Электронная коммерция. Урок 1. Электронные деньги

Электронная коммерция.
Урок 1. Электронные деньги
Электронные деньги — это денежные обязательства эмитента в
электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении
пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем
критериям:
фиксируются и хранятся на электронном носителе;
выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в
объеме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость;
принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента)
организациями.
Термин «электронные деньги» является относительно новым и часто
применяется к широкому спектру платежных инструментов, которые основаны на
инновационных технических решениях. Следствием этого, является отсутствие
единого, признаного в мире определения электронных денег, которое бы
однозначно определяло их экономическую и правовую сущность.
Как правило, обращение электронных денег происходит при помощи
компьютерных сетей, Интернета, платёжных карт, электронных кошельков и
устройств, работающих с платежными картами (банкоматы, POS-терминалы,
платежные киоски и т. д.).
Преимущества электронных денег
Электронные деньги особенно полезны и удобны при
осуществлении массовых платежей небольших сумм. Например,
при платежах в транспорте, кинотеатрах, клубах, оплате
коммунальных услуг, оплате различных штрафов, расчетах в
интернете и т. д. Процесс платежа электронными деньгами
осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо
выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю
быстро.
Электронные деньги корректнее всего сравнивать с наличными деньгами,
так как обращение безналичных денег, обязательно персонифицировано
(известны реквизиты обеих сторон).
Преимущества перед наличными деньгами:
 превосходная делимость и объединяемость — при проведении
платежа не возникает необходимость в сдаче;
Учебное пособие по программе Губернатора Тюменской области
«Расширяя горизонты» по повышению компьютерной грамотности населения
 высокая портативность — величина суммы не связана с габаритными или
весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами;
 не требуется организовывать физическую охрану электронных денег;
 момент платежа фиксируется электронными системами;
 при платеже через интернет торговцу невозможно укрыть средства от
налогообложения;
 безопасность — защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и
т. п., обеспечивается криптографическими и электронными средствами.
Недостатки электронных денег

отсутствие устоявшегося правового регулирования, — многие государства
еще не определились в своем однозначном отношении к электронным деньгам;

средства криптографической защиты, которыми защищаются системы
электронных денег, еще не имеют длительной истории успешной эксплуатации;

теоретически, заинтересованные лица могут пытаться отслеживать
персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне
банковской системы;

безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и
т. п.) — не подтверждена широким обращением и беспроблемной историей;

теоретически возможны хищения электронных денег, посредством
инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.
Правила безопасности
Выбирая подходящую электронную систему, необходимо убедиться в
степени защищенности вашей учетной записи (аккаунта) и платежей
(транзакций). Немаловажные факторы выбора – доступность, быстрота, минимум
потраченных средств.
Начав регистрацию, не вводите ложной информации – это в ваших
интересах. При потере кодов, номеров, паролей данная информация поможет в
восстановлении их.
Некоторые системы требуют специального программного обеспечения, это
может вызвать трудности, если вы сталкиваетесь с ними в первый раз. Детально
изучите на официальном сайте правила установки специальных программ,
посредством которых можно производить транзакции. Обязательно обновите
антивирусную программу и пользуйтесь файерволом, чтобы избежать внедрения
на ваш электронных кошелек посторонних людей и вирусов.
Существуют электронные платежные системы, которые не требуют
специальных программ и достаточно только перейти по ссылке и зайти на свою
страничку при помощи пароля, электронного почтового ящика или других
необходимых для входа данных.
Сейчас доступны не только электронные платежные системы, перевод
денег в которых осуществляется через компьютер, но и через мобильный
телефон, который поддерживает Java и Wap.
Будьте внимательны при вводе ссылки электронной платежной системы – в
адресной строке должно быть указание протокола HTTPS.
Хотя в основном вся информация содержится в зашифрованном виде и
практически не доступна третьим лицам, никогда и никому не при каких
обстоятельствах не называйте свои пароли, номера кошельков, номера
пластиковых карточек. Подобные запросы могут прийти на ваш электронный ящик
под видом уточнения информации от работников электронной платежной
Учебное пособие по программе Губернатора Тюменской области
«Расширяя горизонты» по повышению компьютерной грамотности населения
системы. Обычно ни одна система не присылает такие письма. Не оставляйте
свои данные на сомнительных сайтах.
Сейчас, в начале XXI века, наиболее бурно развивается рынок банковских
пластиковых карт. Так, в России сейчас наибольшее распространение имеют
следующие пластиковые карты: VISA, MasterCard/Europay. Кредитные
пластиковые карты имеют большое количество неоспоримых достоинств, но и
недостатков им не удалось избежать. Основное достоинство - это, конечно же,
отсутствие необходимости носить с собой наличные деньги. Главным недостатком
же пластиковых карт является надежность и конфиденциальность при оплате
через Интернет. Особенно актуально данная проблема встала после ряда
крупных скандалов в 2000-2003 годах, связанных с крупными хищениями средств
с пластиковых карт.
Важно отметить, что безопасность электронных платежей с каждым годом
улучшается и мошенникам все труднее получить доступ к чужому электронному
или банковскому счету. Во многом безопасность счетов полностью зависит от
самого владельца. Помните! Соблюдение простых мер предосторожности
сбережет не только ваш банковский счет, но и нервы.

