полагаем, следует тщательно проработать вопрос о внесении изменений
и дополнений в Федеральный закон «О взаимном страховании», привести его
концепцию и содержание в соответствие с требованиями ст. 968 ГК РФ.
Необходимо также легализовать общества взаимного страхования, которые
были бы вправе осуществлять помимо страхования имущественных интересов
своих участников и интересы лиц, не являющихся членами таких обществ.
Кроме того, государство должно принять меры, стимулирующие создание
и участие граждан и юридических лиц в обществах взаимного страхования.
Другим
направлением
создания
механизма
возмещения
ущерба,
причиненного жизни, здоровью и имуществу граждан, могло бы стать введение
обязательного страхования риска своей гражданской ответственности
лицами, осуществляющими свою деятельность в местах массового скопления
людей (розничная торговля, рестораны, клубы, кинотеатры, аттракционы,
гостиницы и т.п.). Введение такого обязательного страхования, на наш взгляд,
могло бы стать эффективной мерой, направленной на защиту прав и законных
интересов граждан, которые могут быть потерпевшими, в том числе и в
результате пожаров.
Председатель Совета
В.Ф. Яковлев