Электронные деньги

Электронные деньги
проф. каф. «Информационные технологии» А.Ф. Литвиненко
доц. каф. «Информационные технологии» Н.А. Герасименко
Термин «электронные деньги» (ЭД) появился в 70-е годы прошлого
столетия. Бурное развитие электронной коммерции (торговли с использованием
сети Интернет) в конце 20-го и в начале 21-го столетия потребовало
использования новых систем расчетов, обслуживающих электронную торговлю
и характеризующихся высокой скоростью и безопасностью выполнения
расчетов между пользователями сети. Платежное средство в новых системах
расчетов, обслуживающих электронную коммерцию, получило название
«электронные деньги». И хотя термин «электронные деньги» применяется
давно, единого определения его до сих пор нет. В связи с этим представляет
интерес «Доклад об электронных деньгах», опубликованный Европейским
центральным банком в 1998 году, в котором дается следующее определение:
«Электронные деньги в широком смысле определяются как электронное
хранение денежной стоимости с помощью технического устройства, которое
может широко применяться для осуществления платежей в пользу не только
эмитента, но и других фирм, и которое не требует обязательного использования
банковских
счетов
для
проведения
трансакций,
а
действует
как
предоплаченный инструмент на предъявителя».
В 2000 году была принята директива Европейского Союза «О
деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над
институтами, занимающимися этой деятельностью». В ней дано уточненное
определение электронных денег, как денежной стоимости, представляющей
собой требование к эмитенту. Она хранится на электронном устройстве,
эмитируется после получения средств в размере не менее эмитируемой
денежной стоимости и принимается в качестве средства платежа не только
эмитентом, но и другими фирмами.
1
В приведенном определении «электронных денег» отражены три
составляющие: экономическая сущность, функциональное назначение и
техническая (технологическая) реализация ЭД.
Точки зрения российских экономистов на ЭД расходятся. Одни считают
их аналогом наличных денег, другие – безналичными деньгами. Нам ближе
подход первых, т.к. ЭД не связаны с банковским счетом как наличные деньги, и
при расчете ими не обязательно присутствие третьей стороны – банка, и
средства перечисляются с компьютера плательщика на компьютер получателя.
Электронные деньги, как наличные, выполняют все функции наличных
денег, а именно: функцию меры стоимости, средства обращения, средства
накопления, средства платежа и средства мировых расчетов. В российском
законодательстве вместо термина «электронные деньги» используется понятие
«предоплаченный финансовый продукт», что отражает технологический
подход к ЭД. В этом случае под ЭД понимается электронное хранение
денежной стоимости с помощью технических средств для осуществления
платежей. Когда речь идет о технических средствах, очень часто ЭД
отождествляются с пластиковой картой. Это верно только в том случае, если
последняя выполняют функцию электронного кошелька. В других случаях
пластиковая карта выполняет функцию доступа к банковскому счету. Мы
разделяем точку зрения Егизаряна П.П., отраженную в его диссертационной
работе,
что
электронные
(специализированные
деньги
электронные
«представляют
импульсы),
собой
содержащий
файл
число,
характеризующее величину денежных средств, находящихся в распоряжении
его
владельца,
а
также
прочую
специализированную
информацию,
первоначально сформированную кредитной организацией, и хранящейся на
накопителях (в памяти) электронно-вычислительной машины – компьютера
пользователя, данные из которого передаются от одной ЭВМ к другой с
помощью телекоммуникационных линий и прочих электронных средств
передачи информации».
2
Электронные деньги, эмитированные кредитной организацией, денежные
знаки, находясь в виде определенной информации в памяти компьютера
плательщика, при выполнении платежей перезаписываются в компьютер
получателя. Это позволяет считать электронные деньги новым видом
кредитных денег.
Технология выполнения расчетов с использованием электронных денег
может иметь различия в зависимости от того, что будет использоваться в
качестве хранилища ЭД: пластиковая карта или электронный кошелек.
Электронный кошелек – это программа, установленная на компьютере
для хранения ЭД и расчетов ими. В электронный кошелек помещаются,
правильнее говорить не деньги, а их стоимость. Деньги остаются в кредитной
организации компании, которая выдает кошелек, а сам он является
предоплаченным финансовым инструментом.
В настоящее время функционируют различные электронные платежные
системы, позволяющие осуществлять расчеты напрямую (без посредников)
между контрагентами. В этих системах отсутствует необходимость перевода
денег в банке или другой финансово-кредитной организации. Расчеты в этих
системах с использованием ЭД включают три стадии: ввод в систему ЭД,
расчеты, продажа оставшихся ЭД (вывод ЭД из системы).
Крупнейшими международными электронными системами являются
система Mondex и система e-cash компании Digi Cash. В России функционирует
крупнейшая система сетевых электронных денег Pay Cash.
Несмотря на преимущества использования электронных денег, такие как
снижение издержек из-за неоплаты счетов при использовании кредитных карт,
расширение объема коммерческих сделок, в первую очередь, за счет
микроплатежей, имеется ряд препятствий для их внедрения. Это, прежде всего,
касается законодательной сферы. Законодательная база в отношении операций
с электронными деньгами отсутствует как у нас, так и в большинстве
зарубежных стран. В первую очередь следует определить статус электронных
денег, порядок проведения электронных платежей с их использованием, а
3
также субъектов, имеющих право эмиссии электронной стоимости и т.д.
Необходимо также дальнейшее совершенствование технической составляющей
электронных
безопасности,
платежных
анонимность
систем,
обеспечивающей
платежей,
высокий
совместимость,
уровень
открытость
и
универсальность систем.
Комплексное решение правовых, технических и других проблем позволит
в ближайшее время значительно увеличить объем электронных платежей с
использованием ЭД.
4