заведите для оплаты Интернет-услуг отдельную пластиковую карту и
храните на ней только сумму, необходимую для планируемой покупки.

никогда не вводите данные о вашем электронном счете или пластиковой
карте на неизвестных и сомнительных сайтах! Даже если дизайн сайта кажется
вам знакомым, убедитесь, что название сайта полностью совпадает с оригиналом.

не посещайте сомнительных ресурсов - этим вы уменьшите риск
заражения компьютерным вирусом

не высылайте свои логины и пароли по e-mail, даже если вы получили
письмо от платежной системы, лучше позвонить и выяснить, действительно ли
письмо отослано не злоумышленниками.

используйте на компьютере фаервол и антивирусные программы,
следите за их актуальным состоянием.
WebMoney
Рождением российских платежных систем вполне считать начало 1998 год.
Компания WM Transfer Ltd — владелец и администратор платежной системы
WebMoney Transfer. Система WebMoney Transfer существует с 1998 года.
Клиентами системы являются продавцы и покупатели товаров и услуг. С одной
стороны, это Web-магазины, с другой - пользователи Интернета, не имеющие
возможности или не желающие использовать альтернативные методы расчетов
(кредитные карты и т.п.) из-за длительности транзакций, низкой безопасности,
риска возврата совершенных платежей и т.п.
Чтобы стать участником системы WebMoney Transfer, необходимо
установить на своем персональном компьютере, КПК или мобильном телефоне
клиентский интерфейс, зарегистрироваться в системе и принять ее условия,
получив при этом WM-идентификатор - Ваш уникальный номер. Процесс
регистрации также предусматривает ввод персональных данных и подтверждение
их достоверности через сервис WM-аттестации. Каждый пользователь имеет WMаттестат
—
цифровое
свидетельство,
составленное
на
основании
предоставленных им персональных данных. Все трансакции в системе являются
мгновенными и безотзывными.
E-gold –интернациональная платежная система, созданная в 1996 г. компанией
Gold & Silver Reserve, Inc., денежные средства которой корреспондированы в
драгоценные металлы: серебро, золото, платину и палладиум. Эта особенность
Учебное пособие по программе Губернатора Тюменской области
«Расширяя горизонты» по повышению компьютерной грамотности населения
делает e-gold особенно эффективной для проведения международных платежей,
так как счета пользователей не привязаны к какой либо национальной валюте.
Открывая счет и покупая e-gold, клиент (как бы) покупает выбранный им
драгоценный металл по рыночной стоимости и отдает на хранение в GS&R. Таким
образом, реализуется одно из самых больших достоинств e-gold - защищенность
клиентских счетов в e-gold от судебных посягательств. Счет будет защищен от
притязаний третьих лиц, и может быть заблокирован администрацией e-gold, в
случае обнаружения каких-либо противоправных действий с вашей стороны.
(строительство пирамид, обман и т.п.)
Яндекс.Деньги
Примерно в середине 2002 года случилось еще одно очень важное
событие: заключено соглашение между платежной системой Paycash и самой
крупной поисковой системой российского сегмента Интернет - Яндекс. Это
привело к рождению проекта Яндекс.Деньги - универсальной платежной системы.
Чтобы стать участником системы Яндекс.Деньги,
вам совсем
необязательно иметь счет в банке или кредитную карточку. Достаточно бесплатно
скачать и установить на свой компьютер специальную программу Интернет.Кошелек. При этом в платежной системе автоматически будет открыт
счет, связанный с данным Кошельком.
На этот счет вы зачисляете любым удобным для вас способом свои деньги,
как и в обычный банк. После этого вы можете проводить расчеты, можете сами
получать деньги в свой кошелек от кого-либо. Электронные деньги с виртуального
счета вы при желании всегда сможете обменять на реальные деньги.
Комиссия при осуществлении транзакций составляет 0,5% при каждой
операции платежа. При выводе денежных средств на банковский счет или другим
способом система Яндекс.Деньги удерживает 3% (+ 10 рублей при безналичном
банковском переводе) от суммы выводимых средств, кроме того, дополнительный
процент взимается непосредственно трансфер-агентом (банк, почта и др.).
Схема работы системы Яндекс.Деньги:
1. Вы устанавливаете на своем компьютере программу Интернет.Кошелек или
открываете сам счет через веб-интерфейс Яндекс.деньги.
Кладете деньги на свой счет в Процессинговом Центре системы
Яндекс.Деньги. Таким образом у вас в на счете (Интернет.Кошельке) оказывается
электронная наличность.
Учебное пособие по программе Губернатора Тюменской области
«Расширяя горизонты» по повышению компьютерной грамотности населения
2. Выбираете товар или услугу в электронном магазине и отсылаете заказ нажимаете кнопку "купить". Ваш счет (Кошелек) в этот момент должен быть
запущен. Счет (Кошелек) продавца (магазина) выставляет на ваш счет (Кошелек)
требование об оплате, содержащее текст контракта (договора купли-продажи).
Контракт подписан электронной цифровой подписью продавца.
3. Ваш счет (Кошелек)
предъявляет вам текст договора.
Если вы согласны, и у вас
достаточно денег на счету, то ваш
Кошелек
отсылает
Кошельку
продавца электронные деньги и
подписанный вашей электронной подписью договор.
4. Счет (Кошелек) продавца предъявляет
полученные от вас электронные деньги в
