ПОЯСНИТЕЛЬНАЯ ЗАПИСКА к проекту федерального закона «О ломбардах»

ПОЯСНИТЕЛЬНАЯ ЗАПИСКА
к проекту федерального закона «О ломбардах»
Предметом законодательного регулирования проекта федерального
закона «О ломбардах» (далее – законопроект) являются отношения,
связанные с осуществлением ломбардами деятельности по кредитованию
граждан и хранению вещей.
Концепцией законопроекта является установление в специальном
законодательном акте правил кредитования граждан ломбардами под залог
принадлежащих гражданам вещей, а также оказания ломбардами услуг по
хранению вещей.
Вопрос
обеспечения
легитимности
деятельности
организаций,
оказывающих финансовые услуги населению, имеет высокую социальную
значимость. Согласно Федеральному закону от 26 июля 2006 года № 135-ФЗ
«О защите конкуренции» (статья 4) ломбарды являются финансовыми
организациями, то есть организациями, оказывающими финансовые услуги
физическим лицам. Как показывает анализ рынка ломбардных услуг,
значительная часть населения, не имея по объективным причинам
возможности воспользоваться услугами кредитных организаций, обращается
за получением краткосрочного займа в ломбард. Так, по данным
Правительства Москвы, по состоянию на начало 2005 года только в Москве
действует около 200 ломбардов, услугами которых ежегодно пользуются
более 2 миллионов человек; за год в Москве осуществляется порядка
5 миллионов залоговых операций на общую сумму около 10 миллиардов
рублей.1
В настоящее время институт залоговых отношений в целом и
особенности залога вещей в ломбарде в частности регламентируются, прежде
всего, Гражданским кодексом Российской Федерации (далее – ГК РФ).
Статьёй 358 ГК РФ предусмотрено, что принятие от граждан в залог
Постановление Правительства Москвы от 12 апреля 2005 года № 200-ПП «Об основных направлениях
бытового обслуживания населения в городе Москве до 2008 года»
1
2
движимого имущества, предназначенного для личного потребления, в
обеспечение краткосрочных кредитов может осуществляться в качестве
предпринимательской деятельности специализированными организациями –
ломбардами. Кроме того, согласно статьям 919 и 920 ГК РФ ломбард может
также принимать на хранение от граждан принадлежащие им вещи. Также
отдельные правоотношения в сфере деятельности ломбардов регулируются
Законом Российской Федерации от 29 мая 1992 года № 2872-1 «О залоге»
(далее – Закон «О залоге»).
Действующим в настоящее время законодательством урегулированы
далеко не все вопросы рассматриваемой сферы правоотношений. Данное
обстоятельство не позволяет создать стройную систему государственного
регулирования в рассматриваемой сфере, что ведет к произвольному
применению существующих норм, злоупотреблениям и ущемлению прав и
интересов как хозяйствующих субъектов – участников рынка, так и
потребителей услуг ломбардов.
Деятельность ломбардов достаточно специфична и имеет ряд
особенностей, которые существенным образом отличают её от иных видов
деятельности
по
отличительными
предоставлению
особенностями,
займов
под
залог.
обуславливающими
Основными
специфичность
деятельности ломбардов, являются:
- наличие
в
ГК
РФ
императивной
нормы,
устанавливающей
обязанность ломбарда страховать за свой счет и в пользу залогодателя
(поклажедателя) принятую в залог либо на хранение вещь в полной сумме её
оценки;
- правовые последствия реализации заложенной вещи – после её
реализации требования ломбарда к залогодателю (заёмщику) погашаются,
даже если сумма, вырученная при реализации, недостаточна для их полного
удовлетворения;
3
- наличие обязательного льготного месячного срока, наступающего по
истечении срока предоставления займа, в течение которого ломбард не
вправе реализовывать принятую в залог вещь;
- обращение
взыскания
на
заложенную
вещь
на
основании
исполнительной надписи нотариуса;
- займы предоставляются исключительно физическим лицам под залог
движимого имущества, предназначенного для личного потребления.
Таким
образом
правоотношений
в
очевидна
сфере
целесообразность
деятельности
урегулирования
ломбардов
отдельным
законодательным актом. Кроме того, на необходимость принятия такого акта
указывает
норма,
содержащаяся
в
части
6
статьи
358
ГК
РФ,
устанавливающая, что «правила кредитования граждан ломбардами под залог
принадлежащих гражданам вещей устанавливаются законом в соответствии с
настоящим Кодексом».
Основные положения, содержащиеся в законопроекте, можно условно
разделить на две категории: нормы, содержащиеся в действующем
законодательстве и детализированные в проекте, и нормы, являющиеся
новеллами.
Перенос в законопроект ряда норм, содержащихся в действующем
законодательстве, в частности в ГК РФ, обусловлен необходимостью их
раскрытия и детализации в данном документе как в проекте специального
законодательного акта, регулирующего правоотношения в рассматриваемой
сфере. Так, необходимо обратить внимание на следующие нормы,
отражённые в законопроекте:
- страхование
принятой
в
залог
либо
на
хранение
вещи
с
установлением, с одной стороны, недопустимости понуждения заёмщика к
страхованию передаваемой им вещи, а, с другой стороны, возможности
ломбарда страховать за свой счет иные риски, связанные с заложенным или
сданным на хранение имуществом;
4
- определение существенных условий договора займа и договора
хранения, а также раскрытие содержания залогового билета и сохранной
квитанции;
- детализация нормы, касающейся определения размера обязательств
заёмщика перед ломбардом.
В качестве норм, предусмотренных законопроектом и являющихся
новеллами, необходимо отметить следующие:
- законодательно определено понятие ломбард и установлены основные
требования, предъявляемые к деятельности ломбарда;
- законодательно
определены
сведения,
составляющие
профессиональную тайну деятельности, осуществляемой ломбардами;
- установлен порядок и последствия изъятия (выемки) заложенной или
сданной на хранение вещи;
- установлен порядок обращения взыскания на заложенные вещи,
предусматривающий возможность обращения взыскания без совершения
исполнительной надписи нотариуса, если соответствующее согласие было
получено от заёмщика при заключении договора займа (в соответствии с
пунктом 1 статьи 349 ГК РФ);
- установлен порядок реализации невостребованных вещей – путем
продажи, в том числе с публичных торгов, при этом форма и порядок
реализации невостребованной вещи определяется по решению ломбарда;
- изменён порядок определения суммы, которую ломбард обязан
возвратить заёмщику (поклажедателю) после продажи невостребованной
вещи, – если сумма, вырученная при реализации невостребованной вещи,
окажется
ниже
суммы
её
оценки
сумма,
возвращаемая
заёмщику
(поклажедателю), определяется исходя из суммы оценки, указанной в
залоговом билете (сохранной квитанции).
Законопроект в целом направлен на защиту прав и законных интересов
граждан, являющихся клиентами ломбардов, а также самих ломбардов путём
установления
чётких
и
прозрачных
механизмов
государственного
5
регулирования этого рынка финансовых услуг. Кроме того, установление
чётких требований, исключающих их неоднозначное толкование, позволит
существенно легитимизировать деятельность добросовестных участников
данного рынка и выявить хозяйствующие субъекты, злоупотребляющие
отсутствием чётких правил осуществления данной деятельности, тем самым
снизив криминализацию сектора услуг, оказываемых ломбардами.
Законопроект предусматривает вступление в силу с 1 января 2008 года.
Указание на конкретную дату связано с необходимостью синхронизации
вступления в силу настоящего законопроекта с вступлением в силу
законопроекта, предусматривающего внесение соответствующих изменений
в действующее законодательство.