Выступление В.В.Хамазы, Заместителя Председателя правления
реклама
Тезисы доклада О системе кредитования сельскохозяйственных производителей в РФ Зам. Председателя Правления ОАО «Россельхозбанк» В.В. Хамаза Системный кризис, поразивший аграрный сектор российской экономики с начала проведения рыночных реформ, после дефолта 1998 г. стал постепенно ослабевать. Резкая девальвация рубля явилась стимулом развития импортозамещающего производства. Повысилась конкурентоспособность отечественной продукции на внутреннем рынке, сократилась ее убыточность, появились условия для производства и внедрения современных технического технологий. переоснащения Однако благоприятные конъюнктурные факторы быстро исчерпали себя, и масштаб позитивных последствий оказался не столь значительным, чтобы констатировать радикальные сдвиги в решении проблем декапитализации сельского хозяйства, его низкой доходности, ослабления долгового бремени, модернизации технико-технологической базы производства. Вместе с тем происходящие в отрасли структурные преобразования, несмотря на свою противоречивость, дают повод и для оптимистических прогнозов: растет число устойчиво работающих приспособиться к рыночным условиям предприятий, сумевших не только ведения бизнеса, но и воспользоваться их преимуществами; сельхозпроизводители, не прошедшие «естественного» отбора, разоряются, банкротятся, поглощаются более крепкими хозяйствующими субъектами; активно создаются вертикально и горизонтально интегрированные структуры агрохолдинги, в основе которых лежит промышленный и торговый капитал; развиваются многообразные формы производственной, потребительской, кредитной кооперации сельхозпроизводителей; динамично развиваются институты рыночной инфраструктуры. В решении насущных проблем АПК большая роль принадлежит государству, осуществляющему регулирование экономических и структурных преобразований в аграрной сфере, используя доступные ему механизмы и ресурсы. Одним из важнейших направлений государственной помощи агробизнесу является льготное кредитование предприятий и организаций АПК. С недавних пор данная задача решается путем компенсации за счет бюджетных средств части затрат на оплату процентов по выданным коммерческим кредитам. Данный механизм позволяет при экономном расходовании бюджета осуществлять полномасштабное банковское 1 кредитование АПК. Так, в 2003 г. на каждый рубль бюджетных средств удалось привлечь около 15 рублей банковских кредитов. Механизм субсидированного кредитования постоянно совершенствуется. В настоящее время субсидии выдаются как на краткосрочные, так и на среднесрочные кредиты – сроком до 5 лет. Расширяется круг заемщиков, на которых распространяется данный порядок, сегодня в него входят сельхозтоваропроизводители, крестьянские (фермерские) хозяйства, пищевые и перерабатывающие предприятия, организации потребительской кооперации, организации по ремонту сельхозтехники, агроснабженческие организации. В будущем году ожидается распространение кредитных субсидий на личные подсобные хозяйства и сельские кредитные кооперативы. За четыре года с начала введения механизма субсидирования процентной ставки по кредитам расходы государственного бюджета на эти цели выросли в три раза, достигнув в 2004 г. 4,15 млрд. руб. (109,7 млн. евро). В бюджете на 2005 г. на данный вид государственной помощи предусматривается затратить 5,37 млрд. руб. (150,7 млн. евро). Одновременно ускоренными темпами наращиваются объемы привлеченных средств: если в 2001 г. было выдано 18,4 млрд. руб. субсидированных кредитов (486,3 млн. евро), то по итогам 2004 г. ожидается увеличение данного показателя до 50 млрд. руб.