Процессинговый Центр для подтверждения их
достоверности.
5. В случае положительного результата
проверки Процессинговый Центр системы
Яндекс.Деньги зачисляет соответствующую
сумму денег на счет продавца. Сообщение об
этом передается счету (Кошельку) продавца
вместе с "квитанцией" для вас.
6. Получив ответ из банка, счет (Кошелек) продавца передает сообщение
об успешном зачислении денег на его счет, и посылает "квитанцию" вашему счету
(Интернет.Кошельку).
Обратите внимание, что при совершении покупки при помощи системы
Яндекс.Деньги вместе с электронными деньгами передается и договор куплипродажи между участниками сделки. Во время расчетов этот договор
Учебное пособие по программе Губернатора Тюменской области
«Расширяя горизонты» по повышению компьютерной грамотности населения
автоматически подписывается электронными цифровыми подписями владельцев
кошельков, передающих и принимающих деньги согласно этому договору.
Таким образом, у вас, покупателя, остается электронный документ,
подтверждающий товарные обязательства продавца, с его электронной подписью.
Открытие счета в Яндекс.Деньгах через веб-интерфейс
Откройте страницу https://money.yandex.ru/.
Регистрация в системе Яндекс Деньги полностью аналогична регистрации
электронного почтового ящика на Яндексе. По завершении регистрации появится
окно:
Появится окно успешной регистрации постового ящика. Теперь нужно
открыть счет.
Открытие счета
Кликните на ссылку Начать пользоваться Яндекс. Деньгами
Прежде чем заполнять поля в появившемся окне, запишите секретные
данные на бумагу. Затем:
1. Придумайте платежный пароль, допустим: diplom2471. Он понадобится
при осуществлении платежей.
2. Создайте пароль восстановления из цифр, к примеру: 24712741. Он
поможет восстановить забытый платежный пароль.
3. В поле Ваш e-mail внесите личный почтовый ящик, в нашем случае
tyumentzev.serz2011@yandex.ru.
4. Укажите день рождения.
5. Еще раз введите платежный пароль: diplom 2471.
Учебное пособие по программе Губернатора Тюменской области
«Расширяя горизонты» по повышению компьютерной грамотности населения
Счет открыт.
Наш логин: tyumentzev.serzh2011
Номер личного счета 41001618684434.
Остается перевести на это счет деньги
Способы оплаты
Способ
Срок зачисления
Интернет-банк «Альфа-Клик»
мгновенно
Банковская карта РосЕвроБанка
мгновенно
Банковская карта КБ ОТКРЫТИЕ
в течение часа
Карты предоплаты Яндекс.Денег
мгновенно
(РБР)
Терминалы самообслуживания
от мгновенного зачисления
до суток
Системы денежных переводов и
от мгновенного зачисления
платежей
до суток
Банкоматы
мгновенно
Банковские отделения
в среднем 2—3 банковских
дня
Учебное пособие по программе Губернатора Тюменской области
«Расширяя горизонты» по повышению компьютерной грамотности населения
Внесение платежей
Очень важно помнить, что при внесении платежей на счет могут взиматься
сборы как самой системой Яндекс.Деньги, так и организациями, с помощью
которых вы пополняете счет. Поэтому сначала проконсультируйтесь о возможных
сборах.
При внесении платежей через терминалы «Объединенной системы
моментальных платежей», а также терминалы и платежную систему QIWI (КИВИ)
система «Яндекс.Деньги» взимает дополнительную комиссию 1%. Плюс к этому
сама платежная система QIW и владелец аппарата-терминала возьмут
определенный процент с суммы.
Пополнение счетов в банке
Находясь в Тюмени, Вы можете пополнить свой счет в системе,
воспользовавшись услугами следующих банков, адреса которых можно найти с
помощью программы ДубльГИС Тюмень - http://tyumen.2gis.ru/
Если у вас есть счет в одном из банков, перечисленных ниже, то вы можете
пополнить свой счет в Яндекс.Деньгах при помощи системы интернет-банкинга
(управления банковским счетом через интернет).
Внимание: платежи от юридических лиц не принимаются, а возврат таких
платежей на счет отправителя может занять значительное время.
Интернет-банкинг
http://www.banki.ru/forum/index.php?PAGE_NAME=read&FID=34&TID=17988
Интернет-банк - это система удаленного доступа к управлению своими
счетами через интернет прямо на сайте банка. Это виртуальное общение с
банком, через сайт в интерактивном режиме.
Для работы в ней необходимо подключить эту услугу в офисе банка или по
телефону и наличие компьютера с выходом в интернет через совместимый
браузер. Управление счетом возможно из любой точки мира, с любого
компьютера, подключенного к Интернету. Подключение и обслуживание в этих
системах, как правило, бесплатное. Клиент оплачивает только стандартные
банковские комиссии за проведение платежей. Обычно оплата связи и
коммунальных платежей через интернет бесплатна. И часто снижены сами
комиссии за перевод.
В виртуальном офисе банка можно совершать разнообразные операции —
список услуг практически тот же, что и в любом реальном отделении. Исключения
составляют лишь операции с наличными и операции, связанные с проверкой
документов. В целом подобные системы могут позволять:
 проверить состояние счета и получить выписку за любой промежуток времени,
делать переводы на счета юридических и физических лиц;
Учебное пособие по программе Губернатора Тюменской области
«Расширяя горизонты» по повышению компьютерной грамотности населения
переводить деньги между своими счетами, а также осуществить перевод
между счетами в разной валюте в режиме онлайн;

производить оплату кредита (осуществив перевод с текущего счета),
посмотреть список операций по кредитной карте и др.
Есть также ряд специальных услуг — например, срочный депозит. Клиент
имеет возможность в режиме онлайн выбрать вид и сумму, валюту, в которой
будет сделан депозит, а также счет для зачисления процентов. После этого
срочный депозит будет открыт, причем пользователю даже не понадобится ехать
в
отделение
банка.
С помощью интернет-банков, в частности, можно оплатить:
 коммунальные
платежи
местную
телефонную
связь
("МГТС"),
междугороднюю и международную телефонную связь (по счетам "Ростелекома"),
мобильную связь, интернет и коммерческое телевидение, страховые взносы,
налоги, автомобильные штрафы и др.
Также возможно создание шаблонов для платежей (например, для сотовой
связи) или переводов. Для межбанковских переводов удобна такая подсказка:
после ввода БИК (банковского идентификационного кода) банка — получателя
платежа все остальные его данные заполняются автоматически. В системе
"Телебанк" ("ВТБ 24") можно настроить автоматическое проведение регулярных
платежей или отложенный платеж, например до поступления средств на счет.
Если вы допустили ошибку в реквизитах, вводя данные платежа, то исправить
ошибку и направить зависшие деньги по верному пути можно, только посетив
банк.
Все системы интернет-банкинга работают по одинаковому принципу. С
клиентом заключается договор, после чего ему дают логин и пароль, с помощью
которых можно войти на сайте банка в свой "личный кабинет". Там заполняются
параметры платежа (ФИО, номер договора на обслуживание, код коммунального
платежа и т. п.) и указывается требуемая сумма. Никаких специальных навыков не
нужно.
Самые очевидные преимущества — интернет-банкинг позволяет управлять
своими счетами из любого места круглосуточно (если, конечно, позволяют
настройки системы безопасности, о чем несколько слов ниже). Кроме этого,
большинство операций в интернете осуществляется мгновенно, и комиссии по
многим операциям в интернет-банке ниже, чем через отделения банков.
Безопасность
Эксперты утверждают, что в настоящее время клиенты интернет-банкинга
рискуют не больше владельцев карточек, пользующихся банкоматами или
терминалами. Прежде чем получить доступ к системе любой клиент проходит
идентификацию (авторизацию) и аутентификацию1. Безопасность достигается, как
правило, с помощью пароля, контрольного вопроса, электронной подписи (аналог
обычной, представляет собой известный только пользователю набор цифр).
Существуют также переменные коды и карты доступа, страхующие компьютеры
клиентов от вирусов.
Серьезной проблемой является то, что использование всех модулей
системы безопасности привяжет к рабочему месту — банки настоятельно
рекомендуют клиентам просматривать счета и совершать операции только с
домашнего компьютера, поскольку при выходе в интернет с чужого ПК возрастают