(1,3 млрд. евро). Причем в структуре выданных кредитов доля сельхозтпроизводителей постоянно растет, и уже перешла 50 - процентный рубеж, что свидетельствуют о растущем спросе на кредитные ресурсы, особенно со стороны сельхозпроизводителей, и отражает влияние факторов удешевления кредитов, а также улучшения финансового положения кредитозаемщиков. Вместе с тем, проблема ограниченности доступа к банковскому кредиту в первичном звене агробизнеса сохраняет свою актуальность и связана, прежде всего, с неудовлетворительным финансовым положением потенциальных заемщиков, их низкой платежеспособностью. Доля убыточных сельхозпредприятий сокращается, но все еще остается высокой - 47% в 2003 г., 33,6% - за 9 месяцев 2004 г., 78% хозяйств имеют просроченную задолженность перед бюджетами всех уровней, внебюджетными фондами и поставщиками ресурсов производства. Вторая по значимости причина - отсутствие у сельхозпроизводителей ликвидного залога в размерах, необходимых для покрытия кредитной задолженности, третья - отсутствие средств для страхования предмета залога. В последние годы произошли положительные сдвиги в решении проблемы страхования сельскохозяйственных рисков. Введен механизм компенсации части процентной ставки по кредитам, выдаваемым предприятиям и организациям АПК на оплату страховых взносов, что облегчает возможность получения кредитов при условии 2 обязательного страхования заложенного имущества. Успешно действует порядок субсидирования части страховых взносов при страховании посевов сельскохозяйственных культур. Объем средств, направляемых на эти цели из федерального бюджета, постоянно растет: с 300 млн. руб. - в 2002 г. до 1,9 млрд. - в 2004 г. Сокращение затрат на страхование посевов имеет принципиальное значение для земледельцев, получающих кредит под залог продукции будущего урожая, учитывая высокий уровень тарифов на данный вид страховых услуг. В результате спрос на страхование посевов сельскохозяйственных культур заметно оживился: ежегодно площадь застрахованных посевов практически удваивается. В настоящее время большинство аналитиков сходятся во мнении, что перспективы восстановления и дальнейшего наращивания потенциала АПК находятся в руках финансовых институтов. И это справедливо, учитывая растущую потребность АПК в капитальных вложениях на восстановление и обновление фондов и технологий, а также ресурсов на пополнение оборотных ср6едств с учетом сезонного характера сельскохозяйственного производства. В целях реализации государственной кредитно-финансовой политики в аграрном секторе экономики в 2000 году распоряжением Президента РФ по предложению Правительства РФ был образован отраслевой банк - ОАО «Россельхозбанк». Как кредитная организация со 100-процентным участием государства в капитале Россельхозбанк осуществляет свою деятельность в соответствии с ориентирами и направлениями, которые определяет правительство на основе отраслевых комплексных целевых программ федерального и регионального уровней, текущей бюджетной и финансовой политики, исходя из ресурсных возможностей Банка. Права акционера от имени РФ осуществляет Специализированное государственное учреждение при Правительстве РФ «Российский фонд федерального имущества». Стратегическое управление деятельностью Банка осуществляется Наблюдательным советом, сформированным из представителей ряда государственных органов и возглавляемым Министром сельского хозяйства РФ. В то же время по статусу и принципам функционирования Россельхозбанк является коммерческим банком, не имеющим никаких привилегий по сравнению с банками конкурентами, и несущим всю полноту ответственности за результаты своей финансовой деятельности. Разница в том, что это ответственность не перед частными акционерами, а перед Правительством РФ, что накладывает дополнительные обязательства, например, по выполнению функций, мало привлекательных для частного капитала, но без которых нельзя решить социальные проблемы села, прежде всего, занятости сельского населения. 