1
Аутентифика́ция — проверка принадлежности субъекту доступа предъявленного им идентификатора;
подтверждение подлинности.
Учебное пособие по программе Губернатора Тюменской области
«Расширяя горизонты» по повышению компьютерной грамотности населения
риски утраты конфиденциальности информации. Именно поэтому большинство
банковских служб безопасности предполагают идентификацию по IP-адресу.
Разумеется, предусмотрена возможность снизить уровень безопасности и
самостоятельно настроить систему так, чтобы управлять счетом из любого
интернет-кафе. Но при этом следует осознавать, что снижение уровня
безопасности существенно увеличивает риск стать жертвой электронных
мошенников.
Фишинг — на сегодняшний день самая распространенная мошенническая
схема, приносящая громадные убытки банкам. Фишеры делают массовую
рассылку якобы от службы безопасности банков, в которых содержится просьба
пройти авторизацию на сайте. Интернет-ресурс, на который ведет ссылка, в
точности копирует дизайн сайта банка, а адрес сайта отличается от оригинала на
1-2 символа. Таким образом, конфиденциальная информация попадает к
злоумышленникам, а средства исчезают со счетов. Пока что возмещение убытков
от деятельности фишеров лежит на банках.
Учебное пособие по программе Губернатора Тюменской области
«Расширяя горизонты» по повышению компьютерной грамотности населения