3 За сравнительно короткий период своего существования Россельхозбанк стал надежным партнером агробизнеса, предоставляющим широкий спектр банковских услуг предприятиям и организациям всех форм собственности, разных направлений и масштабов деятельности. Для удобства обслуживания клиентов создана многоуровневая филиальная сеть: открыты 63 региональных филиала в основных сельскохозяйственных регионах страны, 185 дополнительных офиса осуществляют от имени Банка расчетные, кассовые, кредитные и другие банковские операции, оказывают клиентам информационные, консультационные и иные услуги. По ожидаемым итогам 2004 г. можно с уверенностью говорить о динамичном развитии Банка. С начала года общая сумма активов выросла почти вдвое, достигнув 42,5 млрд. руб. (1, 123 млрд. евро). Несколько меньше - в 1,8 раза выросли остатки на счетах клиентов и на сегодня составляют 9,0 млрд. руб. (239,4 млн. евро). За текущий год реальному сектору экономики было выдано 9107 кредитов, что на 22% больше соответствующего показателя на начало года, сумма выданных кредитов за тот же период увеличилась на 27,4% - с 13,0 млрд. руб. (343,6 млн. евро) до 16,7 млрд. руб. (441,4 млн. евро). В соответствии со стратегией Банка и структурой ресурсной базы кредитная деятельность направлена, в основном, на реализацию краткосрочных кредитных проектов сроком до 1 года (в отдельных случаях до 1,5 лет для проектов, связанных с особенностями технологического цикла производства сельскохозяйственной продукции) и долгосрочных (среднесрочных) до 5 лет кредитных проектов, в том числе с учетом государственных, иных региональных и целевых программ поддержки агропромышленного комплекса. О приоритетах кредитной политики Банка свидетельствует структура кредитного портфеля Банка, в котором предприятия и организации АПК составляют наибольший удельный вес – по состоянию на 16.12.2004 г. – 69,8%. При этом основными получателями кредитов Банка являются сельхозпроизводители: по итогам текущего года их доля составляет 70,0% кредитного портфеля АПК, на втором месте с долей 20,9% – предприятия пищевой и перерабатывающей промышленности. В своей кредитной политике Банк руководствуется принципом равнодоступности кредитов предприятиям разных размеров и форм собственности. Основу клиентской базы Банка составляют предприятия небольших размеров, что предопределило средний размер кредита на заемщика в текущем году – 1,9 млн. руб. (50,2 тыс. евро). Аналогичный показатель прошлого года составил 1,5 млн. руб.(39,6 тыс. евро). Наибольшая доля кредитов по суммам кредитных договоров приходится на кредиты до 4 3 млн. руб. (79,3 тыс. евро) - 47%, от 5 - 10 млн. руб. (132,2 – 264,3 тыс. евро) - 21%, свыше 10 млн. рублей (264,3 тыс. евро) - 19%. При этом наиболее крупные кредиты выдаются, как правило, на инвестиционные цели. В последнее время активизировалось кредитование Банком агрофирм и агрохолдингов. Особой нишей, практически не занимаемой другими банками, является кредитование крестьянских (фермерских) хозяйств и личных подсобных хозяйств. Россельхозбанк осознанно принимает на себя высокие риски кредитования данной категории хозяйств, учитывая растущую долю КФК в производстве зерновых и масличных культур и высокую долю ЛПХ в производстве картофеля, овощных культур, скота, птицы, молока. Тем самым Банк содействует решению, как экономических проблем отрасли, так и социальных проблем - занятости сельского населения. На сегодняшний день в 7 регионах России реализуется пилотный проект по прямому кредитованию личных подсобных хозяйств. При этом Банком осваиваются различные формы микрокредитования селян. Отрабатыва6ется механизм кредитования личных муниципальные фонды сельского развития под подсобных хозяйств через гарантии фондов поддержки малого бизнеса, формируемых из средств областных и муниципальных бюджетов. Стратегической задачей Банка является участие в создании системы сельской кредитной кооперации. В ближайшей перспективе будет запущена программа кредитования сельских кредитных кооперативов, число которых уже превысило 500, а количество членов – 41 000. Процентная политика Банка в целом базируется на дифференцированном подходе к клиентам и формируется с учетом сложившегося уровня процентных ставок в том или ином регионе, а также рисков по конкретным кредитным проектам. Средневзвешенная по всем кредитам Банка процентная ставка в соответствии с общей тенденцией в текущем году снизилась с 21,0% (в январе) до 18,0% (в декабре), по инвестиционным кредитам – 17%. Россельхозбанк региональных активно программ организаций АПК, занимая участвует в субсидированного реализации государственных кредитования предприятий второе место после Сбербанка по объему выданных по данным программам. Основная и и кредитов, часть субсидированных кредитов направляется на покрытие сезонных затрат: в 2004 г. было выдано на эти цели 4,3 млрд. руб. (113,6 млн. евро). Объем инвестиционных кредитов, оформленных с учетом получения субсидий, – около 800 млн. руб. (21,1 млн. евро). 5 Кредитные обеспечения. ресурсы предоставляются качестве обеспечения В Банком принимаются только при ликвидное наличии имущество ссудозаемщика, котируемые ценные бумаги, имущественные права. Осуществляя масштабное кредитование сельхозпроизводителей, Банк принимает в залог с условием обязательного страхования будущий урожай сельскохозяйственных культур, сельскохозяйственных животных. В целях снижения рисков Банком предусматривается применение в качестве обеспечения инструментов фондового рынка (закладные, простые и двойные складские свидетельства, товарные фьючерсы и т.п.). На сегодняшний день эти инструменты проходят экспериментальную апробацию, по результатам которой будут внедряться в практику кредитной работы. Для страховой защиты имущественных интересов Банка и его клиентов Россельхозбанком аккредитовано 15 ведущих страховых компаний, имеющих опыт страхования имущественных и сельскохозяйственных рисков. Чтобы полнее удовлетворять спрос на банковские услуги предприятий и организаций АПК, Россельхозбанк в своей работе опирается на помощь и поддержку отраслевых союзов и ассоциаций, отраслевой науки, широко использует ресурс региональных администраций. В сотрудничестве с Российским Зерновым Союзом отрабатывается механизм введения в обращение нового кредитно-залогового инструмента - двойных и простых складских свидетельств. Заключено соглашение о сотрудничестве с Ассоциацией крестьянских (фермерских) хозяйств и сельских кредитных кооперативов, по которому Банк обязался повысить до 3 % минимальную долю К(Ф)Х в общем объеме кредитного портфеля. На сегодняшний день заключены 33 генеральных соглашения о сотрудничестве Банка с областными администрациями, целью которых является поддержка и финансовое оздоровление предприятий и организаций АПК, развитие агроэкономики регионов. Для повышения организациям АПК, Россельхозбанк доступности оказавшимся ведет работу банковских кредитов неплатежеспособными по программе предприятиям из-за финансового старых и долгов, оздоровления сельскохозпроизводителей в качестве банка- агента, которому правительство доверило выполнять расчетные функции, а также функции контроля за своевременным исполнением должниками обязательств по соглашениям о реструктуризации долгов. С учетом приоритетов государственной аграрной политики Банк разрабатывает стратегические программы кредитно-финансовой поддержки предприятий АПК, в их числе: - программа поддержки производства сои и кукурузы; 6 - программа обновления парка сельхозтехники; - программа кредитования замкнутого технологического цикла производства (от производства сырья до продукции конечного потребления) и другие. Большие надежды Банк возлагает на законодательное обеспечение залога (ипотеки) земель, их оценки и мониторинга, решение всего комплекса вопросов связанных с развитием ипотеки, поскольку это источник дешевых и «длинных» ресурсов. Россельхозбанк находится в постоянном поиске новых форм, методов и технологий обслуживания своих клиентов, с учетом их запросов, возможностей и отраслевой специфики, а также в соответствии со стратегическими и тактическими задачами, которые ставятся Правительством в сфере кредитно-финансового обслуживания АПК. _ _______________________ Используемые в тезисах доклада стоимостные показатели пересчитаны по курсу: 1 евро =37,8323 руб. (по курсу ЦБ РФ на 29.12.2004 г.) 7
